Talletusten vakuusjärjestelmät

TIIVISTELMÄ ASIAKIRJASTA:

Direktiivi 2014/49/EU talletusten vakuusjärjestelmistä

DIREKTIIVIN TARKOITUS

Sen tarkoituksena on suojata kaikkien luottolaitosten tallettajia sekä turvata Euroopan unionin (EU) pankkijärjestelmän vakaus kokonaisuudessaan.

TÄRKEIMMÄT KOHDAT

• Talletusten vakuusjärjestelmät ovat välttämätön vastapaino luottolaitosten, kuten pankkien, toiminnan vakauden valvonnalle yhteisvastuullisuuden luomisessa kaikkien samoilla rahoitusmarkkinoilla toimivien laitosten välille siinä tapauksessa, että jokin niistä kaatuu.
• Jokaisen EU-maan on annettava lakeja, joilla varmistetaan, että:
  • niiden alueella perustetaan yksi tai useampia talletusten vakuusjärjestelmiä ja että kaikkien pankkien on osallistuttava niihin,
  • tallettajien suojelun taso on yhdenmukainen.

Talletussuojan taso

• Talletuksen suojataan tallettajaa kohti yhdessä luottolaitoksessa. Tämä tarkoittaa sitä, että 100 000 euron talletussuojaa sovelletaan kaikkiin saman tallettajan tileihin samassa luottolaitoksessa. Yhteisten tilien (esimerkiksi pariskunnalle kuuluva tili) osalta 100 000 euron rajaa sovelletaan kuhunkin tallettajaan.
• Jotkut talletukset – kuten esimerkiksi avioliiton, avioeron, eläköitymisen, irtisanomisen, työkyvyttömyyden tai kuoleman kaltaisiin elämäntilanteisiin liittyvät talletukset – voidaan suojata yli 100 000 euron arvosta rajoitetuksi ajaksi (vähintään kolme kuukautta ja enintään 12 kuukautta).

Vakuuden edunsaajat

• Talletusten vakuusjärjestelmillä suojataan yleensä kaikki yksityisasiakkaiden ja kaikenkokoisten yritysten tekemät talletukset.
• Rahoituslaitosten ja viranomaisten talletuksia ei suojata (lukuun ottamatta pieniä paikallisviranomaisia).
• Myös talletukset muissa kuin EU:n valuutoissa kuuluvat soveltamisalaan, mikä on tärkeää useissa maissa toimiville pienille ja keskisuurille yrityksille.

Takaisinmaksu

• Takaisinmaksuaikoja lyhennetään asteittain nykyisestä 20 arkipäivästä seitsemään kolmessa vaiheessa:
  • 15 arkipäivää vuodesta 2019 alkaen,
  • 10 arkipäivää vuodesta 2021 alkaen,
  • 7 arkipäivää vuodesta 2024 alkaen.
• Siirtymäkauden aikana tallettajat voivat tarvittaessa pyytää ”sosiaalista korvausta”, joka on tarkoituksenmukainen määrä heidän suojatuista talletuksistaan elinkustannustensa kattamiseksi.
• Korvauksen luottolaitosten toiseen jäsenvaltioon perustamien sivukonttoreiden tallettajille suorittaa vastaanottavan jäsenvaltion talletusten vakuusjärjestelmä kotijäsenvaltion talletusten vakuusjärjestelmän puolesta.

Talletusten vakuusjärjestelmien rahoitus

• Lainsäädännössä vahvistetaan talletusten vakuusjärjestelmien perusperiaatteet: niiden rahoituksen on tultava pankeilta. Talletusten vakuusjärjestelmiin suoritettavissa kannatusmaksuissa olisi huomioitava pankkien toimintariskit eli korkeamman toimintariskin pankit maksavat enemmän.
• Siinä edellytetään EU-maita varmistamaan, että 3. heinäkuuta 2024 mennessä talletusten vakuusjärjestelmän käytettävissä olevat varat saavuttavat kohdetason, joka on vähintään 0,8 prosenttia sen jäsenten suojatuista talletuksista (tai noin 55 miljardia euroa).

Varojen käyttö

• Periaatteessa talletusten vakuusjärjestelmien varoja käytetään korvausten maksamiseen tallettajille pankin konkurssin jälkeen. Niitä voidaan käyttää tiukkojen ehtojen täyttyessä myös varhaisen vaiheen toimiin pankin konkurssin estämiseksi tai jonkin pankin kriisinratkaisutoimiin, esimerkiksi talletusten siirtämiseksi kaatuvasta pankista toiseen pankkiin.

Tallettajan tiedot

• Lainsäädäntö parantaa tallettajille heidän talletustensa suojauksesta annettavien tietojen tasoa. Pankkien on toimitettava tilinhaltijoille selkeät tiedot talletussuojasta vuosittain.

MISTÄ ALKAEN DIREKTIIVIÄ SOVELLETAAN?

EU-maiden oli saatettava se osaksi kansallista lainsäädäntöä 3. heinäkuuta 2015 mennessä.

TAUSTAA

Lisätietoja:

• Talletusten vakuusjärjestelmät Euroopan komission verkkosivustolla.

ASIAKIRJA

Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi 2014/49/EU, annettu 16 päivänä huhtikuuta 2014, talletusten vakuusjärjestelmistä (EUVL L 173, 12.6.2014, s. 149–178)

Direktiiviin 2014/49/EU tehdyt peräkkäiset muutokset on sisällytetty alkuperäiseen säädökseen. Konsolidoitu toisinto on tarkoitettu vain dokumentointitarkoituksiin.

Viimeisin päivitys: 21.11.2016