KOMISSION KERTOMUS EUROOPAN PARLAMENTILLE JA NEUVOSTOLLE maksupalveluista sisämarkkinoilla annetun Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin 2007/64/EY ja rajatylittävistä maksuista yhteisössä annetun Euroopan parlamentin ja neuvoston asetuksen (EY) N:o 924/2009 soveltamisesta /* COM/2013/0549 final */
KOMISSION KERTOMUS EUROOPAN PARLAMENTILLE
JA NEUVOSTOLLE maksupalveluista sisämarkkinoilla annetun
Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin 2007/64/EY ja rajatylittävistä
maksuista yhteisössä annetun Euroopan parlamentin ja neuvoston asetuksen (EY)
N:o 924/2009 soveltamisesta (ETA:n kannalta merkityksellinen teksti) I. Direktiivi 2007/64/EY 1. JOHDANTO Tässä kertomuksessa tarkastellaan 87
artiklassa vaaditulla tavalla, kuinka maksupalveluista sisämarkkinoilla
annettua direktiiviä 2007/64/EY, jäljempänä ’maksupalveludirektiivi’, on
sovellettu. Tarkastelun kohteena on vuodet 2009–2012 kattava jakso.
Maksupalveludirektiivin 87 artiklassa edellytetään useiden seikkojen
uudelleentarkastelua: direktiivin soveltamisala (erityisesti pienmaksuvälineet
ja sähköinen raha); mahdollinen soveltamisalan laajentaminen rahansiirtoihin,
joissa ainoastaan yksi maksupalveluntarjoaja sijaitsee unionissa, ja kaikissa
valuutoissa oleviin maksutapahtumiin; maksulaitosten toimilupavaatimukset ja
markkinoille pääsyn esteet; toiminnan vakautta koskevat vaatimukset
(alkupääoma / omat varat / suojaamista koskevat
vaatimukset); maksulaitosten luotonanto; maksutapahtuman toteuttamisaika sekä
toteutumatta jääneet tai virheellisesti toteutetut maksutapahtumat. Tässä
kertomuksessa käsitellään myös muita kuin edellä mainittuja kysymyksiä. Maksupalveludirektiivin
uudelleentarkasteluprosessi perustui kahteen ulkoiseen tutkimukseen.
Oikeudellisessa tutkimuksessa arvioidaan, onko maksupalveludirektiivi saatettu
osaksi kansallista lainsäädäntöä 27 jäsenvaltiossa EU:n lainsäädännön
mukaisesti.[1] Toisessa eli taloudellisessa tutkimuksessa analysoidaan
maksupalveludirektiivin ja siihen liittyvän, rajatylittävistä euromääräisistä
maksuista annetun asetuksen (EY) N:o 924/2009 taloudellisia vaikutuksia
suhteessa niiden alkuperäisiin tavoitteisiin.[2] Tämän
lisäksi vähittäismaksupolitiikkaa käsittelevät komission neuvoa-antavat
komiteat keräsivät tietoja jäsenvaltioilta ja asianomaisilta
markkinatoimijoilta. Tässä kertomuksessa kuvaillaan maksupalveludirektiivin
saattamista osaksi kansallista lainsäädäntöä (2 jakso), analysoidaan
direktiivin soveltamista ja sen vaikutuksia (3 jakso), esitetään direktiivin
soveltamisessa esille tulleita keskeisiä seikkoja (4 jakso) ja tehdään
päätelmät (5 jakso). 2. DIREKTIIVIN SAATTAMINEN
OSAKSI KANSALLISTA LAINSÄÄDÄNTÖÄ Maksupalveludirektiivi tuli voimaan 25.
joulukuuta 2007. Jäsenvaltioiden oli saatettava se osaksi kansallista
lainsäädäntöä viimeistään 1. marraskuuta 2009. Jotkin jäsenvaltiot eivät
noudattaneet määräaikaa. Useimmat jäsenvaltiot lisäsivät lainsäädäntöönsä uuden
säädöksen maksupalveludirektiivin täytäntöönpanoa varten.[3] Jäsenvaltiot panivat maksupalveludirektiivin
asianmukaisesti täytäntöön ilman suuria ongelmia.[4] Komission
yksiköt tekivät jäsenvaltioiden kanssa yhteistyötä koko prosessin ajan ja
tarjosivat tukea, jotta direktiivi voitiin sisällyttää oikein kansalliseen
lainsäädäntöön. Vaikka direktiivillä pyritään täyteen
yhdenmukaistamiseen[5], oikeudellisessa tutkimuksessa huomautetaan, että täytäntöönpanossa on
ollut ongelmia koko EU:n alueella, koska direktiivi sisältää sekä
käsitteellisiä että yksityiskohtaisia säännöksiä. Jotkin jäsenvaltiot ovat
täydentäneet maksupalveludirektiivin säännöksiä kansallisilla säännöillä. Maksupalveludirektiivi sisältää 25
vapaaehtoista säännöstä. Jäsenvaltion oli ilmoitettava komissiolle, jos se
päätti soveltaa vapaaehtoista säännöstä.[6] Jäsenvaltioiden valitsemien vapaaehtoisten
säännösten suuri määrä johtuu tarpeesta ottaa huomioon kotimarkkinoiden
erityispiirteet sekä maksupalveludirektiivin antamista edeltäneestä
neuvotteluprosessista.[7] Sidosryhmät suhtautuivat yleisesti ottaen neutraalisti vapaaehtoisten
säännösten vaikutuksiin. Tämä monimuotoisuus ei ole johtanut maksupalvelujen
käyttäjien eikä tarjoajien keskuudessa toiminnan sijaintipaikkaan liittyvään
juridiseen keinotteluun.[8] 3. DIREKTIIVIN SOVELTAMINEN JA
VAIKUTUKSET 3.1. I osasto – Kohde,
soveltamisala ja määritelmät 3.1.1. Soveltamisala Soveltamisala määritetään 2 artiklassa.
Maksupalveludirektiivin liitteessä määritetään ’maksupalveluihin’ kuuluvat
toiminnot, jotka jaotellaan seitsemään luokkaan. Kyseisessä luettelossa ja 3
artiklassa (soveltamisalan ulkopuolelle jäävä toiminta) määritetään
maksupalveludirektiivin soveltamisalaan kuuluvat palvelut. Taloudellisessa tutkimuksessa todetaan, että
voimassa oleva luettelo on riittävä. Sidosryhmät ovat samalla kannalla. Komission saaman
palautteen perusteella liitteeseen sisältyvissä määritelmissä ja sen
kattavuudessa on kuitenkin joitakin ongelmia. Kommentoijien mielestä jotkin
palvelut olisi sisällytettävä maksupalvelujen luetteloon. Myös teknologian ja
liiketoiminnan kehitys olisi otettava huomioon. Tärkeänä pidettiin myös
maksutapahtumien käynnistyspalveluja tarjoavien kolmansien osapuolten
sisällyttämistä luetteloon. 3.1.2. Alueellinen soveltamisala ja
käytettävä valuutta Maksupalveludirektiivin 2 artiklan 1 kohdan
mukaan direktiiviä ja sen säännöksiä, jotka koskevat maksupalvelujen ehtojen
avoimuutta, tietojenantovaatimuksia ja liiketoiminnan harjoittamista, sovelletaan
ainoastaan EU:n sisäisiin maksutapahtumiin, joissa sekä maksajan että
maksunsaajan maksupalveluntarjoajat ovat sijoittautuneet unioniin. Kolmetoista jäsenvaltiota on kuitenkin
ulottanut maksupalveludirektiivin joidenkin säännösten soveltamisen myös niihin
maksutapahtumiin, joissa ainoastaan yksi maksupalveluntarjoajista sijaitsee
EU:ssa.[9] Tällöin direktiiviä sovelletaan tulevien tai lähtevien
maksutapahtumien EU:ssa tapahtuvaan osaan kansallisen lainsäädännön kautta (11
jäsenvaltiota) tai sallimalla poikkeuksia sopimuksiin (2 jäsenvaltiota).
Maksupalveludirektiivin soveltamisala on rajoitettu EU:ssa käytettävissä
valuutoissa suoritettaviin maksupalveluihin. Jäsenvaltiot, jotka ovat
ulottaneet maksupalveludirektiivin soveltamisen koskemaan myös EU:n
ulkopuolelle suuntautuvia ja EU:n ulkopuolelta tulevia maksutapahtumia, yleensä
soveltavat maksupalveludirektiiviä myös EU:n ja ETA:n ulkopuolisten maiden
valuuttoihin. Nämä erilaiset järjestelmät vaikuttavat
sidosryhmiin ja kuluttajiin. Lisäksi kuluttajat eivät käytännössä ole tietoisia
siitä, että maksutapahtumiin sovelletaan erilaisia sääntelyjärjestelmiä.[10] Palveluntarjoajista alle 25 prosenttia käyttää erilaisia järjestelmiä
ja menettelyjä kokonaan EU:n sisäisissä ja osittain EU:n ulkopuolisissa maksutapahtumissa.[11] 3.1.3. Soveltamisalan ulkopuolelle
jäävä toiminta Maksupalveludirektiivin 3 artiklassa
luetellaan maksutapahtumat ja -palvelut, joihin direktiiviä ei sovelleta.
Rajoitetun soveltamisalan vuoksi kuluttajien on vaikea hahmottaa, minkä sääntelyjärjestelmän
piiriin yksittäiset toiminnot kuuluvat. Komission teettämän tutkimuksen mukaan
82 prosenttia 20 jäsenvaltiossa toimivista 24:stä kuluttajajärjestöstä ja
15:stä toimivaltaisesta viranomaisesta kannattavat direktiivin soveltamisalan
ulkopuolelle jäävää toimintaa koskevien säännösten muuttamista.[12] Sidosryhmät haluavat, että joitakin soveltamista koskevia poikkeuksia
selvennetään tai kumotaan. Lisäksi maksupalveluntarjoajat arvioivat yleensä
itse, kuuluuko heidän toimintansa maksupalveludirektiivin soveltamisalaan. Tämä
voi johtaa joko sääntelyn kiertämiseen tai maksupalveluntarjoajien
toimivaltaisille viranomaisille kohdistamien tietopyyntöjen suureen määrään.[13] 3.1.4. Pienmaksuvälineet ja sähköinen
raha Direktiivin 34 ja 53 artiklassa säädetään
periaatteista, joita sovelletaan tietojenantovaatimuksiin ja liiketoiminnan
harjoittamista koskeviin sääntöihin, kun on kyse yksinkertaisilla
maksutuotteilla toteutettavista arvoltaan pienistä maksutapahtumista.
Maksupalveludirektiivin joustavuuden ansiosta jäsenvaltiot voivat halutessaan
alentaa säännöksissä mainittuja määriä tai kaksinkertaistaa ne kansallisissa
maksutapahtumissa tai korottaa niitä ennalta maksettujen maksuvälineiden
osalta.[14] Useat jäsenvaltiot ovat päättäneet kaksinkertaistaa artiklassa
säädetyt määrät ja korottaa ne 500 euroon ennalta maksettujen maksuvälineiden
osalta. Komission teettämän tutkimuksen mukaan vain 17 luottolaitosta 69:stä
ilmoitti tarjoavansa maksuvälineitä, jotka kuuluvat arvoltaan pienille
maksutapahtumille myönnettävän poikkeuksen soveltamisalaan. Tämä kevyempi
sääntelyjärjestelmä kilpailee suoraan muiden vielä kevyempien järjestelmien
kanssa, joista säädetään maksupalveludirektiivissä (soveltamatta jättäminen
pienten maksulaitosten osalta ja poikkeuksen saaneet maksutoiminnot). Arvoltaan
pieniin maksutapahtumiin sovellettavan raja-arvon, tiedonantovaatimusten tason
sekä oikeuksien ja velvoitteiden rajoittamisen on katsottu olevan
asianmukaisella tasolla.[15] 3.1.5. Mikroyritykset Direktiivin 30 artiklan 2 kohdan ja 51 artiklan
3 kohdan mukaan jäsenvaltiot voivat säätää, että III ja IV osaston säännöksiä
sovelletaan mikroyrityksiin. Mikroyritykset määritellään
maksupalveludirektiivissä viittaamalla[16]
mikroyritysten sekä pienten ja keskisuurten yritysten määritelmästä annettuun
komission suositukseen 2003/361/EY[17]. Yhdeksän jäsenvaltiota on käyttänyt tätä
mahdollisuutta III osaston[18] osalta ja kahdeksan jäsenvaltiota IV osaston[19] osalta.
Taloudellisen tutkimuksen mukaan vapaaehtoiset säännökset saattavat riittää
pienimmille mikroyrityksille mutta eivät niille mikroyrityksille, joilla on
enimmillään taseen loppusumma 2 miljoonaa euroa ja 10 työntekijää.[20] 3.2. II
Osasto – Maksupalveluntarjoajat 3.2.1. Toimilupajärjestelmä Maksulaitostoimiluvan hakeneiden
maksulaitosten lukumäärä vaihtelee suuresti Euroopan talousalueella. Joissakin
maissa suuri määrä maksulaitoksia on hakenut toimilupaa; sen sijaan joissakin
maissa yksikään maksulaitos ei ole hakenut toimilupaa ulkomailla toimimista
varten.[21] Sidosryhmille toimilupajärjestelmällä on suuri
merkitys.[22] Toimivaltaisilla viranomaisilla on erilaisia lähestymistapoja.
Toimilupajärjestelmän käyttöönotto on tästä huolimatta suuri muutos. Vaikka
tämän säännöksen vaikutuksia markkinoihin ei ole vielä havaittu,
maksupalveludirektiivillä on määritetty vakaa kehys maksulaitosten
yleiseurooppalaiselle kehitykselle.[23] 3.2.2. Toimiluvan myöntämisperusteet Jotkin jäsenvaltiot ovat vaatineet enemmän ja
yksityiskohtaisempia tietoja hakemuslomakkeessa[24], joka
maksulaitosten on toimitettava saadakseen toimiluvan. On huomattava, että kuudessa maassa vuoden
2007 jälkeen perustettujen uusien maksulaitosten osuus on vähintään 50
prosenttia kaikista toimintaa harjoittavista maksulaitoksista.[25] 3.2.3. Toiminnan vakautta koskevat
vaatimukset (alkupääoma / omat varat / suojaamista koskevat
vaatimukset) Maksupalveludirektiivissä säädetään
maksulaitosten toiminnan vakautta koskevista vaatimuksista, mukaan lukien
alkupääoma[26], omat varat[27] ja suojaamista koskevat vaatimukset[28]. 3.2.3.1. Alkupääomaa koskevat vaatimukset Tarvittava alkupääoma on
20 000–125 000 euroa riippuen palveluntarjoajan harjoittamasta
toiminnasta. 3.2.3.2. Omat varat Kaksitoista jäsenvaltiota on päättänyt käyttää
direktiivin 7 artiklan 3 kohdassa[29] annettua
mahdollisuutta olla soveltamatta 8 artiklan mukaisia menetelmiä niiden
maksulaitosten omien varojen laskentaan, jotka kuuluvat emoluottolaitoksen
konsolidoidun valvonnan piiriin[30]. Omien varojen määrä voi olla enintään 20
prosenttia suurempi tai pienempi kuin valitun laskentamenetelmän soveltamisesta
johtuva määrä.[31] Ainoastaan kaksi jäsenvaltiota ei ole käyttänyt tätä mahdollisuutta.
Kaksi jäsenvaltiota on soveltanut ainoastaan mahdollisuutta korottaa omien
varojen määrää koskevaa vaatimusta, ja kaikki muut soveltavat sekä vaatimuksen
korotusta että laskua.[32] Lainsäädäntöviranomaisten suuri enemmistö ei ole kuitenkaan
käytännössä laskenut eikä nostanut omien varojen määrää koskevaa vaatimusta,
vaikka niillä on siihen toimivalta.[33]
Sidosryhmät (mukaan lukien 16 kansallista viranomaista) näyttävät yleisesti
ottaen olevan sitä mieltä, että omia varoja koskevat vaatimukset ovat riittävän
tiukat.[34] 3.2.3.3. Suojaamista koskevat vaatimukset
Varojen suojaamiselle annetaan
maksupalveludirektiivissä kaksi vaihtoehtoa: maksulaitosten on joko
säilytettävä ne erillisellä tilillä tai hankittava vakuutus. ETA-alueella
toimivien maksulaitosten enemmistö näyttää suosivan varojen säilyttämistä
erillisellä tilillä, koska sen katsotaan olevan selkeä, käyttökelpoinen ja
kustannustehokas sekä kansallisten lakien ja käytänteiden mukainen
toimintatapa. Suojaamista koskevilla vaatimuksilla varmistetaan maksupalvelujen
käyttäjien korkeatasoinen suoja.[35] 3.2.4. Maksulaitokset, joille on
myönnetty poikkeus Luonnolliset ja oikeushenkilöt voidaan merkitä
palveluntarjoajien rekisteriin[36], jolloin niihin sovelletaan 26 artiklan mukaisesti kevyempiä toiminnan
vakautta koskevia sääntöjä. Tämä vaihtoehto on sisällytetty 15 jäsenvaltion
kansalliseen lainsäädäntöön, mutta niistä vain yhdeksän on soveltanut sitä
käytännössä. Kevyempää sääntelyjärjestelmää on toistaiseksi hyödyntänyt 2 203
ns. pientä maksulaitosta (tai poikkeuksen saanutta / rekisteriin merkittyä
maksulaitosta). Jotkin palveluntarjoajat toimivat sääntelykehyksen
ulkopuolella, jos poikkeusta ei ole tarjottu vaihtoehtona.[37] 3.2.5. Pääsy maksujärjestelmiin Useimmat jäsenvaltiot ovat saattaneet 28
artiklan sanatarkasti osaksi kansallista lainsäädäntöä.[38] Koska
tätä säännöstä ei sovelleta kaikkiin maksujärjestelmiin, maksulaitoksilla ja
erityisesti luottolaitoksilla ei ole tasapuolisia toimintaedellytyksiä.
Komission vihreään kirjaan ”Yhdentyneet eurooppalaiset markkinat kortti-,
verkko- ja mobiilimaksuille”[39] liittyneen kuulemiskierroksen aikana saadut vastaukset osoittavat,
että maksulaitokset ovat huolissaan maksujärjestelmiin pääsyä koskevan
säännöksen vaikutuksista. Toisaalta luottolaitokset ovat yleensä sitä mieltä,
että maksujärjestelmät pitäisi suojata kaikilta riskeiltä, jotka voivat
yleisesti haitata järjestelmien toimintaa. Tämän vuoksi ne haluavat, että
maksujärjestelmiä valvotaan ja niihin on rajoitettu pääsy. 3.3. III osasto – Avoimuus ja
tiedonantovaatimukset 3.3.1. Hintatietoja sekä käyttäjien ja
palveluntarjoajien palkkioiden laskentaa koskevat vakioidut ehdot ja avoimuus Havaitut kuluttajia koskevat erityiskysymykset
liittyvät tietojen kattavuuteen, laatuun, liian tekniseen sisältöön,
vaikeaselkoisuuteen ja saatavuuteen.[40] Maksupalveluehtojen avoimuutta ja
tietojenantovaatimuksia koskevia sääntöjä sovelletaan sekä yksinkertaisiin
maksupalveluihin (”erilliset maksutapahtumat”, esimerkiksi kertaluonteiset
rahansiirrot tai laskun maksaminen) että puitesopimuksiin perustuviin
monimutkaisempiin palveluihin (joiden mukaisesti ”yksittäiset maksutapahtumat”
suoritetaan). Erilliseen maksutapahtumaan liittyvä keskeinen kysymys on
tietojen antaminen korttimaksuihin sovellettavista valuuttojen
vaihtokursseista.[41] Maksupalveludirektiivissä edellytetään, että kuluttajalle annetaan
etukäteen tieto käytettävistä vaihtokursseista, tai vaihtokurssin
määrittämispäivästä, jos käytetään viitekursseja. Näin ei kuitenkaan usein
käytännössä tapahdu. Muita ongelmallisia seikkoja ovat kulujen erittely ja
tieto tilillepanon arvopäivästä silloin kun maksutilille ei kerry korkoa tai
maksutiliä ei ole. Puitesopimuksia koskeviin yhdenmukaistettuihin
sääntöihin sisältyvät seuraavat kysymykset: ennen sopimuksen tekemistä
annettavien kattavien tietojen nimeäminen, maksutapahtumaa ennen ja sen jälkeen
annettavien tietojen nimeäminen, tietojen toimitustavat (mukaan luettuina suora
ja etäviestintä), sopimusehtojen jatkuva saatavuus, puitesopimuksen ehtojen
muuttaminen (mukaan luettuina koron ja valuutan muuttaminen) ja puitesopimuksen
irtisanominen. Merkittäviä ongelmia esiintyy vain vähän, ja
ne liittyvät yleensä puitesopimuksen muuttamiseen. Ehdotettuja muutoksia
koskevien tietojen toimittamiseen sekä muutoksista ilmoittamisen ja niiden
voimaantulon väliseen kahden kuukauden siirtymäaikaan liittyviä säännöksiä ei
ilmeisesti aina noudateta. Korkojen ja palkkioiden muuttaminen on erityistapaus
puitesopimusten muutosten joukossa. Maksupalveludirektiivissä ei käsitellä
riittävän kattavasti tilanteita, joissa maksupalvelun käyttäjä ei anna
suostumustaan puitesopimuksen muutoksiin. 3.4. IV osasto – Oikeudet ja
velvollisuudet 3.4.1. Lisämaksut Lisämaksuja pidetään maksupalveludirektiivissä
jäsenvaltioiden ohjausvälineenä. Jäsenvaltioista 14 on kieltänyt lisämaksut
kokonaan ja yksi jäsenvaltio on kieltänyt ne pankkikortteja käytettäessä mutta
ei luottokortteja käytettäessä. Jäsenvaltioista 12 ei ole kieltänyt lisämaksuja
kokonaan vaan sallii ne kaikkia kortteja käytettäessä. Yksi jäsenvaltio sallii
lisämaksut ainoastaan luottokortteja käytettäessä.[42] Niissä jäsenvaltioissa, joissa lisämaksut
sallitaan, ongelmia aiheuttaa kortin käyttöön liittyvän kulun ilmoittaminen
usein vasta maksutapahtuman loppuvaiheessa. Lisämaksujen valvonta näyttää
olevan myös yhteydessä sen valvontaan, mitä tapahtuu ylempänä maksupalvelujen
toimitusketjussa. On myös huomattava, että kuluttajien oikeuksista annettu
direktiivi (2011/83/EY) rajoittaa oikeutta periä lisämaksuja vuoden 2014
puolivälistä alkaen. 3.4.2. Vastuu (oikeudettomat
maksutapahtumat) Maksupalveludirektiivin 60 artiklassa
säädetään oikeudesta saada palautus oikeudettomista maksutapahtumista. Kaikkia
oikeudettomia maksutapahtumia koskevaa välittömän palautuksen periaatetta
sovelletaan ehdoitta kaikkiin käyttäjiin. Maksupalveludirektiivin 61 artiklan 1 kohdassa
säädetään poikkeuksesta, jonka mukaan maksajat vastaavat maksupalveluntarjoajan
sijaan tietyistä menetyksistä, jotka aiheutuvat oikeudettomista
maksutapahtumista. Kyseinen vastuu perustuu kadonneiden tai varastettujen
maksuvälineiden käyttöön tai maksuvälineiden väärinkäyttöön.
Maksupalveludirektiivissä asetetaan myös vastuulle 150 euron enimmäismäärä.
Tämän säännöksen täytäntöönpanossa on erilaisia lähestymistapoja: silloin kun
maksupalveludirektiivin tämän säännöksen koko sisältöä ei ole toistettu,
joissakin jäsenvaltioissa kuluttajien tai käyttäjien vastuun enimmäismäärä on
asetettu alle 150 euroon, ja eräissä jäsenvaltioissa kuluttajat tai käyttäjät
ovat vastuussa koko menetyksestä. 3.4.3. Palautusoikeus Maksupalveludirektiivin 62 artiklan ja sitä
seuraavien artiklojen mukaan maksaja voi tietyin ehdoin pyytää oikeutetun
maksutapahtuman summan palautusta kahdeksan viikon kuluessa erityisesti
silloin, kun hän on maksunsaajan kanssa eri mieltä veloitetusta summasta. Kuten
yhtenäiseen euromaksualueeseen (SEPA) siirtymisen määräajoista annettua
Euroopan parlamentin ja neuvoston asetusta (EU) N:o 260/2012 koskevassa komission
lausumassa ilmoitetaan, komissio on arvioinut sitä, ovatko yhdenmukaistetut
palautussäännöt tarkoituksenmukaiset. Sääntöjen katsotaan tarjoavan maksajille
kattavan suojan. Nykyisten sääntöjen katsotaan kuitenkin joissakin tapauksissa
tarjoavan heikomman suojan kuin aiemmin voimassa olleiden kansallisten
sääntöjen. Tämän vuoksi jotkin jäsenvaltiot ovat laajentaneet palautusoikeuden
koskemaan kaikkia suoraveloituksia ilman lisäehtoja. Koska myös voimassa
olevissa SEPA-suoraveloituksen peruspalvelun säännöissä määrätään
suoraveloituksia koskevasta ehdottomasta palautusoikeudesta, osa
palveluntarjoajista soveltaa kyseistä oikeutta vapaaehtoisesti. Joidenkin
palveluntarjoajien mielestä palautusoikeuksien soveltamiseen liittyy suuria
ongelmia. Palautukselle asetettua kymmenen päivän määräaikaa pidetään yleisesti
asianmukaisena suoraveloituksissa, mutta sen katsotaan aiheuttavan ongelmia
korttitapahtumissa, koska palveluntarjoaja ei yleensä pysty tekemään
palautuspyynnön aiheellisuudesta päätöstä kymmenen työpäivän aikana.[43] 3.4.4. Toteuttamisaika Palveluntarjoajat eivät ole raportoineet
suurista ongelmista maksupalveludirektiivin mukaisten maksutapahtumien
toteuttamisaikojen noudattamisessa tai arvopäivien täytäntöönpanossa.[44] Useimmat jäsenvaltiot ovat panneet asianmukaisesti täytäntöön
maksupalveludirektiivin säännökset, jotka koskevat tilin hyvittämisen
määräaikoja, mahdollisia maksajan ja hänen palveluntarjoajansa sopimukseen
perustuvia poikkeuksia sekä paperimuodossa käynnistettyjä maksutapahtumia.
Kaikki jäsenvaltiot eivät kuitenkaan näytä soveltavan näitä kahta poikkeusta. Vaikka maksupalveludirektiivissä lähtevien
maksutoimeksiantojen vastaanottamisen takarajaksi sallitaan ainoastaan lähellä
työpäivän päättymistä oleva ajankohta, luottolaitosten käytännössä soveltamat
takarajat vaihtelevat suuresti. Kyseisen käsitteen tulkinta vaihtelee. Tämä voi
sen vuoksi vaikuttaa maksujen todellisiin toteutusaikoihin. 3.4.5. Toteutumatta jääneet tai
virheellisesti toteutetut maksutapahtumat Maksupalveludirektiivin 75 artiklan mukaan
maksajan maksupalveluntarjoajan on ilman aiheetonta viivytystä palautettava
maksajalle toteuttamatta jäänyt tai virheellisesti toteutettu maksutapahtuman
summa, jos palveluntarjoaja on vastuussa virheestä. Palveluntarjoajat ovat olleet tyytymättömiä
tiukkaan vastuuseensa joillakin osa-alueilla, erityisesti maksupalveluehtojen
avoimuudessa ja tiedonantovaatimuksissa. Maksupalveludirektiivissä säädetään,
että kaikki virheellisesti toteutetut maksutapahtumat korjataan palautuksella,
minkä katsotaan tarkoittavan asianomaisen summan hyvittämistä maksunsaajan
maksupalveluntarjoajan tilille. Maksupalveludirektiivin säännös voisi
kirjaimellisesti tulkittuna tarkoittaa, että myös myöhässä toteutettu
maksutapahtuma on virheellisesti toteutettu. Tässä suhteessa vastuusäännösten
vaikuttavuuden keskeinen arviointiperuste on se, kuinka nopeasti toteuttamatta
jääneet tai virheellisesti toteutetut maksutapahtumat korjataan. Virheiden
korjaamiselle ei aseteta maksupalveludirektiivissä tarkkoja määräaikoja. 4. MAKSUPALVELUDIREKTIIVIN
TOIMINNAN UUDELLEENTARKASTELU: ESIIN TULLEET SEIKAT Maksupalveludirektiivi on jo edistänyt
merkittävästi vähittäismaksumarkkinoiden yleistä yhdentymistä. Nämä markkinat
ovat kuitenkin hyvin dynaamiset, ja niillä on viime vuosina saatu aikaan
huomattavia innovaatioita. Markkinoiden tärkeät osa-alueet, erityisesti
korttimaksut ja uudet maksuvälineet (esimerkiksi internet- ja mobiilimaksut),
ovat usein vieläkin hajanaisia kansallisten rajojen vuoksi. Tämän vuoksi
innovatiiviset ja helppokäyttöiset digitaaliset maksupalvelut eivät voi
kehittyä tehokkaasti. Kuluttajat ja vähittäiskauppiaat eivät saa
(luottokorttien lisäksi) käyttöönsä koko Euroopassa toimivia tehokkaita,
helppokäyttöisiä ja turvallisia maksuvälineitä, joilla voitaisiin hyödyntää
koko ajan kasvavaa tavara- ja palvelutarjontaa. Markkinoiden viimeaikainen
kehitys on myös tuonut esiin joitakin lainsäädännön aukkoja ja
markkinahäiriöitä kortti-, internet- ja mobiilimaksujen markkinoilla. Näiden
ongelmien asianmukainen ratkaiseminen edellyttää EU:n tasolla toteutettavaa
yhdenmukaista lähestymistapaa. 5. PÄÄTELMÄT Maksupalveludirektiivin mukainen
maksupalveluntarjoajien oikeuksien ja velvollisuuksien harmonisointi on paitsi
edistänyt yhdenmukaisten maksupalvelujen tarjoamista EU:n alueella myös
merkinnyt monille maksupalveluntarjoajille lainsäädännön noudattamisesta ja
tuotannosta aiheutuvien kustannusten pienenemistä. Odotetut hyödyt eivät ole
vielä realisoituneet täysimääräisesti, koska muissa EU:n alueella
sovellettavissa säädöksissä ja määräyksissä (rahanpesun torjunta, tietosuoja,
kuluttajansuoja) on eroja. Kuluttajien osalta suurimmat ongelmat liittyvät
erilaisiin lähestymistapoihin, joita maksupalveluntarjoajat ja jäsenvaltiot
soveltavat silloin kun direktiivin täytäntöönpano antaa liikkumavaraa ja
harkintavaltaa.[45] II. Asetus (EY) N:o 924/2009 1. Johdanto Asetuksella (EY) N:o 924/2009 poistetaan
rajatylittävistä ja kansallisista euromääräisistä maksuista perittävien
palvelumaksujen erot. Sitä sovelletaan euromääräisiin maksuihin kaikissa EU:n
jäsenvaltioissa. Asetuksessa sovellettavan perusperiaatteen mukaan
maksupalveluntarjoajan EU:ssa tarjoamista maksutapahtumista perimien
palvelumaksujen on oltava tietynsuuruiselle maksulle samat sekä kansallisissa
että rajatylittävissä maksuissa. Asetusta sovelletaan kaikkiin sähköisesti
käsiteltäviin maksuihin, mukaan luettuina tilisiirrot, suoraveloitukset,
käteisnostot, pankki- ja luottokorttimaksut sekä rahansiirrot. Asetuksella (EY) N:o 924/2009 ja sitä
edeltäneellä asetuksella (EY) N:o 2560/2001 on pystytty alentamaan
huomattavasti palvelumaksuja, joita kuluttajat (ja muut maksupalvelujen
käyttäjät) maksavat säännellyistä maksupalveluista. Esimerkiksi 100 euron
tilisiirrosta EU:ssa keskimäärin perittävä palvelumaksu laski 23,60 eurosta
2,46 euroon vuosina 2001–2005. Vastaavasti rajatylittävistä euromääräisistä
automaattinostoista perityt palvelumaksut laskivat samalle tasolle kuin
kortinhaltijoilta kotimaassa perityt palvelumaksut. Asetus on siis tuottanut
huomattavia säästöjä miljoonille EU-kansalaisille. 2. Uudelleentarkastelulauseke Asetuksen 15 artiklan mukaan komissio antaa
kaksi kertomusta. Ensimmäisessä kertomuksessa käsitellään sitä, onko
asianmukaista poistaa välitettyjä maksuja koskevat tilastointia palvelevat
kansalliset ilmoitusvelvoitteet. Asia liittyy asetuksen 5 artiklaan. Toisessa kertomuksessa arvioidaan yleisesti
asetuksen soveltamista ja tarkastellaan yksityiskohtaisemmin kolmea seikkaa: –
IBAN-tilinumeron ja BIC-koodin käyttö maksujen
automatisoinnin helpottamisessa; –
3 artiklan 1 kohdassa tarkoitetun ylärajan
tarkoituksenmukaisuus (asetusta sovelletaan enintään 50 000 euron
suuruisiin maksuihin); –
markkinoiden kehittyminen 6, 7 ja 8 artiklan
soveltamisen osalta (suoraveloitustapahtumia koskeva siirtohinta ja saavutettavissa
oleminen suoraveloitustapahtumien osalta). Kysymyksiä,
joiden lainsäädäntövallan käyttäjät ovat katsoneet vaativan kertomuksen
antamista, on käsitelty uudessa asetusehdotuksessa, jonka komissio antoi
joulukuussa 2010. 3. Asetuksessa (EU) N:o 260/2012
(SEPAan siirtymistä koskeva asetus) tehdyt muutokset SEPAan
siirtymistä koskevassa asetuksessa, joka tuli voimaan 31. maaliskuuta 2012,
tehdään useita muutoksia rajatylittävistä maksuista annettuun asetukseen.
Erityisesti seuraavia säännöksiä muutetaan: –
poistetaan välitettyjä maksuja koskevat kansalliset
ilmoitusvelvoitteet kaikilta maksuilta helmikuun 1. päivästä 2016; –
sovelletaan SEPAan siirtymistä koskevan asetuksen
yleisiä sääntöjä IBAN-tilinumeron ja BIC-koodin käyttöön maksujen
automatisoinnin helpottamisessa; –
poistetaan asetuksen 3 artiklan 1 kohdassa säädetty
50 000 euron yläraja; –
tarkastellaan suoraveloitustapahtumia koskevien
siirtohintojen (rajatylittävistä maksuista annetun asetuksen 6 ja 7 artikla)
oikeudellista tilannetta; –
vahvistetaan saavutettavissa oleminen
suoraveloitustapahtumien osalta (rajatylittävistä maksuista annetun asetuksen 8
artikla). 4. Päätelmät SEPAan siirtymistä koskevaa asetusta
laadittaessa tarkasteltiin myös kaikkia kysymyksiä, jotka mainitaan
rajatylittävistä maksuista annetun asetuksen 15 artiklassa. Tämän vuoksi ei ole
tarpeen muuttaa asetusta näiden kysymysten osalta. On syytä korostaa, että 50
000 euron ylärajan poistaminen on tärkeä ja tervetullut edistysaskel EU:n
vähittäismaksumarkkinoiden yhdentymisessä. Vaikka taloudellisen tutkimuksen yhteydessä
otettiin esiin useita asetuksen soveltamiseen liittyviä kysymyksiä, sen
tulokset vahvistivat yleisesti ottaen, että asetus näyttää toimivan hyvin.
Esimerkiksi 100 euron rahansiirtojen kulut jatkoivat euroalueella laskuaan keskimäärin
0,50 euroon verkossa toteutetuissa rahansiirroissa ja olivat alhaiset
(keskimäärin 3,10 euroa) myös pankin toimipisteissä toteutetuissa
rahansiirroissa.[46] Tämän vuoksi komissio päätteli, että asetuksen
(EY) N:o 924/2009 tekstiin ei tässä vaiheessa ole tarpeen suosittaa muutoksia. III. LOPPUPÄÄTELMÄT Maksupalveludirektiivin
tavoitteena on ”luoda maksupalveluille yhteisön tasolla ajanmukainen ja
yhtenäinen oikeudellinen kehys riippumatta siitä, ovatko palvelut yhteensopivia
rahoitussektorin aloitteeseen perustuvan yhtenäisen euromaksualueen kanssa.
Oikeudellisen kehyksen on oltava puolueeton, jotta varmistettaisiin kaikkien
maksujärjestelmien kannalta tasavertaiset kilpailuolosuhteet kuluttajien
valintamahdollisuuksien säilyttämiseksi. Tämä olisi merkittävä edistysaskel
kuluttajien kustannusten, turvallisuuden ja tehokkuuden kannalta nykyiseen
järjestelmään verrattuna”.[47] Maksupalveludirektiivi on yleisesti ottaen tarkoituksenmukainen
väline, ja tulevaisuudessa mahdollisesti tehtävissä muutoksissa olisi pyrittävä
direktiiviin kehittämiseen eikä säännösten perinpohjaiseen muuttamiseen. Maksupalveludirektiivin
ja sen vaikutusten analysoinnin tulokset viittaavat siihen, että direktiiviin
voitaisiin tehdä joitakin muutoksia, joilla tehostetaan sen vaikutuksia,
selkiytetään tiettyjä säännöksiä[48],
tasapuolistetaan kilpailuolosuhteita ja otetaan huomioon teknologian kehitys.
Maksupalveludirektiiviä sovelletaan ainoastaan maksuihin, joissa sekä maksajan
että maksunsaajan palveluntarjoajat ovat sijoittautuneet ETA:n alueelle.
Soveltamisalan ulkopuolelle jäävät siis maksutapahtumat kolmansiin maihin ja
kolmansista maista, jolloin ainakin yksi maksupalveluntarjoaja on
sijoittautunut ETA:n ulkopuolelle. Maksupalveludirektiiviä annettaessa sen
soveltamisalan ulkopuolelle jätettiin useita maksutoimintoja ja niihin
liittyviä toimintoja. Tämä on johtanut tilanteeseen, jossa yhä useammissa
maksutapahtumissa maksupalvelujen käyttäjillä ei ole direktiivissä säädettyä
suojaa. Direktiivin todellisesta soveltamisalasta on epävarmuutta, jolloin
toimijoilla ei ole tasapuolisia toimintaedellytyksiä. Maksupalveludirektiivi
antaa kauppiaille joustavat mahdollisuudet veloittaa palkkioita tai antaa
alennuksia ohjatakseen kuluttajia käyttämään tehokkaimpia maksutapoja.
Jäsenvaltiot voivat myös harkintansa mukaan kieltää lisämaksujen perimisen
alueellaan tai rajoittaa sitä. Nämä vaihtelevat käytänteet ovat tehneet
markkinoista erittäin hajanaiset. Kuluttajansuojan parantamiseksi ja
oikeusvarmuuden edistämiseksi voitaisiin harkita suoraveloituksia koskevien
palautussääntöjen pidemmälle menevää yhdenmukaistamista, jolla vältetään EU:n
markkinoilla nykyisin sovellettavat erilaiset toimintatavat. Lisäksi voitaisiin
harkita ns. pieniin maksulaitoksiin sovellettavan ”yksinkertaistetun” järjestelmän
soveltamisalan kaventamista ja joitakin mukautuksia vastuusäännöksiin. On myös tarpeen
ottaa huomioon liiketoimintaympäristön tekninen kehitys. Markkinoille on tullut
uusia toimijoita (ns. kolmansien osapuolten maksupalveluntarjoajat), jotka
käytännössä tarjoavat edullisia maksuratkaisuja internetissä käyttäen
asiakkaiden suostumuksella heidän kotonaan olevia verkkopankkisovelluksia
ilmoittaakseen kauppiaille, että maksu on tulossa. Tämä helpottaa
verkko-ostamista. Osa toimijoista tarjoaa myös yhdistettyjä tietoja
maksupalvelunkäyttäjän eri tileistä (tilitietopalvelut). Nämä uudet toimijat
tuottavat kiistatta etuja maksupalveluja käyttäville kauppiaille ja
kuluttajille sekä lisäävät kilpailua markkinoilla. Tästä huolimatta EU:n
tasolla on ratkaistava useita kysymyksiä, jotka liittyvät turvallisuuteen,
maksutilejä koskevien tietojen saantiin sekä tietosuojaan. Muita käsiteltäviä
asioita ovat uusille toimijoille maksupalveludirektiivin mukaisina
maksulaitoksina mahdollisesti myönnettävät toimiluvat ja toiminnan valvonta. Asetuksesta (EY)
N:o 924/2009 todettiin jo edellä, ettei sen soveltamisalan tarkistaminen eikä
muiden säännösten hienosäätö ole tarpeen. Liite 1
Asetuksella (EU) N:o 260/2012 asetukseen (EY) N:o 924/2009 tehdyt muutokset Rajatylittäviä maksuja koskeva asetus || Alkuperäinen säännös || SEPAan siirtymistä koskeva asetus || Muutettu säännös 3 art. 1 k. || Enintään 50 000 euron suuruisista euromääräisistä rajatylittävistä maksuista ja vastaavista kansallisista maksuista perittävien palvelumaksujen on oltava samat. || 17 art. 2 k. || Kaikista euromääräisistä rajatylittävistä maksuista ja vastaavista kansallisista maksuista perittävien palvelumaksujen on oltava samat. 5 artikla || Jäsenvaltioiden on poistettava välitettyjä maksuja koskevat tilastointia palvelevat ilmoitusvelvoitteet enintään 50 000 euron suuruisista maksuista. || 17 art. 4 k. || Jäsenvaltioiden on poistettava kaikkia välitettyjä maksuja koskevat tilastointia palvelevat ilmoitusvelvoitteet helmikuun 1. päivästä 2016. 6 artikla || Rajatylittäviin suoraveloitustapahtumiin, jotka suoritetaan ennen marraskuun 1. päivää 2012, sovelletaan 0,088 euron suuruista monenvälistä siirtohintaa, paitsi jos on sovittu alhaisemmasta siirtohinnasta. || 6 art. 3 k. ja 8 artikla || Rajatylittäviin suoraveloitustapahtumiin sovelletaan monenvälistä siirtohintaa marraskuun 1. päivään 2012 saakka. Helmikuun 1. päivästä 2014 rajatylittävien suoraveloitustapahtumien monenvälistä siirtohintaa voidaan soveltaa R-maksutapahtumiin tiukasti määriteltyjen kriteerien mukaisesti (kustannusperusteinen lähestymistapa). 7 artikla || Monenvälistä siirtohintaa sovelletaan ennen marraskuun 1. päivää 2012 suoritettuihin kansallisiin suoraveloitustapahtumiin, jos se oli voimassa asianomaisessa jäsenvaltiossa ennen marraskuun 1. päivää 2009. || 6 art. 3 k, 8 artikla ja 17 art. 5 k. || Monenvälistä siirtohintaa sovelletaan ennen helmikuun 1. päivää 2017 suoritettuihin kansallisiin suoraveloitustapahtumiin, jos se oli voimassa asianomaisessa jäsenvaltiossa voimassa ennen marraskuun 1. päivää 2009. Helmikuun 1. päivästä 2014 rajatylittävien suoraveloitustapahtumien monenvälistä siirtohintaa voidaan soveltaa R-maksutapahtumiin tiukasti määriteltyjen kriteerien mukaisesti (kustannusperusteinen lähestymistapa). 8 artikla || Maksupalveluntarjoajien on varmistettava euroalueen jäsenvaltioissa saavutettavissa oleminen suoraveloitustapahtumien osalta marraskuun 1. päivään 2010 mennessä. Euroalueen ulkopuolisissa jäsenvaltioissa maksupalveluntarjoajien on varmistettava saavutettavissa oleminen marraskuun 1. päivään 2014 mennessä. || 3 artikla, 16 art. 2 k. ja 17 art. 6 k. || Maksupalveluntarjoajien on varmistettava euroalueen jäsenvaltioissa saavutettavissa oleminen (tilisiirtojen ja) suoraveloitustapahtumien osalta välittömästi. Euroalueen ulkopuolisissa jäsenvaltioissa maksupalveluntarjoajien on varmistettava saavutettavissa oleminen lokakuun 31. päivään 2016 mennessä. 15 art. 2 k. || (IBAN-tilinumeron ja) BIC-koodin käyttö maksujen automatisoinnin helpottamisessa. || 5 art. 4 ja 5 k, 17 art. 3 k. ja liite || Maksupalveluntarjoajien on käytettävä BIC-koodia helmikuun 1. päivään 2014 saakka kansallisissa maksuissa ja helmikuun 1. päivään 2016 saakka rajatylittävissä maksuissa, mutta vain kun se on välttämätöntä. Helmikuun 1. päivästä 2016 edellytetään ainoastaan IBAN-tilinumeron käyttöä. [1] http://ec.europa.eu/internal_market/payments/docs/framework/transposition/psd_transposition_study_report_en.pdf [2] London Economics ja Iff sekä PaySys -tutkimus. [3] Oikeudellinen tutkimus, s. 4. [4] Oikeudellinen tutkimus, s. 5. [5] Maksupalveludirektiivin 86 artiklan 1 kohta. [6] http://ec.europa.eu/internal_market/payments/framework/options_en.htm [7] iff, London Economics ja PaySys, s. 169. [8] iff, London Economics ja PaySys, s. 171. [9] iff, London Economics ja PaySys, s. 136–139. [10] iff, London Economics ja PaySys, s. 141. [11] iff, London Economics ja PaySys, s. 148. [12] iff, London Economics ja PaySys, s. 130–131. [13] iff, London Economics ja PaySys, s. 131. [14] Maksupalveludirektiivin 34 artiklan 2 kohta. [15] iff, London Economics ja PaySys, s. 152–153. [16] Maksupalveludirektiivin 4 artiklan 26 kohta. [17] http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=
OJ:L:2003:124:0036:0041:en:PDF [18] Oikeudellinen tutkimus, s. 31. [19] Oikeudellinen tutkimus, s. 42. [20] iff, London Economics ja PaySys, s. 165. [21] iff, London Economics ja PaySys, s. 175. [22] iff, London Economics ja PaySys, s. 180–183. [23] Tiedot saatu 13 jäsenvaltiosta (iff, London Economics ja
PaySys, s. 177). [24] Oikeudellinen tutkimus, s. 10. [25] iff, London Economics ja PaySys, s. 192. [26] Maksupalveludirektiivin 6 artikla. [27] Maksupalveludirektiivin 7 artikla. [28] Maksupalveludirektiivin 9 artikla. [29] Oikeudellinen tutkimus, s. 12. [30] Direktiivin 2006/48/EY mukaisesti. [31] Maksupalveludirektiivin 8 artiklan 3 kohta. [32] Oikeudellinen tutkimus, s. 13. [33] iff, London Economics ja PaySys, s. 198. [34] iff, London Economics ja PaySys, s. 200. [35] iff, London Economics ja PaySys, s. 197. [36] Maksupalveludirektiivin 13 artikla. [37] iff, London Economics ja PaySys, s. 207. [38] Oikeudellinen tutkimus, s. 30. [39] http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=COM:2011:0941:FIN:fi:PDF – Vastaukset: https://circabc.europa.eu/faces/jsp/extension/wai/navigation/container.jsp [40] iff, London Economics ja PaySys, s. 295. [41] iff, London Economics ja PaySys, s. 246. [42] Oikeudellinen tutkimus, s. 44. [43] iff, London Economics ja PaySys, s. 267. [44] iff, London Economics ja PaySys, s. 270. [45] iff, London Economics ja PaySys, s. 288. [46] Syyskuun 2012 tiedot. [47] Maksupalveludirektiivin johdanto-osan 4 kappale. [48] iff, London Economics ja PaySys, s. 275.