Αγορά ακινήτων που προορίζονται για κατοικία – κανόνες δανείων

ΣΥΝΟΨΗ ΤΩΝ ΑΚΟΛΟΥΘΩΝ ΚΕΙΜΕΝΩΝ:

Οδηγία 2014/17/ΕΕ – κανόνες στεγαστικών δανείων

Οδηγία (ΕΕ) 2021/2167 σχετικά με τους διαχειριστές πιστώσεων και τους αγοραστές πιστώσεων και την τροποποίηση των οδηγιών 2008/48/ΕΚ και 2014/17/ΕΕ

ΠΟΙΟΣ ΕΙΝΑΙ Ο ΣΚΟΠΟΣ ΤΗΣ ΟΔΗΓΙΑΣ;

Η οδηγία 2014/17/ΕΕ, γνωστή ως «οδηγία για την ενυπόθηκη πίστη» έχει ως στόχο να διασφαλίσει ότι όλοι οι καταναλωτές που λαμβάνουν ενυπόθηκη πίστωση για την αγορά ακινήτου ενημερώνονται και προστατεύονται επαρκώς από τους κινδύνους.

ΒΑΣΙΚΑ ΣΗΜΕΙΑ

• Η οδηγία εφαρμόζεται σε όλα τα δάνεια που λαμβάνουν οι καταναλωτές με σκοπό την αγορά κατοικίας, συμπεριλαμβανομένων των δανείων που εξασφαλίζονται με υποθήκη ή άλλη παρόμοια εγγύηση.
• Προβλέπει την καλύτερη πληροφόρηση των καταναλωτών όσον αφορά τα διαθέσιμα προϊόντα ενυπόθηκης πίστης συμπεριλαμβανομένης:
  • της υποχρέωσης των δανειστών να παρέχουν στους καταναλωτές ένα τυποποιημένο δελτίο πληροφοριών (τυποποιημένο ευρωπαϊκό δελτίο πληροφοριών), το οποίο τους επιτρέπει να κάνουν έρευνα αγοράς για να εντοπίσουν το κατάλληλο προϊόν για εκείνους·
  • της ενσωμάτωσης στο τυποποιημένο ευρωπαϊκό δελτίο πληροφοριών των χειρότερων σεναρίων όσον αφορά τα δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο και τα δάνεια σε ξένο νόμισμα, έτσι ώστε οι καταναλωτές να ενημερώνονται σχετικά με τις ενδεχόμενες διακυμάνσεις των επιτοκίων·
  • μιας εγγυημένης περιόδου μελέτης (πριν από τη σύναψη της σύμβασης πίστωσης) ή του δικαιώματος υπαναχώρησης (μετά τη σύναψη της σύμβασης πίστωσης) για τους δανειολήπτες·
  • της υποχρέωσης των δανειστών να διενεργούν ενδελεχή, τεκμηριωμένη αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας των δανειοληπτών, για να δουν αν μπορούν να εκπληρώσουν τις υποχρεώσεις τους όσον αφορά την αποπληρωμή.
• Η οδηγία θεσπίζει αρχές επαγγελματικής συμπεριφοράς::
  • αυτές διασφαλίζουν ότι οι δανειστές και οι μεσίτες πιστώσεων (δηλαδή, άτομα ή εταιρείες που πληροφορούν και βοηθούν τους καταναλωτές που θέλουν να λάβουν ενυπόθηκο δάνειο) θα ενεργούν με εντιμότητα και διαφάνεια προς το συμφέρον του καταναλωτή·
  • οι δανειστές και οι μεσίτες πιστώσεων πρέπει να φροντίζουν ώστε το προσωπικό τους να διαθέτει επικαιροποιημένες γνώσεις σχετικά με τις συμφωνίες δανειοδότησης και να παρέχονται όλες οι απαραίτητες πληροφορίες στους καταναλωτές πριν από τη σύναψη οποιασδήποτε συμφωνίας.
• Οι καταναλωτές έχουν το γενικό δικαίωμα πρόωρης αποπληρωμής των δανείων, προκειμένου να επωφεληθούν από μια απομείωση του συνολικού εναπομένοντος κόστους του ενυπόθηκου δανείου. Σε αυτές τις περιπτώσεις, τα κράτη μέλη της Ευρωπαϊκής Ένωσης (ΕΕ) μπορούν να παρέχουν το δικαίωμα εύλογης αποζημίωσης στους δανειστές για τυχόν δαπάνες που συνδέονται άμεσα και αποκλειστικά με την πρόωρη αποπληρωμή.
• Η οδηγία θεσπίζει καθεστώς διαβατηρίου ΕΕ για τους μεσίτες πίστωσης. Αυτό σημαίνει ότι, καταρχήν, ένας μεσίτης πίστωσης μπορεί να παρέχει υπηρεσίες σε ολόκληρη την ΕΕ αφού λάβει άδεια σε ένα κράτος μέλος της.

Οδηγία (ΕΕ) 2021/2167 για την τροποποίηση της οδηγίας 2014/17/ΕΕ

• Για να διασφαλιστεί ότι το επίπεδο προστασίας του καταναλωτή δεν θα επηρεάζεται εάν τα δικαιώματα του πιστωτή με βάση σύμβαση ενυπόθηκης πίστωσης ή την ίδια τη σύμβαση μεταβιβαστούν σε τρίτο μέρος (αγοραστής πίστωσης), η τροποποιητική οδηγία (ΕΕ) 2021/2167 (η οποία εναρμονίζει τους κανόνες για τους διαχειριστές πιστώσεων και τους αγοραστές πιστώσεων όσον αφορά τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια – βλέπε σύνοψη) προσθέτει ένα νέο άρθρο στην οδηγία 2014/17/ΕΕ το οποίο παρέχει στον καταναλωτή το δικαίωμα, σε περιπτώσεις μεταβίβασης πίστωσης, να αντιτάξει έναντι του αγοραστή της πίστωσης οποιοδήποτε μέσο υπεράσπισης είχε στη διάθεσή του έναντι του αρχικού πιστωτή και να ενημερωθεί για τη μεταβίβαση.
• Με την τροποποίηση της οδηγίας (ΕΕ) 2021/2167 προστίθεται, επίσης, ένα άρθρο που ορίζει κανόνες σχετικά με τις πληροφορίες που πρέπει να κοινοποιεί ο πιστωτής στον καταναλωτή πριν τροποποιήσει τους όρους και τις προϋποθέσεις μιας σύμβασης πίστωσης.
• Η τροποποίηση της οδηγίας θεσπίζει, επίσης, την απαίτηση για τους πιστωτές να προβλέπουν εύλογη περίοδο χάριτος προτού κινήσουν διαδικασίες κατάσχεσης όπου ενδείκνυται, λαμβάνοντας υπόψη τις συνθήκες όσον φορά τους καταναλωτές. Η τροποποίηση της οδηγίας καθορίζει έναν μη εξαντλητικό κατάλογο πιθανών μέτρων ανοχής.

ΑΠΟ ΠΟΤΕ ΕΦΑΡΜΟΖΕΤΑΙ Η ΟΔΗΓΙΑ;

Η οδηγία για την ενυπόθηκη πίστη εφαρμόζεται από τις 20 Μαρτίου 2014, και έπρεπε να γίνει νόμος στα κράτη μέλη έως τις 21 Μαρτίου 2016. Εφαρμόζεται σε συμβάσεις ενυπόθηκης πίστωσης που έχουν συναφθεί από τις 21 Μαρτίου 2016 και μετά.

Η τροποποιητική οδηγίας (ΕΕ) 2021/2167 πρέπει να γίνει νόμος στα κράτη μέλη έως τις 29 Δεκεμβρίου 2023. Τα κράτη μέλη οφείλουν να θέσουν σε εφαρμογή τους κανόνες της οδηγίας από τις 30 Δεκεμβρίου 2023.

ΓΕΝΙΚΟ ΠΛΑΙΣΙΟ

Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

• Ενυπόθηκη πίστη (Ευρωπαϊκή Επιτροπή).

ΒΑΣΙΚΑ ΚΕΙΜΕΝΑ

Οδηγία 2014/17/ΕΕ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 4ης Φεβρουαρίου 2014, σχετικά με τις συμβάσεις πίστωσης για καταναλωτές για ακίνητα που προορίζονται για κατοικία και την τροποποίηση των οδηγιών 2008/48/ΕΚ και 2013/36/ΕΕ και του κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 1093/2010 (ΕΕ L 60 της 28.2.2014, σ. 34-85).

Οι διαδοχικές τροποποιήσεις της οδηγίας 2014/17/ΕΕ έχουν ενσωματωθεί στο αρχικό κείμενο. Αυτή η ενοποιημένη απόδοση αποτελεί απλώς εργαλείο τεκμηρίωσης.

Οδηγία (ΕΕ) 2021/2167 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 24ης Νοεμβρίου 2021, για τους διαχειριστές πιστώσεων και τους αγοραστές πιστώσεων και την τροποποίηση των οδηγιών 2008/48/ΕΚ και 2014/17/ΕΕ (ΕΕ L 438 της 8.12.2021, σ. 1-37).

τελευταία ενημέρωση 22.02.2022