ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΕΠΙΤΡΟΠΗ

Βρυξέλλες, 12.5.2023

COM(2023) 248 final

ΕΚΘΕΣΗ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ

για τη συγκέντρωση συγκεκριμένων στοιχείων που αφορούν λογαριασμούς πληρωμών από τα κράτη μέλη, όπως απαιτείται από το άρθρο 27 της οδηγίας 2014/92/ΕΕ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου για τη συγκρισιμότητα των τελών που συνδέονται με λογαριασμούς πληρωμών, την αλλαγή λογαριασμού πληρωμών και την πρόσβαση σε λογαριασμούς πληρωμών με βασικά χαρακτηριστικά

ΠΙΝΑΚΑΣ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΩΝ

1. ΕΙΣΑΓΩΓΗ

2. ΣΥΜΜΟΡΦΩΣΗ ΤΩΝ ΠΑΡΟΧΩΝ ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΜΕ ΤΑ ΑΡΘΡΑ 4, 5 ΚΑΙ 6

3. ΣΥΜΜΟΡΦΩΣΗ ΤΩΝ ΚΡΑΤΩΝ ΜΕΛΩΝ ΜΕ ΤΙΣ ΑΠΑΙΤΗΣΕΙΣ ΤΟΥ ΑΡΘΡΟΥ 7 ΓΙΑ ΤΗ ΔΙΑΣΦΑΛΙΣΗ ΤΗΣ ΥΠΑΡΞΗΣ ΔΙΚΤΥΑΚΩΝ ΤΟΠΩΝ ΣΥΓΚΡΙΣΗΣ

4. ΑΡΙΘΜΟΣ ΤΩΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΩΝ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΓΙΑ ΤΟΥΣ ΟΠΟΙΟΥΣ ΕΧΕΙ ΓΙΝΕΙ ΑΛΛΑΓΗ ΚΑΙ ΑΝΑΛΟΓΙΑ ΤΩΝ ΑΙΤΗΣΕΩΝ ΑΛΛΑΓΗΣ ΠΟΥ ΕΧΟΥΝ ΑΠΟΡΡΙΦΘΕΙ

5. ΑΡΙΘΜΟΣ ΠΙΣΤΩΤΙΚΩΝ ΙΔΡΥΜΑΤΩΝ ΠΟΥ ΠΡΟΣΦΕΡΟΥΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟΥΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΜΕ ΒΑΣΙΚΑ ΧΑΡΑΚΤΗΡΙΣΤΙΚΑ, ΑΡΙΘΜΟΣ ΑΥΤΩΝ ΤΩΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΩΝ ΠΟΥ ΕΧΟΥΝ ΑΝΟΙΧΤΕΙ ΚΑΙ ΑΝΑΛΟΓΙΑ ΤΩΝ ΑΙΤΗΣΕΩΝ ΓΙΑ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟΥΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΜΕ ΒΑΣΙΚΑ ΧΑΡΑΚΤΗΡΙΣΤΙΚΑ ΠΟΥ ΑΠΟΡΡΙΦΘΗΚΑΝ

6. ΣΥΜΠΕΡΑΣΜΑ

1. ΕΙΣΑΓΩΓΗ

Η οδηγία για τους λογαριασμούς πληρωμών (στο εξής: «PAD» ή «οδηγία») 1 άρχισε να ισχύει τον Σεπτέμβριο του 2014. Τα κράτη μέλη είχαν προθεσμία έως τις 18 Σεπτεμβρίου 2016 για να θεσπίσουν και να δημοσιεύσουν τις νομοθετικές, κανονιστικές και διοικητικές διατάξεις που είναι αναγκαίες για τη συμμόρφωσή τους προς την οδηγία. Σύμφωνα με το άρθρο 27 της οδηγίας, η Επιτροπή οφείλει να συντάξει έκθεση (για πρώτη φορά έως τις 18 Σεπτεμβρίου 2018 και ανά διετία), η οποία θα παρέχει τις ακόλουθες πληροφορίες:

1.τη συμμόρφωση των παρόχων υπηρεσιών πληρωμών με τα άρθρα 4, 5 και 6·

2.τη συμμόρφωση των κρατών μελών προς τις απαιτήσεις διασφάλισης της ύπαρξης δικτυακών τόπων σύγκρισης σύμφωνα με το άρθρο 7·

3.τον αριθμό των λογαριασμών πληρωμών για τους οποίους έχει γίνει αλλαγή και την αναλογία των αιτήσεων αλλαγής που έχουν απορριφθεί·

4.τον αριθμό των πιστωτικών ιδρυμάτων που προσφέρουν λογαριασμούς πληρωμών με βασικά χαρακτηριστικά, τον αριθμό αυτών των λογαριασμών που έχουν ανοιχτεί και την αναλογία των αιτήσεων για λογαριασμούς πληρωμών με βασικά χαρακτηριστικά που απορρίφθηκαν.

Όπως προβλέπεται στο άρθρο 27, η έκθεση βασίζεται στην πληροφόρηση που παρέχουν τα κράτη μέλη. Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένα κενά στα δεδομένα που λαμβάνονται και υποβάλλονται (π.χ. όταν οι πληροφορίες δεν ήταν διαθέσιμες σε ένα κράτος μέλος). Επίσης, οι μεθοδολογίες και οι πηγές συλλογής δεδομένων μπορεί να διαφέρουν μεταξύ των κρατών μελών, γεγονός που μπορεί να δυσχεράνει τις συγκρίσεις και την αξιολόγηση των δεδομένων.

Πρόκειται για την πρώτη έκθεση του άρθρου 27 2 που καλύπτει την περίοδο από το 2016 έως το 2021. Εκτός από την παρούσα έκθεση, η Επιτροπή ενέκρινε ταυτόχρονα την έκθεση σχετικά με την εφαρμογή της οδηγίας, όπως απαιτείται βάσει του άρθρου 28.

2.ΣΥΜΜΟΡΦΩΣΗ ΤΩΝ ΠΑΡΟΧΩΝ ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΜΕ ΤΑ ΑΡΘΡΑ 4, 5 ΚΑΙ 6

Το κεφάλαιο II της οδηγίας θεσπίζει κανόνες σχετικά με τη συγκρισιμότητα των τελών που συνδέονται με λογαριασμούς πληρωμών. Όπως ορίζεται στις διάφορες αιτιολογικές σκέψεις, το κεφάλαιο ΙΙ επιδιώκει δύο στόχους: τη βελτίωση και την ανάπτυξη της εσωτερικής αγοράς για τις λιανικές τραπεζικές υπηρεσίες, ενώ παράλληλα διασφαλίζεται ότι οι καταναλωτές είναι σε θέση να κατανοούν τα τέλη, ώστε να μπορούν να συγκρίνουν τις προσφορές και να λαμβάνουν τεκμηριωμένες αποφάσεις.

Το πρώτο βήμα για την επίτευξη αυτών των δύο στόχων είναι ο καθορισμός της τυποποιημένης ορολογίας που αναφέρεται στο άρθρο 3 της οδηγίας. Μέσω μιας ολοκληρωμένης και κλιμακωτής προσέγγισης, τα κράτη μέλη διαθέτουν σήμερα κατάλογο των πλέον αντιπροσωπευτικών υπηρεσιών που συνδέονται με λογαριασμό πληρωμών και υπόκεινται στην καταβολή τέλους. Αυτοί οι τυποποιημένοι όροι χρησιμεύουν επίσης ως βάση για τα υπόλοιπα άρθρα του κεφαλαίου ΙΙ, υπό την έννοια ότι, προκειμένου να συμμορφωθούν με τα αντίστοιχα άρθρα του κεφαλαίου ΙΙ, οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών πρέπει να χρησιμοποιούν τους συμφωνηθέντες τυποποιημένους όρους.

Σύμφωνα με το άρθρο 27 της οδηγίας, τα κράτη μέλη παρείχαν τις ακόλουθες πληροφορίες για τα άρθρα 4, 5 και 6 σε σχέση με το επίπεδο συμμόρφωσης των παρόχων υπηρεσιών πληρωμών.

α) Άρθρο 4 (Δελτίο πληροφόρησης περί τελών και γλωσσάριο)

Το άρθρο 4 της οδηγίας ορίζει ότι «εγκαίρως πριν από την υπογραφή σύμβασης για λογαριασμό πληρωμών με καταναλωτή, οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών παρέχουν στον καταναλωτή δελτίο πληροφόρησης περί τελών σε χαρτί ή άλλο σταθερό υπόθεμα, το οποίο περιλαμβάνει τους τυποποιημένους όρους» και «τα αντίστοιχα τέλη για κάθε υπηρεσία» που προσφέρει ο πάροχος. Το άρθρο 4, μέσω εκτελεστικού κανονισμού 3 , θεσπίζει επίσης ακριβείς κανόνες σχετικά με την πραγματική παρουσίαση του δελτίου πληροφόρησης περί τελών και υποχρεώνει τους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών να θέτουν στη διάθεση των καταναλωτών γλωσσάριο το οποίο περιλαμβάνει τουλάχιστον τους τυποποιημένους όρους και τους σχετικούς ορισμούς. Επίσης, το άρθρο 4 απαιτεί από τους παρόχους να θέτουν στη διάθεση των καταναλωτών, ανά πάσα στιγμή, το δελτίο πληροφόρησης περί τελών και το γλωσσάριο. Αυτό πρέπει να γίνεται σε ηλεκτρονική μορφή στους δικτυακούς τόπους τους και στις εγκαταστάσεις τους. Επιπλέον, αυτή η διάταξη απαιτεί από τους παρόχους να διαθέτουν, σε χαρτί ή άλλο σταθερό υπόθεμα και δωρεάν, το δελτίο πληροφόρησης περί τελών και το γλωσσάριο, κατόπιν αιτήματος του καταναλωτή.

Όσον αφορά το επίπεδο συμμόρφωσης των παρόχων υπηρεσιών πληρωμών με την υποχρέωση έγκαιρης παροχής του δελτίου πληροφόρησης περί τελών στους καταναλωτές (άρθρο 4 παράγραφος 1), η γενική ένδειξη είναι ότι οι πάροχοι συμμορφώνονται. Αυτό προκύπτει είτε από επιτόπιες επιθεωρήσεις ή έρευνες (BG, FR, CY, LV, PT, SI) είτε από το γεγονός ότι δεν υποβλήθηκαν καταγγελίες, γεγονός που σημαίνει ότι γενικά οι πάροχοι φαίνεται ότι συμμορφώνονται (BE, CZ, DK, DE, EE, FR, HR, IT, LT, LU, HU, MT, NL, AT, PL, RO, SK, FI).

Όσον αφορά το επίπεδο συμμόρφωσης των παρόχων υπηρεσιών πληρωμών με την υποχρέωση να θέτουν στη διάθεση των καταναλωτών γλωσσάριο που περιλαμβάνει τουλάχιστον τους τυποποιημένους όρους (άρθρο 4 παράγραφος 4), η γενική ένδειξη είναι ότι οι πάροχοι συμμορφώνονται. Αυτό προκύπτει είτε από επιτόπιες επιθεωρήσεις ή έρευνες (BG, FR, CY, LV, PT, SI) είτε από το γεγονός ότι δεν υποβλήθηκαν καταγγελίες, γεγονός που σημαίνει ότι γενικά οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών φαίνεται ότι συμμορφώνονται (BE, CZ, DK, DE, EE, HR, IT, LT, LU, HU, MT, NL, AT, PL, SK, FI).

Όσον αφορά το επίπεδο συμμόρφωσης των παρόχων υπηρεσιών πληρωμών με την απαίτηση να θέτουν στη διάθεση των καταναλωτών (και των μη πελατών) ανά πάσα στιγμή στον δικτυακό τους τόπο και στις εγκαταστάσεις τους το δελτίο πληροφόρησης περί τελών και το γλωσσάριο (άρθρο 4 παράγραφος 5), η γενική ένδειξη είναι ότι οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών συμμορφώνονται. Αυτό προκύπτει είτε από επιτόπιες επιθεωρήσεις ή έρευνες (BG, FR, CY, LV, PT, SI) είτε από το γεγονός ότι δεν υποβλήθηκαν καταγγελίες, γεγονός που σημαίνει ότι γενικά οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών φαίνεται ότι συμμορφώνονται (BE, CZ, DK, DE, EE, HR, IT, LT, LU, HU, MT, NL, AT, PL, SK, FI).

β) Άρθρο 5 (Δήλωση τελών)

Το άρθρο 5 της οδηγίας προβλέπει την υποχρέωση παροχής της δήλωσης τελών. Στο πλαίσιο αυτό, η Επιτροπή εξέδωσε εκτελεστικό κανονισμό 4 που καθορίζει την τυποποιημένη μορφή παρουσίασης της δήλωσης τελών και το κοινό της σύμβολο. Το άρθρο 5 προβλέπει ότι οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών παρέχουν στον καταναλωτή, σε ετήσια, τουλάχιστον, βάση και δωρεάν, δήλωση όλων των τελών που καταβάλλουν για τις υπηρεσίες που συνδέονται με κάποιον λογαριασμό πληρωμών.

Όσον αφορά το επίπεδο συμμόρφωσης των παρόχων υπηρεσιών πληρωμών με την υποχρέωση παροχής, τουλάχιστον σε ετήσια βάση και δωρεάν, δήλωσης όλων των τελών που καταβάλλουν (άρθρο 5 παράγραφος 1), η γενική ένδειξη είναι ότι οι πάροχοι συμμορφώνονται. Αυτό προκύπτει είτε από επιτόπιες επιθεωρήσεις ή έρευνες (AT, SI) είτε από το γεγονός ότι δεν υποβλήθηκαν καταγγελίες, γεγονός που σημαίνει ότι γενικά οι πάροχοι φαίνεται ότι συμμορφώνονται (BE, BG, CZ, DK, DE, EE, IE, EL, FR, HR, IT, CY, LV, LT, LU, HU, MT, NL, PL, SK, FI).

Τα περισσότερα κράτη μέλη ενημέρωσαν την Επιτροπή ότι δεν έχουν ληφθεί μέτρα επιβολής βάσει παραβάσεων του άρθρου 5. Ορισμένα κράτη μέλη (DE, IE, FR, HU, NL) επισήμαναν τα αρχικά προβλήματα κοντά στην ημερομηνία εφαρμογής. Σ’ αυτές τις περιπτώσεις, εκδόθηκαν προειδοποιήσεις για την προστασία των καταναλωτών προς τους οικείους παρόχους υπηρεσιών, με τις οποίες ζητήθηκε η συμμόρφωση με τις διατάξεις του νόμου χωρίς καθυστέρηση. Η Ιρλανδία εξήγησε ότι, ενώ ορισμένα πιστωτικά ιδρύματα λιανικής αντιμετώπιζαν δυσκολίες όσον αφορά την τήρηση της προθεσμίας της 31ης Οκτωβρίου 2019 λόγω περιορισμών των συστημάτων/ΤΠ, τέθηκαν σε εφαρμογή εναλλακτικές λύσεις και διορθώσεις συστημάτων και συνεπώς δεν έχουν ληφθεί εκτελεστικά μέτρα μέχρι σήμερα. Οι Κάτω Χώρες εξήγησαν ότι επέλεξαν να συνεργαστούν με τους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών με ανεπίσημο τρόπο (χωρίς επίσημα εκτελεστικά μέτρα). Το 2019 η Πορτογαλία εξέδωσε 227 συγκεκριμένες εντολές σε 115 παρόχους υπηρεσιών πληρωμών λόγω μη συμμόρφωσης με το άρθρο 5· οι παρατυπίες και οι περιπτώσεις μη συμμόρφωσης που εντοπίστηκαν αφορούσαν κυρίως τους κανόνες που ισχύουν για την υποβολή της δήλωσης τελών, καθώς και το σχετικό υπόδειγμα και τις απαιτήσεις συμπλήρωσης. Η Τσεχία εξήγησε ότι, το 2019, ένα από τα υποκαταστήματα ξένης τράπεζας δεν παρείχε στους καταναλωτές τη δήλωση τελών έως το τέλος Φεβρουαρίου, γεγονός που οφειλόταν σε τεχνικές δυσκολίες. Στις αρχές Ιουλίου, κατά τη διάρκεια της έρευνας της Εθνικής Τράπεζας της Τσεχίας, η δήλωση απεστάλη σε όλους τους πελάτες του εν λόγω υποκαταστήματος.

γ) Άρθρο 6: Ενημέρωση των καταναλωτών

Το άρθρο 6 της οδηγίας υποχρεώνει τους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών να χρησιμοποιούν, όπου απαιτείται, στις οικείες συμβατικές και εμπορικές πληροφορίες και στις οικείες πληροφορίες διάθεσης στην αγορά προς τους καταναλωτές τους τυποποιημένους όρους. Οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών επιτρέπεται να χρησιμοποιούν εμπορικές ονομασίες στο δελτίο πληροφόρησης περί τελών και στη δήλωση τελών, υπό την προϋπόθεση ότι οι εν λόγω εμπορικές ονομασίες χρησιμοποιούνται ως δευτερεύων χαρακτηρισμός των εν λόγω υπηρεσιών.

Όσον αφορά το επίπεδο συμμόρφωσης των παρόχων υπηρεσιών πληρωμών με την υποχρέωση να χρησιμοποιούν τους τυποποιημένους όρους στις οικείες συμβατικές και εμπορικές πληροφορίες και στις οικείες πληροφορίες διάθεσης στην αγορά προς τους καταναλωτές (άρθρο 6 παράγραφος 1), οι πάροχοι φαίνεται γενικά ότι συμμορφώνονται. Αυτό προκύπτει είτε από επιτόπιες επιθεωρήσεις ή έρευνες (CY) είτε από την απουσία καταγγελιών (BE, BG, CZ, DK, DE, EE, EL, FR, HR, LV, LT, LU, HU, MT, NL, AT, PL, SI, SK, FI). Η Κύπρος δήλωσε ότι, με βάση το αποτέλεσμα της έρευνας, μόνο δύο τράπεζες ανέφεραν ότι οι εργασίες βρίσκονταν ακόμη σε εξέλιξη και ότι αναμένεται να συμμορφωθούν πλήρως με τις απαιτήσεις του άρθρου 6 έως το τέλος του 2022.

Όσον αφορά τη συχνότητα με την οποία οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών συμπεριλαμβάνουν την εμπορική ονομασία τους στο δελτίο πληροφόρησης περί τελών και στη δήλωση τελών, η γενική εικόνα είναι ότι αρκετά συχνά οι πάροχοι όντως περιλαμβάνουν την εμπορική ονομασία.

Όσον αφορά τις πληροφορίες σχετικά με τυχόν μέτρα επιβολής που βασίζονται σε παραβάσεις του άρθρου 6 της οδηγίας, όλα τα κράτη μέλη που απάντησαν σ’ αυτήν την ερώτηση δήλωσαν ότι δεν έχει πραγματοποιηθεί τέτοια επιβολή. Η Γαλλία ανέφερε ότι διαπιστώθηκαν ήσσονος σημασίας ανωμαλίες (π.χ. χρήση μη τυποποιημένων όρων, χρήση διαφορετικών όρων για την ίδια υπηρεσία σε διαφορετικά έγγραφα κ.λπ.), γεγονός που μπορεί να δημιουργήσει σύγχυση στους πελάτες. Ωστόσο, δεν επιβλήθηκαν κυρώσεις λόγω του γεγονότος ότι οι εν λόγω παραβάσεις θεωρήθηκαν μη ουσιώδεις.

3.ΣΥΜΜΟΡΦΩΣΗ ΤΩΝ ΚΡΑΤΩΝ ΜΕΛΩΝ ΜΕ ΤΙΣ ΑΠΑΙΤΗΣΕΙΣ ΤΟΥ ΑΡΘΡΟΥ 7 ΓΙΑ ΤΗ ΔΙΑΣΦΑΛΙΣΗ ΤΗΣ ΥΠΑΡΞΗΣ ΔΙΚΤΥΑΚΩΝ ΤΟΠΩΝ ΣΥΓΚΡΙΣΗΣ

Το άρθρο 7 της οδηγίας υποχρεώνει τα κράτη μέλη να διασφαλίζουν τη δωρεάν πρόσβαση των καταναλωτών σε έναν τουλάχιστον δικτυακό τόπο σύγκρισης τελών που χρεώνονται από τους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών, τουλάχιστον για τις υπηρεσίες που περιλαμβάνονται στον εθνικό κατάλογο των πλέον αντιπροσωπευτικών υπηρεσιών οι οποίες συνδέονται με λογαριασμό πληρωμών και υπόκεινται στην καταβολή τέλους. Αυτό το άρθρο προβλέπει επίσης ότι τον δικτυακό τόπο σύγκρισης μπορεί να διαχειρίζεται είτε ιδιωτικός φορέας είτε δημόσια αρχή και ότι η διαχείρισή του είναι ανεξάρτητη. Επίσης πρέπει: να αναφέρει τον ιδιοκτήτη του δικτυακού τόπου· να ορίζει σαφή αντικειμενικά κριτήρια επί των οποίων βασίζεται η σύγκριση· να χρησιμοποιεί απλή και σαφή γλώσσα· να είναι επικαιροποιημένος· να καλύπτει σημαντικό τμήμα της αγοράς· και να παρέχει αποτελεσματική διαδικασία για την αναφορά της εσφαλμένης πληροφόρησης σχετικά με τα δημοσιοποιούμενα τέλη.

Από τον Ιανουάριο του 2021, σχεδόν όλα τα κράτη μέλη 5 διαθέτουν τουλάχιστον έναν δικτυακό τόπο σύγκρισης σε λειτουργία, όπως απαιτείται βάσει του άρθρου 7. Η συντριπτική πλειονότητα των κρατών μελών έχει αναθέσει την κατάρτιση και την επακόλουθη επικαιροποίηση του πίνακα σε δημόσια αρχή 6 .

4.ΑΡΙΘΜΟΣ ΤΩΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΩΝ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΓΙΑ ΤΟΥΣ ΟΠΟΙΟΥΣ ΕΧΕΙ ΓΙΝΕΙ ΑΛΛΑΓΗ ΚΑΙ ΑΝΑΛΟΓΙΑ ΤΩΝ ΑΙΤΗΣΕΩΝ ΑΛΛΑΓΗΣ ΠΟΥ ΕΧΟΥΝ ΑΠΟΡΡΙΦΘΕΙ

1)Λογαριασμοί πληρωμών για τους οποίους έχει γίνει αλλαγή

Προκειμένου να διευκολυνθεί η αλλαγή λογαριασμών πληρωμών, το άρθρο 10 της οδηγίας υποχρέωνε τα κράτη μέλη να διασφαλίζουν ότι οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών παρέχουν σαφή και ταχεία υπηρεσία αλλαγής λογαριασμού εντός του κράτους μέλους.

Στον πίνακα που ακολουθεί παρουσιάζονται οι πληροφορίες που παρείχαν τα κράτη μέλη για τον αριθμό των λογαριασμών πληρωμών για τους οποίους έγινε αλλαγή κατά την περίοδο 2016-2021. Δεν είναι διαθέσιμες όλες οι πληροφορίες σε όλα τα κράτη μέλη και συνεπώς ο πίνακας παρουσιάζει ορισμένα κενά. Ειδικότερα, τα στοιχεία για το 2021 δεν ήταν ακόμη διαθέσιμα κατά τον χρόνο συλλογής για όλα τα κράτη μέλη. Ομοίως, δεδομένης της καθυστερημένης μεταφοράς στο εθνικό δίκαιο σε ορισμένα κράτη μέλη, ενδέχεται να μην ήταν διαθέσιμη υπηρεσία αλλαγής λογαριασμού το 2016 ή το 2017, ή να μη συλλέχθηκαν τα στοιχεία για τα έτη αυτά. Επιπλέον, σε ορισμένα κράτη μέλη, τα στοιχεία δεν συλλέγονται πάντα σε ετήσια βάση, αλλά για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.

Επιπρόσθετα, τα παρεχόμενα στοιχεία ενδέχεται να μην είναι πλήρως συγκρίσιμα, λαμβανομένων υπόψη των διαφορετικών μεθόδων συλλογής δεδομένων. Για παράδειγμα, σε ορισμένα κράτη μέλη, είναι υποχρεωτικό για τα πιστωτικά ιδρύματα να υποβάλλουν τα δεδομένα περιοδικά (ή σε ad hoc βάση). Ωστόσο, σε άλλα κράτη μέλη, τα στοιχεία μπορεί να συλλέγονται μόνο σε προαιρετική βάση ή μόνο από δείγμα πιστωτικών ιδρυμάτων. Επιπλέον, σε ορισμένες περιπτώσεις, τα αριθμητικά στοιχεία που παρασχέθηκαν από ορισμένα κράτη μέλη για το 2016 μπορεί να περιλαμβάνουν αλλαγές που πραγματοποιήθηκαν κατά τη διάρκεια του εν λόγω έτους εντός των μηνών πριν από την έναρξη ισχύος της οδηγίας (π.χ. εάν υπήρχε ήδη παρόμοια υπηρεσία αλλαγής λογαριασμού στα εν λόγω κράτη μέλη πριν από την εφαρμογή της οδηγίας). Για όλους αυτούς τους λόγους, είναι δύσκολο να εξαχθούν σαφή συμπεράσματα.

Πίνακας 1: Αριθμός ετήσιων αλλαγών 7

Με βάση τα διαθέσιμα στοιχεία, ο πίνακας δείχνει ότι υπάρχουν μεγάλες διαφορές μεταξύ των κρατών μελών. Σε ορισμένα κράτη μέλη έχει πραγματοποιηθεί σημαντικός αριθμός αλλαγών (π.χ. Δανία ή Γαλλία), με αυξητική τάση σε ορισμένες περιπτώσεις· ωστόσο, τα αριθμητικά στοιχεία είναι πολύ χαμηλά σε άλλα κράτη μέλη (π.χ. Βουλγαρία, Ελλάδα, Κύπρος, Μάλτα, Πορτογαλία ή Ρουμανία) 8 .

2)Αριθμός (και αναλογία) των αιτήσεων αλλαγής που έχουν απορριφθεί

Τα κράτη μέλη παρείχαν τις πληροφορίες που περιλαμβάνονται στον παρακάτω πίνακα σχετικά με τον αριθμό των αιτήσεων αλλαγής λογαριασμού που απορρίφθηκαν κατά την περίοδο 2016-2021. Οι αναλογίες υπολογίστηκαν με βάση τον αριθμό των αλλαγών που πραγματοποιήθηκαν και τον αριθμό των αιτήσεων αλλαγής που απορρίφθηκαν ως ποσοστό του συνόλου των αιτήσεων 9 . Όπως και παραπάνω, οι πληροφορίες σχετικά με τον αριθμό των αιτήσεων αλλαγής που έχουν απορριφθεί δεν είναι πλήρεις. Επιπλέον, σε ορισμένα κράτη μέλη, δεν συλλέγονται καθόλου στοιχεία σχετικά με τις αιτήσεις που έχουν απορριφθεί. Επιπρόσθετα, τα παρεχόμενα στοιχεία ενδέχεται να μην είναι πλήρως συγκρίσιμα, λαμβανομένων υπόψη των διαφορετικών μεθόδων συλλογής δεδομένων που χρησιμοποιούν τα κράτη μέλη.

Πίνακας 2: Αριθμός και αναλογία των αιτήσεων αλλαγής λογαριασμού που απορρίφθηκαν 10

Φαίνεται ότι ο αριθμός των απορρίψεων αιτήσεων αλλαγής είναι γενικά χαμηλός. Ωστόσο, φαίνεται ότι υπάρχουν σημαντικές διαφορές μεταξύ των επιμέρους κρατών μελών, όπου λίγα κράτη μέλη παρουσιάζουν υψηλό αριθμό (π.χ. Ισπανία, Ουγγαρία ή Ρουμανία). Παρότι τα πιστωτικά ιδρύματα δεν θα πρέπει καταρχήν να αρνούνται οποιαδήποτε αλλαγή, τα πιστωτικά ιδρύματα μπορούν να αρνηθούν να κλείσουν λογαριασμό πληρωμών, εάν υπάρχει εκκρεμής υποχρέωση 11 . Άλλες περιπτώσεις θα μπορούσαν να αφορούν ελλιπή ή λανθασμένα έντυπα αίτησης αλλαγής.

5.ΑΡΙΘΜΟΣ ΠΙΣΤΩΤΙΚΩΝ ΙΔΡΥΜΑΤΩΝ ΠΟΥ ΠΡΟΣΦΕΡΟΥΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟΥΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΜΕ ΒΑΣΙΚΑ ΧΑΡΑΚΤΗΡΙΣΤΙΚΑ, ΑΡΙΘΜΟΣ ΑΥΤΩΝ ΤΩΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΩΝ ΠΟΥ ΕΧΟΥΝ ΑΝΟΙΧΤΕΙ ΚΑΙ ΑΝΑΛΟΓΙΑ ΤΩΝ ΑΙΤΗΣΕΩΝ ΓΙΑ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟΥΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΜΕ ΒΑΣΙΚΑ ΧΑΡΑΚΤΗΡΙΣΤΙΚΑ ΠΟΥ ΑΠΟΡΡΙΦΘΗΚΑΝ

Προκειμένου να ευνοηθεί η χρηματοοικονομική ένταξη, το άρθρο 16 της οδηγίας θεσπίζει το δικαίωμα πρόσβασης σε λογαριασμό πληρωμών με βασικά χαρακτηριστικά (στο εξής: PABF) για όλους τους καταναλωτές που διαμένουν νόμιμα στην ΕΕ. Οι PABF πρέπει να προσφέρονται στους καταναλωτές από όλα τα πιστωτικά ιδρύματα ή από επαρκή αριθμό πιστωτικών ιδρυμάτων για να εξασφαλιστεί η πρόσβαση σε αυτούς όλων των καταναλωτών στην επικράτειά τους.

1)Αριθμός πιστωτικών ιδρυμάτων που προσφέρουν PABF

Στα περισσότερα κράτη μέλη, όλα τα πιστωτικά ιδρύματα που παρέχουν τυπικούς λογαριασμούς πληρωμών πρέπει να προσφέρουν λογαριασμούς πληρωμών με βασικά χαρακτηριστικά. Σε άλλα κράτη μέλη (βλ. πίνακα παρακάτω), μόνο ορισμένα πιστωτικά ιδρύματα, δηλαδή εκείνα που πληρούν συγκεκριμένα κριτήρια που καθορίζονται από τα επιμέρους κράτη μέλη, υποχρεούνται να προσφέρουν λογαριασμούς πληρωμών με βασικά χαρακτηριστικά. Ωστόσο, σε όλα αυτά τα κράτη μέλη, τα υπόχρεα πιστωτικά ιδρύματα φαίνεται ότι καλύπτουν γενικά μεγάλο μερίδιο αγοράς ως προς τον αριθμό των λογαριασμών πληρωμών.

Πίνακας 3: Κράτη μέλη 12 στα οποία μόνο ορισμένα πιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν PABF

2)Αριθμός λογαριασμών πληρωμών με βασικά χαρακτηριστικά (PABF)

Οι πληροφορίες σχετικά με τον αριθμό των PABF που παρασχέθηκαν από τα κράτη μέλη και παρουσιάζονται στον πίνακα παρακάτω δεν είναι πλήρεις για ορισμένα έτη. Επιπλέον, σε ορισμένα κράτη μέλη, τα πιστωτικά ιδρύματα ενδέχεται να μην κάνουν διάκριση μεταξύ τυπικού λογαριασμού πληρωμών και PABF, με αποτέλεσμα να μην υπάρχουν στοιχεία για τους PABF. Ομοίως, οι πληροφορίες ενδέχεται να μην είναι πάντα συγκρίσιμες λόγω διαφορετικών μεθόδων συλλογής δεδομένων. Πέραν τούτου, η έλλειψη συγκρισιμότητας οφείλεται επίσης στο γεγονός ότι, σε ορισμένα κράτη μέλη, μόνο ορισμένα πιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν PABF ως ειδικό προϊόν, ενώ άλλα πιστωτικά ιδρύματα δεν κάνουν διάκριση μεταξύ διαφορετικών τύπων λογαριασμών. Επομένως, σ’ αυτές τις χώρες, τα αριθμητικά στοιχεία καλύπτουν μόνο τους PABF που προσφέρονται ως ειδικό προϊόν. Κατά συνέπεια, είναι και πάλι δύσκολο να εξαχθούν οριστικά συμπεράσματα.

Πίνακας 4: Αριθμός PABF 13

Σύμφωνα με τις πληροφορίες που παρέχονται στον πίνακα, κατά την περίοδο αναφοράς ανοίχθηκε σημαντικός αριθμός PABF. Για παράδειγμα, σημειώθηκε σημαντική υιοθέτηση σε ορισμένα από τα κράτη μέλη που προηγουμένως είχαν υψηλότερο ποσοστό πληθυσμού χωρίς λογαριασμό πληρωμών (π.χ. Ελλάδα, Κύπρος, Λιθουανία, Τσεχία). Ωστόσο, το ποσοστό υιοθέτησης ήταν μάλλον χαμηλό σε μερικά άλλα κράτη μέλη (π.χ. Βουλγαρία, Κροατία, Λετονία, Πολωνία και Ρουμανία) 14 .

3)Αριθμός (και αναλογία) αιτήσεων για λογαριασμούς πληρωμών με βασικά χαρακτηριστικά που απορρίφθηκαν

Από τα κράτη μέλη έχουν ληφθεί τα στοιχεία σχετικά με τον αριθμό των αιτήσεων για PABF που απορρίφθηκαν (βλ. πίνακα παρακάτω). Οι αναλογίες υπολογίστηκαν με βάση τον αριθμό των PABF που ανοίχτηκαν και τον αριθμό των αιτήσεων για PABF που απορρίφθηκαν ως ποσοστό του συνόλου των αιτήσεων 15 . Τα στοιχεία υπόκεινται στις ίδιες επιφυλάξεις όπως και πριν: δεν είναι διαθέσιμες όλες οι πληροφορίες και τα στοιχεία ενδέχεται να μην είναι πλήρως συγκρίσιμα.

Πίνακας 5: Αριθμός και αναλογία αιτήσεων για PABF που απορρίφθηκαν 16

Τα στοιχεία δείχνουν ότι τα ποσοστά απόρριψης των αιτήσεων για PABF είναι γενικά πολύ χαμηλά και σε μικρό αριθμό κρατών μελών (π.χ. Βουλγαρία ή Γαλλία) δεν υπάρχουν καθόλου απορρίψεις 17 . Ωστόσο, σε ορισμένα κράτη μέλη, υπάρχει ελαφρώς υψηλότερο επίπεδο απορρίψεων, ενώ το ποσοστό απορρίψεων σε ένα κράτος μέλος (Λετονία) φαίνεται ιδιαίτερα υψηλό.

6.ΣΥΜΠΕΡΑΣΜΑ

Το χρονικό διάστημα που καλύπτουν τα συλλεχθέντα δεδομένα και οι διαφορές στις μεθόδους συλλογής δεδομένων δυσχεραίνουν την εξαγωγή οριστικών συμπερασμάτων σχετικά με τον αντίκτυπο της οδηγίας στην πράξη. Ωστόσο, με την έκθεση επιβεβαιώνεται ότι γενικά έχουν τεθεί σε εφαρμογή όλα τα κύρια μέτρα της οδηγίας όσον αφορά τη διαφάνεια και τη συγκρισιμότητα, την υπηρεσία αλλαγής λογαριασμού και το δικαίωμα σε λογαριασμό πληρωμών με βασικά χαρακτηριστικά.

Με τις επιφυλάξεις για τα κενά στα δεδομένα και τις ποικίλες μεθόδους συλλογής δεδομένων, τα στοιχεία φαίνεται ότι δείχνουν πως, σε ορισμένα κράτη μέλη, έχει πραγματοποιηθεί σημαντικός αριθμός αλλαγών λογαριασμού, με αυξητική τάση σε ορισμένες περιπτώσεις. Ωστόσο, τα αριθμητικά στοιχεία είναι πολύ χαμηλά σε άλλα κράτη μέλη. Ο αριθμός των απορρίψεων αιτήσεων αλλαγής λογαριασμού φαίνεται γενικά χαμηλός, παρότι υψηλός σε λίγα κράτη μέλη.

Όσον αφορά τους PABF, σύμφωνα με τα στοιχεία, στα περισσότερα κράτη μέλη όλα τα πιστωτικά ιδρύματα που παρέχουν τυπικούς λογαριασμούς πληρωμών πρέπει να προσφέρουν λογαριασμούς πληρωμών με βασικά χαρακτηριστικά. Ωστόσο, σε άλλα κράτη μέλη, μόνο ορισμένα πιστωτικά ιδρύματα, δηλαδή εκείνα που πληρούν συγκεκριμένα κριτήρια που καθορίζονται από τα επιμέρους κράτη μέλη, υποχρεούνται να προσφέρουν λογαριασμούς πληρωμών με βασικά χαρακτηριστικά. Ωστόσο, σ’ αυτές τις τελευταίες περιπτώσεις, τα υπόχρεα πιστωτικά ιδρύματα φαίνεται ότι καλύπτουν γενικά μεγάλο μερίδιο αγοράς. Επιπλέον, τα στοιχεία δείχνουν ότι κατά την περίοδο αναφοράς ανοίχθηκε σημαντικός αριθμός PABF, παρότι μόνο λίγοι σε ορισμένα κράτη μέλη. Ωστόσο, σημειώθηκε σημαντικό ποσοστό υιοθέτησης σε ορισμένα κράτη μέλη στα οποία παλαιότερα το ποσοστό πληθυσμού χωρίς τραπεζικό λογαριασμό ήταν υψηλότερο. Τα ποσοστά απόρριψης των αιτήσεων για PABF φαίνονται γενικά πολύ χαμηλά. Ωστόσο, σε ορισμένα κράτη μέλη, υπάρχει ελαφρώς υψηλότερο επίπεδο απορρίψεων, ενώ το ποσοστό απορρίψεων σε ένα κράτος μέλος φαίνεται ιδιαίτερα υψηλό.

Προκειμένου να εξασφαλιστεί πληρέστερη διαθεσιμότητα και συγκρισιμότητα των δεδομένων στο μέλλον, η Επιτροπή συνεργάζεται με τα κράτη μέλη για να συμφωνήσει στα σχετικά σύνολα δεδομένων που πρέπει να συλλέγονται/παρέχονται.

(1)

Οδηγία 2014/92/ΕΕ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 23ης Ιουλίου 2014, για τη συγκρισιμότητα των τελών που συνδέονται με λογαριασμούς πληρωμών, την αλλαγή λογαριασμού πληρωμών και την πρόσβαση σε λογαριασμούς πληρωμών με βασικά χαρακτηριστικά (ΕΕ L 257 της 28.8.2014, σ. 214).

(2)

Η εν λόγω έκθεση χρειάστηκε να αναβληθεί εν μέρει προκειμένου να διασφαλιστεί η διαθεσιμότητα των σχετικών στοιχείων επειδή τα περισσότερα κράτη μέλη καθυστέρησαν να μεταφέρουν την οδηγία στο εθνικό τους δίκαιο. Επιπλέον, οι κατ’ εξουσιοδότηση πράξεις (εκτελεστικά τεχνικά πρότυπα και ρυθμιστικά τεχνικά πρότυπα), οι οποίες είναι καθοριστικής σημασίας για την εφαρμογή των απαιτήσεων διαφάνειας της οδηγίας, καθυστέρησαν και άρχισαν να ισχύουν μόλις τον Οκτώβριο του 2018.

(3)

Εκτελεστικός κανονισμός (ΕΕ) 2018/34 της Επιτροπής, της 28ης Σεπτεμβρίου 2017, για τον καθορισμό εκτελεστικών τεχνικών προτύπων σχετικά με την τυποποιημένη μορφή παρουσίασης του δελτίου πληροφόρησης περί τελών και το κοινό σύμβολό του σύμφωνα με την οδηγία 2014/92/ΕΕ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου (C/2017/6456) (ΕΕ L 6 της 11.1.2018, σ. 37).

(4)

Εκτελεστικός κανονισμός (ΕΕ) 2018/33 της Επιτροπής, της 28ης Σεπτεμβρίου 2017, για τον καθορισμό εκτελεστικών τεχνικών προτύπων σχετικά με την τυποποιημένη μορφή παρουσίασης της δήλωσης τελών και το κοινό της σύμβολο σύμφωνα με την οδηγία 2014/92/ΕΕ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου (C/2017/6453) (ΕΕ L 6 της 11.1.2018, σ. 26).

(5)

Όσον αφορά τη Γερμανία, η Επιτροπή παρακολουθεί την κατάσταση αφότου τοπική ένωση καταναλωτών υπέβαλε αίτηση ασφαλιστικών μέτρων για τον οικείο δικτυακό τόπο σύγκρισης.

(6)

Η Τσεχία, η Γερμανία και οι Κάτω Χώρες έχουν αναθέσει τη διαχείριση του αντίστοιχου δικτυακού τόπου σύγκρισης σε ιδιωτικό φορέα. Η Πολωνία διαθέτει δύο συμμορφούμενους δικτυακούς τόπους σύγκρισης, εκ των οποίων ο ένας τελεί υπό ιδιωτική διαχείριση. Τα υπόλοιπα κράτη μέλη διαθέτουν δημόσιο δικτυακό τόπο σύγκρισης.

(7)

Τα στοιχεία για την Εσθονία αφορούν την περίοδο 10.1.2017-31.7.2018 και 1.8.2018-31.7.2020. Τα στοιχεία για τη Γερμανία αφορούν την περίοδο 18.9.2016-30.6.2018 και το 2019. Για τον υπολογισμό του συνολικού αριθμού των αλλαγών ανά έτος, τα στοιχεία που συγκεντρώθηκαν για περίοδο μεγαλύτερη του ενός έτους (π.χ. στην Εσθονία και τη Γερμανία) κατανεμήθηκαν αναλογικά στα επιμέρους έτη.

(8)

Διάφοροι παράγοντες μπορεί να επηρεάζουν το επίπεδο της αλλαγής λογαριασμού. Για παράδειγμα, η υπηρεσία αλλαγής λογαριασμού εφαρμόζεται σε λογαριασμούς πληρωμών αλλά όχι σε άλλα χρηματοοικονομικά προϊόντα (π.χ. ενυπόθηκα δάνεια και επενδύσεις) με τα οποία μπορεί να συνδέεται ο λογαριασμός πληρωμών. Επιπλέον, οι καταναλωτές μπορεί να έχουν περιορισμένη μόνο γνώση της υπηρεσίας και μπορεί να μην είναι πάντα ενημερωμένοι σχετικά με αυτήν —ή ακόμα και να τους αποθαρρύνει η χρήση της. Άλλοι πιθανοί λόγοι είναι η έλλειψη χρηματοοικονομικού γραμματισμού και η παραδοχή ότι η αλλαγή θα οδηγήσει μόνο σε περιορισμένη εξοικονόμηση· η επιθυμία να μην απολεσθεί ο αριθμός τραπεζικού λογαριασμού· και ο κίνδυνος να χαθούν πληρωμές. (Για λεπτομέρειες, βλ. την έκθεση του άρθρου 28).

(9)

Δεν ήταν δυνατόν να εξεταστεί το ενδεχόμενο ανάκλησης αιτήσεων (δεδομένης της έλλειψης στοιχείων).

(10)

(11)

Το άρθρο 10 παράγραφος 4 στοιχείο ε) της PAD ορίζει ότι ο αποστέλλων πάροχος υπηρεσιών πληρωμών κλείνει τον λογαριασμό πληρωμών κατά την ημερομηνία που ορίζεται στην εξουσιοδότηση, εφόσον ο καταναλωτής δεν έχει εκκρεμείς υποχρεώσεις όσον αφορά τον εν λόγω λογαριασμό και υπό την προϋπόθεση ότι οι ενέργειες που απαριθμούνται στα στοιχεία α), β) και δ) έχουν ολοκληρωθεί.

(12)

Στη Σλοβακία, υπόχρεα είναι μόνο τα πιστωτικά ιδρύματα που παρέχουν στους καταναλωτές όλες τις τραπεζικές υπηρεσίες που συνδέονται με λογαριασμό πληρωμών με βασικά χαρακτηριστικά στο πλαίσιο της επιχειρηματικής τους δραστηριότητας. Για παράδειγμα, εάν ένα πιστωτικό ίδρυμα παρέχει αυτές τις υπηρεσίες, αλλά αποκλειστικά σε εταιρικούς πελάτες, το εν λόγω πιστωτικό ίδρυμα δεν είναι υπόχρεο. Στην περίπτωση ορισμένων αμιγώς διαδικτυακών τραπεζών, οι οποίες δεν διαθέτουν φυσικά υποκαταστήματα, ομοίως δεν είναι υπόχρεες εάν δεν παρέχουν αναλήψεις μετρητών στο ταμείο των φυσικών υποκαταστημάτων των τραπεζών.

(13)

Τα στοιχεία για την Κύπρο αφορούν την περίοδο 1.7.2017-31.5.2018, τα έτη 2019, 2020 και 2021, και τα περισσότερα από αυτά οφείλονται σε αναταξινομήσεις από τους υφιστάμενους βασικούς λογαριασμούς πληρωμών στην κατηγορία PABF με πρωτοβουλία της τράπεζας. Τα στοιχεία για την Εσθονία αφορούν την περίοδο 10.1.2017-31.7.2018 και 1.8.2018-31.7.2020. Τα στοιχεία για τη Γερμανία αφορούν την περίοδο 18.9.2016-30.6.2018 και το 2019. Για τον υπολογισμό του συνολικού αριθμού των PABF ανά έτος, τα στοιχεία που συγκεντρώθηκαν για περίοδο μεγαλύτερη του ενός έτους (π.χ. στην Εσθονία και τη Γερμανία) κατανεμήθηκαν αναλογικά στα επιμέρους έτη.

(14)

Διάφοροι λόγοι μπορούν να εξηγήσουν τον σχετικά χαμηλό αριθμό PABF. Πρώτον, το ποσοστό των ατόμων με τραπεζικό λογαριασμό ήταν ήδη πολύ υψηλό σε πολλά κράτη μέλη όταν εγκρίθηκε η PAD. Δεύτερον, ορισμένα κράτη μέλη διέθεταν ήδη παρόμοια εργαλεία. Τρίτον, δεδομένου ότι οι τυπικοί λογαριασμοί (συμπεριλαμβανομένων των δωρεάν διαδικτυακών λογαριασμών) έχουν υψηλή προσβασιμότητα, οι PABF ενδέχεται να μην έχουν σημασία για τους καταναλωτές που έχουν πρόσβαση στους εν λόγω λογαριασμούς. Η έλλειψη ευαισθητοποίησης των καταναλωτών θα μπορούσε να είναι άλλη μία αιτία για τα χαμηλά ποσοστά υιοθέτησης. (Για λεπτομέρειες, βλ. την έκθεση του άρθρου 28).

(15)

Δεν έχουν εξεταστεί πιθανές ανακλήσεις αιτήσεων (λόγω έλλειψης στοιχείων).

(16)

Τα στοιχεία για την Κύπρο αφορούν την περίοδο 1.7.2017-31.5.2018, τα έτη 2019, 2020 και 2021, και οι αναλογίες υπολογίστηκαν με βάση νέες αιτήσεις, χωρίς να ληφθούν υπόψη οι πιθανές αναταξινομήσεις ή μετατροπές σε PABF. Τα στοιχεία για την Εσθονία αφορούν την περίοδο 10.1.2017-31.7.2018 και 1.8.2018-31.7.2020. Τα στοιχεία για τη Γερμανία αφορούν την περίοδο 18.9.2016-30.6.2018 και το 2019. Για τον υπολογισμό του συνολικού αριθμού αιτήσεων για PABF που έχουν απορριφθεί ανά έτος, τα στοιχεία που συγκεντρώθηκαν για περίοδο μεγαλύτερη του ενός έτους (π.χ. στην Εσθονία και τη Γερμανία) κατανεμήθηκαν αναλογικά στα επιμέρους έτη. Τα στοιχεία για τη Λετονία αποτυπώνουν επίσης τους PABF που έκλεισαν με πρωτοβουλία του καταναλωτή.

(17)

Για παράδειγμα, το ποσοστό απόρριψης στη Γαλλία είναι 0 %. Στο εν λόγω κράτος μέλος υπάρχει μηχανισμός ορισμού συγκεκριμένου πιστωτικού ιδρύματος για την παροχή PABF σε καταναλωτή του οποίου οι αιτήσεις για PABF έχουν απορριφθεί.