Smlouvy o spotřebitelském úvěru (do roku 2026)

PŘEHLED DOKUMENTU:

Směrnice 2008/48/ES o smlouvách o spotřebitelském úvěru

CO JE CÍLEM TÉTO SMĚRNICE?

• Harmonizuje pravidla Evropské unie (EU) týkající se úvěru poskytnutého spotřebitelům, kteří si půjčují na financování nákupu zboží a služeb (dovolené, zboží, nová auta atd.).
• Cílem směrnice je otevřít spotřebitelům v EU úvěrový trh a přitom zvýšit transparentnost smluvních podmínek a úroveň ochrany spotřebitele.
• Směrnice byla zrušena nařízením (EU) 2023/2225 (viz shrnutí), avšak zůstává v platnosti až do 20. listopadu 2026.

KLÍČOVÉ BODY

Tato směrnice se nevztahuje na úvěrové smlouvy:

• zajištěné hypotékou, které upravuje směrnice 2014/17/EU o smlouvách o spotřebitelském úvěru na nemovitosti určené k bydlení,
• uzavřené s cílem získat pozemek nebo nemovitost, také upravené směrnicí 2014/17/EU,
• na částky nižší než 200 EUR nebo vyšší než 75 000 EUR, avšak nejpozději do 21. března 2016 (datum, do kterého musela směrnice 2014/17/EU nabýt podoby zákona v členských státech EU), směrnice se musela vztahovat i na nezaručené smlouvy o úvěru na částky vyšší než 75 000 EUR na obnovu obytných nemovitostí.

Reklama na úvěry, která obsahuje aspekty související s náklady na tento úvěr (například úrokovou sazbu), musí poskytovat standardní informace na základě reprezentativního příkladu, včetně mimo jiné:

• úrokové sazby a podrobných údajů o nákladech,
• výše úvěru,
• roční procentní sazby nákladů, která ve formě procenta vyjadřuje všechny povinné náklady na získání úvěru (úroková sazba půjčky, správní poplatek, povinné pojistné, záruční poplatky atd.).

Předsmluvní fáze

Během předsmluvní fáze musí věřitel v dostatečném předstihu před uzavřením smlouvy o úvěru poskytnout srozumitelné informace o základních prvcích nabízeného úvěru. Patří mezi ně:

• doba trvání úvěrové smlouvy,
• celková výše úvěru,
• výpůjční úroková sazba a podmínky týkající se této sazby,
• roční procentní sazba a celková výše splatná spotřebitelem,
• výše, počet a četnost plateb,
• poplatky související se smlouvou nebo z ní vyplývající,
• důsledky pozdní platby a neplnění.

Spotřebitelé by měli informace obdržet ve standardizovaném formátu.

Nařízení (EU) 2016/1011 pozměňuje směrnici 2008/48/ES a požaduje, aby u smlouvy o spotřebitelském úvěru věřitel během předsmluvní fáze uvedl název referenční hodnoty a jejího administrátora a možné důsledky pro spotřebitele, jestliže smlouva o úvěru na referenční hodnotu odkazuje.

Úvěrová smlouva

Úvěrová smlouva musí také obsahovat podobné informace v podobném formátu jako u předsmluvní fáze.

Věřitelé musí:

• poskytnout spotřebitelům náležitá vysvětlení, aby si spotřebitelé mohli vybrat smlouvu, která odpovídá jejich potřebám a finanční situaci,
• před podpisem smlouvy posoudit úvěruschopnost svých zákazníků a pokud je jejich žádost o úvěr zamítnuta, informovat je o výsledku a údajích z úvěrové databáze.

Spotřebitelé musí:

• mít 14 dnů na odstoupení od smlouvy bez nutnosti uvést důvod,
• mít právo svůj úvěr kdykoli předčasně splatit, pokud věřitel obdrží spravedlivé a objektivně odůvodněné odškodnění.

Zrušení

Směrnice byla zrušena směrnicí (EU) 2023/2225 s účinností ode dne 20. listopadu 2026. Obecným cílem nové směrnice je omezit případné znevýhodnění spotřebitelů, kteří si berou úvěry na měnícím se trhu, a usnadnit přeshraniční poskytování spotřebitelských úvěrů a konkurenceschopnost vnitřního trhu v souladu s původním cílem směrnice.

ODKDY TATO PRAVIDLA PLATÍ?

Směrnice musela být provedena do vnitrostátního práva do 11. června 2010. Tato pravidla by měla platit od téhož data.

KONTEXT

Další informace viz:

• Spotřebitelské úvěry a půjčky (Evropská komise)
• Smlouvy o spotřebitelském úvěru – přezkum pravidel EU (Evropská komise).

HLAVNÍ DOKUMENT

Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES ze dne 23. dubna 2008 o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice Rady 87/102/EHS (Úř. věst. L 133, 22.5.2008, s. 66–92).

Následné změny směrnice 2008/48/ES byly začleněny do původního dokumentu. Toto konsolidované znění má pouze dokumentární hodnotu.

SOUVISEJÍCÍ DOKUMENTY

Směrnice Evropského parlamentu a Rady (EU) 2023/2225 ze dne 18. října 2023 o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice 2008/48/ES (Úř. věst. L, 2023/2225, 30.10.2023).

Směrnice Evropského parlamentu a Rady (EU) 2021/2167 ze dne 24. listopadu 2021 o správcích úvěru a obchodnících s úvěry a o změně směrnic 2008/48/ES a 2014/17/EU (Úř. věst. L 438, 8.12.2021, s. 1–37).

Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2014/17/EU ze dne 4. února 2014 o smlouvách o spotřebitelském úvěru na nemovitosti určené k bydlení a o změně směrnic 2008/48/ES a 2013/36/EU a nařízení (EU) č. 1093/2010 (Úř. věst. L 60, 28.2.2014, s. 34–85).

Viz konsolidované znění.

Poslední aktualizace 03.11.2023