”Kiinnitysluottodirektiivinä” tunnetun direktiivin 2014/17/EU tarkoituksena on varmistaa, että kuluttajat, jotka ottavat kiinnitysluoton ostaakseen kiinteää omaisuutta, saavat riittävästi tietoa ja että heitä suojataan riskeiltä.

TÄRKEIMMÄT KOHDAT

Direktiiviä sovelletaan kaikkiin kuluttajille kodin ostamista varten annettuihin luottoihin, mukaan luettuna asuntolainat, joiden vakuutena on kiinnitys kiinteään omaisuuteen tai muu vastaava vakuus.
Siinä tarjotaan enemmän tietoa kuluttajille saatavilla olevista kiinnitysluottotuotteista. Tällaista tietoa ovat esimerkiksi:
- luotonantajan velvollisuus toimittaa kuluttajalle vakiomuotoinen tietosivu (standardoitu eurooppalainen tietosivu), joka auttaa oikean tuotteen valitsemisessa
- vaihtuvaan korkoon ja valuuttalainoihin liittyvien suurimpien riskien sisällyttäminen standardoituun eurooppalaiseen tietosivuun kuluttajien varoittamiseksi korkotason mahdollisista muutoksista
- lainanottajien vakuutettu harkinta-aika (ennen luottosopimuksen tekemistä) tai peruuttamisoikeus (luottosopimuksen tekemisen jälkeen)
- lainanantajien velvollisuus arvioida perinpohjaisesti ja dokumentoidusti lainanottajien luottokelpoisuus sen varmistamiseksi, että he voivat täyttää takaisinmaksuvelvoitteensa.
Direktiivissä vahvistetaan liiketoiminnan menettelytapavelvoitteet::
- nämä takaavat, että luotonantajat ja luotonvälittäjät (eli henkilöt ja yritykset, jotka tarjoavat kiinnitysluotosta kiinnostuneelle kuluttajalle tietoa ja neuvontaa) toimivat rehellisesti, avoimesti ja kuluttajan etujen mukaisesti
- luotonantajien ja luotonvälittäjien on varmistettava, että heidän henkilöstöllään on ajantasaiset tiedot luottosopimuksista ja että kuluttajille annetaan kaikki tarvittavat tiedot ennen kuin he allekirjoittavat sopimuksen.
Kuluttajalla on yleinen oikeus maksaa luotto takaisin ennenaikaisesti, hyötyäkseen vähennyksestä jäljellä olevien luoton kokonaiskustannusten osalta. Tällaisissa tapauksissa EU:n jäsenvaltiot voivat oikeuttaa luotonantajan oikeudenmukaiseen korvaukseen kustannuksista, jotka liittyvät suoraan ja ainoastaan ennenaikaiseen takaisinmaksuun.
Direktiivissä perustetaan luotonvälittäjiä koskeva EU:n toimilupajärjestelmä. Tämä tarkoittaa, että kun luotonvälittäjä on saanut toimiluvan yhdessä EU:n jäsenvaltiossa, hän saa harjoittaa ammattiaan kaikissa EU:n jäsenvaltioissa.

Direktiivi (EU) 2021/2167 direktiivin 2014/17/EU muuttamisesta

Sen varmistamiseksi, että kuluttajansuojan taso ei heikkene, jos luotonantajan kiinnelainasopimuksen mukaiset oikeudet tai itse sopimus siirretään kolmannelle osapuolelle (luotonostajalle), direktiiviä (EU) 2021/2167 (jolla yhdenmukaistetaan luotonhallinnoijia ja luotonostajia koskevat säännöt järjestämättömien lainojen osalta – ks. tiivistelmä) muuttamalla lisätään direktiiviin 2014/17/EU uusi artikla, jossa annetaan kuluttajalle oikeus esittää luotonostajaa kohtaan kaikki väitteet, jotka hän olisi voinut esittää alkuperäistä luotonantajaa kohtaan, ja oikeus saada ilmoitus luoton siirtämisestä.
Muutosdirektiivillä (EU) 2021/2167 lisätään myös artikla, jossa vahvistetaan säännöt tiedoista, jotka luotonantajan on toimitettava kuluttajalle ennen luottosopimuksen ehtojen muuttamista.
Muutosdirektiivissä säädetään myös vaatimuksesta, jonka mukaan luotonantajilla on oltava käytössä asianmukaiset käytänteet ja menettelyt, jotta ne voivat tarvittaessa noudattaa kohtuullista pidättyvyyttä ennen ulosmittausmenettelyn käynnistämistä ottaen huomioon kuluttajien olosuhteet. Muutosdirektiivissä esitetään ei-tyhjentävä luettelo mahdollisista lainanhoitojoustotoimenpiteistä.

MISTÄ ALKAEN DIREKTIIVIÄ SOVELLETAAN?

Kiinnitysluottodirektiiviä on sovellettu 20. maaliskuuta 2014 alkaen, ja se oli saatettava osaksi jäsenvaltioiden lainsäädäntöä 21. maaliskuuta 2016 mennessä. Sitä sovelletaan kiinnitysluottosopimuksiin, jotka on tehty 21 päivästä maaliskuuta 2016 lukien.

Muutosdirektiivi (EU) 2021/2167 on saatettava osaksi jäsenvaltioiden lainsäädäntöä 29. joulukuuta 2023 mennessä. Jäsenvaltioiden on sovellettava direktiivin säännöksiä 30. joulukuuta 2023 alkaen.

TAUSTAA

Ks. lisätietoja:

Kiinnitysluotot (Euroopan komissio).

ASIAKIRJAT

Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi 2014/17/EU, annettu 4 päivänä helmikuuta 2014, kuluttajille tarkoitetuista kiinteää asunto-omaisuutta koskevista luottosopimuksista ja direktiivien 2008/48/EY ja 2013/36/EU sekä asetuksen (EU) N:o 1093/2010 muuttamisesta (EUVL L 60, 28.2.2014, s. 34–85)

Direktiiviin 2014/17/EU tehdyt peräkkäiset muutokset on sisällytetty alkuperäiseen tekstiin. Konsolidoitu toisinto on tarkoitettu ainoastaan dokumentointitarkoituksiin.

Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiiviin (EU) 2021/2167, annettu 24 päivänä marraskuuta 2021, luotonhallinnoijista ja luotonostajista sekä direktiivien 2008/48/EY ja 2014/17/EU muuttamisesta (EUVL L 438, 8.12.2021, s. 1–37)

Viimeisin päivitys: 22.02.2022

Top