Věc C‑449/13

CA Consumer Finance SA

v.

Ingrid Bakkaus a další

(žádost o rozhodnutí o předběžné otázce podaná tribunal d’instance d’Orléans)

„Řízení o předběžné otázce — Ochrana spotřebitele — Spotřebitelský úvěr — Směrnice 2008/48/ES — Předsmluvní informační povinnost — Povinnost provést kontrolu úvěruschopnosti dlužníka — Důkazní břemeno — Způsoby dokazování“

Shrnutí – rozsudek Soudního dvora (čtvrtého senátu) ze dne 18. prosince 2014

1. Ochrana spotřebitele – Smlouvy o spotřebitelském úvěru – Směrnice 2008/48 – Předsmluvní povinnosti – Informační povinnost a povinnost posoudit úvěruschopnost spotřebitele – Pravidla dokazování a břemeno důkazu v otázce splnění uvedených povinností – Použití vnitrostátního práva – Meze – Dodržení zásady rovnocennosti a zásady efektivity – Posouzení vnitrostátním soudem

   (Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48)

2. Ochrana spotřebitele – Smlouvy o spotřebitelském úvěru – Směrnice 2008/48 – Předsmluvní povinnosti – Informační povinnost a povinnost posoudit úvěruschopnost spotřebitele – Vnitrostátní právní úprava, podle které nese břemeno důkazu spotřebitel – Nepřípustnost – Standardní doložka, která je zařazena do smlouvy o úvěru a kterou spotřebitel uznává, že uvedené předsmluvní povinnosti byly splněny – Doložka vedoucí k obrácení důkazního břemene – Nepřípustnost

   (Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48, články 5 a 8)

3. Ochrana spotřebitele – Smlouvy o spotřebitelském úvěru – Směrnice 2008/48 – Předsmluvní povinnosti – Povinnost poskytovatele úvěru provést kontrolu úvěruschopnosti spotřebitele – Pravidla dokazování v otázce splnění uvedené povinnosti – Posouzení prováděné poskytovatelem úvěru – Meze

   (Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48, čl. 8 odst. 1)

4. Ochrana spotřebitele – Smlouvy o spotřebitelském úvěru – Směrnice 2008/48 – Předsmluvní povinnosti – Náležitá vysvětlení poskytnutá poskytovatelem úvěru před posouzením úvěruschopnosti spotřebitele – Přípustnost – Meze – Požadavky na formu těchto vysvětlení – Neexistence

   (Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48, čl. 5 odst. 6)

1.  Viz znění rozhodnutí.

   (viz body 23–26)

2.  Ustanovení směrnice 2008/48 o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice 87/102 musí být vykládána v tom smyslu, že:

   —	zaprvé brání vnitrostátní právní úpravě, podle které břemeno důkazu o nesplnění povinností stanovených v článcích 5 a 8 směrnice 2008/48 nese spotřebitel, a

   —

   zadruhé brání tomu, aby byl soud na základě standardní doložky nucen na spotřebitele pohlížet tak, že uznal úplné a řádné splnění předsmluvních povinností poskytovatele úvěru, neboť tato doložka vede k obrácení důkazního břemene v otázce splnění uvedených povinností, čímž může být narušena účinnost práv přiznaných směrnicí 2008/48.

   (viz bod 32, výrok 1)

3.  Článek 8 odst. 1 směrnice 2008/48 o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice 87/102 musí být vykládán zaprvé v tom smyslu, že nebrání tomu, aby bylo posouzení úvěruschopnosti spotřebitele provedeno jen na základě informací uvedených spotřebitelem, za podmínky, že tyto informace budou dostatečné a že jeho pouhá prohlášení budou podepřena doklady, a zadruhé, že neukládá poskytovateli úvěru povinnost provádět systematicky kontrolu informací poskytnutých spotřebitelem.

   (viz bod 39, výrok 2)

4.  Článek 5 odst. 6 směrnice 2008/48 o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice 87/102 musí být vykládán v tom smyslu, že sice nebrání tomu, aby poskytovatel úvěru poskytl spotřebiteli náležitá vysvětlení před posouzením jeho finanční situace a potřeb, může se však ukázat, že na základě posouzení úvěruschopnosti spotřebitele bude nezbytné upravit poskytnutá náležitá vysvětlení, která musí být spotřebiteli poskytnuta v dostatečném předstihu před podpisem úvěrové smlouvy, přičemž ale nemusí být vyhotovován zvláštní dokument.

   (viz bod 49, výrok 3)

Věc C‑449/13

CA Consumer Finance SA

v.

Ingrid Bakkaus a další

(žádost o rozhodnutí o předběžné otázce podaná tribunal d’instance d’Orléans)

„Řízení o předběžné otázce — Ochrana spotřebitele — Spotřebitelský úvěr — Směrnice 2008/48/ES — Předsmluvní informační povinnost — Povinnost provést kontrolu úvěruschopnosti dlužníka — Důkazní břemeno — Způsoby dokazování“

Shrnutí – rozsudek Soudního dvora (čtvrtého senátu) ze dne 18. prosince 2014

1. Ochrana spotřebitele — Smlouvy o spotřebitelském úvěru — Směrnice 2008/48 — Předsmluvní povinnosti — Informační povinnost a povinnost posoudit úvěruschopnost spotřebitele — Pravidla dokazování a břemeno důkazu v otázce splnění uvedených povinností — Použití vnitrostátního práva — Meze — Dodržení zásady rovnocennosti a zásady efektivity — Posouzení vnitrostátním soudem

   (Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48)

2. Ochrana spotřebitele — Smlouvy o spotřebitelském úvěru — Směrnice 2008/48 — Předsmluvní povinnosti — Informační povinnost a povinnost posoudit úvěruschopnost spotřebitele — Vnitrostátní právní úprava, podle které nese břemeno důkazu spotřebitel — Nepřípustnost — Standardní doložka, která je zařazena do smlouvy o úvěru a kterou spotřebitel uznává, že uvedené předsmluvní povinnosti byly splněny — Doložka vedoucí k obrácení důkazního břemene — Nepřípustnost

   (Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48, články 5 a 8)

3. Ochrana spotřebitele — Smlouvy o spotřebitelském úvěru — Směrnice 2008/48 — Předsmluvní povinnosti — Povinnost poskytovatele úvěru provést kontrolu úvěruschopnosti spotřebitele — Pravidla dokazování v otázce splnění uvedené povinnosti — Posouzení prováděné poskytovatelem úvěru — Meze

   (Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48, čl. 8 odst. 1)

4. Ochrana spotřebitele — Smlouvy o spotřebitelském úvěru — Směrnice 2008/48 — Předsmluvní povinnosti — Náležitá vysvětlení poskytnutá poskytovatelem úvěru před posouzením úvěruschopnosti spotřebitele — Přípustnost — Meze — Požadavky na formu těchto vysvětlení — Neexistence

   (Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48, čl. 5 odst. 6)

1.  Viz znění rozhodnutí.

   (viz body 23–26)

2.  Ustanovení směrnice 2008/48 o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice 87/102 musí být vykládána v tom smyslu, že:

   —	zaprvé brání vnitrostátní právní úpravě, podle které břemeno důkazu o nesplnění povinností stanovených v článcích 5 a 8 směrnice 2008/48 nese spotřebitel, a

   —

   zadruhé brání tomu, aby byl soud na základě standardní doložky nucen na spotřebitele pohlížet tak, že uznal úplné a řádné splnění předsmluvních povinností poskytovatele úvěru, neboť tato doložka vede k obrácení důkazního břemene v otázce splnění uvedených povinností, čímž může být narušena účinnost práv přiznaných směrnicí 2008/48.

   (viz bod 32, výrok 1)

3.  Článek 8 odst. 1 směrnice 2008/48 o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice 87/102 musí být vykládán zaprvé v tom smyslu, že nebrání tomu, aby bylo posouzení úvěruschopnosti spotřebitele provedeno jen na základě informací uvedených spotřebitelem, za podmínky, že tyto informace budou dostatečné a že jeho pouhá prohlášení budou podepřena doklady, a zadruhé, že neukládá poskytovateli úvěru povinnost provádět systematicky kontrolu informací poskytnutých spotřebitelem.

   (viz bod 39, výrok 2)

4.  Článek 5 odst. 6 směrnice 2008/48 o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice 87/102 musí být vykládán v tom smyslu, že sice nebrání tomu, aby poskytovatel úvěru poskytl spotřebiteli náležitá vysvětlení před posouzením jeho finanční situace a potřeb, může se však ukázat, že na základě posouzení úvěruschopnosti spotřebitele bude nezbytné upravit poskytnutá náležitá vysvětlení, která musí být spotřebiteli poskytnuta v dostatečném předstihu před podpisem úvěrové smlouvy, přičemž ale nemusí být vyhotovován zvláštní dokument.

   (viz bod 49, výrok 3)