Normas revisadas sobre servicios de pago en la Unión Europea

 

SÍNTESIS DEL DOCUMENTO:

Directiva (UE) 2015/2366 sobre servicios de pago en toda la Unión Europea

¿CUÁL ES EL OBJETIVO DE ESTA DIRECTIVA?

• La Directiva (UE) 2015/2366 (Segunda Directiva de servicios de pago o DSP2) proporciona la base jurídica para seguir avanzando en el desarrollo de un mercado interior más integrado de pagos electrónicos en la Unión Europea (UE).
• Establece normas exhaustivas para los servicios de pago*, con el fin de garantizar unas normas armonizadas para la prestación de servicios de pago en la UE y un nivel elevado de protección de los consumidores.
• Busca lograr una apertura de los mercados de pagos para permitir que entren nuevos actores, lo que aumenta la competencia y ofrece más opciones y mejores precios a los consumidores.
• Prevé la base jurídica necesaria para la zona única de pagos en euros.

Derogó la Directiva 2007/64/CE (DSP) a partir del 13 de enero de 2018.

PUNTOS CLAVE

La Directiva fija normas relativas a:

• un sistema de concesión de licencias para las instituciones de pago, incluidas aquellas que ofrecen servicios de información sobre cuentas y de iniciación de pagos («banca abierta»);
• la transparencia de las condiciones y los requisitos de información para los servicios de pago, incluidos los gastos;
• los derechos y obligaciones de los usuarios y los proveedores de servicios de pago;
• requisitos estrictos de seguridad para los pagos electrónicos y la protección de los datos financieros de los consumidores, a fin de garantizar una autenticación segura y reducir el riesgo de fraude.

La Directiva se complementa con el Reglamento (UE) 2015/751, que establece un límite máximo destinado a las tasas de intercambio entre bancos para transacciones realizadas con tarjetas. Se prevé que esto disminuya los costes para los comerciantes cuando aceptan tarjetas de débito y de crédito de los consumidores.

Hacia una mejor integración del mercado de pagos en la UE

La Directiva establece una serie clara y amplia de normas que se aplican a los proveedores nuevos y existentes de servicios de pago innovadores. Estas normas están destinadas a garantizar que dichos proveedores puedan competir en igualdad de condiciones, lo cual mejora la eficiencia, la variedad y la transparencia de los servicios de pago, a la vez que se refuerza la confianza del consumidor en un mercado de pagos armonizado.

Apertura del mercado de la UE a nuevos servicios y proveedores

La Directiva también busca abrir el mercado de pagos de la UE a empresas que ofrezcan servicios de pago orientados a los consumidores o las empresas y basados en el acceso a la cuenta de pago, en particular:

• servicios de información sobre cuentas, que permiten a un usuario de un servicio de pago, por ejemplo, disponer de una visión general de su situación financiera en cualquier momento, de modo que pueda gestionar mejor sus finanzas personales;
• servicios de iniciación de pagos, diseñados para iniciar una orden a petición del usuario del servicio de pago con respecto a una cuenta de pago alojada en un proveedor distinto de servicios de pago.

Derechos del consumidor

• Los derechos del consumidor se refuerzan. Por ejemplo:
  • se reduce la responsabilidad por pagos no autorizados de 150 a 50 EUR;
  • se otorga un derecho incondicional de reembolso de débitos directos en euros durante un período de ocho semanas;
  • se eliminan los recargos por la utilización de la tarjeta de crédito o de débito del consumidor.
• La Comisión Europea elaboró un folleto electrónico fácil de usar donde recogió los derechos del consumidor de acuerdo con la Directiva y el Derecho de la Unión relacionado.

Autorización de instituciones de pago

La Directiva no cambia significativamente las condiciones para la concesión de la autorización a las instituciones de pago, en relación con la DSP. Sin embargo, las instituciones de pago que ofrecen servicios de información sobre cuentas tendrán que disponer de un seguro de indemnización profesional o una garantía comparable como condición para la autorización o el registro, respectivamente. La Directiva también incluye normas sobre la supervisión de instituciones de pago autorizadas, así como medidas en caso de incumplimiento.

Función de la Autoridad Bancaria Europea (ABE)

La función de la ABE se refuerza para:

• desarrollar un registro central de acceso público de las instituciones de pago autorizadas, que las autoridades nacionales deben mantener actualizado;
• contribuir a la resolución de litigios entre autoridades nacionales;
• elaborar normas técnicas de regulación para cuestiones como:
  • la autenticación reforzada del cliente y canales de comunicación seguros, que deben cumplir todos los proveedores de servicios de pago,
  • las normas técnicas reglamentarias para la cooperación y el intercambio de información entre autoridades de supervisión.

La Comisión ha adoptado los siguientes actos delegados y de ejecución:

• Reglamento Delegado (UE) 2017/2055 relativo a las normas técnicas de regulación para la cooperación y el intercambio de información entre las autoridades competentes en relación con el ejercicio del derecho de establecimiento y la libertad de prestación de servicios de las entidades de pago;
• Reglamento Delegado (UE) 2018/389 relativo a las normas técnicas de regulación para la autenticación reforzada de clientes y unos estándares de comunicación abiertos comunes y seguros;
• Reglamento de Ejecución (UE) 2019/410 por el que se establecen normas técnicas de ejecución relativas a los pormenores y la estructura de la información que deban notificar, en el ámbito de los servicios de pago, las autoridades competentes a la ABE;
• Reglamento Delegado (UE) 2019/411 relativo a las normas técnicas de regulación por las que se establecen requisitos técnicos sobre el desarrollo, la gestión y el mantenimiento del registro electrónico central en el ámbito de los servicios de pago y sobre el acceso a la información que dicho registro contenga;
• Reglamento Delegado (UE) 2020/1423 por el que se establecen reglas relativas a las normas técnicas de regulación sobre los criterios de nombramiento de puntos de contacto centrales en el ámbito de los servicios de pago y a las funciones de dichos puntos de contacto centrales.

¿DESDE CUÁNDO ESTÁ EN VIGOR LA DIRECTIVA?

Lleva en vigor desde el 12 de enero de 2016 y debía convertirse en ley en los Estados miembros a más tardar el 13 de enero de 2018.

ANTECEDENTES

Para más información, véase:

• Servicios de pago (Comisión Europea).

TÉRMINOS CLAVE

DOCUMENTO PRINCIPAL

Directiva (UE) 2015/2366 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 25 de noviembre de 2015, sobre servicios de pago en el mercado interior y por la que se modifican las Directivas 2002/65/CE, 2009/110/CE y 2013/36/UE y el Reglamento (UE) n.^o 1093/2010 y se deroga la Directiva 2007/64/CE (DO L 337 de 23.12.2015, pp. 35-127).

Las modificaciones sucesivas de la Directiva (UE) 2015/2366 se han incorporado al documento original. Esta versión consolidada solo tiene valor documental.

DOCUMENTOS CONEXOS

Reglamento Delegado (UE) 2020/1423 de la Comisión, de 14 de marzo de 2019, por el que se completa la Directiva (UE) 2015/2366 del Parlamento Europeo y del Consejo en lo que respecta a las normas técnicas de regulación relativas a los criterios de nombramiento de puntos de contacto centrales en el ámbito de los servicios de pago y a las funciones de estos puntos de contacto centrales (DO L 328 de 9.10.2020, pp. 1-3).

Reglamento de Ejecución (UE) 2019/410 de la Comisión, de 29 de noviembre de 2018, por el que se establecen normas técnicas de ejecución relativas a los pormenores y la estructura de la información que deban notificar, en el ámbito de los servicios de pago, las autoridades competentes a la Autoridad Bancaria Europea de conformidad con la Directiva (UE) 2015/2366 del Parlamento Europeo y del Consejo (DO L 73 de 15.3.2019, pp. 20-83).

Reglamento Delegado (UE) 2019/411 de la Comisión, de 29 de noviembre de 2018, por el que se completa la Directiva (UE) 2015/2366 del Parlamento Europeo y del Consejo en lo que respecta a las normas técnicas de regulación por las que se establecen requisitos técnicos sobre el desarrollo, la gestión y el mantenimiento del registro electrónico central en el ámbito de los servicios de pago y sobre el acceso a la información que dicho registro contenga (DO L 73 de 15.3.2019, pp. 84-92).

Reglamento Delegado (UE) 2018/389 de la Comisión, de 27 de noviembre de 2017, por el que se complementa la Directiva (UE) 2015/2366 del Parlamento Europeo y del Consejo en lo relativo a las normas técnicas de regulación para la autenticación reforzada de clientes y unos estándares de comunicación abiertos comunes y seguros (DO L 69 de 13.3.2018, pp. 23-43).

Véase la versión consolidada.

Reglamento Delegado (UE) 2017/2055 de la Comisión, de 23 de junio de 2017, por el que se completa la Directiva (UE) 2015/2366 del Parlamento Europeo y del Consejo en lo relativo a las normas técnicas de regulación para la cooperación y el intercambio de información entre las autoridades competentes en relación con el ejercicio del derecho de establecimiento y la libertad de prestación de servicios de las entidades de pago (DO L 294 de 11.11.2017, pp. 1-25).

Reglamento (UE) 2015/751 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 29 de abril de 2015, sobre las tasas de intercambio aplicadas a las operaciones de pago con tarjeta (DO L 123 de 19.5.2015, pp. 1-15).

última actualización 06.12.2021