Indskudsgarantiordninger

HOVEDPUNKTER

• Indskudsgarantiordninger er en vigtig modpart til tilsyn med kreditinstitutioner, eftersom de skaber solidaritet mellem alle de institutioner, der er aktive på det samme finansielle marked, hvis én af dem ikke kan opfylde sine forpligtelser.
• Hvert EU-land skal indføre love, der sikrer at:
  • der oprettes én eller flere indskudsgarantiordninger på deres område, og at der er krav om, at alle banker deltager i dem
  • der er et harmoniseret beskyttelsesniveau

Dækningsniveau

• Indskud dækkes pr. indskyder pr. bank. Det betyder, at grænsen på 100 000 EUR gælder for alle indskud til sammen i den samme bank. For fælleskonti (der f.eks. tilhører et par) gælder grænsen på 100 000 EUR for hver indskyder.
• Nogle indskud — f.eks. dem, der er knyttet til særlige begivenheder i livet, såsom ægteskab, skilsmisse, pensionering, nedskæringsbetinget afskedigelse, invaliditet eller dødsfald — kan beskyttes over de 100 000 EUR i en begrænset periode (på mindst 3 måneder og ikke mere end 12 måneder).

Modtagere af garantien

• Indskudsgarantiordninger beskytter alle indskud, der indehaves af fysiske personer eller virksomheder uanset deres størrelse.
• Indskud fra finansieringsinstitutter eller myndigheder er ikke dækket (undtagen små lokale myndigheder).
• Indskud i tredjelandes valutaer dækkes også, hvilket er et vigtigt aspekt for små og mellemstore virksomheder, der er aktive i flere lande.

Tilbagebetaling

• Tidsfristerne for tilbagebetaling reduceres gradvist fra de aktuelle 20 arbejdsdage til 7, hvilket sker i tre faser:
  • 15 arbejdsdage fra 2019
  • 10 arbejdsdage fra 2021
  • 7 arbejdsdage fra 2024.
• I overgangsperioden kan de indskydere, der har behov for det, anmode om en »social udbetaling«, som er et begrænset beløb til dækning af deres leveomkostninger.
• Indskydere i bankfilialer i et andet EU-land modtager betaling fra indskudsgarantiordningen i det land (værtsland), der fungerer som »fælles kontaktpunkt« på vegne af hjemlandets indskudsgarantiordning.

Finansiering af indskudsgarantiordningerne

• Retsakten bekræfter det grundlæggende princip for indskudsgarantiordningerne: De skal finansieres af bankerne. Bidrag til indskudsgarantiordningerne afspejler de enkelte bankers risikoprofil, dvs. de mere risikobetonede banker betaler mere.
• Den kræver, at EU-landene sikrer, at en indskudsgarantiordnings disponible finansielle midler senest den 3. juli 2024 svarer til et målniveau på 0,8 % af medlemmernes dækkede indskud (eller omkring 55 mia. EUR, der skal betales af medlemsbankerne).

Anvendelse af midlerne

• En indskudsgarantiordnings finansielle midler anvendes som udgangspunkt til at tilbagebetale indskydere efter en banks sammenbrud. De kan også, under strenge betingelser, anvendes til tidlig indgriben for at forhindre en banks sammenbrud eller til visse banksaneringstiltag, f.eks. overførsel af indskud fra en sammenbrudt bank til en anden.

Oplysninger til indskyder

• Retsakten forbedrer standarden af de oplysninger, der gives til indskyder om beskyttelsen af deres indskud. Bankerne giver årligt kontoindehavere klare oplysninger om indskyderbeskyttelse.