Sag C-449/13

CA Consumer Finance SA

mod

Ingrid Bakkaus m.fl.

(anmodning om præjudiciel afgørelse indgivet af

tribunal d’instance d’Orléans)

»Præjudiciel forelæggelse — forbrugerbeskyttelse — forbrugerkredit — direktiv 2008/48/EF — oplysningspligt forud for aftaleindgåelse — pligt til efterprøvning af låntagers kreditværdighed — bevisbyrde — bevismidler«

Sammendrag – Domstolens dom (Fjerde Afdeling) af 18. december 2014

1. Forbrugerbeskyttelse – forbrugerkreditaftaler – direktiv 2008/48 – forpligtelser forud for aftaleindgåelse – oplysningspligt og pligt til efterprøvning af låntagers kreditværdighed – bevismidler og bevisbyrde for opfyldelsen af de nævnte forpligtelser – anvendelse af national ret – grænser – overholdelse af ækvivalens- og effektivitetsprincippet – den nationale rets vurdering

   (Rådets og Europa-Parlamentets direktiv 2008/48)

2. Forbrugerbeskyttelse – forbrugerkreditaftaler – direktiv 2008/48 – forpligtelser forud for aftaleindgåelse – oplysningspligt og pligt til efterprøvning af låntagers kreditværdighed – national lovgivning, der pålægger forbrugeren bevisbyrden – ikke tilladt – standardklausul i kreditaftalen om forbrugerens anerkendelse af opfyldelsen de nævnte forpligtelser forud for aftaleindgåelsen – klausul, der medfører en omvendelse af bevisbyrden – ikke tilladt

   (Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2008/48, art. 5 og art. 8)

3. Forbrugerbeskyttelse – forbrugerkreditaftaler – direktiv 2008/48 – forpligtelser forud for aftaleindgåelse – kreditgiverens pligt til efterprøvning af låntagers kreditværdighed – bevismidler for opfyldelsen af den nævnte forpligtelse – kreditgiverens vurdering – grænser

   (Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2008/48, art. 8, stk. 1)

4. Forbrugerbeskyttelse – forbrugerkreditaftaler – direktiv 2008/48 – forpligtelser forud for aftaleindgåelse – kreditgiverens fyldestgørende forklaringer, der gives til forbrugeren, inden vurderingen af forbrugerens finansielle situation – lovlig – grænser – krav i forhold til de nævnte forklaringers form – foreligger ikke

   (Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2008/48, art. 5, stk. 6)

1.  Jf. afgørelsens tekst.

   (jf. præmis 23-26)

2.  Bestemmelserne i direktiv 2008/48 om forbrugerkreditaftaler og om ophævelse af direktiv 87/102 skal fortolkes således, at:

   —	de for det første er til hinder for en national lovgivning, hvorefter bevisbyrden for den manglende opfyldelse af de i artikel 5 og 8 i direktiv 2008/48 indeholdte forpligtelser hviler på forbrugeren, og

   —

   de for det andet er til hinder for, at retten på grund af en standardklausul skal lægge til grund, at forbrugeren har anerkendt den fuldstændige og korrekte opfyldelse af de forpligtelser, der påhviler kreditgiveren forud for aftaleindgåelsen, idet denne klausul således medfører en omvendelse af bevisbyrden for opfyldelsen af de nævnte forpligtelser på en måde, der underminerer effektiviteten af de rettigheder, der følger af direktiv 2008/48.

   (jf. præmis 32 og domskonkl. 1)

3.  Artikel 8, stk. 1, i direktiv 2008/48 om forbrugerkreditaftaler og om ophævelse af direktiv 87/102 skal fortolkes således, at den på den ene side ikke er til hinder for, at efterprøvelsen af forbrugerens kreditværdighed alene sker på baggrund af oplysninger, som denne sidstnævnte er fremkommet med, på betingelse af, at disse oplysninger er fyldestgørende, og at simple erklæringer fra forbrugerens side er vedlagt dokumentation, og at den på den anden side ikke pålægger kreditgiveren at foretage en systematisk efterprøvelse af rigtigheden af de oplysninger, forbrugeren fremkommer med.

   (jf. præmis 39 og domskonkl. 2)

4.  Artikel 5, stk. 6, i direktiv 2008/48 om forbrugerkreditaftaler og om ophævelse af direktiv 87/102 skal fortolkes således, at mens den ikke er til hinder for, at kreditgiveren giver fyldestgørende forklaringer til forbrugeren, inden denne har vurderet sidstnævntes finansielle situation og behov, kan det forekomme, at efterprøvelsen af forbrugerens kreditværdighed gør det nødvendigt at tilpasse de fyldestgørende forklaringer, der er givet, hvilke skal gives til forbrugeren i rette tid forud for underskrivelsen af kreditaftalen, idet dette dog ikke giver anledning til udarbejdelsen af et specifikt dokument.

   (jf. præmis 49 og domskonkl. 3)

Sag C-449/13

CA Consumer Finance SA

mod

Ingrid Bakkaus m.fl.

(anmodning om præjudiciel afgørelse indgivet af

tribunal d’instance d’Orléans)

»Præjudiciel forelæggelse — forbrugerbeskyttelse — forbrugerkredit — direktiv 2008/48/EF — oplysningspligt forud for aftaleindgåelse — pligt til efterprøvning af låntagers kreditværdighed — bevisbyrde — bevismidler«

Sammendrag – Domstolens dom (Fjerde Afdeling) af 18. december 2014

1. Forbrugerbeskyttelse — forbrugerkreditaftaler — direktiv 2008/48 — forpligtelser forud for aftaleindgåelse — oplysningspligt og pligt til efterprøvning af låntagers kreditværdighed — bevismidler og bevisbyrde for opfyldelsen af de nævnte forpligtelser — anvendelse af national ret — grænser — overholdelse af ækvivalens- og effektivitetsprincippet — den nationale rets vurdering

   (Rådets og Europa-Parlamentets direktiv 2008/48)

2. Forbrugerbeskyttelse — forbrugerkreditaftaler — direktiv 2008/48 — forpligtelser forud for aftaleindgåelse — oplysningspligt og pligt til efterprøvning af låntagers kreditværdighed — national lovgivning, der pålægger forbrugeren bevisbyrden — ikke tilladt — standardklausul i kreditaftalen om forbrugerens anerkendelse af opfyldelsen de nævnte forpligtelser forud for aftaleindgåelsen — klausul, der medfører en omvendelse af bevisbyrden — ikke tilladt

   (Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2008/48, art. 5 og art. 8)

3. Forbrugerbeskyttelse — forbrugerkreditaftaler — direktiv 2008/48 — forpligtelser forud for aftaleindgåelse — kreditgiverens pligt til efterprøvning af låntagers kreditværdighed — bevismidler for opfyldelsen af den nævnte forpligtelse — kreditgiverens vurdering — grænser

   (Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2008/48, art. 8, stk. 1)

4. Forbrugerbeskyttelse — forbrugerkreditaftaler — direktiv 2008/48 — forpligtelser forud for aftaleindgåelse — kreditgiverens fyldestgørende forklaringer, der gives til forbrugeren, inden vurderingen af forbrugerens finansielle situation — lovlig — grænser — krav i forhold til de nævnte forklaringers form — foreligger ikke

   (Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2008/48, art. 5, stk. 6)

1.  Jf. afgørelsens tekst.

   (jf. præmis 23-26)

2.  Bestemmelserne i direktiv 2008/48 om forbrugerkreditaftaler og om ophævelse af direktiv 87/102 skal fortolkes således, at:

   —	de for det første er til hinder for en national lovgivning, hvorefter bevisbyrden for den manglende opfyldelse af de i artikel 5 og 8 i direktiv 2008/48 indeholdte forpligtelser hviler på forbrugeren, og

   —

   de for det andet er til hinder for, at retten på grund af en standardklausul skal lægge til grund, at forbrugeren har anerkendt den fuldstændige og korrekte opfyldelse af de forpligtelser, der påhviler kreditgiveren forud for aftaleindgåelsen, idet denne klausul således medfører en omvendelse af bevisbyrden for opfyldelsen af de nævnte forpligtelser på en måde, der underminerer effektiviteten af de rettigheder, der følger af direktiv 2008/48.

   (jf. præmis 32 og domskonkl. 1)

3.  Artikel 8, stk. 1, i direktiv 2008/48 om forbrugerkreditaftaler og om ophævelse af direktiv 87/102 skal fortolkes således, at den på den ene side ikke er til hinder for, at efterprøvelsen af forbrugerens kreditværdighed alene sker på baggrund af oplysninger, som denne sidstnævnte er fremkommet med, på betingelse af, at disse oplysninger er fyldestgørende, og at simple erklæringer fra forbrugerens side er vedlagt dokumentation, og at den på den anden side ikke pålægger kreditgiveren at foretage en systematisk efterprøvelse af rigtigheden af de oplysninger, forbrugeren fremkommer med.

   (jf. præmis 39 og domskonkl. 2)

4.  Artikel 5, stk. 6, i direktiv 2008/48 om forbrugerkreditaftaler og om ophævelse af direktiv 87/102 skal fortolkes således, at mens den ikke er til hinder for, at kreditgiveren giver fyldestgørende forklaringer til forbrugeren, inden denne har vurderet sidstnævntes finansielle situation og behov, kan det forekomme, at efterprøvelsen af forbrugerens kreditværdighed gør det nødvendigt at tilpasse de fyldestgørende forklaringer, der er givet, hvilke skal gives til forbrugeren i rette tid forud for underskrivelsen af kreditaftalen, idet dette dog ikke giver anledning til udarbejdelsen af et specifikt dokument.

   (jf. præmis 49 og domskonkl. 3)