Elamukinnisvara ostmine – laenueeskirjad

KOKKUVÕTE:

direktiiv 2014/17/EL – eluasemelaenudega seotud eeskirjad

direktiiv (EL) 2021/2167 krediidihaldajate ja krediidiostjate kohta ning millega muudetakse direktiive 2008/48/EÜ ja 2014/17/EL

MIS ON DIREKTIIVI EESMÄRK?

Selle nn hüpoteeklaenude direktiivi 2014/17/EL eesmärk on tagada kõigi elamukinnisvara ostuks hüpoteeklaenu võtvate tarbijate piisav teavitamine ja kaitse riskide vastu.

PÕHIPUNKTID

• Direktiivi kohaldatakse kõigile laenudele, mida tarbijad võtavad elamu ostmiseks, sealhulgas laenudele, millele seatakse tagatis ostetava kinnisvara või muu samaväärse vara näol.
• Direktiiviga nähakse ette tarbijate tõhusam teavitamine saadavalolevatest hüpoteeklaenutoodetest, muu hulgas järgmistel viisidel:
  • laenuandjad peavad andma tarbijatele standardse teabelehe (Euroopa standardinfo teabeleht), mis võimaldab tarbijatel erinevaid laenutooteid võrrelda ja endale sobivaim valida;
  • Euroopa standardinfo teabelehel peavad olema muutuva intressimääraga või välisvaluutas laenude puhul kirjas halvimad juhud, et teavitada tarbijaid intressimäärade võimalikust muutumisest;
  • laenuvõtjatele tuleb enne laenulepingu siduvaks muutumist anda järelemõtlemisaeg või pärast laenulepingu sõlmimist lepingust taganemise õigus;
  • laenuandjad on kohustatud viima läbi laenuvõtja krediidivõimelisuse põhjaliku, dokumenteeritud hindamise tagamaks, et nad on võimelised oma tagasimaksekohustusi täitma.
• Direktiiviga sätestatakse ettevõtete käitumispõhimõtted:
  • need tagavad, et laenuandjad ja krediidivahendajad (st hüpoteeklaenutoodet valivaid tarbijaid teavitavad ja abistavad füüsilised või juriidilised isikud) käituvad ausalt ja läbipaistvalt tarbija huvides;
  • laenuandjad ja krediidivahendajad peavad tagama, et nende töötajatel on kõik ajakohased teadmised laenulepingutest ning et tarbijatele antakse enne ükskõik millise lepingu sõlmimist kogu vajalik teave.
• Tarbijatel on üleüldine õigus laen ennetähtaegselt tagasi maksta, et vähendada hüpoteeklaenu tulevast kogukulu. ELi liikmesriigid võivad kehtestada sellisteks juhtudeks laenuandjatele õiguse nõuda ainult otseselt laenu ennetähtaegse tagasimaksmisega kaasnevate kulude hüvitamist.
• Direktiiviga sätestatakse krediidivahendajatele ELi tegevusloa süsteem. See tähendab, et ühes liikmesriigis tegevusloa omandanud krediidivahendaja võib põhimõtteliselt teenuseid osutada kogu ELis.

Direktiiv (EL) 2021/2167, millega muudetakse direktiivi 2014/17/EMÜ

• Tagamaks, et hüpoteekkrediidilepingu kohaste laenuandja õiguste või laenulepingu loovutamine kolmandale isikule (krediidiostjale) ei mõjutaks tarbijakaitse taset, lisatakse muutmisdirektiiviga (EL) 2021/2167 (millega ühtlustatakse eeskirju krediidihaldajate ja krediidiostjate kohta seoses viivislaenudega – vt kokkuvõte) uus artikkel direktiivile 2014/17/EL, millega antakse tarbijale õigus esitada krediidi üleandmisel krediidiostja vastu mis tahes vastuväiteid, mida tarbija sai esitada esialgse laenuandja vastu, ning saada loovutamise kohta teavet.
• Muutmisdirektiiviga (EL) 2021/2167 lisatakse ka artikkel, millega sätestatakse eeskirjad teabe kohta, mida krediidiandja peab tarbijale edastama enne krediidilepingu tingimuste muutmist.
• Muutmisdirektiiviga nähakse ette ka nõue laenuandja piisavate tööpõhimõtete ja menetluskorra kohta, mis võimaldaks neil kohasel juhul kohaldada enne sundtäitmise menetluse algatamist mõistlikke võla restruktureerimise meetmeid ja võtta arvesse tarbija olukorda. Muutmisdirektiiviga sätestatakse võimalike võla restruktureerimise meetmete mittetäielik loetelu.

MIS AJAST DIREKTIIVI KOHALDATAKSE?

Hüpoteeklaenude direktiivi kohaldatakse alates 20. märtsist 2014 ning see pidi liikmesriikides jõustuma 21. märtsiks 2016. Seda kohaldatakse alates 21. märtsist 2016 sõlmitud hüpoteeklaenulepingutele.

Muutmisdirektiiv (EL) 2021/2167 peab liikmesriikides jõustuma hiljemalt 29. detsembriks 2023. Liikmesriigid peavad direktiivi eeskirju kohaldama alates 30. detsembrist 2023.

TAUST

Lisateave

• Hüpoteeklaen (Euroopa Komisjon).

PÕHIDOKUMENDID

Euroopa Parlamendi ja nõukogu 4. veebruari 2014. aasta direktiiv 2014/17/EL elamukinnisvaraga seotud tarbijakrediidilepingute kohta ning millega muudetakse direktiive 2008/48/EÜ ja 2013/36/EL ning määrust (EL) nr 1093/2010 (ELT L 60, 28.2.2014, lk 34–85)

Direktiivi 2014/17/EL hilisemad muudatused on algdokumenti lisatud. Käesoleval konsolideeritud versioonil on üksnes dokumenteeriv väärtus.

Euroopa Parlamendi ja nõukogu 24. novembri 2021. aasta direktiiv (EL) 2021/2167 krediidihaldajate ja krediidiostjate kohta ning millega muudetakse direktiive 2008/48/EÜ ja 2014/17/EL (ELT L 438, 8.12.2021, lk 1–37)

Viimati muudetud: 22.02.2022