Ponente:

Giuseppe GUERINI

Asesor	Samuel CORNELLA (por el ponente)
Consulta	Carta de Maroš ŠEFČOVIČ, comisario europeo de Comercio y Seguridad Económica, Relaciones Interinstitucionales y Transparencia, 20.3.2025
Base jurídica	Artículo 304 del Tratado de Funcionamiento de la Unión Europea
Sección competente	Unión Económica y Monetaria y Cohesión Económica y Social
Aprobado en sección	4.7.2025
Aprobado en el pleno	17.7.2025
Pleno n.o	598
Resultado de la votación (a favor/en contra/abstenciones)	131/0/2

1.   Conclusiones y recomendaciones

1.1.

El Comité Económico y Social Europeo (CESE) subraya que la alfabetización financiera es clave para fomentar la capacidad de ahorro e inversión de las personas y las familias, lo que les permite avanzar hacia la estabilidad e independencia económicas. Al mismo tiempo, esta capacidad debe promoverse activamente como requisito previo para la alfabetización financiera.

1.2.

El CESE destaca que la alfabetización financiera ayuda a comprender en profundidad el endeudamiento, el funcionamiento de los mercados financieros, las consecuencias fiscales de las inversiones y los seguros como instrumento de gestión de riesgos. Estos aspectos desempeñan un papel crucial en la capacidad de las personas para hacer frente a los riesgos financieros y no financieros, aprovechar las oportunidades económicas de forma consciente y planificar su jubilación.

1.3.

El CESE señala que las importantes disparidades en los niveles de alfabetización financiera entre los Estados miembros y entre los distintos grupos de población deben abordarse a través de iniciativas específicas, también a escala europea. Estas iniciativas deben tener en cuenta las medidas ya adoptadas a escala nacional y los diferentes niveles de alfabetización existentes en distintos contextos.

1.4.

El CESE observa que invertir en alfabetización financiera también es esencial para reducir las desigualdades y las situaciones de vulnerabilidad, así como para reforzar los derechos sociales en la Unión Europea. De hecho, los estudios y las encuestas demuestran que los sectores más frágiles de la población son los más afectados por la falta de competencias financieras.

1.5.

El CESE considera que la alfabetización financiera es un instrumento complementario para una planificación eficaz en materia de seguridad social y pensiones, así como para el acceso al seguro de enfermedad o de dependencia, y lo será cada vez más en el futuro. Esto es especialmente pertinente a la luz de las tendencias demográficas y la creciente presión sobre los sistemas nacionales de protección social.

1.6.

El CESE subraya la importancia de reforzar, entre los ciudadanos de todas las edades, la comprensión de tres conceptos clave: i) la importancia de la diversificación; ii) el papel de la correlación o ausencia de correlación entre clases de activos, también tras la experiencia de los episodios de elevada correlación entre acciones y obligaciones registrados en períodos inflacionistas (en 2022 y 2025); y iii) el valor del tiempo, la paciencia y la visión a largo plazo para aprovechar plenamente los efectos del interés compuesto.

1.7.

El CESE anima a las instituciones a emprender iniciativas significativas para la alfabetización financiera de la ciudadanía europea desde los primeros ciclos escolares y a valorar también la posibilidad de introducir la materia en los planes de estudios. Al mismo tiempo, es necesario apoyar la alfabetización financiera y la capacidad de emprendimiento de las personas que comienzan su andadura empresarial, con especial atención a nuevos emprendedores procedentes de entornos desfavorecidos y también a los que no provienen de itinerarios educativos tradicionales. El CESE aboga por un papel activo de la sociedad civil a este respecto, y hace hincapié en que las partes interesadas sin ánimo de lucro deben asumir un papel de liderazgo a este respecto, a fin de garantizar un enfoque imparcial y crítico de los programas de educación financiera. En este sentido podría ser útil, con el fin de promover la estabilidad de las iniciativas de concienciación, crear un «Día Europeo de la Educación Financiera».

1.8.

El CESE subraya la importancia de desarrollar rápidamente un marco regulador lo suficientemente flexible como para seguir el ritmo de las tendencias cambiantes en los mercados financieros, y velar así por que las iniciativas legislativas sean oportunas y pertinentes con respecto a los avances concretos, como en el caso de las redes sociales y los denominados «influyentes financieros».

1.9.

El CESE advierte de los crecientes peligros de las estafas financieras y el fraude en línea. Estos fenómenos demuestran la importancia no solo de los conocimientos y competencias financieros, sino también de tener un comportamiento más consciente. El riesgo se ve agravado por el uso de la inteligencia artificial para cometer fraude y robar datos sensibles, lo que afecta, en particular, a las personas menos familiarizadas con el uso de herramientas digitales. Por lo tanto, se necesitan urgentemente acciones coordinadas a escala europea, acompañadas de intervenciones nacionales tanto en el plano normativo como en el ámbito de las inversiones en ciberseguridad.

2.   Contexto de la propuesta

2.1.

Según una encuesta internacional sobre la alfabetización financiera de los adultos (1), alrededor de la mitad de la población adulta de la UE no es capaz de comprender eficazmente los conceptos financieros básicos (2). Resulta especialmente preocupante que el problema afecte a los sectores más vulnerables de la sociedad de manera desproporcionada en comparación con otros grupos.

2.2.

Los resultados de una encuesta del Eurobarómetro sobre la alfabetización financiera, publicada por la Comisión Europea en julio de 2023 (3), muestran que tan solo el 18 % de los ciudadanos de la UE tiene un nivel elevado de alfabetización financiera, el 64 % un nivel medio y el 18 % restante un nivel bajo. También existen grandes diferencias entre los Estados miembros, ya que solo en cuatro países (Países Bajos, Suecia, Dinamarca y Eslovenia) más del 25 % de las personas obtienen una puntuación elevada en alfabetización financiera.

2.3.

Los resultados de la encuesta del Eurobarómetro sobre la alfabetización financiera han puesto de relieve la necesidad de que la educación financiera se dirija, en particular, a las mujeres, los jóvenes, las personas con bajos ingresos y las personas con un nivel educativo inferior en general, que suelen tener, por término medio, menos conocimientos financieros que otros grupos. Además, el CESE ya señaló que si a una menor educación formal se suman las menores tasas de capacidades digitales de las personas con discapacidad, esto crea perspectivas difíciles para su futura inclusión laboral y social (4).

2.4.

En los últimos años, la Comisión se ha esforzado por promover la alfabetización financiera de los ciudadanos europeos, tanto adultos como jóvenes. A este respecto, se han publicado varios marcos de referencia, y la Comisión está trabajando para ayudar a las autoridades nacionales, a la sociedad civil y a las partes interesadas a elaborar políticas, programas y materiales didácticos relacionados con la alfabetización financiera.

2.5.

En particular, la Comisión y la OCDE han desarrollado conjuntamente un «marco de competencias financieras» para niños y jóvenes, publicado el 27 de septiembre de 2023 (5), con el fin de ayudar a los Estados miembros, los operadores y otras partes interesadas a crear iniciativas y programas destinados a mejorar el nivel de alfabetización financiera de las nuevas generaciones y permitirles tomar decisiones financieras personales con conocimiento de causa.

2.6.

En sus Conclusiones sobre la alfabetización financiera, adoptadas el 14 de mayo de 2024, el Consejo i) subrayaba la urgencia de adoptar más medidas para promover la alfabetización financiera en toda la UE; ii) reconocía que la alfabetización financiera, así como la inclusión financiera, es importante para mejorar el bienestar financiero de los ciudadanos de la UE, y iii) destacaba que la alfabetización financiera no solo beneficia a las personas, sino también a la sociedad en sentido amplio y señalaba asimismo que una mayor alfabetización a este respecto puede aumentar el nivel de confianza entre los ciudadanos y las instituciones financieras (6).

2.7.

En sus Conclusiones, el Consejo también ha observado que la digitalización del panorama financiero aumenta la necesidad y la urgencia de seguir mejorando el nivel de alfabetización financiera y las capacidades digitales en la UE, y señala asimismo que un mayor conocimiento financiero puede ayudar a los ciudadanos a aprovechar las nuevas oportunidades derivadas de las finanzas digitales.

2.8.

El CESE llama la atención sobre la reciente campaña de alfabetización e inclusión financiera llevada a cabo por el Financial Times, en la que se instó a los responsables de la toma de decisiones a tener en cuenta los conocimientos financieros básicos como una competencia clave para la vida, que debe reforzarse mediante una formación en matemáticas que haga hincapié en el papel de las «matemáticas aplicadas a la vida» (7). Los estudios específicos realizados por Annamaria Lusardi, de la Universidad de Stanford, han demostrado empíricamente la falta de capacidades aritméticas básicas; muchas personas no son capaces de comprender los efectos de la inflación en su propia renta ni de calcular los costes de endeudamiento anuales de un préstamo con un tipo de interés del 2 % (8).

2.9.

En el presente Dictamen el CESE desea formular algunas observaciones sobre la alfabetización financiera en la UE, a fin de contribuir de manera significativa al debate en curso en nombre de las empresas y la sociedad civil europeas, incluidas recomendaciones políticas, y comparte la opinión de la Comisión y del Consejo de que la alfabetización financiera es una prioridad clave para un mercado interior más fuerte y eficiente.

2.10.

El CESE coincide con la Comunicación de la Comisión titulada «La Unión de las Competencias» (9), de 5 de marzo de 2025, en su afirmación de que el déficit de competencias financieras y de emprendimiento de los europeos limita el potencial de innovación y crecimiento de la Unión. Por lo tanto, anima a la Comisión a adoptar medidas concretas para promover la generalización de la educación financiera.

3.   Observaciones generales y específicas

3.1.

El CESE subraya que la alfabetización financiera puede favorecer la capacidad de la ciudadanía para ahorrar, planificar y hacer presupuestos, fomentando así su estabilidad financiera y su independencia. Por lo tanto, debe apoyarse y promoverse activamente.

3.2.

El CESE también subraya que los conocimientos financieros básicos son un requisito previo para que las personas y las familias puedan tomar decisiones con conocimiento de causa que mejoren su estabilidad financiera y fomenten su independencia económica. Estos conocimientos básicos, entendidos como la capacidad práctica para comprender conceptos financieros clave, como el ahorro, la planificación presupuestaria, los intereses y el gasto responsable, son esenciales para la aplicación eficaz de los principios financieros en la vida cotidiana. Por consiguiente, deben promoverse y apoyarse activamente como elemento clave de cualquier estrategia de alfabetización financiera.

3.3.

El CESE subraya que una comprensión profunda del endeudamiento, los perfiles fiscales relacionados con la inversión, la responsabilidad jurídica y la cobertura de seguros como forma de gestión de riesgos es esencial para una alfabetización financiera integral. Estos perfiles desempeñan un papel crucial a la hora de determinar la capacidad de las personas para gestionar los riesgos financieros y no financieros y aprovechar las oportunidades económicas. A falta de conocimientos adecuados en estos ámbitos, las personas están más expuestas al riesgo de sobreendeudamiento y a los efectos económicos de acontecimientos imprevistos.

3.4.

El CESE señala que invertir en alfabetización financiera es fundamental para reducir las desigualdades y las dificultades, así como para reforzar los derechos sociales en toda la UE. Varios estudios y encuestas (10) muestran que los sectores más vulnerables de la población se ven más afectados por la falta de alfabetización financiera.

3.5.

En particular, el CESE subraya la necesidad de una educación financiera adaptada a las necesidades de las mujeres, teniendo en cuenta: i) los retos específicos a los que se enfrentan las mujeres a lo largo de su vida, como unos ingresos inferiores a los de los hombres o interrupciones de su carrera profesional; ii) el papel de las mujeres en las decisiones de compra para el hogar; iii) el impacto de la independencia económica de las mujeres en la prevención de la violencia de género, que en muchos casos va acompañada o agravada por formas de dependencia económica impuesta.

3.6.

El CESE subraya que las diferencias significativas en los niveles de alfabetización financiera entre los Estados miembros deben abordarse a través de iniciativas específicas a escala europea que deben tener debidamente en cuenta las iniciativas ya emprendidas por los Estados miembros, así como los diferentes niveles de alfabetización financiera en Europa. Esto contribuiría a garantizar una amplia difusión de los conocimientos financieros en el mercado interior, actuando como instrumento adicional para promover la convergencia y la prosperidad general dentro de la UE.

3.7.

El CESE considera que la mejora de la alfabetización financiera puede ayudar a los ciudadanos europeos a afrontar mejor las repentinas perturbaciones de los ingresos, lo que puede resultar crucial en el contexto del aumento de las tensiones en el comercio internacional y en las cadenas de valor mundiales. Según una encuesta reciente, uno de cada cuatro encuestados (25 %) declara que solo podría cubrir sus gastos de manutención durante un mes, sin recurrir a préstamos o transferencias, en caso de pérdida de su principal fuente de ingresos (11). Las personas incluidas en la categoría de alfabetización financiera más baja parecen ser especialmente vulnerables, lo que subraya aún más la urgencia de actuar en este ámbito.

3.8.

El CESE considera que la alfabetización financiera se está convirtiendo, y lo será cada vez más en el futuro, en un instrumento complementario útil y parte integrante de una planificación eficaz de los instrumentos de seguridad social, sin perder de vista que la responsabilidad de garantizar un sistema de seguridad social adecuado debe seguir siendo el pilar fundamental de los sistemas públicos de pensiones. Sin embargo, las pensiones complementarias y la cobertura de seguros de enfermedad, dependencia y cuidados de larga duración parecen ser cada vez más importantes como formas de protección. Esto es crucial a la luz de la creciente presión demográfica y la presión constante sobre los sistemas nacionales de seguridad social. Como destacan importantes publicaciones, la falta de conocimientos financieros impide que las personas se preparen para el futuro. Las personas con escasos conocimientos financieros tienen menos probabilidades de planificar su jubilación o la cobertura de cuidados de larga duración. Este resultado es significativamente coherente entre los distintos países (12).

3.9.

El CESE apoya la metodología recientemente adoptada por la Comisión Europea en su encuesta de 2023 para evaluar los conocimientos financieros en la UE (13). La encuesta se centró en cinco factores clave: i) la comprensión de los efectos de la inflación; ii) el interés compuesto y su funcionamiento; iii) la fijación del precio de base de los activos; iv) la relación entre riesgo y rendimiento y v) la diversificación del riesgo.

3.10.

Cuando se trata de invertir, el CESE considera importante centrarse de manera específica en mejorar la comprensión de tres conceptos clave entre los inversores de todas las edades, a saber: i) la importancia de la diversificación a través de productos ampliamente diversificados, como los fondos cotizados o los fondos indexados que, aunque arriesgados, en general evitan la concentración excesiva del riesgo en un único activo u obligación; ii) el papel de la correlación o la ausencia de correlación entre las distintas clases de activos, especialmente a la luz de las recientes tendencias inflacionistas (en 2022 y 2025), que han hecho que las acciones y obligaciones estén más correlacionadas de lo habitual, y iii) el papel del tiempo, la paciencia y el mantenimiento de una perspectiva a largo plazo para aprovechar plenamente los beneficios de los tipos de interés compuestos.

3.11.

El CESE también considera estratégico centrarse en mejorar la comprensión de la deuda y las hipotecas, de modo que la ciudadanía pueda adaptar su hipoteca a sus condiciones de vida específicas y disponga de las herramientas adecuadas para evitar la pobreza y promover el ahorro.

Los parámetros de los que los ciudadanos de todas las edades deben tener conocimientos básicos son los siguientes: i) el tipo de préstamo (de tipo fijo, variable o mixto, con ajuste flexible); ii) la duración; iii) el tipo de interés; iv) el capital prestado en relación con el objetivo; v) las comisiones que se cobran; vi) la tasa anual equivalente (TAE); vii) las posibilidades de refinanciación.

3.12.

El CESE comparte la opinión del Consejo (14) de que las decisiones financieras se ven cada vez más influidas por las tecnologías financieras y de que la manera en que las personas obtienen información y toman decisiones evoluciona a un ritmo sin precedentes.

3.13.

Al mismo tiempo, el CESE advierte de los peligros que plantea la creciente amenaza de las estafas financieras y el fraude en línea, a los que las personas están cada vez más expuestas. Estas tendencias ponen de relieve la importancia no solo de los conocimientos y competencias financieros, sino también de tener un comportamiento consciente. Estos riesgos se están volviendo especialmente pronunciados con el uso de la inteligencia artificial para cometer fraude y robar datos, lo que afecta sobre todo a las personas que no son plenamente competentes en el uso y la gestión de los dispositivos digitales. Por lo tanto, serían útiles y necesarias unas acciones coordinadas a escala europea y aplicadas por los Estados miembros, en términos tanto de regulación como de inversiones en ciberseguridad.

3.14.

El CESE subraya la importancia de desarrollar con celeridad un marco regulador lo suficientemente flexible como para seguir el ritmo de la rápida evolución de las nuevas tendencias en los mercados financieros, velando así por que las iniciativas legislativas se ajusten a la evolución del mundo real de manera oportuna. Como ha señalado Carmine Di Noia, director de Asuntos Financieros y Empresariales de la OCDE, existe un objetivo en constante evolución en lo que se refiere a las capacidades necesarias para lograr una alfabetización financiera básica. Se trata de territorios inexplorados. Hace diez años, no habríamos hablado de criptomonedas, inteligencia artificial ni finfluencers (influyentes financieros) (15).

3.15.

A este respecto, el CESE señala que, en una encuesta realizada en 2021 por Hargreaves en el mercado británico, el 43 % de los jóvenes de entre 18 y 34 años encuestados declaró haber adquirido sus conocimientos financieros en los sitios web de las entidades financieras. En julio de 2024, este porcentaje había descendido al 29 %. Sin embargo, el número de personas que utilizan Reddit para obtener ideas de inversión aumentó del 17 % al 26 %, y el porcentaje de personas que utilizan TikTok para el mismo fin aumentó del 12 % al 20 % (16).

3.16.

El CESE señala la creciente importancia de las inversiones sostenibles y éticas, además de las inversiones de impacto, en las que un número significativo de inversores se centra en aspectos ambientales, sociales y de gobernanza (ASG) a la hora de tomar sus decisiones financieras. Por consiguiente, el CESE recomienda que unas capacidades idóneas para evaluar los productos con etiqueta ASG se conviertan en el futuro en un componente importante de la alfabetización financiera, a fin de que la ciudadanía pueda comprobar de manera adecuada si estos productos guardan un equilibrio entre los valores éticos y los rendimientos financieros, y de qué manera.

3.17.

El CESE anima a las instituciones a emprender iniciativas de alfabetización financiera de la ciudadanía europea desde los primeros ciclos escolares, y, en la medida de lo posible, a integrar esta materia en los itinerarios educativos con la ayuda de docentes y pedagogos. Empezar a invertir a una edad temprana ofrece muchos beneficios. El más importante de ellos es la acumulación de rendimientos compuestos de las inversiones a lo largo del tiempo. En los primeros años académicos, la educación debe centrarse en conceptos básicos, como el valor y la función del dinero. Los temas más complejos, como el ahorro, la gestión presupuestaria y la inversión, pueden introducirse progresivamente con la edad.

3.18.

El CESE subraya que también es fundamental ayudar a las nuevas generaciones a familiarizarse con la volatilidad relacionada con la gestión de las inversiones desde una edad temprana, cuando los importes en juego son menores y la dependencia de los rendimientos de las inversiones para cubrir los gastos de manutención es menos imperiosa que en una edad más avanzada.

3.19.

El CESE destaca la frecuente falta de competencias financieras entre los nuevos empresarios, que no conocen el mundo de las finanzas y no tienen acceso a los instrumentos existentes que podrían serles útiles. Para colmar esta laguna, pueden desarrollarse programas de formación para nuevos empresarios, acompañados por empresarios y expertos en pymes. El CESE aboga por un papel activo de la sociedad civil a este respecto, y hace hincapié en que las partes interesadas sin ánimo de lucro deben asumir un papel de liderazgo a este respecto, a fin de garantizar un enfoque imparcial y crítico de los programas de educación financiera. En este sentido podría ser útil, con el fin de promover la estabilidad de las iniciativas de concienciación, crear un «Día Europeo de la Educación Financiera».

3.20.

El CESE considera que el contenido y el material de las iniciativas de formación sobre alfabetización financiera deben centrarse en responder a las necesidades específicas de sus beneficiarios e incluir a los grupos vulnerables. La educación financiera de estudiantes y jóvenes adultos también puede mejorar los conocimientos financieros de quienes forman parte de sus redes de relaciones inmediatas. Esto sugiere un posible efecto multiplicador asociado a la educación financiera de los más jóvenes. Dada la composición demográfica de las poblaciones de estudiantes y progenitores, los principales beneficiarios de los efectos multiplicadores son las personas de entre cuarenta y cincuenta años. Los efectos indirectos son mayores entre las personas con puntuaciones iniciales más bajas de alfabetización financiera (17).

3.21.

El CESE alienta los esfuerzos para educar a los niños y a las generaciones más jóvenes también sobre la naturaleza cada vez más digital del dinero y los pagos, caracterizada por un menor uso del efectivo y el uso cada vez más extendido de tarjetas sin contacto, aplicaciones financieras y servicios financieros en línea. Esta educación debe tener lugar en un entorno controlado para ayudar a los jóvenes a desarrollar una comprensión temprana de la «cultura financiera digital», incluidas las implicaciones del uso de servicios como «compre ahora, pague después» y los riesgos asociados a los juegos de pago en línea.

3.22.

Del mismo modo, deben existir oportunidades accesibles para que las personas mayores aprendan cómo acceder de forma segura a la información digital en línea sobre productos financieros. Las organizaciones de la sociedad civil pueden desempeñar un papel clave a este respecto a la hora de garantizar un aprendizaje continuo y un aprendizaje a lo largo de toda la vida para grupos vulnerables específicos, por ejemplo, personas con discapacidad, personas de diferentes orígenes étnicos y sociales, y personas analfabetas, que pueden no haber tenido la oportunidad de aprender conceptos financieros en una fase anterior de su vida.

3.23.

Las iniciativas de educación financiera también deben ser accesibles para los jóvenes vulnerables, ampliando los programas que llegan a los jóvenes fuera del sistema educativo formal y a los que se encuentran en situaciones vulnerables (ninis, jóvenes procedentes de grupos con bajos ingresos, de origen migrante o de zonas rurales, etc.). Además de apoyar las iniciativas que surjan de la sociedad civil, los Estados miembros, con ayuda de los fondos de la UE (FSE+, Erasmus+), deben poner en marcha talleres comunitarios, programas de tutoría y actividades en centros juveniles para impartir competencias financieras.

3.24.

Por último, el CESE elogia el programa y los experimentos prácticos desarrollados por Finlandia a través de una red nacional de pueblos empresariales, destinados a mejorar la cultura financiera de los jóvenes. Según algunas fuentes, hasta un 91 % de los alumnos finlandeses participan en un programa de diez clases llamado «Yrityskylä», en el que también aprenden cómo funcionan las empresas, la economía y la sociedad, y cómo solicitar un empleo (18), como parte del objetivo más amplio y ambicioso de Finlandia de lograr el nivel más alto de alfabetización financiera del mundo de aquí a 2030.

3.25.

Según las personas que participan en el programa, el objetivo en materia de alfabetización financiera de Finlandia es que las personas tomen decisiones económicas sostenibles y generadoras de valor. Estas decisiones se toman en distintos contextos, ya sea de manera individual, en los hogares, en las empresas o en casi todas las actividades de la sociedad. Por lo tanto, no se trata solo de cómo gestionar el propio bienestar financiero y el propio capital (19).

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(1)  OCDE/INFE: International Survey of Adult Financial Literacy , 2023: https://www.oecd.org/en/publications/oecd-infe-2023-international-survey-of-adult-financial-literacy_56003a32-en.html.

(2)   Monitoring the level of financial literacy in the EU , Eurobarómetro, julio de 2023: https://europa.eu/eurobarometer/surveys/detail/2953.

(3)  OCDE y Comisión Europea: Financial competence framework for children and youth in the European Union , septiembre de 2023: https://finance.ec.europa.eu/system/files/2023-09/230927-financial-competence-framework-children-youth_en.pdf.

(4)  Dictamen del Comité Económico y Social Europeo — Inclusión de las personas con discapacidad en el contexto de las nuevas tecnologías y la IA: posibilidades, retos, riesgos y oportunidades (Dictamen exploratorio solicitado por la Presidencia polaca) (DO C, C/2025/2959, 16.6.2025, ELI: http://data.europa.eu/eli/C/2025/2959/oj).

(5)  OCDE y Comisión Europea: Financial competence framework for children and youth in the European Union , septiembre de 2023: https://finance.ec.europa.eu/system/files/2023-09/230927-financial-competence-framework-children-youth_en.pdf.

(6)  Consejo de la Unión Europea: Conclusiones del Consejo sobre la alfabetización financiera, 14 de mayo de 2024: https://www.consilium.europa.eu/en/press/press-releases/2024/05/14/capital-markets-union-council-approves-conclusions-on-financial-literacy/.

(7)  Financial Times: Financial literacy : https://www.ft.com/financial-literacy.

(8)  Annamaria Lusardi y Olivia S. Mitchell: Financial literacy Around the World: an Overview , 2011: https://www.cambridge.org/core/journals/journal-of-pension-economics-and-finance/article/financial-literacy-around-the-world-an-overview/0488F901318E0FBC4C92DC6E964AB89C.

Annamaria Lusardi y Olivia S. Mitchell: The Economic Importance of Financial Literacy: Theory and Evidence , 2014: https://www.aeaweb.org/articles?id=10.1257/jel.52.1.5.

(9)  Comisión Europea: La Unión de las Competencias, 5 de marzo de 2025: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/en/TXT/PDF/?uri=CELEX%3A52025DC0090.

(10)  OCDE, Recommendation of the Council on Principles and Good Practices for Financial Education and Awareness , 2025; OCDE, PISA 2012 Financial Literacy Assessment Framework , París, OCDE: https://www.oecd.org/en/publications/pisa-2012-assessment-and-analytical-framework_9789264190511-en.html, 2012: https://legalinstruments.oecd.org/en/instruments/OECD-LEGAL-0338; Willis L.E., Alternatives to financial education , en Nicolini G. e Cude B.J., 2022, (a cura di), The Routledge Handbook of Financial Literacy, Routledge; Foro Económico Mundial, New Vision for Education. Unlocking the Potential of Technology , Ginebra, Foro Económico Mundial: https://widgets.weforum.org/nve-2015/index.html, 2016: https://www.taylorfrancis.com/chapters/edit/10.4324/9781003025221-23/alternatives-financial-education-lauren-willis?context=ubx&refId=25b658dd-07f9-4784-8c49-e7d71a16fec2.

(11)  Comisión Europea, European Financial Stability and Integration Review (EFSIR) , 18 de junio de 2024: https://finance.ec.europa.eu/document/download/513c318e-a9ba-46f2-8854-0d134aa9bf18_en?filename=european-financial-stability-and-integration-review-2024_en.pdf&prefLang=it.

(12)  Annamaria Lusardi y Olivia S. Mitchell: Financial literacy Around the World: an Overview , 2011: https://www.cambridge.org/core/journals/journal-of-pension-economics-and-finance/article/financial-literacy-around-the-world-an-overview/0488F901318E0FBC4C92DC6E964AB89C.

Annamaria Lusardi y Olivia S. Mitchell: The Economic Importance of Financial Literacy: Theory and Evidence , 2014: https://www.aeaweb.org/articles?id=10.1257/jel.52.1.5.

(13)   Monitoring the level of financial literacy in the EU , Eurobarómetro, julio de 2023: https://europa.eu/eurobarometer/surveys/detail/2953.

(14)  Consejo de la Unión Europea: Conclusiones del Consejo sobre la alfabetización financiera, 14 de mayo de 2024: https://www.consilium.europa.eu/en/press/press-releases/2024/05/14/capital-markets-union-council-approves-conclusions-on-financial-literacy/.

(15)  OCDE: How Financially Smart Are Students? , resultados de la encuesta PISA de 2022, vol. IV, 2024: https://www.oecd.org/en/publications/pisa-2022-results-volume-iv_5a849c2a-en.html.

(16)  Claer Barrett: «Would you turn to Reddit for investment ideas?» Financial Times, 19 de julio de 2024: https://www.ft.com/content/ad8437e4-053e-4db4-bb46-4d17da2d30c3.

(17)  Bruegel: The ripple effect of financial education , 23 de marzo de 2023: https://www.bruegel.org/analysis/ripple-effect-financial-education.

(18)  The Interdisciplinary Learning Network: Yrityskylä: Young Finnish Learners Experience Life in the Workplace , 21 de noviembre de 2025: https://idlnetwork.substack.com/p/yrityskyla-young-finnish-learners.

(19)  Richard Milne: «Finland fuels children's future with financial literacy and food: World-beating ambition drives real-life business practice and free lunches for kids», Financial Times, 6 de enero de 2025: https://www.ft.com/content/26c56174-76ab-493b-9770-6d1ed4996505.