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Normas revisadas sobre servicios de pago en la Unión Europea

Normas revisadas sobre servicios de pago en la Unión Europea

 

SÍNTESIS DEL DOCUMENTO:

Directiva (UE) 2015/2366 sobre servicios de pago en el mercado interior

¿CUÁL ES EL OBJETIVO DE ESTA DIRECTIVA?

  • La Directiva (UE) 2015/2366 (Directiva de servicios de pago 2 - DSP2) proporciona la base jurídica para seguir avanzando en el desarrollo de un mercado interior más integrado de pagos electrónicos en la Unión Europea (UE).
  • Establece normas exhaustivas para los servicios de pago*, con el fin de conseguir que los pagos internacionales (dentro de la UE) sean tan fáciles, eficientes y seguros como los pagos realizados dentro de un único país.
  • Busca lograr una apertura de los mercados de pagos para permitir que entren nuevos actores y aumente la competencia, ofreciendo más opciones y mejores precios a los consumidores.
  • Además, prevé la plataforma legal necesaria para la zona única de pagos en euros (SEPA, por sus siglas en inglés).
  • Derogó la Directiva 2007/64/CE (DSP) a partir del 13 de enero de 2018.

PUNTOS CLAVE

  • La Directiva tiene por objetivo mejorar las normas existentes en la UE para los pagos electrónicos. Tiene en cuenta los servicios de pago nuevos e innovadores, como los pagos por móviles y por internet.
  • La Directiva fija normas relativas a:
    • requisitos estrictos de seguridad para los pagos electrónicos y la protección de los datos financieros de los consumidores, garantizando una autenticación segura y reduciendo el riesgo de fraude;
    • la transparencia de las condiciones y los requisitos de información para los servicios de pago;
    • los derechos y obligaciones de los usuarios y los proveedores de servicios de pago.
  • La Directiva se complementa con el Reglamento (UE) 2015/751, que establece un límite máximo para las tasas de intercambio entre bancos para transacciones realizadas con tarjetas. Se prevé que esto disminuya los costes para los comerciantes cuando aceptan tarjetas de débito y de crédito de los consumidores.

Hacia un mercado de pagos más integrado en la UE

La Directiva establece una serie clara y amplia de normas que se aplicarán a los proveedores nuevos y existentes de servicios de pago innovadores. Estas normas están destinadas a garantizar que dichos agentes puedan competir en igualdad de condiciones, mejorando así la eficiencia, la variedad y la transparencia de los servicios de pago, a la vez que se refuerza la confianza del consumidor en un mercado de pagos armonizado.

Apertura del mercado de la UE a nuevos servicios y proveedores

La Directiva también busca abrir el mercado de pagos de la UE a empresas que ofrezcan servicios de pago orientados a los consumidores o las empresas y basados en el acceso a información sobre la cuenta de pago, en particular:

  • servicios de información sobre cuentas, que permiten a un usuario de un servicio de pago disponer de una visión general de su situación financiera en cualquier momento, de modo que pueda gestionar mejor sus finanzas personales;
  • servicios de iniciación de pagos, diseñados para iniciar una orden a petición del usuario del servicio de pago con respecto a una cuenta de pago alojada en un proveedor distinto de servicios de pago.

Derechos del consumidor

  • Los derechos del consumidor se refuerzan. Por ejemplo:
    • se reduce la responsabilidad por pagos no autorizados de 150 a 50 euros;
    • se otorga un derecho incondicional de reembolso de débitos directos en euros durante un período de 8 semanas;
    • se eliminan los recargos por la utilización de la tarjeta de crédito o de débito del consumidor.
  • La Comisión Europea debía elaborar un folleto electrónico «fácil de usar» antes de principios de 2018, en el que se debían recoger los derechos de los consumidores de acuerdo con la Directiva y la legislación relacionada de la UE.

Autorización de instituciones de pago

La Directiva no cambia significativamente las condiciones para la concesión de la autorización como instituciones de pago, aunque las instituciones de pago que ofrecen servicios de información sobre cuentas tendrán que disponer de un seguro de indemnización profesional como condición para la autorización. La Directiva también incluye normas sobre la supervisión de instituciones de pago autorizadas, así como medidas en caso de incumplimiento.

Función de la Autoridad Bancaria Europea (ABE)

La función de la ABE se refuerza para:

  • desarrollar un registro central de acceso público de las instituciones de pago autorizadas, que las autoridades nacionales mantendrán actualizado;
  • contribuir a la resolución de disputas entre autoridades nacionales;
  • desarrollar normas técnicas reglamentarias acerca de canales de comunicación seguros y una autenticación del cliente escrita que deben respetar todos los proveedores de servicios de pago;
  • desarrollar normas técnicas reglamentarias para la cooperación y el intercambio de información entre autoridades de supervisión.

La Comisión ha adoptado los siguientes actos delegados y de ejecución:

  • Reglamento (UE) 2017/2055 relativo a las normas técnicas de regulación para la cooperación y el intercambio de información entre las autoridades competentes en relación con el ejercicio del derecho de establecimiento y la libertad de prestación de servicios de las entidades de pago;
  • Reglamento (UE) 2018/389 relativo a las normas técnicas de regulación para la autenticación reforzada de clientes y unos estándares de comunicación abiertos comunes y seguros
  • Reglamento (UE) 2019/410 por el que se establecen normas técnicas de ejecución relativas a los pormenores y la estructura de la información que deban notificar, en el ámbito de los servicios de pago, las autoridades competentes a la ABE;
  • Reglamento (UE) 2019/411 relativo a las normas técnicas que establecen requisitos técnicos sobre el desarrollo, la gestión y el mantenimiento del registro electrónico central en el ámbito de los servicios de pago y sobre el acceso a la información que dicho registro contenga.

¿A PARTIR DE CUÁNDO ESTÁ EN VIGOR EL REGLAMENTO?

Está en vigor desde el 12 de enero de 2016. Los países de la UE debían incorporarla al derecho nacional antes del 13 de enero de 2018.

ANTECEDENTES

Para más información, véase:

TÉRMINOS CLAVE

Servicios de pago: servicios que permiten el depósito o retirada de efectivo de una cuenta de pago, así como todas las operaciones necesarias para utilizar la cuenta. Esto puede incluir la transferencia de fondos, el débito directo, las transferencias de crédito y los pagos con tarjeta. Las transacciones en papel quedan excluidas del ámbito de aplicación de esta Directiva.

DOCUMENTO PRINCIPAL

Directiva (UE) 2015/2366 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 25 de noviembre de 2015, sobre servicios de pago en el mercado interior y por la que se modifican las Directivas 2002/65/CE, 2009/110/CE y 2013/36/UE y el Reglamento (UE) n.o 1093/2010 y se deroga la Directiva 2007/64/CE (DO L 337 de 23.12.2015, pp. 35-127).

Las modificaciones sucesivas de la Directiva (UE) 2015/2366 se han incorporado al documento original. Esta versión consolidada solo tiene valor documental.

DOCUMENTOS CONEXOS

Reglamento de Ejecución (UE) 2019/410 de la Comisión, de 29 de noviembre de 2018, por el que se establecen normas técnicas de ejecución relativas a los pormenores y la estructura de la información que deban notificar, en el ámbito de los servicios de pago, las autoridades competentes a la Autoridad Bancaria Europea de conformidad con la Directiva (UE) 2015/2366 del Parlamento Europeo y del Consejo (DO L 73 de 15.3.2019, pp. 20–83).

Reglamento Delegado (UE) 2019/411 de la Comisión, de 29 de noviembre de 2018, por el que se completa la Directiva (UE) 2015/2366 del Parlamento Europeo y del Consejo en lo que respecta a las normas técnicas de regulación por las que se establecen requisitos técnicos sobre el desarrollo, la gestión y el mantenimiento del registro electrónico central en el ámbito de los servicios de pago y sobre el acceso a la información que dicho registro contenga (DO L 73 de 15.3.2019, pp. 84-92).

Reglamento Delegado (UE) 2018/389 de la Comisión, de 27 de noviembre de 2017, por el que se complementa la Directiva (UE) 2015/2366 del Parlamento Europeo y del Consejo en lo relativo a las normas técnicas de regulación para la autenticación reforzada de clientes y unos estándares de comunicación abiertos comunes y seguros (DO L 69 de 13.3.2018, pp. 23-43).

Reglamento Delegado (UE) 2017/2055 de la Comisión, de 23 de junio de 2017, por el que se completa la Directiva (UE) 2015/2366 del Parlamento Europeo y del Consejo en lo relativo a las normas técnicas de regulación para la cooperación y el intercambio de información entre las autoridades competentes en relación con el ejercicio del derecho de establecimiento y la libertad de prestación de servicios de las entidades de pago (DO L 294 de 11.11.2017, pp. 1-25).

Reglamento (UE) 2015/751 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 29 de abril de 2015, sobre las tasas de intercambio aplicadas a las operaciones de pago con tarjeta (DO L 123 de 19.5.2015, pp. 1-15).

última actualización 26.07.2019

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