4.6.2016   

EL

Επίσημη Εφημερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης

C 199/8

(1)

Βάσει του άρθρου 14 παράγραφος 2 της οδηγίας 2014/17/ΕΕ, οι εξατομικευμένες προσυμβατικές πληροφορίες που πρέπει να παρέχονται σε καταναλωτές προτού δεσμευτούν με οποιαδήποτε σύμβαση ή προσφορά πίστωσης, πρέπει να παρέχονται με το τυποποιημένο ευρωπαϊκό δελτίο πληροφοριών («ESIS»), όπως παρατίθεται στο παράρτημα II της εν λόγω οδηγίας.

(2)

Βάσει του μέρους Β τμήμα 4 σημείο 2 και τμήμα 6 σημείο 4 του παραρτήματος II της οδηγίας 2014/17/ΕΕ, όταν το επιτόκιο χορηγήσεων είναι κυμαινόμενο, το ESIS πρέπει να περιλαμβάνει ενδεικτικό παράδειγμα του συνολικού ετήσιου πραγματικού ποσοστού επιβάρυνσης, καθώς και ενδεικτικό παράδειγμα του ανώτατου ποσού δόσης. Σε περίπτωση που δεν προβλέπεται ανώτατο όριο του επιτοκίου χορηγήσεων και ο πιστωτικός φορέας δεν χρησιμοποιεί εξωτερικό επιτόκιο αναφοράς, ο υπολογισμός αμφοτέρων των εν λόγω ενδεικτικών παραδειγμάτων πρέπει να βασίζεται σε επιτόκιο αναφοράς η οποία καθορίζεται από την αρμόδια αρχή ή από την ΕΑΤ («επιτόκιο αναφοράς της ΕΑΤ»).

(3)

Το επιτόκιο αναφοράς της ΕΑΤ θα πρέπει να είναι απλό, εύχρηστο και αντιπροσωπευτικό. Ο καθορισμός της ισοτιμίας με μαθηματικό τύπο θα πρέπει να διασφαλίζει ότι το επιτόκιο διατηρεί τον αντιπροσωπευτικό χαρακτήρα του σε βάθος χρόνου και θα πρέπει να επιτρέπει να λαμβάνονται δεόντως υπόψη οι συνθήκες που επικρατούν σε εθνικό επίπεδο. Ο μαθηματικός τύπος θα πρέπει να περιορίζεται σε έναν αριθμό δημοσιοποιημένων στοιχείων προκειμένου να διασφαλίζεται ότι είναι εύχρηστος και απλός.

(4)

Οι χρονικές περίοδοι για το υποκείμενο επιτόκιο θα πρέπει να ακολουθούν τις χρονικές περιόδους που ορίζονται στο παράρτημα II της οδηγίας 2014/17/ΕΕ για τα σενάρια στα οποία χρησιμοποιείται εξωτερικό επιτόκιο αναφοράς για τον υπολογισμό του επιτοκίου χορηγήσεων. Ως εκ τούτου, το επιτόκιο αναφοράς της ΕΑΤ θα πρέπει να βασίζεται σε ένα υποκείμενο επιτόκιο για το διάστημα των τελευταίων 20 ετών που προηγήθηκαν της παροχής του ESIS από τον πιστωτικό φορέα στον καταναλωτή.

(5)

Προκειμένου να είναι αντιπροσωπευτικός, ο μαθηματικός τύπος θα πρέπει να βασίζεται σε ένα υποκείμενο επιτόκιο που αφορά το κράτος μέλος όπου παρέχεται το ESIS στον καταναλωτή. Το υποκείμενο επιτόκιο θα πρέπει να είναι είτε το επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας («ΕΚΤ») για πράξεις κύριας αναχρηματοδότησης για κράτη μέλη που χρησιμοποιούν ως νόμισμα το ευρώ είτε το επιτόκιο της εθνικής κεντρικής τράπεζας για πράξεις αναχρηματοδότησης (ή ισοδύναμο επιτόκιο εθνικής κεντρικής τράπεζας) για άλλα κράτη μέλη. Βάσει αυτών των επιτοκίων θα προκύψει ένα επιτόκιο αναφοράς που θα είναι αντιπροσωπευτικό της τοπικής αγοράς ενυπόθηκης πίστης· επιπλέον, υπάρχουν πλήρη ιστορικά στοιχεία σχετικά με τα εν λόγω επιτόκια για όλα τα κράτη μέλη. Ωστόσο, δεδομένου ότι ιστορικά στοιχεία για το επιτόκιο της ΕΚΤ για πράξεις κύριας αναχρηματοδότησης διατίθενται μόλις από την 1η Ιανουαρίου 1999, η πρώτη ημερομηνία έναρξης της ιστορικής περιόδου θα πρέπει να ορισθεί την 1η Ιανουαρίου 1999. Η εν λόγω πρώτη ημερομηνία έναρξης θα πρέπει να ισχύει για τα ESIS που παρέχονται σε όλα τα κράτη μέλη προκειμένου να διασφαλιστεί ότι θα χρησιμοποιείται η ίδια ιστορική χρονική περίοδος σε ολόκληρη την Ευρωπαϊκή Ένωση.

(6)

Στον μαθηματικό τύπο θα πρέπει να αναγνωρίζεται ότι το επιτόκιο χορηγήσεων θα αντικατοπτρίζει εν μέρει το κόστος χρηματοδότησης, αντιπροσωπευτική ένδειξη του οποίου συνιστούν οι πληροφορίες για το επιτόκιο αναχρηματοδότησης, λαμβανομένου επίσης υπόψη του χαμηλότερου υποκείμενου επιτοκίου των προηγούμενων 20 ετών.

(7)

Δεδομένου ότι ο μαθηματικός τύπος αποτελεί μέρος ενός ενδεικτικού παραδείγματος, αρκεί οι πιστωτικοί φορείς να επικαιροποιούν το υποκείμενο επιτόκιο σε ετήσια βάση.

(8)

Προκειμένου να διασφαλίζεται ότι στο εσωτερικό κάθε κράτους μέλους οι πιστωτικοί φορείς χρησιμοποιούν την ίδια διαφορά μεταξύ της υψηλότερης και της χαμηλότερης τιμής του υποκείμενου επιτοκίου, ο υπολογισμός του επιτοκίου αναφοράς της ΕΑΤ θα πρέπει να πραγματοποιείται βάσει της ίδιας ημερομηνίας αναφοράς η οποία θα πρέπει να είναι η πρώτη εργάσιμη ημέρα κάθε έτους.

(9)

Προκειμένου να διασφαλίζεται ότι τα ενδεικτικά παραδείγματα αντικατοπτρίζουν τις συνθήκες που επικρατούν σε τοπικό επίπεδο, το επιτόκιο αναφοράς της ΕΑΤ δεν θα πρέπει να χρησιμοποιείται σε περίπτωση που έχει καθοριστεί επιτόκιο αναφοράς από αρμόδια αρχή, το δε επιτόκιο αναφοράς που καθορίζεται στην παρούσα απόφαση δεν θα πρέπει να εφαρμόζεται.

(10)

Η ΕΑΤ διεξήγαγε ανοικτή δημόσια διαβούλευση για το σχέδιο απόφασης σχετικά με το επιτόκιο αναφοράς της ΕΑΤ, προέβη σε ανάλυση του δυνητικού συναφούς κόστους και οφέλους και ζήτησε τη γνώμη της ομάδας τραπεζικών συμφεροντούχων που έχει συσταθεί σύμφωνα με το άρθρο 37 του κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 1093/2010.