Katastrofivakuutus

EU on käynnistänyt osana yleistä ilmastonmuutokseen sopeutumisen strategiaansa ja luonnonkatastrofien ja ihmisen aiheuttamien katastrofien lukumäärän lisääntyessä keskustelun tarkoituksenaan arvioida vakuutusmarkkinoiden valmiusastetta tällaisissa tilanteissa.

SÄÄDÖS

Vihreä kirja luonnonkatastrofeja ja ihmisen aiheuttamia katastrofeja koskevista vakuutuksista (COM(2013) 213 lopullinen, 16.4.2013 - ei julkaistu EUVL:ssä).

TIIVISTELMÄ

Vuosina 1980-2011 Eurooppa kärsi jopa 445 miljardin euron taloudelliset tappiot erilaisten katastrofien, kuten jokien tulvimisen, hyökytulvien, myrskyhyökyaaltojen, metsäpalojen ja maanjäristysten vuoksi, mikä osoittaa, että Euroopan unioni on altis lähes kaikentyyppisille luonnonmullistuksille.

Koska tällaisia katastrofeja voi tapahtua aiempaa useammin tulevaisuudessa, Euroopan komissio julkaisi vuonna 2013 Vihreän kirjan tarkoituksenaan käynnistää keskustelu aiheesta. Tässä asiakirjassa käydään läpi tämänhetkinen katastrofivakuutusjärjestelmä ja kysytään, riittävätkö sen voimavarat, onko järjestelmää parannettava ja pitäisikö EU:n ryhtyä toimiin asian suhteen.

Vakuutus: riskinhallintatyökalu.

Vihreässä kirjassa pyritään parantamaan vakuutussektorilla työskentelevien tietämystä katastrofivakuutuksen eduista. Siinä korostetaan tarvetta kehittää riskien torjunnan kulttuuria ja tietoa riskinhallinnasta.

Tämänhetkiset tutkimukset ovat osoittaneet, että EU-jäsenvaltioissa on hyvin pienet katastrofivakuutusten markkinat ja että yksityishenkilöt ja yritykset usein aliarvioivat vakuutuksen todelliset kustannukset.

Se on erityisen huolestuttavaa EU:lle, sillä katastrofeilla voi olla merkittäviä rajat ylittäviä vaikutuksia, jotka voivat uhata myös naapurimaiden alueita.

Vaikka suurten katastrofien kustannukset keskittyisivät yhdelle alueelle tai yhteen maahan, kyseiseen valtioon kohdistuu merkittäviä kustannuksia ja rasitteita, jos vakuutusturva on ollut riittämätön.

Katastrofivakuutusten markkinoiden kehittäminen

Kirjassa määritetään useita menetelmiä, joita voidaan käyttää katastrofivakuutusten markkinoiden kehittämiseen. Näitä ovat:

• Useiden erityyppisten skenaarioiden sitominen yhteen yksittäiseksi vakuutukseksi, esimerkiksi tulipalo ja myrsky tai tulipalo ja tulva. Koska jokainen riskeistä on riippumaton toisesta saman vakuutuksen riskistä, sitomisella vähennetään vakuutuksen kattamien vaaratekijöiden riskien kumuloitumista.
• Pakollisen katastrofivakuutuksen käyttöönotto, jolla ratkaistaisiin tilanne, jossa ihmiset eivät vakuuta omaisuuttaan riittävästi, koska he aliarvioivat niihin kohdistuvat riskit. Lisäksi ongelmana ovat ihmiset, joilla on oman käsityksensä mukaan riski maksaa kalliita vakuutusmaksuja, koska asiakaspooli on pieni ja hinta on pidettävä korkeana.
• Jäsenvaltioiden hallituksiin kohdistuvan paineen lieventämiseksi EU myös ehdottaa, että hallitukset harkitsevat vakuutuksenantajaksi ryhtymistä tai valtion hoitamien katastrofivakuutuspoolien perustamista. Katastrofivakuutuspoolien perustamisen avulla vakuutusmarkkinat voisivat laajentaa kykyään ottaa kantaakseen enemmän riskejä.

Lopuksi Vihreässä kirjassa todetaan, että vakuutuksenantajat voisivat tarjota kannustimia riskien tiedostamisen ja torjunnan lisäämiseksi ja siten kannustaa ihmisiä vakuuttamaan omaisuutensa ja vähentämään haavoittuvuuttaan. Kannustimia ovat omaisuuttaan tiettyjä tapahtumia vastaan vakuuttaville tarjotut alennukset, mikä saattaa johtaa näiden vakuutusten suosion lisääntymiseen.

Viimeisin päivitys 10.04.2014