4.3.2022   

FI

Euroopan unionin virallinen lehti

C 105/92

Euroopan talous- ja sosiaalikomitean lausunto aiheesta ”Ehdotus Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiiviksi kuluttajaluotoista”

(COM(2021) 347 final – 2021/0171 (COD))

(2022/C 105/14)

Esittelijä:

Bogdan PREDA

Lausuntopyyntö

Euroopan parlamentti, 8.7.2021

neuvosto, 14.7.2021

Oikeusperusta

Euroopan unionin toiminnasta tehdyn sopimuksen 114 artiklan 1 kohta

Vastaava jaosto

sisämarkkinat, tuotanto ja kulutus

Hyväksyminen jaostossa

30.9.2021

Hyväksyminen täysistunnossa

21.10.2021

Täysistunnon nro

564

Äänestystulos

(puolesta / vastaan / pidättyi äänestämästä)

159/5/16

1.   Päätelmät ja suositukset

1.1

 Euroopan talous- ja sosiaalikomitea (ETSK) suhtautuu myönteisesti tähän kuluttajaluottoja koskevan lainsäädännön päivittämiseen mutta huomauttaa, että edelleen on aihealueita, joilla direktiivin olisi oltava tavoitteiltaan kunnianhimoisempi tai joilla ei voida varmistaa asianmukaista tasapainoa direktiivin tavoitteiden ja ehdotettujen ratkaisujen välillä. Lisäksi ETSK katsoo, että direktiivin tarjoamissa ratkaisuissa olisi keskityttävä enemmän digitalisaation vaikutuksiin ja digitaalisten laitteiden käytön lisääntymiseen sekä vihreiden luottojen myöntämiseen, jolloin kuluttajia autetaan tekemään kestävyysajattelun mukaisempia hankintoja.

1.2

 ETSK arvostaa Euroopan komission pyrkimyksiä edistää talousvalistusta ja digitaalista lukutaitoa käsitteleviä kampanjoita, sillä tällaiset toimet ovat pelkästään hyödyksi kuluttajille ja luotonantajille.

1.3

 ETSK toteaa, että ylivelkaantumisen syitä koskevan näytön perusteella ylärajojen asettamisesta lainan kustannuksille äärikäytäntöjen välttämiseksi hinnoittelussa on konkreettista hyötyä heikossa asemassa oleville kuluttajille, kunhan nämä rajat asetetaan oikeanlaiseen tasapainoon markkinoita ja mahdollisia vaikutuksia koskevan tarkan analyysin pohjalta. ETSK toteaakin, että kuluttajaluottodirektiivin pitäisi tarjota selkeän ja yhdenmukaisen menetelmän, jota jäsenvaltioiden tulisi harkita soveltaakseen tällaisia ylärajoja sellaisten äärimmäisten käytäntöjen torjumiseksi ja estämiseksi, jotka voisivat johtaa ylivelkaantumiseen. Näin varmistettaisiin myös tasapuoliset toimintaedellytykset eri maiden lainanantajille.

1.4

 ETSK:n mielestä on hyödyllistä täsmentää yksityiskohtaisemmin kaikkien luotonantajien velvollisuutta arvioida perusteellisesti kuluttajien luottokelpoisuus. ETSK kannattaa tältä osin komission tarkastelutapaa luottokelpoisuuden arvioinnissa käytettävien tietojen tyyppiin nähden, mukaan luettuna poikkeus, joka koskee terveystietojen kaltaisia arkaluonteisia henkilötietoja, sillä on erittäin tärkeää varmistaa menettelytavan tasapainoisuus. On kuitenkin mitä tähdellisintä korostaa direktiivissä, että edes perusteellisella luottokelpoisuuden arvioinnilla ei voida saada takeita lainan takaisinmaksusta.

1.5

 ETSK katsoo, että kuluttajaluottodirektiivin tekstiä olisi tarkistettava siten, että varmistetaan kaikkien luotonantajien yhdenvertainen kohtelu lupa- ja toimilupaprosessista aina toimintasääntöihin/velvoitteisiin saakka, jotta varmistetaan tasapuoliset toimintaedellytykset kaikille kilpailijoille.

1.6

 ETSK katsoo, että komission olisi analysoitava tarkemmin ennen sopimuksen tekoa annettavia tietoja koskevia velvoitteita, jotta kyetään löytämään asianmukainen tasapaino tiedon tarpeen ja merkityksellisyyden sekä tehokkaimman ja joustavimman tietojenesitystavan välillä. Samalla olisi myös harkittava koko prosessin digitalisoimista.

1.7

 ETSK suosittaa, että komissio selventää kuluttajaluottodirektiivin tekstiä varhaisen takaisinmaksun osalta.

2.   Taustaa

2.1

 Käsillä oleva lausunto liittyy Euroopan komission ehdotukseen kuluttajaluottoja koskevaksi direktiiviksi, jolla kumotaan kulutusluottosopimuksista annettu Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi 2008/48/EY (1).

2.2

 Kuten säädösehdotuksen perusteluissa todetaan, uuden direktiivin tarpeellisuus juontuu siitä, että digitalisointi on vuodesta 2008 lähtien edennyt ja muuttanut perusteellisesti sekä lainanannon käytänteitä (esimerkkeinä uudet tavat antaa tietoja digitaalisesti ja luottokelpoisuuden arviointi automatisoitujen päätöksentekojärjestelmien ja muun kuin perinteisen tietoaineksen avulla) että lainanantajien profiilia. Covid-19-kriisin yhteydessä on myös tullut tarpeelliseksi tarjota lainsäädäntövälineitä, joilla kevennetään varoiltaan muita heikommassa asemassa olevien kansalaisten ja kotitalouksien taloudellista rasitusta.

3.   Yleistä

3.1

 ETSK suhtautuu myönteisesti komission aloitteeseen saattaa kuluttajaluottoja koskeva oikeudellinen kehys ajan tasalle, sillä markkinat ovat todellakin kehittyneet vuodesta 2008, eivätkä nykyiset säännökset kata asianmukaisesti kaikentyyppisiä toimijoita/tuotteita, mikä tarkoittaa, että on aihealoja, joilla ei ole asianmukaista kuluttajansuojaa tai joilla voimassa olevia sääntöjä on mahdollista parantaa.

3.2

 ETSK katsoo, että kuluttajaluottodirektiivin kaksi päätavoitetta, jotka ovat i) kuluttajille aiheutuvien vahinkojen supistaminen tilanteiltaan muuttuvilla markkinoilla ja ii) kuluttajaluottojen rajatylittävän tarjoamisen helpottaminen ja kilpailun edistäminen sisämarkkinoilla, liittyvät tiiviisti toisiinsa ja ovat olennaisen tärkeitä uuden direktiivin asianmukaisen kattavuuden ja yhdenmukaisen soveltamisen varmistamiseksi. Esimerkiksi ehdotusta pakollisten ylärajojen asettamisesta kuluttajaluottokustannuksille on täsmennettävä ja yhdenmukaistettava kuluttajaluottodirektiivissä selkeän menetelmän puitteissa. Tämä on tarpeen, jotta voidaan varmistaa kuluttajille yhdenmukainen suoja ja samalla torjua tehokkaasti vastuuttoman lainanannon käytäntöjä EU:ssa sekä koroiltaan tai kustannuksiltaan kohtuuttomien kulutusluottotuotteiden kehittämistä. Tällaisia tuotteita tarjotaan monesti heikoimmassa asemassa oleville kuluttajille, ja ne voivat usein johtaa ylivelkaantumiseen. Tällainen yhdenmukainen menetelmä on tarpeen myös tasapuolisten toimintaedellytysten varmistamiseksi eri maiden lainanantajille.

3.3

 Direktiivin soveltamisalan laajentaminen ja useiden termien määritelmien selventäminen voi pelkästään hyödyttää sekä kuluttajia että luotonantajia sekä selkeyttää niihin liittyviä oikeuksia ja velvollisuuksia. ETSK katsoo lisäksi, että ehdotus jäsenvaltioiden velvoittamisesta tarjoamaan riippumattomia velkaneuvontapalveluja ylivelkaantuneille tai muille heikossa asemassa oleville kuluttajille on myös omiaan auttamaan vaikeuksiin joutuneita kuluttajia. ETSK ehdottaa lisäksi, että direktiivissä kannustetaan luotonantajia omaksumaan toimia, joilla helpotetaan taloudellisten vaikeuksien varhaista havaitsemista ja joihin sisältyy myös lainanhoitoon liittyviä joustotoimenpiteitä koskevia säännöksiä. Molemmilla toimilla estettäisiin ylivelkaantumistilanteet ja kannustettaisiin luotonantajia etsimään ratkaisuja vaikeuksiin joutuneita lainanottajia varten.

3.4

 ETSK arvostaa komission pyrkimyksiä edistää talousvalistusta ja digitaalista lukutaitoa koskevia aloitteita sen varmistamiseksi, että kuluttajat ymmärtävät asianmukaisesti lainatuotteet ja lainanottoon liittyvät riskit, sillä tämä on tehokkain tapa ylläpitää heidän taloudellista hyvinvointiaan. ETSK katsookin, että direktiivin tekstiä, joka koskee luotonantajien ja kuluttajien välistä viestintää kaikissa sopimussuhteen vaiheissa, olisi mukautettava niin, että siinä otetaan huomioon digitalisaatio ja digitaalisten laitteiden käytön lisääntyminen.

3.5

 ETSK arvostaa myös komission pyrkimyksiä antaa selkeät säännöt rahoitusneuvontapalveluista lainasopimusten osalta, mutta toivoisi yksiselitteistä oikeudellista näkökulmaa siihen, miten tällaisia palveluja voidaan tarjota.

3.6

 ETSK suhtautuu myönteisesti aloitteeseen määritellä yksityiskohtaisemmin kaikkien luotonantajien velvollisuus arvioida perinpohjaisesti kuluttajien luottokelpoisuus, jotta voidaan tarkistaa, onko heillä varaa kyseisiin lainoihin ja suojataanko heidän rahoitustarpeitaan, ja pyrkiä samalla estämään vastuuttomat luotonantokäytännöt ja ylivelkaantuminen. Komission olisi kuitenkin pidettävä mielessä, että uusilla säännöillä ei voida eikä pitäisikään siirtää vastuuta kuluttajien tosiasiallisesta maksukäyttäytymisestä luotonantajille, koska kuluttajien on tehtävä parhaansa täyttääkseen velanmaksuvelvoitteensa ja hallitakseen henkilökohtaista menotalouttaan huolellisesti. ETSK kehottaa komissiota analysoimaan edelleen kuluttajaluottodirektiivin tekstiä, jotta tehdään selväksi, että luottokelpoisuuden perusteellinen arviointi ei ole tae lainan takaisinmaksusta. Jotta voidaan varmistaa kuluttajien asianmukainen suojelu, ETSK kehottaa lisäksi komissiota määrittämään yksityiskohtaisemmin tilanteet, joissa lainanantajilla on erityisissä ja asianmukaisesti perustelluissa olosuhteissa oikeus muttei minkäänlaista velvoitetta myöntää lainoja kuluttajille, vaikka nämä eivät läpäise luottokelpoisuuden arviointia.

4.   Erityistä

4.1

 ETSK kehottaa komissiota analysoimaan lisää eräitä uusista määritelmistä tekstin selkeyden varmistamiseksi. Esimerkiksi velkojan määritelmää olisi tarkistettava sen varmistamiseksi, että kaikki luottoa antavat yritykset kuuluvat direktiivin soveltamisalaan ja että ne ovat yhtä lailla valvottuja ja toimiluvitettuja, kun ne harjoittavat samantyyppistä toimintaa. Jotta lisäksi pystytään varmistamaan tasapuoliset toimintaedellytykset ja tarjoamaan kuluttajille tosiasiallisesti samantasoinen suoja, kaikkien lainanantajien olisi yrityksen oikeudellisesta asemasta riippumatta sovellettava samoja sääntöjä ja noudatettava samoja velvoitteita, myös raportoinnin osalta. Poikkeuksena ovat lainat, joista ei peritä mitään maksuja, edellyttäen, että kaikkia kuluttajansuojasäännöksiä on noudatettu.

4.2

 Kuluttajaluottotoiminnasta johtuvien velvoitteiden suhteen direktiivin olisi oltava tavoitteiltaan kunnianhimoisempi ja siinä olisi vahvistettava, että tällainen antolainaustoiminta edellyttää toimivaltaisen viranomaisen hyväksyntää ja toimilupaa, jotta voidaan varmistaa asianmukainen kuluttajansuoja, tehokas valvonta ja tasapuoliset toimintaedellytykset kuluttajaluottotoiminnassa. Nyt ehdotettu järjestelmä vaikuttaa olevan hyväksynnän ja rekisteröinnin yhdistelmä, joskaan ei lainkaan selväpiirteinen sellainen.

4.3

 Euromääräisten lainojen muuntamista kansalliseksi valuutaksi koskevan erityissäännöksen osalta ETSK kehottaa komissiota tarkistamaan edelleen kuluttajaluottodirektiivin 4 artiklaa sen sovellettavuuden selventämiseksi. Ehdotettu ratkaisu ei ole yhdenmukainen kuluttajille tarkoitetuista kiinteää asunto-omaisuutta koskevista luottosopimuksista annetun Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin 2014/17/EU (2) 23 artiklan kanssa, minkä lisäksi siitä ei saa täyttä selvyyttä sen tarkoituksesta ja sovellettavuudesta eikä muuntamista varten ehdotetusta menetelmästä.

4.4

 Syrjimättömyyden periaatteen osalta (kuluttajaluottodirektiivin 6 artikla) ETSK on huolissaan siitä, että sen täytäntöönpano saattaa olla hyvin vaikeaa useista syistä, jotka liittyvät pääasiassa erilaisiin maakohtaisiin vaatimuksiin ja siihen, että luottokelpoisuuden arviointiprosessin yhteydessä on hankala saada kaikkia tarvittavia varmennuksia. Tietokantojen käyttömahdollisuuksien osalta ETSK pelkää, että tietyissä olosuhteissa luotonantajien suora pääsy muiden jäsenvaltioiden tietokantoihin saattaa olla epäkäytännöllistä tai epätaloudellista useista syistä (esim. rajatylittävien luottojen kysynnän puute, erilaiset maakohtaiset vaatimukset ja vaikeus saada kaikki luottokelpoisuuden arviointiin liittyvät varmennukset). ETSK kehottaakin komissiota analysoimaan periaatetta tarkemmin muun muassa harkiten epäsuoraa pääsyä tällaisiin tietokantoihin, esimerkiksi kun lainanantajat pyytävät luottokelpoisuuden arviointiin tarvittavia asiakirjoja paikallisten tietokantojensa tai paikallisten veroviranomaisten kautta.

4.5

 Kansallisten raportointitietokantojen osalta ETSK toteaa, että luottotietojen käsittely covid-19-pandemian tai muun vastaavan poikkeuksellisen tilanteen aikana saattaisi vaikuttaa luottoraportointijärjestelmän eheyteen ja viime kädessä kuluttajaluottojen tarjontaan. ETSK kehottaakin komissiota tähdentämään kuluttajaluottodirektiivissä, että on tärkeää jatkaa luottotietojen jakamista täydessä mitassa, mukaan lukien tiedot laiminlyödyistä maksuista sekä maksulykkäyksistä kriisin aikana, aivan kuten tavallisina aikoina. Lisäksi ETSK myös suosittaa Euroopan pankkiviranomaisen (EPV) lainojen alullepanoa koskevien ohjeiden mukaisesti, että komissio täsmentää, että raportointitietokannoissa olisi oltava ainakin tiedot kuluttajien takaisinmaksukäyttäytymisestä voimassa olevien lainasopimuksien osalta, mukaan lukien mahdolliset maksurästit.

4.6

 ETSK arvostaa komission pyrkimyksiä saattaa ennen sopimuksen tekoa annettavat tiedot paremmin kuluttajien saataville. ETSK katsoo kuitenkin, että asianmukaisena ratkaisuna ei pitäisi olla lisäasiakirjan – vakiomuotoisen luottokatsauksen – luominen, koska se voi aiheuttaa lisärasitteen sekä kuluttajille että luotonantajille ja saattaa johtaa kuluttajia harhaan siinä mielessä, että nämä saattaisivat rajata analyysinsä ainoastaan yleiskatsauksessa esitettyihin tietoihin ottamatta asianmukaisesti huomioon kaikkia muita vakiomuotoisessa eurooppalaisessa kuluttajaluottotietolomakkeessa (SECCIF) esitettyjä tietoja. Parempi ratkaisu olisi uusiin digitaalisiin menetelmiin reagoimisen tarvetta ajatellen harkita mahdollisuutta yksinkertaistaa prosessia, jolla luodaan (ja toteutetaan) suhdetta kuluttajiin, muun muassa säätämällä erityisesti digitaalisista tavoista täyttää velvoite toimittaa vakiomuotoinen eurooppalainen kuluttajaluottotietolomake.

4.7

 Käyttö- ja säästötilien kytkykauppaa ja niputusta koskevista säännöistä vapauttamisen osalta on erittäin kyseenalaista, onko tosiasiassa kuluttajan edun mukaista rajoittaa tämä vapautus koskemaan vain tilejä, joiden ainoa tarkoitus rajoittuu lainojen hoidon tarpeisiin. Säädöstekstin mukaan luotonantajien olisi kiellettävä kuluttajia käyttämästä kyseisiä tilejä henkilökohtaisiin tarkoituksiin lainanhoidon vaatimusten ulkopuolella. ETSK on samaa mieltä siitä, ettei kuluttajaa pitäisi pakottaa avaamaan tiliä, jota ei tarvita lainan käyttöönottamiseksi/takaisinmaksamiseksi, vaan kuluttajan olisi käytettävä tällaista tiliä avaamisensa jälkeen asianmukaiseksi katsomallaan tavalla.

4.8

 Mitä tulee kuluttajien oikeuksiin silloin, kun luottokelpoisuuden arviointiin sisältyy profilointia tai muuta automatisoitua henkilötietojen käsittelyä, ehdotettu ratkaisu aiheuttaa ETSK:n mielestä riskin rahoituslaitosten kyvyn heikentymisestä vahvistaa arviointikriteerit oman riskinottovalmiutensa mukaisesti, mikä puolestaan vähentää prosessin joustavuutta. Komitea katsoo, että 18 artiklan 6 kohta olisi muotoiltava kokonaisuudessaan uudelleen yleisen tietosuoja-asetuksen vaatimusten mukaisesti, mikä tarkoittaa, että kuluttajalla on yleisessä tietosuoja-asetuksessa myönnetyt oikeudet, kun luottokelpoisuuden arviointi suoritetaan yksinomaan automatisoidusti ja sillä on vaikutuksia johonkin tiettyyn yksityishenkilöön.

4.9

 ETSK katsoo, että lainojen ennenaikainen takaisinmaksu on keskeinen säännös direktiivissä, sillä sen tarkoituksena on edistää markkinoiden kilpailukykyä ja vaikuttaa ylivelkaantumiseen, ja komitea arvostaa ehdotuksen yleisiä tavoitteita. ETSK korostaa kuitenkin, että kuluttajaluottodirektiivin tekstiä on tarkistettava, jotta i) helpotetaan aidosti tämän oikeuden käyttöä ja ii) vältetään riita-asiat, joita on syntynyt ”kaikkien kustannusten” määritelmästä.

4.10

 ETSK toteaa, että ylivelkaantumisen syitä koskevan näytön perusteella ylärajojen asettamisesta lainan kustannuksille äärikäytäntöjen välttämiseksi hinnoittelussa on konkreettista hyötyä heikossa asemassa oleville kuluttajille, kunhan nämä rajat asetetaan oikeanlaiseen tasapainoon markkinoita ja mahdollisia vaikutuksia koskevan tarkan analyysin pohjalta. Näin toimittaessa olisi varmistettava, että toimenpiteistä on todella hyötyä kuluttajille, ja vältettävä vastakkaista vaikutusta.

4.11

 Viimeisimmän kuluttajansuojaa koskevan direktiivin mukaisesti kuluttajaluottodirektiivin 44 artiklassa säädetään, että jäsenvaltioiden on otettava kansallisessa lainsäädännössään käyttöön tehokkaat, oikeasuhteiset ja varoittavat seuraamukset sen varalta, että direktiivin saattamista osaksi kansallista lainsäädäntöä koskevia sääntöjä rikotaan. ETSK suhtautuu myönteisesti tällaisiin säännöksiin mutta pyytää komissiota myös toteamaan direktiivissä, että hallinnolliset seuraamukset eivät vaikuta kuluttajien oikeuksiin saada korvaus tai maksun palautus aina tapauksen mukaan.

Bryssel 21. lokakuuta 2021.

Euroopan talous- ja sosiaalikomitean puheenjohtaja

Christa SCHWENG

(1)  Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi 2008/48/EY, annettu 23 päivänä huhtikuuta 2008, kulutusluottosopimuksista ja neuvoston direktiivin 87/102/ETY kumoamisesta (EUVL L 133, 22.5.2008, s. 66).

(2)  Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi 2014/17/ЕU, annettu 4 päivänä helmikuuta 2014, kuluttajille tarkoitetuista kiinteää asunto-omaisuutta koskevista luottosopimuksista ja direktiivien 2008/48/EY ja 2013/36/EU sekä asetuksen (EU) N:o 1093/2010 muuttamisesta (EUVL L 60, 28.2.2014, s. 34).

LIITE

Seuraavat jaoston lausunnon kohdat korvattiin täysistunnon hyväksymillä muutosehdotuksilla, mutta ne saivat tuekseen vähintään neljänneksen annetuista äänistä:

MUUTOSEHDOTUS 2

Esittäjä:

TEDER Reet

INT/956 – Kuluttajaluottosopimukset

Kohta 4.1

Muutetaan kuulumaan seuraavasti:

Jaoston lausunto

Muutosehdotus

ETSK kehottaa komissiota analysoimaan lisää eräitä uusista määritelmistä tekstin selkeyden varmistamiseksi. Esimerkiksi velkojan määritelmää olisi tarkistettava sen varmistamiseksi, että kaikki luottoa antavat yritykset kuuluvat direktiivin soveltamisalaan ja että ne ovat yhtä lailla valvottuja ja toimiluvitettuja, kun ne harjoittavat samantyyppistä toimintaa. Jotta pystytään varmistamaan tasapuoliset toimintaedellytykset ja tarjoamaan kuluttajille tosiasiallisesti samantasoinen suoja, kaikkien lainanantajien olisi yrityksen oikeudellisesta asemasta riippumatta sovellettava samoja sääntöjä ja noudatettava samoja velvoitteita, myös raportoinnin osalta.

ETSK kehottaa komissiota analysoimaan lisää eräitä uusista määritelmistä tekstin selkeyden varmistamiseksi. Esimerkiksi velkojan määritelmää olisi tarkistettava sen varmistamiseksi, että kaikki luottoa antavat yritykset kuuluvat direktiivin soveltamisalaan ja että ne ovat yhtä lailla valvottuja ja toimiluvitettuja, kun ne harjoittavat samantyyppistä toimintaa. Jotta pystytään varmistamaan tasapuoliset toimintaedellytykset ja tarjoamaan kuluttajille tosiasiallisesti samantasoinen suoja, kaikkien lainanantajien olisi yrityksen oikeudellisesta asemasta riippumatta sovellettava samoja sääntöjä ja noudatettava samoja velvoitteita, myös raportoinnin osalta. Poikkeuksena ovat lainat, joista ei peritä mitään maksuja, edellyttäen, että kaikkia kuluttajansuojasäännöksiä on noudatettu.

Äänestystulos:

Puolesta:

88

Vastaan:

79

Pidättyi äänestämästä:

21

MUUTOSEHDOTUSTA 3 KOSKEVA KOMPROMISSIEHDOTUS

Esittäjä:

PREDA Bogdan

INT/956 – Kuluttajaluottosopimukset

Kohta 4.10

Jaoston lausunto

Kompromissiratkaisu

ETSK toteaa, että ylivelkaantumisen syitä koskevan näytön perusteella ylärajojen asettamisesta lainan kustannuksille on selvästi konkreettista hyötyä etenkin heikossa asemassa oleville kuluttajille.

ETSK toteaa, että ylivelkaantumisen syitä koskevan näytön perusteella ylärajojen asettamisesta lainan kustannuksille äärikäytäntöjen välttämiseksi hinnoittelussa on konkreettista hyötyä heikossa asemassa oleville kuluttajille , kunhan nämä rajat asetetaan oikeanlaiseen tasapainoon markkinoita ja mahdollisia vaikutuksia koskevan tarkan analyysin pohjalta . Näin toimittaessa olisi varmistettava, että toimenpiteistä on todella hyötyä kuluttajille, ja vältettävä vastakkaista vaikutusta.

Äänestystulos:

Puolesta:

82

Vastaan:

79

Pidättyi äänestämästä:

17

MUUTOSEHDOTUSTA 4 KOSKEVA KOMPROMISSIEHDOTUS

Esittäjä:

PREDA Bogdan

INT/956 – Kuluttajaluottosopimukset

Kohta 1.3

Jaoston lausunto

Kompromissiratkaisu

ETSK toteaa, että ylivelkaantumisen syitä koskevan näytön perusteella ylärajojen asettamisesta lainan kustannuksille on selvästi konkreettista hyötyä etenkin heikossa asemassa oleville kuluttajille. Ehdotusta ylärajojen asettamisesta kuluttajaluottokustannuksille on kuitenkin täsmennettävä ja yhdenmukaistettava kuluttajaluottodirektiivissä selkeän menetelmän puitteissa, jotta varmistetaan tasapuoliset toimintaedellytykset eri maista oleville luotonantajille.

ETSK toteaa, että ylivelkaantumisen syitä koskevan näytön perusteella ylärajojen asettamisesta lainan kustannuksille äärikäytäntöjen välttämiseksi hinnoittelussa on konkreettista hyötyä heikossa asemassa oleville kuluttajille , kunhan nämä rajat asetetaan oikeanlaiseen tasapainoon markkinoita ja mahdollisia vaikutuksia koskevan tarkan analyysin pohjalta . ETSK toteaakin, että kuluttajaluottodirektiivin pitäisi tarjota selkeä ja yhdenmukainen menetelmä, jota jäsenvaltioiden tulisi harkita soveltaakseen tällaisia ylärajoja sellaisten äärimmäisten käytäntöjen torjumiseksi ja estämiseksi, jotka voisivat johtaa ylivelkaantumiseen. Näin varmistettaisiin myös tasapuoliset toimintaedellytykset eri maiden lainanantajille .

Äänestystulos:

Puolesta:

88

Vastaan:

77

Pidättyi äänestämästä:

15