RAPPORT FRA KOMMISSIONEN TIL EUROPA-PARLAMENTET, RÅDET, DET EUROPÆISKE ØKONOMISKE OG SOCIALE UDVALG OG REGIONSUDVALGET Gennemførelse af den europæiske mikrofinansieringsfacilitet Progress — 2011 /* COM/2012/0391 final */
RAPPORT FRA KOMMISSIONEN TIL
EUROPA-PARLAMENTET, RÅDET, DET EUROPÆISKE ØKONOMISKE OG SOCIALE UDVALG OG
REGIONSUDVALGET Gennemførelse af den europæiske
mikrofinansieringsfacilitet Progress — 2011 INDHOLDSFORTEGNELSE 1........... Indledning....................................................................................................................... 4 2........... Gennemførelsen med hensyn til
mikrokreditudbydere....................................................... 4 2.1........ Indgåede kontrakter....................................................................................................... 4 2.2........ Finansierede aktioner...................................................................................................... 6 2.3........ Godkendte og afslåede ansøgninger................................................................................ 9 3........... Virkningerne for låntagere af
mikrolån........................................................................... 10 3.1........ Omfanget af mikrolån og antallet af
støttemodtagere...................................................... 10 3.2........ Typer af slutmodtagere................................................................................................. 11 3.3........ Den sociale og beskæftigelsesmæssige
virkning af mikrofinansieringsfaciliteten Progress.. 12 4........... Komplementaritet og samordning med
andre EU-instrumenter....................................... 14 5........... Konklusioner og fremtidsudsigter.................................................................................. 16 1. Indledning Den europæiske mikrofinansieringsfacilitet Progress
(Progress Mikrofinansiering) til fordel for beskæftigelse og social integration
blev oprettet i marts 2010 ved afgørelse nr. 283/2010/EU (i det følgende omtalt
som "afgørelsen"). Mikrokreditudbydere i EU-medlemsstaterne kan ansøge
Den Europæiske Investeringsfond (EIF) om garantier eller finansierede
instrumenter (lånefinansiering, egenkapital og risikodeling), således at de kan
blive finansielle formidlere under mikrofinansieringsfaciliteten Progress[1]. De yder mikrolån (lån på under
25 000 EUR) til mikrovirksomheder eller enkeltpersoner, især arbejdsløse,
personer, som er i fare for at miste deres arbejde eller for at blive socialt
udstødt, eller som på anden måde er dårligt stillet, når det drejer sig om at
få adgang til et traditionelt lån. Målet med mikrolån skal være at oprette
og/eller udvikle mikrovirksomheder. I tidsrummet 2010–13 stiller EU 103 mio.
EUR til rådighed for mikrofinansieringsfaciliteten Progress[2], og Den Europæiske
Investeringsbank (EIB) har forpligtet sig til at give yderligere 100 mio. EUR
til finansierede instrumenter. Det samlede beløb på 203 mio. EUR er opdelt i
følgende to komponenter: 25 mio. EUR til garantier og 178 mio. EUR til
finansierede instrumenter. Mikrofinansieringsfaciliteten Progress gennemføres
af EIF på vegne af Kommissionen og EIB. 2011 var mikrofinansieringsfaciliteten Progress'
første hele operative år. I overensstemmelse med artikel 8 i afgørelsen dækker
nærværende rapport gennemførelsen med hensyn til mikrokreditudbydere, herunder
de kontrakter, der er indgået med EIF, den geografiske fordeling, de støttede
aktioner og godkendte eller afslåede ansøgninger. Anden del af rapporten
analyserer virkningerne på mikrolåntagerniveau, herunder modtagertyper og
fordelingen på sektorer ud fra de data, der foreligger på nuværende tidspunkt.
I de sidste afsnit ser man på komplementariteten mellem mikrofinansieringsfaciliteten
Progress og andre instrumenter og udsigterne for den fremtidige udvikling.
Rapporten dækker året 2011, men omfatter, hvor det er muligt, nyere data. 2. Gennemførelsen med
hensyn til mikrokreditudbydere 2.1. Indgåede
kontrakter Typer af finansielle formidlere Mikrofinansieringsfaciliteten Progress står åben
for en lang række finansielle formidlere på nationalt, regionalt eller lokalt
niveau, herunder banker og institutioner uden for banksektoren, samt private og
offentlige institutioner. Sektoren har vist stor interesse for de instrumenter,
der tilbydes i faciliteten. Frem til marts 2012 havde EIF underskrevet 18
kontrakter med 16 mikrokreditudbydere: ·
otte institutioner uden for banksektoren: microStart
(BE), Mikrofond og JOBS MFI (BG), Créasol (FR), Qredits
(NL), Inicjatywa Mikro (PL), FAER og Patria Credit (RO) ·
syv banker: Central Cooperative Bank (CY), Pancretan
Cooperative Bank (EL), Siauliu Bankas (LT), FM Bank (PL),
Millennium Bank (PT), Banca Transilvania (RO) og Volksbank
Slovenia (SI) ·
en offentlig institution: ICREF (ES). De mange forskellige finansielle formidlere giver
faciliteten mulighed for at tilbyde en bred vifte af mikroiværksættere adgang
til kredit (ligeledes jævnfør punkt 3.2). Mikrokreditudbydere er repræsenteret på alle
territoriale niveauer. Nogle af dem dækker et helt land, f.eks. FM Bank
i Polen, mens andre opererer på regionalt eller lokalt niveau. Den spanske
institution ICREF fokuserer f.eks. på regionen Murcia, mens den
portugisiske Millennium Bank har filialer i Lissabon, Porto og på Azorerne
og Madeira. Den belgiske institution microStart har aktiviteter i dele
af Bruxelles. Geografisk fordeling Selv om mikrofinansieringsfaciliteten Progress er
efterspørgselsorienteret, tilstræbes der en afbalanceret geografisk fordeling.
Det er derfor et krav til EIF, at de udsteder garantier for finansielle
formidlere i mindst 12 medlemsstater og overholder en koncentrationsgrænse for
garantier pr. land. Ved udgangen af marts 2012 var der blevet udstedt
garantier i seks lande (BE, EL, NL, PL, PT, RO — jf. tabel 1 med hensyn til
yderligere detaljer). Der blev underskrevet kontrakter vedrørende
finansierede instrumenter i ni medlemsstater: BG, CY, EL, ES, FR, LT, PL, RO og
SI. I henhold til forvaltningsaftalen vedrørende finansierede instrumenter
under mikrofinansieringsfaciliteten Progress må de finansielle risici i forhold
til formidlere i den enkelte medlemsstat ikke overstige 10 % af
investorernes samlede forpligtelser, dvs. aktuelt 17,5 mio. EUR. Med tre
kontrakter, der samlet udgør 16,5 mio. EUR, er Rumænien det eneste land, som er
nær på denne grænse. Geografisk
fordeling af mikrofinansieringsfaciliteten Progress (marts 2012) Underskrevet
Godkendt 2.2. Finansierede
aktioner Garantier I garantikomponenten under mikrofinansieringsfaciliteten
Progress, som udelukkende finansieres af Kommissionen, kan EIF udstede
porteføljegarantier til mikrokreditudbydere eller udstede kontragarantier for
at garantere for institutioner, som til gengæld udsteder en garanti for at
dække mikrolånporteføljer hos mikrokreditudbydere. Med en garanti bliver det
lettere for en mikrokreditudbyder at betjene målgrupper, der anses for at være
risikable, såsom nystartede virksomheder, som kun har eksisteret i kort tid,
unge eller personer, som kommer fra en minoritetsgruppe. Det er derfor, at dele
af misligholdelser, som kan forekomme, dækkes af garantien og derfor
tilbagebetales under mikrofinansieringsfaciliteten Progress[3]. Normalt er ansøgere om
garantier mikrofinansieringsinstitutter, som allerede fokuserer på
risikogrupper, såsom den belgiske institution microStart, der er særlig
målrettet mod personer med indvandrerbaggrund, eller mikrokreditudbydere, som
ønsker at udvide deres låneaktiviteter til risikogrupper. Takket være garantien
fra mikrofinansieringsfaciliteten Progress betjener den polske FM Bank nyoprettede
virksomheder, som har fungeret i mindre end 12 måneder. I andre tilfælde anvendes en garanti til at
forbedre lånevilkårene for mikrolåntagerne, dvs. lavere renter eller mindre
strenge krav til sikkerhedsstillelse. For at kunne få en garanti måtte den
rumænske bank Patria Credit sænke sin rente med 2,9 procentpoint og
acceptere en personlig garanti fra kunderne i stedet for et krav om en tinglig
sikkerhedsstillelse. Da efterspørgslen efter garantier fra mikrofinansieringsfaciliteten
Progress i begyndelsen lå lavere end forventet, blev garantiperioderne udvidet
fra tre til seks år. Dette førte til en øget interesse for garantier, og inden
marts 2012 var der sat seks garantiinitiativer i gang. Finansierede instrumenter Under komponenten finansierede instrumenter, som
medfinansieres af Europa-Kommissionen og EIB, findes der fire typer produkter: –
seniorlån[4], –
efterstillede lån[5], –
risikodelingslån[6], –
kapitalindskud (direkte eller indirekte
kapitalindskud). Seniorlån hjælper finansielle formidlere til
likviditet, som de kan bruge til udlån i form af mikrokreditter. Med 13
udbydere af mikrokreditter, der har valgt seniorlån, har dette produkt været
det hidtil mest populære svarende til forventningerne ved starten. En grund til
seniorlånenes stærke stilling er, at de er relativt enkle produkter, og at de
kan bruges hurtigere end de mere avancerede efterstillede eller risikodelte lån
eller kapitalindskuddene. Efterstillede lån giver en lempelse i
kapitalkravene, især for små banker, der forsøger at øge deres kapitalgrundlag
for at opfylde lovkrav. Disse instrumenter gør det lettere at få en mere omfattende
finansiering fra andre investorer, og derved skabes der en gearingsseffekt. Ved
efterstillede lån er der et krav til de finansielle formidlere om at generere
en mikrolånportefølje på mindst det dobbelte af det modtagne lånebeløb. Frem
til marts 2012 havde en mikrokreditudbyder (Volksbank Slovenia) underskrevet
en aftale om et efterstillet lån. Risikodelingslån kombinerer elementer i seniorlån
med risikofordeling i porteføljen. Ved risikodelingslån er der et krav til de
finansielle formidlere om at matche det modtagne lånebeløb. Dette betyder, at
gearingseffekten også er mindst det dobbelte af det oprindelige beløb.
Risikodelingslån vælges oftest af banker, især i forbindelse med mindre solide projekter[7]. Kapitalindskud kan tage form af direkte
investeringer hos en mikrokreditudbyder eller indirekte investeringer i en
fond, som investerer i mikrokreditudbydere. Eftersom kapitalindskud hjælper
mikrokreditudbydere til at opnå en større finansiering, er det et krav til
finansielle udbydere, at de genererer en mikrolånportefølje på mindst tre gange
det beløb, der er modtaget som kapitalindskud[8]. Komplementaritet mellem garantier og
finansierede instrumenter Mikrofinansieringsfaciliteten
Progress betjener med sin omfattende række af produkter en bred vifte af
finansielle formidlere i forskellige dele af Europa. Herudover supplerer de to
komponenter i mikrofinansieringsfaciliteten Progress hinanden. For det første
har muligheden for både garantier og finansierede instrumenter en positiv
effekt på rækkevidden rent geografisk, da begge komponenter ofte anvendes i
forskellige lande (jf. afsnit 2.1.). For det andet anvendes produkterne
supplerende i tilfælde, hvor en mikrokreditudbyder har fået støtte under begge
komponenter. Pancretan Cooperative Bank (EL) vil f. eks. i) anvende
risikobeskyttelsen under garantien til dækning af en mere risikofuld portefølje
af virksomhedsstartere, der har en virksomhed, som har eksisteret i mindre end tre
år, eller til nye lånere, som ikke kan stille en tilstrækkelig solid
sikkerhedsstillelse, og ii) trække på finansieringen i et seniorlån for at
generere en særskilt portefølje, der er målrettet mod eksisterende
virksomheder, som ville have vanskeligheder med at få mikrolån i den nuværende
økonomiske situation. Figur 1: Overblik over
mikrofinansieringsfaciliteten Progress' tiltag pr. 31. marts 2012 Medlemsstat || Finansiel formidler || Instrument || Støtte til finansiel formidling (EUR) BE || microStart || garanti || 111 375 BG || Mikrofond || seniorlån || 3 000 000 BG || JOBS MFI || seniorlån || 6 000 000 CY || Cooperative Central Bank || seniorlån || 8 000 000 FR || Créasol || seniorlån || 1 000 000 EL || Pancretan Cooperative Bank || garanti seniorlån || 803 250 8 750 000 LT || Siauliu Bankas || seniorlån || 5 000 000 NL || Qredits || garanti || 750 000 PL || FM Bank || garanti || 1 940 000 PL || Inicjatywa Mikro || seniorlån || 4 000 000 PT || Millenium Bank || garanti || 309 488 RO || Patria Credit || garanti seniorlån || 960 000 8 000 000 RO || FAER || seniorlån || 1 000 000 RO || Banca Transilvania || seniorlån || 7 500 000 SI || Volksbank Slovenia || efterstillet lån || 8 750 000 ES || ICREF || seniorlån || 8 000 000 12 medlemsstater || 16 mikrokreditudbydere || 18 kontrakter || 73 874 068 Omfanget af finansielle midler Pr. 31. marts 2012 havde EIF påtaget sig
forpligtelser over for mikrokreditudbydere på i alt 73,87 mio. EUR. I garantikomponenten udgør forpligtelserne 4,87
mio. EUR (ud af i alt 25 mio. EUR, der står til rådighed for garantier). Dette
er langt under de 8 mio. EUR, som var forventet ved udgangen af 2011. EIF har
imidlertid bekræftet, at der er en stigende efterspørgsel efter garantier.
Dette burde give sig udtryk i yderligere et antal kontrakter i 2012, også
kontrakter vedrørende større summer. Stigningen i efterspørgslen skyldes også
udvidelsen af garantiperioden fra tre til seks år. I komponenten finansierede instrumenter overstiger
forpligtelserne på 69 mio. EUR til mikrokreditudbydere de forventede 44 mio.
EUR. Dette skyldes en stærk efterspørgsel fra sektoren og EIF's vedvarende
indsats for at få nye aftaler i stand. Udbetalinger i forbindelse med seniorlånaftaler
sker i rater over en periode på 18 eller 24 måneder. De operationer, der er
underskrevet i 2011, forventes derfor at være fuldt ud udbetalt i 2013. Den
første rate udbetales, når mikrokreditudbyderen opfylder visse betingelser i
forbindelse med f.eks. operativt beredskab eller styrkelse af kundelånepraksis.
Enhver udbetaling overstiger typisk ikke 50 % af de samlede forpligtelser.
Efterfølgende udbetalinger sker kun, når de tidligere aftalte genereringsmål
for mikrolånene er opfyldt. I marts 2012 var 19,1 mio. EUR blevet udbetalt: 4
mio. EUR til Cooperative Central Bank (CY), 4 mio. EUR til ICREF
(ES), 4 mio. EUR til Patria Credit (RO), 2,5 mio. EUR til Siauliu
Bankas (LT), 2 mio. EUR til JOBS MFI (BG), 1,5 mio. EUR til Mikrofond
(BG), 0,89 mio. EUR til Inicjatywa Mikro (PL) og 0,24 mio. EUR til FAER
(RO). 2.3. Godkendte
og afslåede ansøgninger For at blive finansiel formidler under mikrofinansieringsfaciliteten
Progress skal mikrokreditudbydere svare på indkaldelsen af
interessetilkendegivelser vedrørende garantier eller indsende ansøgninger
direkte til EIF vedrørende de finansierede instrumenter[9]. EIF vurderer forslagene og gennemfører
en omfattende kontrol af de ansøgende mikrokreditudbydere. Ved garantier er også
Kommissionens godkendelse nødvendig. Når EIF-bestyrelsens godkendelse er givet,
forhandler man om kontrakten, som indgås mellem EIF og den finansielle
formidler. Hidtil er ingen ansøgninger om finansiering under
mikrofinansieringsfaciliteten Progress blevet afvist formelt. Men efter en
første kontakt med EIF har en række mikrokreditudbydere valgt ikke at ansøge. Med
hensyn til garantier skete dette til dels, fordi mikrokreditudbyderne mente, at
de finansierede instrumenter i sidste ende passede bedre til deres behov. Med hensyn til de finansierede instrumenter er der
blandt de operationer, som ikke længere forberedes formelt, aftaler om
seniorlån med to mikrokreditudbydere, som ikke længere havde brug for støtte
fra mikrofinansieringsfaciliteten Progress. Direkte kapitalindskud i en
peer-to-peer låneplatform blev opgivet, fordi der var usikkerhed, om dette var
i overensstemmelse med afgørelsen. Mere generelt førte nogle kontakter på et
tidligt stadium ikke til konkrete operationer, fordi de ønskede beløb var for
store, og fordi mikrokreditudbyderens volumen og risikokvalitet var
utilstrækkelig, eller fordi deres lånepraksis var problematiske. Endvidere er en række aftaler, som er godkendt af
EIF-bestyrelsen, endnu ikke blevet underskrevet, og det er fortsat usikkert, om
de bliver til noget. Dette gælder en indirekte kapitalindskudsinvestering i en
fond hjemmehørende i UK, som allerede blev godkendt i december 2010. På grund
af udviklingen i den finansielle formidlers struktur synes der ikke mere at
være nogen interesse i at indgå en aftale med EIF. Forhandlingerne om en aftale
med en italiensk udbyder, som var godkendt af EIF-bestyrelsen, er blevet sat i
bero, mens man afventede en bekræftelse af en ny kapitalindsprøjtning på
formidlerniveau. Endelig er der usikkerhed om fremtiden for en kautionsaftale
med en italiensk garantiinstitution på grund af en for nylig gennemført ændring
i den nationale lovgivning. Denne ændring hindrer garantiinstitutionens
mulighed for at opfylde de supplerende krav i mikrofinansieringsfaciliteten
Progress. 3. Virkningerne for låntagere
af mikrolån 3.1. Omfanget
af mikrolån og antallet af støttemodtagere Mål Hvad angår mikrokreditter til slutmodtagere
forventes det samlede budget på 203 mio. EUR at generere en sum på 500 mio. EUR
i mikrokreditter, dvs. ca. 46 000 mikrolån. På grundlag af aftalevilkårene i de aktuelle 18
aftaler med mikrokreditudbydere forventes det, at de 73,87 mio. EUR, som der er
forpligtelser for pr. marts 2012, dvs. mere end en tredjedel af det samlede
budget, vil føre til mere end 170 mio. EUR i mikrolån i de kommende år. En
række incitamenter for formidlere sikrer, at dette vil være tilfældet: Hvis
mikrokreditudbyderen ikke når de aftalte genereringsmål for mikrolånene, f.eks.
ved seniorlån, betyder det, at de skal tilbagebetale lånet hurtigt. Dette giver
et klart incitament til en effektiv og omkostningseffektiv udlåning til mikrolåntagerne.
Et lignende incitament anvendes ved garantier: I princippet gives de uden
omkostninger, men mikrokreditudbydere skal betale en tilsagnsprovision, hvis de
udbetaler mindre end 90 % af den aftalte mikrolånsum. De genererede mikrolånsummer og antallet af
støttemodtagere Pr. marts 2012 havde mikrokreditudbydere i BE, BG,
ES, LT, NL, PL og RO[10]
genereret en mikrokreditsum på 26,8 mio. EUR i alt (17,8 mio. EUR under
garantierne og 9,1 mio. EUR under de finansierede instrumenter). Dette svarer
til 15,72 % af den sum, man forventede ville være nået under de 18
aftaler, som blev underskrevet inden marts 2012. Med hensyn til antallet af lån pr. marts 2012
havde disse mikrokreditudbydere udbetalt 2 933 mikrolån (1 834 under garantier
og 1 099 under de finansierede instrumenter). Disse udgjorde 17,8 % af
det forventede samlede beløb for de 18 aftaler. I henhold til EIF's skøn ligger de aktuelle tal i
det store og hele på linje med det typiske mønster for etablering af
mikrokreditporteføljer over en fastlagt periode på 2-3 år efter underskrivelsen
af hver kontrakt. Gennemførelsesmønstrene viser typisk en ikke-lineær opbygning
af porteføljer med en langsommere start, der følges af en stærkere stigning i
omfang. Efter at en aftale er underskrevet, skal en mikrokreditudbyder
forberede starten på mikrolånsaktiviteterne, især når der lanceres et nyt
mikrolånprodukt. F.eks. skal en offentlig institution, inden det første
mikrolån kan udbetales, evt. igennem en udbudsprocedure for at finde en bank,
man kan samarbejde med. Dette kan tage adskillige måneder. Garantier har sædvanligvis en periode på to år,
hvor garantierne står til rådighed, seniorlån omfatter et fastlagt tidsrum på
2-3 år. Dette betyder, at i tidsrummet mellem 2013 og 2015 bør
mikrokreditudbydere, som har underskrevet aftaler inden da, nå deres mål for
mikrolånsummen og antal. 3.2. Typer
af slutmodtagere Mikrokreditudbydere, som får støtte af
mikrofinansieringsfaciliteten Progress, har en lang række slutmodtagere som
målgruppe. Nogle fokuserer på selvstændige og/eller
mikrovirksomheder generelt, f.eks. Banca Transilvania (RO), der præsenterer sig
selv som "banken for iværksættere", Cooperative Central Bank (CY) med
en facilitet for enkeltmandsvirksomheder eller Pancretan Cooperative Bank (EL),
som er målrettet mod eksisterende mikrovirksomheder, der har problemer med at
få adgang til finansiering. En række mikrokreditudbydere er målrettede mod
iværksættere i landdistrikter, hvor der fokuseres på landbrugssektoren. Dette
er særlig udbredt i lande, hvor banker oftest er koncentreret i store byer.
FAER og Patria Credit udfylder således et stort hul i Rumænien ligesom Mikrofond
i Bulgarien. Inicjatywa Mikro (PL) er ligeledes målrettet mod selvstændige,
især producenter i landbruget. En lang række mikrokreditudbydere har som mål at
give iværksættere, der generelt anses for at være relativt risikofyldte, adgang
til finansiering. FM Bank (PL) koncentrerer sig om virksomheder, der er under 12
måneder gamle. Qredits (NL) har en portefølje garanteret af mikrofinansieringsfaciliteten
Progress, som finansierer iværksættere. Volksbank Slovenia og Pancretan
Cooperative Bank (EL) er målrettet mod mikrovirksomheder, som er mindre end tre
år gamle. Pancretan Cooperative Bank er ligeledes målrettet mod nye låntagere
med en levedygtig virksomhedsplan, som ikke kan stille en tilstrækkelig garanti. Endelig er nogle mikrofinansieringsformidlere
under Progress særligt målrettede mod sårbare grupper, såsom unge og kvinder (ICREF
(ES)). JOBS MFI (BG) giver mikrolån og mikrolejekontrakter til arbejdsløse
eller jobsøgende, som ønsker at etablere deres egen virksomhed. MicroStart (BE)
har først og fremmest kunder med indvandrerbaggrund, mens Siauliu Bankas (LT) har
fastsat sit mål om finansiering af mindst 50 % kvindelige iværksættere og
mikrovirksomheder, som enten beskæftiger et flertal af kvinder eller er ejet
udelukkende af kvinder. Millennium Bank (PT) har som del af sin portefølje
etableret et samarbejde med en forening, som støtter mennesker, der er socialt
udstødte, såsom hjemløse eller tidligere narkomaner og roma. Créasol (FR) er
målrettet mod arbejdsløse, ofte med indvandrerbaggrund, som ønsker at etablere
en virksomhed eller udvikle deres virksomhed, og som er blevet afvist i en bank
i regionen. 3.3. Den
sociale og beskæftigelsesmæssige virkning af mikrofinansieringsfaciliteten Progress EIF aflægger rapport til Kommissionen om de
sociale og beskæftigelsesmæssige virkninger af mikrofinansieringsfaciliteten Progress
på grundlag af oplysninger givet af de mikrokreditudbydere, som faciliteten
støtter. Denne form for rapport om sociale virkninger er ikke almindelig
markedspraksis og har derfor krævet nogle tilpasninger af de interne procedurer
og systemer, således at mikrokreditudbydere kunne aflægge rapport til EIF.
Rapporter om sociale virkninger kræves i øjeblikket kun en gang om året med 30.
september som sidste frist. På denne dato i 2011 havde kun fem
mikrokreditudbydere startet udlåningen under mikrofinansieringsfaciliteten
Progress, men der foreligger kun data om nogle aspekter fra to
mikrokreditudbydere. Det, at det var første gang, at man havde en sådan form
for rapport, forklarer nogle af problemerne. Data om de beskæftigelsesmæssige
og sociale virkninger kan derfor ikke anses for at være repræsentative. Det er
ligeledes for tidligt for data om de virksomheders bæredygtighed, som har fået
støtte. Jobskabelse og etablering af virksomheder Jobskabelsesvirkningerne af
mikrofinansieringsfaciliteten Progress kan måles ud fra antallet af arbejdsløse
og ikke-erhvervsaktive personer, som startede en virksomhed med hjælp af et
mikrolån. På grundlag af de oplysninger, man har fået fra microStart (BE)
og Mikrofond (BG), var dette tilfældet for 27,46 % af kunderne.
Herudover tyder noget på, at nogle af de personer, som tidligere havde været
ansat, kun havde arbejdet på deltid. For nogle af mikrovirksomhederne, der allerede var
i gang, da mikrolånet blev givet, viser den indsendte information, at næsten
60 % af de støttede virksomheder er mindre end et år gamle. De hører
derfor til en gruppe af mikrolåntagere, der anses for at være
"risikable". Mere end en tredjedel af de støttede virksomheder er
mindre end et halvt år gamle. Figur 2: De virksomheders historie, som har
fået støtte af mikrofinansielle formidlere under Progress-programmet (data pr. september 2011) || Op til to år || Op til et år || Op til et halvt år FM Bank || 100 % || 94,39 % || 58,88 % Mikrofond || 40,93 % || 30,38 % || 13,50 % microStart || 90,74 % || 85,19 % || 79,63 % Patria Credit || 90,21 % || 79,02 % || 73,43 % Qredits || 75,42 % || 55,87 % || 24,39 % I alt || 73,01 % || 58,63 % || 34,69 % Inddragelse af dårligt stillede grupper Det er mere sandsynligt, at personer med et højere
uddannelsesniveau starter selvstændig virksomhed end personer med et lavere
uddannelsesniveau[11].
Data fremlagt af microStart og Mikrofond om deres kunders
uddannelsesmæssige baggrund viser imidlertid, at mere end tre fjerdedele af de
mikrolånmodtagere, der havde fået en finansiering, enten havde afsluttet en
gymnasial uddannelse (71 %) eller kun grundskole (5 %). Dette viser,
at disse formidlere også betjener personer, som befinder sig i en mere udsat
position på arbejdsmarkedet. Med hensyn til at være dårligt stillet pga. alder
var ca. 5 % af mikrolåntagerne under 25 og 13 % ældre end 54 år. Gruppen
mellem 25 og 54 er dog bestemt ikke homogen. En måling af repræsentanter for
slutmodtagere i gruppen på mellem 25 og 30 år kan give en større indsigt i
mulighederne for mikrofinansieringsfaciliteten Progress til at hjælpe unge med
at finde et job. Næsten 10 % af de ansatte i mikrovirksomheder, som har
fået finansiering, var unge under 25, og 12 % var ældre over 55. Tallene for den kønsmæssige fordeling varierer
meget. Mikrofond, som især er aktiv i landdistrikterne i Bulgarien, har
kun en kvindeandel på 28 % (hvilket ligger under det nationale gennemsnit
på 31 % kvindelige iværksættere[12]),
men de fleste af kunderne hos microStart, der opererer i Bruxelles, er
kvinder (54 %). Dette tal ligger langt over det nationale gennemsnit på 29 %
kvindelige iværksættere. Med hensyn til inddragelse af andre dårligt
stillede grupper pr. september 2011 har de to mikrokreditudbydere, som har
aflagt rapport om denne indikator, ikke finansieret nogen handicappede
iværksættere. Mikrofond rapporterer imidlertid, at 18,8 % af
kunderne hører til en minoritet, hvor det oftest drejer sig om romasamfund i
landdistrikterne, hvor firmaet er aktivt. Mange af microStart’s kunder
har en indvandrerbaggrund, og 93 % af dem er født i udlandet. Det vil være
nødvendigt at tilpasse formularerne, for at dette kan komme til udtryk i de officielle
rapporter. På grundlag af de oplysninger, de fire
mikrokreditudbydere har givet, er ca. 1 % af de ansatte i
mikrovirksomhederne, der har fået en finansiering, handicappede, mens 8 % hører
til en minoritetsgruppe. Da tallene for gruppen er meget små, er det for
tidligt at drage konklusioner om de sociale og beskæftigelsesmæssige virkninger
af mikrofinansieringsfaciliteten Progress. Målgrupperne, som angivet af
mikrokreditudbyderne, og de første indikationer med hensyn til den reelle
virkning tyder imidlertid på, at mikrofinansieringsfaciliteten Progress hjælper
til at skabe job og gøre noget for dårligt stillede grupper i overensstemmelse
med det politiske mål om fremme af finansiel integration. Fordelingen af virksomheder ud fra sektor og
geografisk område De 1 079 mikrolåntagere, som har fået
finansiering af de fem rapporterende mikrokreditudbydere pr. september 2011, er
aktive inden for en lang række sektoren. Den vigtigste sektor er handel, som
står for 28,5 % af de finansierede mikrovirksomheder, fulgt af landbrug,
som står for 20 %. Den høje procentuelle andel af mikrovirksomheder i
landbrugssektoren kan forklares med Patria Credit og Mikrofond's inddragelse
i stikprøven, da de fokuserer på landdistrikterne i Rumænien og Bulgarien. 4. Komplementaritet og
samordning med andre EU-instrumenter En mikrokreditudbyder har typisk brug for
finansiering til opbygning af sin mikrolånportefølje og for
risikodelingsinstrumenter for at mindske porteføljerisikoen.
Mikrokreditudbyderen har også brug for startkapital og ikke-finansiel teknisk
støtte for at opbygge eller forbedre sin institutionelle kapacitet. Inden for de seneste få år er der blevet givet
forskellige elementer af mikrofinansieringsstøtte under en række supplerende
EU-instrumenter: ·
Mikrofinansieringsfaciliteten Progress udfylder et
stort hul ved porteføljefinansieringen. ·
Garantier for mikrokreditporteføljer findes
allerede under programmet for konkurrenceevne og innovation. I dag supplerer
garantier fra programmet for konkurrenceevne og innovation og
mikrofinansieringsfaciliteten Progress hinanden. I princippet gives garantier
for mikrokreditter kun under programmet for konkurrenceevne og innovation, når
der ikke er mulighed for en kontrakt under mikrofinansieringsfaciliteten
Progress, fordi de geografiske kriterier ikke kan opfyldes (lande uden for EU),
på grund af maksimumsbeløbets størrelse eller porteføljens rent kommercielle
fokus. EIF har offentliggjort retningslinjer for tildeling af en aftale på sit
websted for at hjælpe mikrokreditudbydere i ansøgningsprocessen. ·
Der er blevet tildelt et begrænset beløb til
startkapital for at hjælpe mikrofinansielle formidlere i opbygning af kapacitet
gennem Europa-Parlamentets forberedende foranstaltning (EPPA) for at fremme
udviklingen af EU-mikrokreditudbydere. MicroStart og Qredits fik
også supplerende støtte under både mikrofinansieringsfaciliteten Progress og
EPPA. Da EPPA var et pilotprojekt, er der ikke mulighed for yderligere
startkapital i den aktuelle finansieringsperiode. Men initiativets gode resultater
førte til, at Kommissionen inddrog et kapacitetsbygningselement i sit
mikrofinansielle støtteinstrument, foreslået under Programmet for Sociale Forandringer
og Innovation (ligeledes jf. afsnit 5). ·
Under JASMINE-initiativet, hvis mål er at forbedre
mikrokreditudbydernes kapacitet inden for forskellige områder, f.eks. god
forvaltningspraksis, informationssystemer, rapportstandarder og risikostyring,
kan disse få en evaluering og/eller en rating af deres organisation opfulgt med
rådgivning og uddannelse, målrettet mod afhjælpning af udpegede svagheder.
JASMINE hjælper mikrokreditudbydere med at forberede sig på at blive
støtteberettigede til yderligere støtte. En række støttemodtagere under JASMINE
har med held ansøgt om mikrofinansieringsfaciliteten Progress, f.eks. JOBS
MFI (BG), Mikrofond (BG), Créasol (FR), Qredits (NL), Patria
Credit (RO) og FAER (RO). Omvendt har en række formidlere i
mikrofinansieringsfaciliteten Progress (f.eks. Qredits og microStart)
på et senere stadium ansøgt om hjælp hos JASMINE. Dette viser, at de to
initiativer har en komplementerende karakter[13]. ·
Mikrofinansieringsfaciliteten Progress supplerer
også strukturfondene. En række medlemsstater anvender Den Europæiske Socialfond
til finansiering af tjenester for virksomhedsudvikling, såsom rådgivning eller
uddannelse for iværksættere. Disse tjenester er kendt for at øge
overlevelsesandelen blandt nye virksomheder, selv om de er ret dyre for
mikrokreditudbydere. Derfor skal mikrokreditudbydere, som får støtte under
mikrofinansieringsfaciliteten Progress, samarbejde med organisationer, som yder
disse tjenester, især organisationer der finansieres via ESF. ·
Kommissionen har gjort gensidig læring inden for
dette område lettere ved at støtte initiativet "Community of Practice on
Inclusive Entrepreneurship (COPIE)". Dette netværk under ESF's
styringsmyndigheder har udviklet en række redskaber, der dækker udarbejdelse af
handlingsplaner, kvalitetsstyring, iværksætteruddannelse, adgang til
finansiering samt integreret erhvervsstøtte. Disse redskaber er udarbejdet for
at hjælpe politiske aktører til at forbedre støttesystemer for at gøre
iværksætteri til en realistisk mulighed for alle samfundsmedlemmer, også
dårligt stillede grupper. Disse redskaber kan ses på internettet[14]. ·
Nogle medlemsstater og regioner bruger en del af
deres strukturfondsmidler til at forbedre mikroiværksætteres adgang til
finansiering direkte eller gennem holdingfonde, herunder også inden for
rammerne af initiativet JEREMIE. 5. Konklusioner og
fremtidsudsigter Selv om mikrofinansieringsfaciliteten Progress kun
har fungeret i lidt over et år, kan man allerede drage en række positive
konklusioner. De 18 underskrevne aftaler viser, at
mikrofinansieringsfaciliteten Progress imødekommer behovene hos en lang række
forskellige mikrokreditudbydere i hele EU. Det forventes, at yderligere aftaler
vil blive underskrevet med mikrokreditudbydere i Østrig, Belgien, Tyskland,
Irland, Italien, Sverige og UK inden udgangen af 2012. Rapporterne fra
mikrokreditudbyderne viser, at faciliteten har haft en positiv virkning med
hensyn til beskæftigelse og social integration. Kommissionen vil sammen med EIF
undersøge, hvorledes rammen for rapporter om de sociale virkninger kan gøres
bedre. I den næste finansieringsperiode 2014–20 har
Kommissionen foreslået en videreførelse af støtten til udvikling af
mikrofinansiering i hele EU under programmet for sociale forandringer og innovation
(PSCI)[15].
Dette vil bygge på den succesfulde formidlermodel ved at tilbyde en lignende
bred vifte af produkter, videregivelse af bedste praksis og skabe finansiel
integration ved at styrke underforsynede markedssegmenter. Et af kritikpunkterne
vedrørende den aktuelle finansieringsperiode er, at EU's
mikrofinansieringsstøtte er spredt mellem en lang række adskilte, omend komplementære
programmer. Det foreslåede initiativ PSCI forsøger at skabe en "en
kvikskranke" for støtte til mikrofinansiering. Det vil ligeledes give
støtte til kapacitetsopbygning blandt mikrokreditudbydere på grundlag af
erfaringer fra EPPA-initiativet og give mulighed for finansiering af teknisk
støtte til mikrokreditudbydere. Finansieringen af mikrofinansieringsordninger,
kapacitetsopbygningsaktioner og støttetjenester til iværksætteri vil stadig
være mulig i hele EU under strukturfondene (EFRU og ESF), som vil blive
administreret i en fælles styring mellem Kommissionen og medlemsstaternes
myndigheder. [1] Yderligere oplysninger kan ses i gennemførelsesrapporten
2010, KOM(2011) 195. [2] Ud over de oprindeligt planlagte 100 mio. EUR er der
kommet yderligere 3 mio. EUR fra Europa-Parlamentets forberedende
foranstaltning (yderligere oplysninger kan ses i gennemførelsesrapporten 2010. [3] Ønskes en mere detaljeret beskrivelse af garantierne,
henvises der til gennemførelsesrapporten 2010, KOM(2011) 195. [4] Hvis låneren går konkurs, skal seniorlånene
tilbagebetales, før andre kreditorers krav kan honoreres. [5] Lån, som er efterstillet seniorlån. [6] Seniorlån kombineret med risikodeling i
mikrolånporteføljen. [7] Det forventes, at en første risikodelingslånaftale
underskrives i 2012. [8] En indirekte kapitalindskudsaftale forventes at blive
gennemført med en fond i UK i 2012. [9] http://www.eif.org/what_we_do/microfinance/progress/index.htm. [10] Disse tal vedrører de mikrolånporteføljer, som er
etableret af mikrokreditudbydere takket være mikrofinansieringsfaciliteten
Progress. [11] Europa-Kommissionen, Flash Eurobarometer 283, Entrepreneurship
in the EU and beyond. A survey in the EU, EFTA countries, Croatia, Turkey, the
US, Japan, South Korea and China, maj 2010. [12] Europa-Kommissionen, Ligestilling mellem kvinder og
mænd — 2010, KOM(2009) 694 endelig. [13] Det foreslåede opfølgende instrument for mikrofinansiel
støtte under Programmet for Sociale Forandringer og Innovation (jf. afsnit 5)
vil omfatte et krav til mikrokreditudbyderne om at anvende høje
kvalitetsstandarder i overensstemmelse med principperne i "den europæiske
kodeks for ydelse af mikrokredit". [14] www.cop-ie.eu. [15] KOM(2011) 609 endelig.