21.11.2013   

FI

Euroopan unionin virallinen lehti

C 341/40

1.1

ETSK suhtautuu myönteisesti komission ehdotukseen, jonka tarkoituksena on taata kaikille EU:n kansalaisille oikeus perusmaksutiliin sekä parantaa maksujen vertailukelpoisuutta ja lisätä liikkuvuutta, jotta voidaan torjua taloudellista syrjäytymistä ja helpottaa kuluttajien osallistumista sisämarkkinoille.

1.2

Komitea katsoo, että direktiivin antaminen on soveltuvin keino varmistaa näiden niin kuluttajille kuin maksupalveluntarjoajillekin hyödyllisten toimenpiteiden toteuttaminen. Ne edistävät rahoituspalvelujen sisämarkkinoiden valmiiksi saattamista ja auttavat poistamaan henkilöiden, tavaroiden, palvelujen ja pääoman vapaan liikkuvuuden esteitä. Tätä oikeutta harjoitettaessa on kuitenkin noudatettava unionin sääntöjä rahanpesusta ja terrorismin rahoituksesta, eikä se saa edistää veronkiertoa. Lisäksi komitea katsoo, että toissijaisuus- ja suhteellisuusperiaatteisiin on kiinnitettävä erityistä huomiota.

1.3

Komitea pitää kuitenkin valitettavana, että eräiden toimenpiteiden soveltamisalaa on rajattu. Komitea toivoisi, että terminologian yhdenmukaistaminen koskisi kaikkia maksuja ja että tietoasiakirja käsittäisi muutakin kuin luettelon kaikkein edustavimmista tilitapahtumista. Komitea katsoo, että tietoisia valintoja voidaan tehdä vain, jos pystytään vertailemaan kaikista yleisistä tapahtumista veloitettavia maksuja, sillä jokaisella kuluttajalla on erilaiset tarpeet.

1.4

Komitea kannattaa avoimuuden parantamiseen tähtääviä säännöksiä, kuten säännöksiä paketoiduista tarjouksista, sillä kuluttajan on pystyttävä vertailemaan maksupalveluntarjoajien ehdottamia erilaisia tuotepaketteja ja määrittämään, mikä niistä on edullisin ja hänen tilanteeseensa parhaiten sopiva.

1.5

Komitea kannattaa maksuerittelyn antovelvoitteen asettamista ja toivoo, että säännöstä täydennetään velvollisuudella ilmoittaa kuluttajille etukäteen tavallisesta poikkeavien maksujen veloittamisesta tililtä, jotta kuluttajat voivat ryhtyä tarvittaviin toimenpiteisiin tai kiistää maksujen oikeutuksen.

1.6

Avoimuuden takaamiseksi komitea kannattaa myös riippumattomien vertailusivustojen käyttöönottoa ja suosittaa, että kuluttajille annetaan mahdollisuus hakea olemassa olevista sivustoista kootun rekisterin kautta tietoa kaikissa jäsenvaltioissa sijaitsevista laitoksista.

1.7

ETSK kannattaa myös ehdotuksia, jotka koskevat liikkuvuutta pankkipalvelualalla. Komitea katsoo kuitenkin, että ”siirrettävän” tilinumeron toteutettavuutta olisi tutkittava ja että tilitapahtumien automaattinen uudelleenohjausjärjestelmä olisi otettava systemaattisesti käyttöön (1). Ennen näiden toimenpiteiden toteuttamista olisi tehtävä riippumaton selvitys.

1.8

Komitea kehottaa myös kiinnittämään huomiota maksupalveluntarjoajien henkilöstön koulutukseen: tiedottaminen on välttämätöntä muttei riittävää. Rahoitusalan valistukselle, jota tarjoavat muun muassa riippumattomat kuluttajayhdistykset, on myös komitean mielestä tarvetta (2).

1.9

ETSK tukee säännöksiä, joiden nojalla jokainen EU:n kansalainen voi saada peruspankkitilin, sillä mahdollisuus käyttää pankkipalveluja on nykymaailmassa välttämättömyys.

1.10

Komitea suhtautuu varauksellisesti rajoitukseen, jonka mukaan jokaisessa jäsenvaltiossa on oltava ”vähintään yksi maksupalveluntarjoaja”, sillä tämä voi todellisuudessa viedä kuluttajalta kokonaan valinnanvapauden, jos kilpailevia tarjouksia ei ole.

1.11

Komitea katsoo, että tilinpidosta ja tilinhoidosta aiheutuvien maksujen ”kohtuullisuuden” määrittämisessä on otettava huomioon todelliset kustannukset, jos tarjous ei ole ilmainen, ja korostaa tarvetta rajoittaa maksuhäiriöistä veloitettavia maksuja.

1.12

ETSK yhtyy komission näkemykseen siitä, että valvonta ja varoittavat seuraamukset ovat tarpeen tapauksissa, joissa direktiivin säännöksiä ei noudateta. Komitea painottaa, että valvonnan tehokkuus edellyttää tehtävien tasalla olevien resurssien antamista käyttöön.

1.13

Komitea muistuttaa, että se kannattaa vaihtoehtoisia riidanratkaisumenettelyjä edellyttäen, että ne ovat riippumattomia.

2.1

Komissio esitti 8. toukokuuta 2013 ehdotuksen Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiiviksi maksutileihin liittyvien maksujen vertailukelpoisuudesta, maksutilien siirtämisestä ja mahdollisuudesta käyttää perusmaksutilejä.

2.2

Ehdotus on jatkoa viime vuosina tehdyille aloitteille, joilla rakennetaan Euroopan kasvulle ja kilpailukyvylle ratkaisevan tärkeitä maksupalvelujen sisämarkkinoita.

2.3

Ehdotus perustuu Euroopan unionin toiminnasta tehdyn sopimuksen 114 artiklaan, jonka tavoitteena on poistaa henkilöiden, tavaroiden, palvelujen ja pääoman vapaan liikkuvuuden esteet.

2.4

Komissio ilmoittaa, että Maailmanpankin arvion mukaan Euroopan unionissa on noin 58 miljoonaa kuluttajaa, joilla ei ole pankkitiliä, vaikka noin 25 miljoonaa heistä haluaisi sellaisen.

2.5

Komissio toteaa, että taloudessa on siirrytty kohti ilman käteisrahaa suoritettavien, aineettomien maksutapahtumien yleistymistä, ja tämä koskee yrityksiä, kuluttajia ja hallintoa, mutta ei ehdota mitään toimenpiteitä, jolla edistettäisiin ei-monetaaristen operaatioiden käyttöä.

2.6

Tässä tilanteessa komissio katsoo, että pankkitili ja rahoituspalvelujen saanti ovat välttämättömiä, jos kuluttajille halutaan antaa mahdollisuus sisämarkkinoiden täysipainoiseen hyödyntämiseen ja halutaan varmistaa taloudellinen ja sosiaalinen osallisuus.

2.7

Komissio toteaa myös, että sisämarkkinoiden nykyiset olosuhteet saattavat saada jotkin maksupalveluntarjoajat luopumaan mahdollisuudesta investoida uusiin markkinoihin.

2.8

Komissio haluaa poistaa nämä esteet ja ehdottaa tavoitteen saavuttamiseksi seuraavia toimenpiteitä:

2.9

Nämä toimenpiteet auttavat komission mukaan tekemään rahoituspalvelujen sisämarkkinoista täysin toimintakykyiset ja kehittämään niitä. Kuluttajat voivat helpommin vertailla tarjouksia unionin sisällä ja liikkua unionin alueella. Maksupalveluntarjoajat asetetaan tasavertaiseen asemaan, ja ne hyötyvät menettelyjen yksinkertaistamisesta ja sääntöjen yhdenmukaistamisesta tullessaan uusille markkinoille.

3.1

ETSK on komission kanssa samaa mieltä esteiden poistamisesta ja tarpeesta saattaa rahoituspalvelujen sisämarkkinat valmiiksi. Komitea katsoo, että kaikilla kuluttajille tulee olla mahdollisuus avata pankkitili ja käyttää sitä, sillä pankkipalvelujen saatavuus on välttämätöntä halutun tavoitteen saavuttamiseksi.

3.2

Komitea kannattaa myös ehdotuksia, joilla pyritään parantamaan pankkimaksujen läpinäkyvyyttä ja lisäämään liikkuvuutta. Komitea katsoo, että ehdotukset auttavat lisäämään kilpailua, mistä hyötyvät niin kuluttajat kuin maksupalveluntarjoajatkin.

3.3

Komitea katsoo, että direktiivi on soveltuvin keino ja että komission on oikeassa todetessaan, että suositus ei ole johtanut toivottuun tulokseen, vaan vapaaehtoiset toimenpiteet ovat jääneet täysin riittämättömiksi.

4.1.1

Termien käyttö: ETSK kannattaa täysin komission ehdotusta yhdenmukaistaa maksuista käytetty terminologia. Yhdenmukaistaminen on välttämätöntä, jotta voidaan parantaa kuluttajien hahmotuskykyä sekä vertailukelpoisuutta. Komitea suhtautuu kuitenkin epäilevästi toimenpiteen soveltamisalan rajaamiseen ja suosittaa, että terminologian yhdenmukaistaminen ulotetaan kaikkiin maksuihin.

4.1.1.1

Komitea toteaa, että kunkin jäsenvaltion toimivaltaisten viranomaisten tehtäväksi annetaan laatia alustavat luettelot, jotka toimitetaan komissiolle. Komitea katsoo, että kuluttajayhdistykset ja maksupalveluntarjoajat sekä myös kuluttajat tulee ottaa mukaan laatimaan luetteloja, jotta samalla varmistetaan, että kaikki todella ymmärtävät valitut termit.

4.1.1.2

Komitea kehottaa ottamaan huomioon, että käytetyn termin tulee kattaa täsmälleen samat palvelut kussakin rahoitusalan laitoksessa.

4.1.2

Maksuja koskeva tietoasiakirja ja sanasto: ETSK suhtautuu myönteisesti maksupalveluntarjoajille asetettuun velvoitteeseen antaa ennen sopimuksen tekoa maksuja koskeva tietoasiakirja, joka sisältää luettelon edustavimmista palveluista, ja kannattaa säännöstä, jonka mukaan tietoasiakirjan on oltava saatavilla jatkuvasti maksutta muun muassa laitosten verkkosivuilla. Komitea toivoo, että luettelon esitystapa yhdenmukaistettaisiin. Komitea ehdottaa, että tiedotusjärjestelmää täydennetään velvoitteella antaa kuluttajille uusi tietoasiakirja aina, kun hinnat muuttuvat.

4.1.2.1

Komitea katsoo kuitenkin, että tietoasiakirjan tulisi sisältää kaikki maksut. Komitean mielestä tietojen rajaaminen vain edustavimpiin maksuihin heikentää kuluttajien mahdollisuutta vertailla asianmukaisesti eri laitosten tarjouksia, sillä vertailun olisi lähdettävä kuluttajien tarpeista. Jokaisella kuluttajalla on erilaiset tarpeet, ja ne eivät automaattisesti ole niitä, jotka on mainittu luettelossa.

4.1.2.2

Komitea suosittelee, että jos tietoasiakirjassa esitettäisiin kaikki maksut, sen eri otsakkeiden esitystapa yhdenmukaistettaisiin. Lisäksi komitea suosittelee tietojen esittämistavan yhdenmukaistamista eri tilitapahtumaluokissa (kuukausittain, vuosittain, tapahtumittain) vertailun helpottamiseksi.

4.1.2.3

Komitea, joka haluaa varmistaa avoimuuden ja joka katsoo, että kuluttajan tulee voida arvioida omien tarpeidensa perusteella, onko palvelupakettitarjous hänelle edullinen vai ei, on tyytyväinen vaatimukseen, jonka mukaan tällaiset tarjoukset tulee eritellä tietoasiakirjassa.

4.1.2.4

Komitea on myös tyytyväinen velvoitteeseen käyttää yhdenmukaistettua terminologiaa tietoasiakirjassa ja tiliotteissa ymmärtämisen helpottamiseksi.

4.1.2.5

ETSK panee merkille myös sanastojen käyttöön antamisen. Komitea katsoo kuitenkin, että ensisijaisena tavoitteena tulee pitää selkeiden ja ymmärrettävien termien käyttämistä tietoasiakirjassa.

4.1.3

Maksuerittely: ETSK kannattaa velvollisuutta antaa kuluttajille erittely kaikista veloitetuista maksuista vähintään kerran vuodessa. Tämän tiedon ansiosta kuluttajat voivat arvioida heille myytyjen palvelujen hintaa ja valita heille soveltuvat tuotteet. Komitea katsoo, että tämä on vähimmäisvaatimus ja että erittelyn on oltava ilmainen.

4.1.3.1

Komitea korostaa kuitenkin, että olisi kiinnostavaa täydentää tätä toimenpidettä velvollisuudella ilmoittaa maksuista etukäteen silloin kun maksupalveluntarjoaja veloittaa tililtä tavanomaisesta poikkeavia maksuja, jotta kuluttajat voisivat ryhtyä tarvittaviin toimenpiteisiin ennen maksun veloitusta, panna tilille rahaa ja tarvittaessa kiistää maksujen oikeutuksen.

4.1.4

Vertailusivusto: ETSK kannattaa pankkimaksuja koskevien tietojen asettamista saataville valtuutettuihin tai julkisiin kansallisiin verkkosivustoihin. Näin parannetaan kuluttajille suunnattua tiedotusta, edellyttäen kuitenkin, että vertailusivuston riippumattomuus ja kattavuus on taattu. Komitea katsoo, että sivustojen rahoittamistapaan on kiinnitettävä huomiota. Komitea pohtii myös näiden välineiden täytäntöönpanotapoja ja erityisesti annettavien tietojen luonnetta, ainoastaan tapahtumia ja palveluja koskevien yksikköhintojen ilmoittamista ja mahdollisuutta tehdä laskelmia yksilöllisen profiilin pohjalta.

4.1.4.1

Komitea pyytää kiinnittämään huomiota siihen, että yksityisille toimijoille annettavien valtuutusten myöntämisperusteisiin on suhtauduttava erityisen tarkasti. Komitea katsoo, että jäsenvaltioiden toimivaltaisten viranomaisten tulee myöntää tällaiset valtuutukset.

4.1.4.2

Komitea katsoo lisäksi, että vertailusivustossa käytetyn terminologian tulee olla yhdenmukaistetun terminologian mukaista.

4.1.4.3

Komitea suosittaa lisäksi, että rekisterissä luetellaan muiden jäsenvaltioiden rekisterit tai siihen sisältyy linkki niiden sivuille, jotta kuluttajat voivat helposti tutustua kaikkien unionissa toimivien rahoitusalan laitosten hintoihin. Tämä on erityisen hyödyllistä maasta toiseen siirtyvälle väestölle.

4.2.1

ETSK kannattaa komission ehdotuksia, jotka auttavat lisäämään liikkuvuutta pankkipalvelujen alalla. Tämä on välttämätöntä liikkuvuutta rajoittavien psykologisten ja teknisten hidasteiden poistamiseksi.

4.2.2

Komitea katsoo kuitenkin, että olisi tehtävä riippumaton tutkimus mahdollisuudesta ottaa käyttöön siirrettävä tilinumero. Tämä olisi tehokkain ratkaisu liikkuvuuden toteuttamiseksi täysimittaisesti.

4.2.3

Komitea katsoo, että kaikkien maksulaitosten olisi vähintäänkin otettava käyttöön 15 kuukauden pituinen automaattinen uudelleenohjausjärjestely, joka kattaisi näin myös vuosittain suoritettavat maksut.

4.2.4

Komitea on tyytyväinen siihen, että komissio vahvistaa siirtopalveluihin liittyvien maksujen veloitussäännöt, jotta maksut eivät estäisi tilin siirtämistä.

4.2.5

Komitea painottaa, että muitakin esteitä on, kuten joidenkin säästämistuotteiden siirtohinnat tai asuntolaina.

4.2.6

Komitea toteaa, että tiedotus tällaisten liikkuvuutta edistävien järjestelyjen olemassaolosta on ratkaisevan tärkeää. Komitean mielestä kuluttajan valitseman pankin on oltava ainoa taho, johon kuluttajan tarvitsee olla yhteydessä.

4.2.7

Komitea katsoo, että maksupalveluntarjoajien henkilöstön ja erityisesti konttorien asiakaspalveluhenkilöstön on saatava pankkipalvelualan liikkuvuuden edistämiseen tarkoitettua koulutusta ja että muun muassa kuluttajayhdistysten tulee antaa rahoitusalan valistusta.

4.3.1

ETSK kannattaa komission ehdotusta. Komitea katsoo, että jokaisella kuluttajalla tulee olla oikeus peruspankkitiliin, jotta hän voi käyttää kaikkia tarvittavia pankkipalveluja päivittäisessä elämässään, jossa ilman käteistä toimiminen on yhä hallitsevammassa asemassa. Komitea painottaa erityisen tärkeänä asiana sitä, että pankit tiedottavat palvelun olemassaolosta.

4.3.2

Komitea suhtautuu sen sijaan varauksellisesti siihen, että tarjonta rajataan ”vähintään yhteen maksupalveluntarjoajaan” kussakin jäsenvaltiossa. Jos palvelua tarjoaisi vain yksi laitos, siihen kohdistuisi suuri rasitus ja niin se että sen asiakkaina olevat kuluttajat saisivat tästä leiman. Kilpailun puuttuminen riistäisi lisäksi kuluttajilta valinnan mahdollisuuden ja merkitsisi velvoitetta hyväksyä asetetut ehdot, kuten hinnan.

4.3.3

Komitea katsoo, että 16 artiklassa olevaa peruspalvelujen luetteloa on pidettävä vähimmäisvaatimuksena ja että jokainen jäsenvaltio voi vapaasti lisätä muita palveluja esimerkiksi kansallisten erityispiirteiden huomioon ottamiseksi.

4.3.4

Komitea katsoo, että on pankin asia päättää, myöntääkö se tilinylitysoikeuden.

4.3.5

Komitea kannattaa peruspalvelun ilmaista hintaa tai ainakin siitä veloitettavien maksujen rajoittamista.

4.4.1

ETSK on samaa mieltä komission kanssa valvonnan ja varoittavien seuraamusten tarpeesta tapauksissa, joissa direktiivin säännöksiä ei noudateta, ja korostaa, että valvonnan tehokkuus edellyttää tehtävien vaatimien resurssien antamista kansallisten viranomaisten käyttöön.

4.4.2

Komitea muistuttaa, että se kannattaa vaihtoehtoisia riidanratkaisumenettelyjä edellyttäen, että ne ovat riippumattomia.

4.5.1

ETSK kannattaa toimivallan siirtoa komissiolle sillä edellytyksellä, että täytäntöönpanosäännöt on tarkasti määritelty ja avoimuus varmistettu.

4.5.2

Komitea kannattaa komission ehdottamaa arviointikäytäntöä.