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INFORME DE LA COMISIÓN AL PARLAMENTO EUROPEO, AL CONSEJO, AL COMITÉ ECONÓMICO Y SOCIAL EUROPEO Y AL COMITÉ DE LAS REGIONES

Ejecución del Instrumento Europeo de Microfinanciación Progress — 2012

ÍNDICE

1........... Introducción................................................................................................................... 4

2........... Ejecución a nivel de los proveedores de microcréditos..................................................... 5

2.1........ Contratos celebrados...................................................................................................... 5

2.2........ Acciones financiadas....................................................................................................... 7

2.3........ Solicitudes financiadas y desestimadas........................................................................... 11

3........... Aplicación a nivel de los beneficiarios de microcréditos.................................................. 12

3.1........ Volumen de los micropréstamos y número de beneficiarios finales.................................. 12

3.2........ Impacto social y laboral de la microfinanciación Progress............................................... 13

3.2.1..... Cobertura de los grupos desfavorecidos........................................................................ 13

3.2.2..... Pequeñas cantidades para un gran impacto.................................................................... 15

3.3........ Distribución sectorial y regional de las empresas beneficiarias de ayuda.......................... 15

4........... Complementariedad y coherencia con otros instrumentos............................................... 17

5........... Conclusiones y perspectivas.......................................................................................... 18

1.           Introducción        

En marzo de 2010, la Decisión nº 283/2010/UE (en lo sucesivo, «la Decisión») estableció el Instrumento Europeo de Microfinanciación para el empleo y la inclusión social (Progress).

Las entidades públicas y privadas, tanto bancos como entidades no bancarias, pueden solicitar la ayuda de la microfinanciación Progress en forma de garantías o instrumentos financiados (títulos de crédito, instrumentos de riesgo compartido e instrumentos de patrimonio). Se han asignado veinticinco millones de euros del presupuesto total a las garantías, financiadas por la Comisión Europea. El presupuesto restante relativo a los instrumentos financiados, se compone de setenta y cinco millones de euros de la Comisión y cien millones de euros del Banco Europeo de Inversiones (BEI), que accedió a equiparar la contribución de la Comisión y ya ha favorecido el efecto de palanca anticipado del instrumento de microfinanciación Progress[1]. Al presupuesto inicial de setenta y cinco millones de euros adicionales se añadieron tres millones de euros en 2010 gracias a una Acción Preparatoria del Parlamento Europeo[2] y dos millones de euros en 2013 procedentes del procedimiento de transferencia global del año anterior. En total, el presupuesto disponible para la microfinanciación Progress asciende a doscientos cinco millones de euros para garantías e instrumentos financiados. El Fondo Europeo de Inversiones (FEI) extiende las garantías y gestiona los instrumentos financiados en nombre de la Comisión y el BEI. Las entidades seleccionadas para participar pasan a ser intermediarios financieros, proporcionando micropréstamos de hasta 25 000 EUR, aunque la mayoría han optado por límites más bajos. Los beneficiarios de todos los microcréditos financiados son particulares y microempresas que, en condiciones de mercado, se considerarían desfavorecidos y tendrían pocas probabilidades de obtener un préstamo[3].

El presente informe se ocupa de la aplicación del instrumento de microfinanciación Progress después de más de dos años de funcionamiento. La mayor parte de los datos del FEI se facilitaron antes del 30 de septiembre de 2012. Se incluye más información actualizada en la medida de lo posible. La estructura del documento sigue los requisitos establecidos en el artículo 8 de la Decisión. Su primera parte incluye información pormenorizada sobre los contratos celebrados. Su tramo central ilustra sobre los datos recopilados en el marco de la evaluación del impacto social del instrumento. La sección siguiente describe la complementariedad y la coordinación de microfinanciación Progress con otros programas. La última parte identifica las posibles repercusiones y tendencias en el futuro.

2.           Ejecución a nivel de los proveedores de microcréditos     

2.1.        Contratos celebrados         

Tipos de intermediarios

La microfinanciación Progress ofrece una amplia gama de instrumentos financieros. La diversidad de su cartera de productos se refleja en la diversidad de los intermediarios, que incluyen entidades públicas y privadas, pertenecientes o no al sector bancario. Actualmente existen veintiséis entidades que participan en los quince Estados miembros que utilizan una o las dos dotaciones del instrumento[4]. Un contrato con un proveedor (no bancario) radicado en el Reino debía finalizar en mayo de 2013.         

· Una entidad pública: ICREF (ES)

· Once entidades no bancarias: Adie (FR), Créa-Sol (FR), Crédal Société Coopérative (BE), FAER (RO), Inicjatywa Mikro (PL), JOBS MFI (BG), Microfinance Ireland (IE)[5], microStart (BE), Mikrofond (BG), Patria Credit (RO) y Qredits (NL)

· Catorce bancos: Banca di Credito Cooperativo Mediocrati (IT), Banca di Credito Cooperativo Emilbanca (IT), Banca Popolare di Milano (IT), Banca Transilvania (RO), Banco Espirito Santo (PT), Cooperative Central Bank (CY), Erste Bank der österreichischen Sparkassen AG (AT), FM Bank (PL), Millennium BCP (PT), Pancretan Cooperative Bank (EL), Sberbank banka (SI)[6], SEFEA (IT), Société Générale Expressbank (BG) y Šiaulių bankas (LT)          

Actividad de los proveedores de microcréditos en los Estados miembros  

Se han establecido unos requisitos en la microfinanciación Progress para garantizar un amplio acceso a los microcréditos en un gran número de Estados miembros. Se ha pedido al FEI que emita garantías en al menos doce Estados miembros. Para marzo de 2013, se había dado cobertura de garantía a los proveedores de nueve países (para más detalles, véase la sección 2.2). Se ha fijado un límite de concentración del 16 % para cada país. Del mismo modo, se ha previsto un límite de concentración del 10 % en relación con los instrumentos financiados para cada país. Estos requisitos pretenden contribuir a una movilización equilibrada de recursos en los Estados miembros. Tras la firma de un contrato con la Société Générale Expressbank, esta exposición máxima se ha alcanzado en Bulgaria. Otros dos países, Rumanía e Italia, están a punto de alcanzar el límite máximo de instrumentos financiados (actualmente 18,0 millones de euros), con compromisos por un importe de 16,5 millones de euros y 15,8 millones de euros) respectivamente.

Desde el informe de ejecución de 2011, once nuevos beneficiarios financieros han firmado contratos en el marco de la microfinanciación Progress. Seis de estos proveedores proceden de países que anteriormente no estaban cubiertos por la microfinanciación Progress: Austria, Irlanda e Italia. Se incluyen tanto bancos como un proveedor no bancario.  

Distribución geográfica de Microfinanciación Progress (marzo de 2013)

Para marzo de 2013, los intermediarios de nueve Estados miembros habían adquirido garantías (BE, IE, EL, FR, NL, AT, PL, PT y RO) frente a los seis del periodo anterior. Los instrumentos financiados se están aplicando en diez países (BG, ES, FR, IT, CY, LT, PL, PT, RO, y SI), uno más que el año pasado. La dificultad a la hora de ampliarlo a otros Estados miembros puede achacarse en parte a la competencia entre los sistemas nacionales y en parte a la falta de capacidad entre los proveedores de microcréditos (véase la sección 4).       

2.2.        Acciones financiadas          

Garantías

La Comisión, que es el único proveedor de fondos de este instrumento[7], garantiza hasta el 75 % de las pérdidas sufridas por los proveedores de la cartera de micropréstamos. Todos los proveedores se benefician hasta ahora de la máxima cobertura posible en términos de tasa de garantía (75 %). Se ha fijado un límite del 20 % en concepto de compensación de pérdidas, es decir, la parte de la cartera que pudiera ser insolvente y que estaría cubierta por la garantía. Hasta ahora, ha oscilado entre el 5,5 % y el 20 %.

No se cobran tasas por la utilización de este instrumento, aunque los intermediarios están obligados a desembolsar al menos el 90 % de la cartera acordada. Si no alcanzan este volumen, se cobra una comisión de compromiso. Este umbral es un incentivo para que las entidades de microcrédito se dirijan activamente a los beneficiarios finales. De manera más general, las garantías permiten que los proveedores de microcréditos amplíen sus actividades a grupos de mayor riesgo. Millennium BCP, por ejemplo, no aplica su sistema de puntuación a los clientes de micropréstamos garantizados, ya que son clientes que seguramente no habrían podido pasar los criterios estándar de los bancos. Alternativamente, podría utilizarse y se utiliza una garantía para facilitar las condiciones normales de préstamo mediante la reducción de los tipos de interés o de los requisitos en materia de garantías, o ampliar los vencimientos del microcrédito.

El informe de ejecución de 2011 señaló la necesidad de ampliar el plazo de garantías de tres a seis años, ya que los intermediarios no pudieron presentar los resultados esperados en términos de desembolso de las garantías. Esto se hizo mediante una modificación en octubre de 2011. Los datos empíricos muestran que ese cambio ha dado lugar a un aumento significativo de la demanda de garantías, cuyo volumen global ha aumentado más del doble desde el año pasado.   

Instrumentos financiados

La demanda de instrumentos financiados es incluso mayor que en el caso de las garantías. Ello justifica la distribución de fondos de la microfinanciación Progress, en cuyo se les destinan 180 millones de euros[8] del presupuesto. De entre todos los instrumentos, los préstamos prioritarios son los que provocan un mayor interés. En 2012, se emitió un préstamo subordinado (Sberbank Banka). También se ha firmado un primer préstamo de riesgo compartido con la Banca Popolare di Milano, por un importe de 8,8 millones de euros. Aunque aún no se han firmado contratos de participación en el capital social, actualmente se están celebrando negociaciones sobre inversiones directas de capital con un potencial proveedor no bancario italiano.

El interés sostenido por los préstamos prioritarios puede deberse a sus características técnicas. A diferencia de los otros productos financieros más sofisticados y detallados, los préstamos prioritarios son más sencillos y fáciles de gestionar. La contrapartida es que su efecto de palanca es inferior al de los préstamos de riesgo compartido o al de los préstamos subordinados, en los que los intermediarios tienen la obligación de conceder préstamos de mayor cuantía a los beneficiarios finales que en el ámbito de un préstamo prioritario. También se exigirán requisitos más estrictos a los que constituyen el objeto de la inversión. Cuando la microfinanciación Progress invierte en un proveedor, le exige que cree una cartera de micropréstamos equivalente por lo menos al triple del tamaño de la inversión en capital (véase también la próxima sección sobre el potencial de palanca). Con el fin de aumentar el efecto de palanca del producto, en algunos casos, los préstamos prioritarios se han emitido con un requisito multiplicador de entre 1,5 y 2,0, en particular para los préstamos prioritarios con bancos y en transacciones reiteradas con intermediarios que hayan obtenido garantía de cofinanciación de terceros.

En total, se han celebrado veintinueve contratos tanto en forma de garantías como de instrumentos financiados. Un proveedor utiliza estos dos instrumentos, mientras que otros dos ya han firmado dos contratos consecutivos con el FEI. Dichos contratos se resumen en el cuadro que figura a continuación[9].

Visión general de las operaciones de Microfinanciación Progress a 31 de marzo de 2013  

Estado miembro || Intermediario || Instrumento || Apoyo a los intermediarios (EUR)

BE || Crédal Société Coopérative || Garantía || 250 000

BE || microStart || Garantía || 110 000

BG || Mikrofond || Préstamo prioritario || 3 000 000

BG || JOBS MFI || Préstamo prioritario || 6 000 000

BG || Societe Generale Expressbank || Préstamo prioritario || 8 500 000

IE || Microfinance Ireland (First Step) || Garantía || 1 627 875

EL || Pancretan Cooperative Bank || Garantía || 750 000

ES || ICREF || Préstamo prioritario || 4 000 000

FR || Adie || Garantía || 2 200 000

FR || Créa-Sol || Préstamo prioritario || 1 000 000

|| || Préstamo prioritario II || 1 000 000

IT || BCC Mediocrati || Préstamo prioritario || 3 000 000

IT || SEFEA || Préstamo prioritario || 2 000 000

IT || BCC Emilbanca || Préstamo prioritario || 2 000 000

IT || Banca Popolare di Milano || Préstamo de riesgo compartido || 8 800 000

CY || Cooperative Central Bank || Préstamo prioritario || 8 000 000

LT || Siauliu Bankas || Préstamo prioritario || 5 000 000

NL || Qredits || Garantía || 1 300 000

|| || Garantía II || 1 700 000

AT || Erste Bank || Garantía || 473 644

PL || FM Bank || Garantía || 1 880 000

PL || Inicjatywa Mikro || Préstamo prioritario || 3 771 000

PT || Banco Espírito Santo || Préstamo prioritario || 8 750 000

PT || Millenium bcp || Garantía || 310 000

RO || Patria Credit || Garantía || 960 000

|| || Préstamo prioritario || 8 000 000

RO || FAER || Préstamo prioritario || 973 000

RO || Banca Transilvania || Préstamo prioritario || 7 500 000

SI || Sberbank banka || Préstamo subordinado || 8 750 000

15 EM || 26 proveedores de microcréditos || 29 contratos || 101 605 519

Volumen financiero 

El importe total comprometido para las garantías (importe máximo) en diez transacciones con nueve proveedores de microcréditos, detallado en el cuadro anterior, asciende a 11,6 millones de euros.

Las garantías solo se activan en caso de impago de un préstamo participativo. En función de las carteras de clientes de los organismos de microcréditos, puede que las garantías emitidas a su favor nunca deban ejecutarse. También se espera que los proveedores utilicen otros medios (por ej. medios jurídicos, reestructuración) antes de recurrir a ejecutar las garantías. Solo dos proveedores (microStart y FM Bank) tuvieron que ejecutar las garantías hasta ahora, con importes agregados de 40 000 y 200 000 euros, respectivamente. Sin embargo, el importe de las ejecuciones de la garantía podría aumentar en el futuro a medida que aumente el volumen de micropréstamos abonados a los beneficiarios y cubiertos por las garantías.      

Los préstamos prioritarios y subordinados financiados por la microfinanciación Progress se abonan de conformidad con las normas acordadas de los pagos a plazos. Un pago solo puede iniciarse una vez que se cumplan las condiciones establecidas para un intermediario determinado.

Para marzo de 2013, se habían abonado 55,0 millones de euros de un importe total comprometido de 90 millones de euros[10]:

Intermediario (Estado miembro) || Pago a los intermediarios (EUR) en marzo de 2013

Mikrofond (BG) || 1 500 000

Patria Credit (RO) || 6 000 000

Siauliu Bankas (LT) || 2 500 000

Cyprus Cooperative Bank (CY) || 4 000 000

JOBS MFI (BG) || 4 000 000

FAER (RO) || 700 000

ICREF (ES) || 4 000 000

Inicjatywa Mikro (PL) || 2 800 000

Sberbank banka (SI) || 8 800 000

Banca Transilvania (RO) || 7 500 000

BCC Mediocrati (IT) || 1 500 000

SEFEA (IT) || 1 100 000

BCC Emilbanca (IT) || 1 100 000

Societe General Expressbank (BG) || 4 500 000

Banco Espiríto Santo (PT) || 4 000 000

Créa-Sol (FR) || 1 000 000

Total de desembolsos || 55 000 000

Potencial de palanca           

El objetivo del instrumento de microfinanciación Progress no consiste solo en facilitar la financiación de la UE, sino que también crea un efecto de palanca con respecto a la inversión total de alrededor de 500 millones de euros, es decir, cinco veces la contribución de la UE. Este efecto de palanca se consigue mediante la inversión conjunta de otras partes, por el carácter renovable de los fondos y por los productos ofrecidos.

La asociación con el BEI, que igualó el importe de la Comisión, duplicó el importe inicial. El importe combinado (junto con la contribución adicional de la APPE y el procedimiento de transferencia global) se está multiplicando actualmente mediante los micropréstamos emitidos por intermediarios financieros.

Las garantías tienen un efecto de palanca especialmente importante. Para marzo de 2013, se habían concedido garantías por un valor de 11,6 millones de euros a los proveedores de microcréditos. Se espera que se traduzcan en micropréstamos potenciales con un volumen agregado de 134,8 millones de euros, lo que significa que el coeficiente de palanca obtenido gracias a este producto sería de 11,6. Los instrumentos financiados proporcionan un efecto de palanca de aproximadamente 3,7. En algunos préstamos, como el primero para Créa-Sol, el único efecto de palanca procede de la financiación adicional del BEI, ya que lo único que se espera del proveedor es que firme acuerdos de préstamo con beneficiarios finales por un importe equivalente a la cuantía del crédito. El segundo préstamo a Créa-Sol se espera que genere un volumen de microcrédito de 1,5 veces el importe del préstamo. Otros proveedores, especialmente la Banca Popolare di Milano (préstamo de riesgo compartido) o la Sberbank Banka (préstamo subordinado), crean un efecto de palanca adicional al distribuir micropréstamos de al menos dos veces la cuantía del importe recibido de la microfinanciación Progress. El efecto multiplicador agregado para el conjunto de la cartera de la microfinanciación Progress, según lo acordado en los contratos suscritos con intermediarios, es de 5,5.       

2.3.        Solicitudes financiadas y desestimadas     

Para poder beneficiarse de la microfinanciación Progress, los solicitantes deben ser admitidos en una convocatoria de propuestas organizada por el FEI y, en el caso de las garantías, recibir la aprobación de la Comisión.

Una desestimación oficial puede decidirla el Consejo de Administración del FEI, o la Comisión puede no aprobar una garantía. No se han rechazado solicitudes desde la creación del instrumento de microfinanciación Progress, ya que solo se presentan para aprobación las propuestas que superan el proceso de cribado y de diligencia debida del FEI.

Desde que se introdujo el instrumento de microfinanciación Progress, el FEI ha estado en contacto con más de ciento ochenta posibles proveedores. Con veintisiete intermediarios[11] que han firmado una transacción para marzo de 2013, la tasa de transacciones que llegan a buen fin es del 15 %, en parte como consecuencia, como hemos visto, de los programas nacionales y otros fondos disponibles, especialmente en los países nórdicos y en Alemania. Otras razones de la baja tasa de concesión de transacciones podría ser que el FEI se concentre en cantidades mayores debido a los altos costes de transacción o a una estricta calificación de los créditos. Como la Comisión cubre la primera pérdida, podría existir cierto margen para reevaluar esta política.

3.           Aplicación a nivel de los beneficiarios de microcréditos   

3.1.        Volumen de los micropréstamos y número de beneficiarios finales        

El actual efecto multiplicador de 5,5 se ajusta al objetivo de palanca esperado. Serán necesarios nuevos acuerdos con proveedores de microcréditos y la plena utilización de los volúmenes abonados en los próximos años para alcanzar el importe estimado de 500 millones de euros distribuidos a través de unos 46 000 micropréstamos en el momento del cierre del instrumento en 2020.

En la fecha del informe de 2012, la cartera de garantía agregada ascendía a 2 920 microcréditos destinados a 2 836 clientes[12] por valor de 28,05 millones de euros.

La oferta de micropréstamos sobre la base de los instrumentos financiados ha dado lugar a 3 358 contratos firmados con 3 253 beneficiarios finales. El valor de estos préstamos ascendía a 21,1 millones de euros en septiembre de 2012.

En comparación con la utilización notificada en 2011, el volumen de los microcréditos basados en garantías aumentó un 61 % y el de los micropréstamos respaldados por instrumentos financiados en un 122 % en seis meses. Las características de utilización están en consonancia con la hipótesis inicial de que la microfinanciación Progress comenzaría lentamente pero experimentaría una subida sostenida y un fuerte crecimiento en la última fase. En septiembre de 2012, ya se había hecho evidente un mayor nivel de utilización, sobre todo en los Países Bajos, donde se ha firmado un acuerdo de seguimiento con Qredits, lo que hizo aumentar la garantía máxima a 3 millones de euros. También se registraron buenos niveles de utilización en Bulgaria, Polonia y Rumanía. Un segundo acuerdo relativo a un préstamo prioritario se ha firmado asimismo con un beneficiario en Francia, ya que el importe inicial se había abonado completamente.

Las proyecciones del FEI son incluso más optimistas sobre el crecimiento futuro, y se espera que el volumen de microcréditos concedidos a través de los actuales intermediarios llegue a 142,4 millones de euros en septiembre de 2013 y a 288,8 millones de euros en marzo de 2015. Una posible explicación de por qué el alto crecimiento no se ha experimentado en las primeras etapas de las operaciones de la microfinanciación Progress es la falta de capacidad institucional de los proveedores de microcréditos. Esta es la razón por la que se necesitan medidas complementarias, según se analiza en la sección 4 del presente informe.          

3.2.        Impacto social y laboral de la microfinanciación Progress

El impacto social y laboral es una de las principales consideraciones políticas para la microfinanciación Progress. El presente informe de ejecución es el primero que proporciona datos sobre este impacto procedentes de un número considerable de beneficiarios finales. A pesar de la necesidad de modificar sus procedimientos y sistemas internos, los proveedores han podido recoger datos sobre 4 688 beneficiarios finales de 6 089 microempresarios que participan en el marco de la microfinanciación Progress. Esto hace que sea posible analizar algunas tendencias en cuanto a su extensión a los grupos desfavorecidos, teniendo en cuenta su edad, sexo, nivel educativo o grupo minoritario.

Mediante la evaluación de los datos recogidos se pueden examinar tanto las ventajas como los inconvenientes. Sin embargo, su importancia es solo parcial, ya que algunos beneficiarios no han cumplimentado el cuestionario completo, lo cual impide un análisis global y hace que algunos de los datos recogidos sean menos relevantes. Ser conscientes de estos obstáculos puede ayudar a introducir las modificaciones necesarias para mejorar la calidad y la fiabilidad de los informes sobre los efectos sociales del futuro instrumento (véase también la sección 5), en el que deberán revisarse los requisitos de recopilación de datos.       

3.2.1.     Cobertura de los grupos desfavorecidos

Emprendimiento de los jóvenes y de las personas mayores

Mientras que la mayor parte de las personas que han recibido un microcrédito de los intermediarios tienen edades comprendidas entre 25 y 54 años (85,04 %), existe un grupo bastante significativo de menos de 25 años (5,22 %). Esta cifra supera la tasa media de actividades por cuenta propia en este grupo de edad (4,1 %) según los datos de la Encuesta de Población Activa (EPA)[13] de la UE de 2011. La microfinanciación Progress, por tanto, sirve como motor para ayudar a este grupo de edad a convertirse en autónomos. Los intermediarios que cuentan con un alto porcentaje de jóvenes clientes son Qredits (25,00 %), Siauliu Bankas (del 14,29 %) y Millennium BCP (12,08 %). Los intermediarios comunican asimismo el perfil de edad de los empleados de los clientes. El 11, 25 % de ellos tiene menos de 25 años.

Las personas de más edad (55 +) representan el 9,74 % de los beneficiarios finales. Según la EPA, representan un 19,2 % (entre 50 y 64 años) y un 49,9 % (65 años o más) de los autónomos en sus respectivos grupos de edad. Sin embargo, como indica la EPA para estos grupos de edad, el trabajo por cuenta propia puede constituir solo un aplazamiento de la jubilación o una oportunidad para la autosuficiencia de una explotación agrícola después de la jubilación. Pudiera ser que estos dos grupos no necesitaran forzosamente un microcrédito. Los tres bancos con la mayor participación de 55 + son Mikrofond, FAER y Siauliu Bankas. Sus respectivas proporciones oscilan entre el 14,9 % y el 15,91 %. La proporción del personal de los beneficiarios finales que superan 55 años asciende al 10,67 %.

Mujeres empresarias

Los datos disponibles sobre los beneficiarios finales de la microfinanciación Progress indican una proporción de hombres/mujeres de 60,73/39,27. Se trata de una mejora con respecto a la situación actual en Europa, donde las mujeres solo representan el 34,4 % del total de empresarios[14]. La microfinanciación Progress intenta corregir la situación y apoya a las mujeres empresarias. Tal como se ha mencionado anteriormente, algunos de los datos recogidos no proporcionan una imagen completa y deben interpretarse con cautela. Dos proveedores tienen una mayor proporción de micropréstamos concedidos a mujeres que a hombres. Siauliu Bank ha notificado un 57,14 % de mujeres prestatarias y Millennium BCP un 50,34 %. En el caso del banco lituano, es un reflejo de su política para intentar mejorar el acceso de las mujeres empresarias a la financiación. Crédal notifica asimismo una mayor proporción media con 51,72/48,28. Los intermediarios facilitan información sobre los empleados de sus clientes, 38,30 % de los cuales son mujeres. La falta de datos adicionales de apoyo hace imposible un análisis más a fondo.

Creación de empleo a través del autoempleo y las empresas de nueva creación

Un 31,89 % de los beneficiarios finales declararon que se encontraban desempleados o inactivos en el momento de su solicitud de préstamo. La microfinanciación Progress les ha dado la oportunidad de utilizar el préstamo para crear su propia empresa. También hay potencial de efectos positivos en el resto de los solicitantes, que dijeron estar empleados (67,52 %) o estudiando (0,59 %). El microcrédito podría ayudar a los clientes que se encuentran activos a evitar graves problemas de liquidez o a ampliar su negocio. Aquellos que aún están estudiando, podrían utilizar el préstamo para crear su propia empresa después o incluso antes de la titulación.

Los datos disponibles de las dos dotaciones del instrumento también muestran que casi el 80 % de las empresas beneficiarias de ayuda tienen menos de tres años. El 40,58 % se habían creado solo seis meses o menos antes de la solicitud del micropréstamo. Esto confirma que el acceso a la financiación es un obstáculo importante durante la fase de puesta en marcha de una nueva empresa, que la microfinanciación Progress contribuye a eliminar. El apoyo a la puesta en marcha parece más fuerte entre los intermediarios cubiertos por una garantía y los no bancarios. Esto sería coherente con el supuesto inicial de que las garantías se utilizan en casos de clientes con mayor riesgo, complementadas por instrumentos financiados (en particular los préstamos prioritarios), y se emplean para seleccionar un mayor número de clientes de menor riesgo. Los datos para evaluar la sostenibilidad de la actividad empresarial y la creación de empleo aún no están disponibles.

Nivel de estudios

Los niveles de estudios de los solicitantes seleccionados para la gama de productos del instrumento de microfinanciación Progress van de la educación no formal a la titulación universitaria. Como el nivel de estudios alcanzado se asocia normalmente a un menor riesgo de desempleo, es importante observar que las personas que no han cursado la enseñanza primaria o no tienen más que ese nivel representan el 7,28 % de todos los beneficiarios. Al encontrarse en desventaja a la hora de buscar un trabajo, podrían haber encontrado una alternativa en el autoempleo. Un razonamiento similar podría aplicarse a ese más del 50 % de beneficiarios relativamente poco cualificados que solo han cursado la enseñanza secundaria. El resto de los beneficiarios habían cursado estudios postsecundarios o de nivel universitario, lo que refleja la gran diversidad de los clientes a los que se dirigen los proveedores participantes.

Apoyo a las minorías

Existen signos claros de un buen apoyo entre las poblaciones minoritarias, aunque estos datos no pueden recogerse en todos los Estados miembros. El resultado es que solo un pequeño número de la totalidad de beneficiarios se declararon oficialmente como pertenecientes a un grupo minoritario en el nivel agregado. En cuanto a los proveedores, Mikrofond (BG), JOBS MFI (BG) y FAER (RO) notificaron respectivamente que un 18,18 %, un 12,5 % y un 14,63 % de la totalidad de sus clientes pertenecían a un grupo minoritario. Se sobreentiende que estos beneficiarios forman parte principalmente de la población gitana. Teniendo en cuenta los obstáculos que deben enfrentar en el mercado de trabajo, el trabajo por cuenta propia podría ser una solución para ellos. Qredits (NL) notifica asimismo un 12,5 % de apoyo a los grupos minoritarios.

3.2.2.     Pequeñas cantidades para un gran impacto

Los micropréstamos concedidos tienden a ser de pequeña cuantía. No se espera que las personas que desean fundar una empresa o los trabajadores autónomos de los grupos vulnerables soliciten grandes cantidades. Los microcréditos más frecuentes ascienden a menos de 5 000 euros (37 %), seguidos de importes de hasta 10 000 euros (25 %). Los micropréstamos de hasta 15 000, 20 000 y 25 000 euros atraen cada uno aproximadamente a uno de cada ocho beneficiarios. El tamaño medio de los micropréstamos microStart es de 4 958 euros. MicroStart, que opera en las zonas de origen inmigrante de Bruselas, tiene un grupo destinatario específico de clientes. Los micropréstamos que ofrece este intermediario quedan por debajo del máximo de 25 000, que están limitados a 10 000 euros. Del mismo modo, una de las dos iniciativas del Erste Bank ofrece micropréstamos de un máximo de 12 500 euros. Esto no significa que las necesidades de los beneficiarios finales se vayan a cubrir siempre mediante esas pequeñas cantidades. Más bien se espera que una vez que sus empresas hayan arrancado gracias a los micropréstamos de la microfinanciación Progress, puedan solicitar un préstamo mayor fuera del marco de la microfinanciación Progress.         

3.3.        Distribución sectorial y regional de las empresas beneficiarias de ayuda          

La agricultura y el comercio siguen siendo los dos sectores principales y representan más de la mitad de las empresas beneficiarias de ayuda. Como era de esperar, el apoyo a la agricultura procede casi exclusivamente de los instrumentos financiados, ya que son los que predominan en los países con una considerable participación en las zonas rurales (véase el mapa a continuación), que son Rumanía y Bulgaria. En el comercio este apoyo procede más o menos de los dos a partes iguales.

Distribución sectorial de las microempresas financiadas

Distribución regional de las microempresas financiadas

Número de beneficiarios por región NUTS 1

4.           Complementariedad y coherencia con otros instrumentos           

La inversión y la cobertura de riesgos de la microfinanciación Progress permite a los proveedores de microcréditos crecer y optimizar su cartera a la vez que ofrecen un apoyo a los grupos destinatarios con mayor riesgo. Se han creado otros instrumentos que actúan como complemento.

Los intermediarios están contractualmente obligados a cooperar con organizaciones que imparten formación y tutoría. Los Estados miembros pueden utilizar el Fondo Social Europeo para proporcionar ayuda en forma de asesoramiento o formación para jóvenes empresarios. Esta ayuda debería tener un impacto positivo sobre las aptitudes empresariales de los beneficiarios y complementa claramente el acceso a la financiación que proporciona la microfinanciación Progress. Por ejemplo, en Irlanda, la iniciativa «Going for Growth», concebida para apoyar a las mujeres creadoras de empresas a través de tutorías y asesoramiento, se financia en parte a través del Programa Operativo sobre la Inversión en Capital Humano 2007-2013. Las personas que hayan participado con éxito en esta iniciativa podrían querer solicitar un microcrédito, por ejemplo, a través de la microfinanciación Irlanda (que ya ha firmado un acuerdo con el FEI en el marco de la microfinanciación Progress) con el fin de financiar las ideas empresariales recién aprendidas.

Todavía hay un margen de mejora en lo que se refiere a la oferta de formación y tutoría en combinación con el apoyo en el marco de la microfinanciación Progress. Aun cuando esto representa una de las mayores prioridades de la Comisión, el FEI podría mejorar la manera en que todos los proveedores financiados ponen en marcha este requisito. En particular, el FEI debería observar más de cerca el número y la calidad de los contratos entre proveedores y organizaciones que imparten formación y tutoría y poner en marcha una mejor cooperación, especialmente con los programas apoyados por el FSE.

Se pueden utilizar los apoyos nacional y de la UE de manera complementaria: este es el caso de Austria, donde uno de los dos productos ofrecidos por Erste Bank se beneficia de una reducción de la tasa de garantía de microcréditos del 66,67 %, ya que también recibe el apoyo del Gobierno austriaco.

JASMINE es una iniciativa de la Comisión Europea y el FEI que pretende ayudar a los proveedores de microcréditos a mejorar su funcionamiento, a desarrollarse y a convertirse en autónomos. Se presta una asistencia técnica a los beneficiarios seleccionados por el FEI que consiste en una evaluación institucional o una calificación seguida de una formación a medida. Doce intermediarios financieros en el marco de la microfinanciación Progress ya se han beneficiado de la iniciativa, que ha integrado últimamente a BCC Mediocrati y microStart en 2012.

Anualmente se celebran de ocho a diez seminarios a fin de proporcionar apoyo a la creación de empresas para los proveedores, y existe un servicio de ayuda de JASMINE para responder a las preguntas. En el marco de JASMINE se ha creado un «Código de conducta para la provisión de microcréditos en la UE», que establece guías de buenas prácticas y normas comunes. El Código apoya al sector en la gestión de los problemas de acceso a la financiación a largo plazo, la conservación o mejora de la calidad de los servicios y la promoción de la transparencia en el sector. El Código se completará con JASMINE OnLine en los próximos meses, una aplicación web que proporcionará información sobre los proveedores de microcréditos de la UE, y sobre cómo elaborar informes, según recomienda el Código. Se recomienda su observancia en el programa que sucederá al instrumento de microfinanciación Progress (véase el punto 5) y puede llegar a ser una condición para que los proveedores obtengan fondos.

5.           Conclusiones y perspectivas

La microfinanciación Progress cumple una fuerte demanda procedente de los proveedores de microfinanciación tanto bancarios como no bancarios. En marzo de 2013, se habían comprometido 101 millones de los 203 millones de euros para los intermediarios (se puede seguir invirtiendo hasta el 2016). Basándose en el volumen de micropréstamos acordado que van a generar los proveedores, el actual efecto palanca de 5,5 se sitúa por encima del objetivo.

La cobertura geográfica del instrumento de microfinanciación Progress se ha ampliado a quince Estados miembros. Cerca de cincuenta millones de euros ya han llegado a los beneficiarios finales, que incluyen a miembros de grupos desfavorecidos, especialmente mujeres, jóvenes, minorías y trabajadores poco cualificados. La microfinanciación Progress ha contribuido significativamente a la creación de empleo ayudando a encontrar un empleo a un elevado porcentaje de personas que estaban anteriormente en paro o inactivas. Una evaluación intermedia, que deberá presentarse en 2014, proporcionará un análisis más profundo del programa.

Se considera que aún pueden introducirse mejoras en el ámbito de los programas complementarios de tutoría y formación para microempresarios. La Comisión seguirá insistiendo en que el FEI se asegure del cumplimiento de esta obligación contractual. La cuestión de la capacidad institucional de los proveedores, que se considera un problema que retrasa el desembolso de los préstamos, se abordará a través del nuevo instrumento en el marco del Programa para el Cambio y la Innovación Sociales 2014-2020 (PCIS)[15]. Además de la financiación de las carteras y del riesgo compartido, al igual que en el caso de la microfinanciación Progress, este nuevo instrumento ofrecerá financiación para el desarrollo de la capacidad y la asistencia técnica a los proveedores de microcréditos en una única estructura común.

El Reglamento por el que se crea el PCIS 2014-2020 se encuentra actualmente en las últimas fases de negociaciones tripartitas. La Comisión espera que los colegisladores acuerden transferir el saldo restante de la microfinanciación Progress una vez se hayan utilizado las garantías y se hayan devuelto los préstamos y fondos propios al final del periodo de vigencia del instrumento de microfinanciación Progress al presupuesto del PCIS para hacer un uso completo de un instrumento renovable a nivel de la UE que apoya la creación de empleo y la inclusión financiera.

[1]               Para más información sobre el efecto multiplicador de la Microfinanciación Progress, véase parte el capítulo Potencial movilizador del presente informe.

[2]               Acción Preparatoria del Parlamento Europeo— «Promover un entorno más favorable para el microcrédito en la UE».

[3]               Para información sobre cómo opera la Microfinanciación Progress, véase el informe de ejecución de 2010, COM(2011) 195.

[4]               Patria Credit se beneficia tanto de garantías como de instrumentos financiados.

[5]               Se firmó un acuerdo inicialmente con First Step (IE). Este proveedor va a dejar de conceder préstamos, tras el establecimiento de Microfinance Ireland.

[6]               Se firmó un contrato con Volksbank Slovenia. Esta entidad ha pasado a denominarse Sberbank Banka después de su adquisición por Sberbank. El informe se referirá a esta entidad con su actual denominación.

[7]               En contraste con los instrumentos financiados.

[8]               Incluida la contribución del BEI.

[9]               Ya no se menciona el préstamo prioritario al Pancretan Cooperative Bank anteriormente notificado, ya que este no se ha abonado y el importe total quedará liberado.

[10]             Próximamente están previstos los desembolsos a favor de la Banca Popolare di Milano (IT) y un segundo préstamo para Créa-Sol. Ha sido imposible hacer un desembolso para el Pancreatan Cooperative Bank (EL) debido a cambios sistémicos imprevistos.

[11]             Incluido el contrato firmado con First Step.

[12]             La diferencia entre el número de micropréstamos y el número de beneficiarios puede explicarse por el enfoque de préstamo por etapas aplicado en algunos casos, lo que significa que un prestatario recibe en primer lugar una pequeña cantidad y después de algún tiempo un préstamo suplementario. El importe total de los préstamos por cliente no excede de 25 000 euros. .

[13]             http://epp.eurostat.ec.europa.eu/cache/ITY_OFFPUB/KS-SF-12-040/EN/KS-SF-12-040-EN.PDF.

[14]             http://ec.europa.eu/enterprise/newsroom/cf/itemdetail.cfm?item_id=6358&lang=en&title=Unleashing-Europe’s-entrepreneurial-potential-to-bring-back-growth.

[15]             COM(2011) 609 final.