Maksupalveluja EU:ssa koskevat tarkistetut säännöt

TIIVISTELMÄ ASIAKIRJASTA:

Direktiivi (EU) 2015/2366 EU:n laajuisista maksupalveluista

DIREKTIIVIN TARKOITUS

Direktiivi (EU) 2015/2366 (tunnetaan nimellä tarkistettu maksupalveludirektiivi tai PSD2) tarjoaa oikeusperustan Euroopan unionin (EU) sähköisten maksujen yhdentyneiden sisämarkkinoiden kehittämiseksi edelleen.
Siinä vahvistetaan maksupalveluja* koskevat kattavat säännöt, joiden tavoitteena on varmistaa yhdenmukaiset säännöt maksupalvelujen tarjoamiselle EU:ssa ja korkeatasoinen kuluttajansuoja.
Direktiivillä pyritään avaamaan maksumarkkinat uusille toimijoille kilpailun lisäämiseksi, palveluvalikoiman laajentamiseksi ja parempien hintojen takaamiseksi kuluttajille.
Se tarjoaa tarvittavan oikeusperustan yhtenäiselle euromaksualueelle.

Sillä kumottiin direktiivi 2007/64/EY 13. tammikuuta 2018 alkaen.

TÄRKEIMMÄT KOHDAT

Direktiivissä määritellään seuraavia seikkoja koskevat säännöt:

toimilupajärjestelmä maksulaitoksille, myös niille, jotka tarjoavat tilitieto- ja maksutoimeksiantopalveluja (”open banking”)
maksupalvelujen ehtojen, myös palvelumaksujen, ja tietojenantovaatimusten avoimuus
maksupalvelujen käyttäjien ja tarjoajien oikeudet ja velvoitteet
tiukat turvallisuusvaatimukset sähköisille maksuille ja kuluttajien maksutietojen suojalle turvallisen tunnistautumisen varmistamiseksi ja petosten riskien vähentämiseksi.

Direktiiviä on täydennetty asetuksella (EU) 2015/751, jossa asetetaan pankkien korttipohjaisista maksutapahtumista veloittamien siirtohintojen enimmäistaso. Tämän odotetaan pienentävän kuluja, joita yrityksille koituu kuluttajan pankki- ja luottokorttimaksuista.

Kohti paremmin yhdennettyjä maksumarkkinoita EU:ssa

Direktiivissä määritellään selkeät ja kattavat säännöt, joita sovelletaan innovatiivisten maksupalvelujen nykyisiin ja uusiin tarjoajiin. Sääntöjen avulla pyritään varmistamaan palveluntarjoajien tasapuolinen kilpailu, mikä parantaa maksupalvelujen tehokkuutta, valikoimaa ja avoimuutta sekä vahvistaa kuluttajien luottamusta yhdenmukaistettuihin maksumarkkinoihin.

EU:n markkinoiden avaaminen uusille palveluille ja palveluntarjoajille

Direktiivillä pyritään myös avaamaan EU:n maksumarkkinat yrityksille, jotka tarjoavat kuluttajille ja yrityksille maksupalveluja, jotka perustuvat maksutilille pääsyyn. Tällaisia ovat erityisesti

tilitietopalvelut, jotka antavat maksupalvelunkäyttäjille esimerkiksi kokonaiskuvan heidän taloudellisesta tilanteestaan minä hyvänsä ajankohtana, jolloin he voivat paremmin hallita omia raha-asioitaan
maksutoimeksiantopalvelut, jotka käynnistävät maksutoimeksiannon maksupalvelunkäyttäjän pyynnöstä toisen maksupalveluntarjoajan hallussa olevan maksutilin osalta.

Kuluttajien oikeudet

Kuluttajien oikeuksia parannetaan muun muassa seuraavasti:
- vastuu oikeudettomista maksutapahtumista laskee 150 eurosta 50 euroon
- ehdoton oikeus palautukseen euromääräisten suoraveloitusten osalta on voimassa kahdeksan viikon ajan
- kuluttajien luotto- ja pankkikorttien käytöstä perittävät lisämaksut poistuvat.
Euroopan komissio on laatinut helppokäyttöisen sähköisen esitteen, jossa esitetään tämän direktiivin ja muun asiaan liittyvän EU:n oikeuden mukaiset kuluttajien oikeudet.

Maksulaitosten toimiluvat

Direktiivi ei muuta olennaisesti maksulaitoksille myönnettävän toimiluvan ehtoja verrattuna direktiiviin 2007/64/EY. Maksutoimeksiantopalveluja tarjoavilla maksulaitoksilla on kuitenkin oltava toimiluvan myöntämisen tai rekisteröinnin edellytyksenä ammatillinen vastuuvakuutus tai vastaava vakuus. Direktiivi sisältää myös sääntöjä toimiluvan saaneiden maksulaitosten valvonnasta sekä säännösten noudattamatta jättämisen johdosta toteutettavia toimenpiteitä.

Euroopan pankkiviranomaisen (EPV) asema

Euroopan pankkiviranomaisen asemaa vahvistetaan, jotta voidaan

perustaa toimiluvan saaneiden maksulaitosten julkinen keskusrekisteri, jonka päivittämisestä vastaavat kansalliset viranomaiset
auttaa ratkaisemaan kansallisten viranomaisten välisiä riitoja
kehittää teknisiä sääntelystandardeja tuotteita varten, mukaan lukien:
- asiakkaan vahvaa tunnistamista ja turvallisia viestintäkanavia, joita kaikkien maksupalveluntarjoajien on noudatettava
- tekniset sääntelystandardit valvontaviranomaisten välistä yhteistyötä ja tiedonvaihtoa varten.

Komissio on hyväksynyt seuraavat täytäntöönpanosäädökset ja delegoidut säädökset teknisten sääntelystandardien osalta.

Delegoitu asetus (EU) 2017/2055 asianomaisten viranomaisten välisestä sijoittautumisoikeuteen ja maksulaitosten palvelujen tarjoamisen vapauteen liittyvästä yhteistyöstä ja tietojenvaihdosta
Delegoitu asetus (EU) 2018/389 (sellaisena kuin se on muutettuna delegoidulla asetuksella (EU) 2022/2360) asiakkaan tunnistamisesta sekä yhteisistä ja turvallisista avoimista viestintästandardeista
Täytäntöönpanoasetus (EU) 2019/410 niiden tietojen yksityiskohdista ja rakenteesta, jotka asianomaisten viranomaisten on ilmoitettava EPV:lle maksupalvelujen alalla
Delegoitu asetus (EU) 2019/411 sähköisen keskusrekisterin kehittämisestä, toiminnasta ja ylläpidosta maksupalvelujen alalla sekä pääsystä tähän rekisteriin sisältyviin tietoihin
Delegoitu asetus (EU) 2020/1423 maksupalvelujen alan keskusyhteyspisteiden nimeämisperusteista ja näiden keskusyhteyspisteiden tehtävistä
Delegoitu asetus (EU) 2021/1722 asianomaisten jäsenvaltioiden viranomaisten välisen yhteistyön ja tietojenvaihdon puitteista maksupalvelujen rajatylittävän tarjoamisen yhteydessä

MISTÄ ALKAEN SÄÄNTÖJÄ SOVELLETAAN?

Direktiivi piti saattaa osaksi kansallista lainsäädäntöä viimeistään 13. tammikuuta 2018.

TAUSTAA

Ks. lisätietoja:

Maksupalvelut (Euroopan komissio)

KESKEISET TERMIT

Maksupalvelut. Palvelut, jotka mahdollistavat käteisen tallentamisen tai nostamisen esimerkiksi pankkitilille/pankkitililtä sekä kaikki tilin käyttöä koskevat toiminnot. Nämä sisältävät muun muassa varojen siirrot, suoraveloitukset, tilisiirrot ja korttimaksut. Direktiivi ei kata paperiasiakirjojen siirtoja.

ASIAKIRJA

Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi (EU) 2015/2366, annettu 25 päivänä marraskuuta 2015, maksupalveluista sisämarkkinoilla, direktiivien 2002/65/EY, 2009/110/EY ja 2013/36/EU ja asetuksen (EU) N:o 1093/2010 muuttamisesta sekä direktiivin 2007/64/EY kumoamisesta (EUVL L 337,23.12.2015, s. 35–127).

Direktiiviin (EU) 2015/2366 tehdyt peräkkäiset muutokset on sisällytetty alkuperäiseen tekstiin. Konsolidoitu toisinto on tarkoitettu ainoastaan dokumentointitarkoituksiin.

MUUT ASIAAN LIITTYVÄT ASIAKIRJAT

Komission delegoitu asetus (EU) 2022/2360, annettu 3 päivänä elokuuta 2022, delegoidussa asetuksessa (EU) 2018/389 vahvistettujen teknisten sääntelystandardien muuttamisesta tilin käyttöä koskevan 90 päivän poikkeuksen osalta (EUVL L 312, 5.12.2022, s. 1–4).

Komission delegoitu asetus (EU) 2021/1722, annettu 18 päivänä kesäkuuta 2021, Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin (EU) 2015/2366 täydentämisestä maksupalvelujen rajatylittävää tarjoamista harjoittavien maksulaitosten ja sähköisen rahan liikkeeseenlaskijalaitosten valvonnan yhteydessä kotijäsenvaltion ja vastaanottavan jäsenvaltion toimivaltaisten viranomaisten välisen yhteistyön ja tietojenvaihdon puitteita koskevilla teknisillä sääntelystandardeilla (EUVL L 343, 28.9.2021, s. 1–30).

Komission delegoitu asetus (EU) 2020/1423, annettu 14 päivänä maaliskuuta 2019, Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin (EU) 2015/2366 täydentämisestä teknisillä sääntelystandardeilla, jotka koskevat perusteita keskitettyjen yhteyspisteiden nimeämiseksi maksupalvelujen alalla ja näiden keskitettyjen yhteyspisteiden tehtäviä (EUVL L 328, 9.10.2020, s. 1–3).

Komission täytäntöönpanoasetus (EU) 2019/410, annettu 29 päivänä marraskuuta 2018, toimivaltaisten viranomaisten Euroopan pankkiviranomaiselle Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin (EU) 2015/2366 mukaisesti ilmoittamien maksupalveluihin liittyvien tietojen yksityiskohtia ja rakennetta koskevista teknisistä täytäntöönpanostandardeista (EUVL L 73, 15.3.2019, s. 20–83).

Komission delegoitu asetus (EU) 2019/411, annettu 29 päivänä marraskuuta 2018, Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin (EU) 2015/2366 täydentämisestä sähköisen keskusrekisterin perustamista, hoitamista ja ylläpitoa maksupalveluiden alalla sekä rekisteriin sisältyvien tietojen saatavuutta koskevia teknisiä vaatimuksia koskevilla teknisillä sääntelystandardeilla (EUVL L 73, 15.3.2019, s. 84–92).

Komission delegoitu asetus (EU) 2018/389, annettu 27 päivänä marraskuuta 2017, Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin (EU) 2015/2366 täydentämisestä asiakkaan vahvaa tunnistamista sekä yhteisiä ja turvallisia avoimia viestintästandardeja koskevilla teknisillä sääntelystandardeilla (EUVL L 69, 13.3.2018, s. 23–43).

Komission delegoitu asetus (EU) 2017/2055, annettu 23 päivänä kesäkuuta 2017, Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin (EU) 2015/2366 täydentämisestä maksulaitosten sijoittautumisoikeuden ja palvelujen tarjoamisen vapauden käyttöön liittyvää toimivaltaisten viranomaisten välistä yhteistyötä ja tietojenvaihtoa koskevien teknisten sääntelystandardien osalta (EUVL L 294, 11.11.2017, s. 1–25).

Euroopan parlamentin ja neuvoston asetus (EU) 2015/751, annettu 29 päivänä huhtikuuta 2015, korttipohjaisista maksutapahtumista veloitettavista siirtohinnoista (EUVL L 123, 19.5.2015, s. 1–15).

Viimeisin päivitys: 20.02.2023