21.11.2013   

CS

Úřední věstník Evropské unie

C 341/40

1.1

EHSV vítá návrh Komise, jehož cílem je zajistit všem evropským občanům přístup k bankovnímu účtu a zlepšit porovnatelnost poplatků a mobilitu. Návrh se zaměřuje na boj proti finančnímu vyloučení a na snadnější zapojení spotřebitelů do vnitřního trhu.

1.2

Je toho názoru, že přijetí směrnice je nejvhodnějším prostředkem pro realizaci těchto opatření, která jsou prospěšná jak spotřebitelům, tak poskytovatelům platebních služeb. Přispějí k dokončení jednotného trhu v oblasti finančních služeb a k odstranění překážek volného pohybu osob, zboží, služeb a kapitálu. Uplatňování tohoto práva však musí podléhat pravidlům Unie týkajícím se praní peněz a financování terorismu a nesmí podporovat daňové úniky. Dále se Výbor domnívá, že je třeba věnovat velkou pozornost zásadě subsidiarity a proporcionality.

1.3

Nicméně lituje, že některá opatření mají omezený dopad. Doporučuje, aby se sjednocení terminologie týkalo všech poplatků a sdělení informací neobsahovalo pouze seznam nejvíce zastoupených transakcí. Soudí, že informované rozhodnutí lze učinit pouze po srovnání poplatků platných pro všechny běžné transakce, jelikož každý spotřebitel má jiné potřeby.

1.4

Schvaluje ustanovení, jejichž cílem je zlepšení transparentnosti, zvláště co se týče účtů nabízených v balíčcích, protože spotřebitel musí mít možnost porovnat různé nabídky poskytovatelů platebních služeb a určit tu, která je nejvýhodnější a nejvhodnější pro jeho situaci.

1.5

Podporuje zavedení povinnosti poskytnout výpis poplatků a přál by si, aby toto ustanovení bylo doplněno o povinnost informovat spotřebitele o zvláštních poplatcích před inkasováním z jejich účtu, aby měli možnost přijmout vhodná opatření či proti těmto poplatkům vznést námitku.

1.6

Za týmž účelem transparentnosti souhlasí se zavedením nezávislých srovnávacích internetových stránek a doporučuje, aby seznam stávajících internetových stránek umožňoval spotřebitelům přístup k informacím týkajícím se finančních institucí ve všech členských státech.

1.7

EHSV rovněž schvaluje návrhy týkající se bankovní mobility. Nicméně soudí, že by měla být prozkoumána realizovatelnost „přenositelného“ čísla účtu a měl by být systematicky zaváděn systém automatického převodu transakcí (1). Těmto opatřením by měla předcházet nezávislá studie.

1.8

Dále upozorňuje na význam odborného školení zaměstnanců poskytovatelů platebních služeb, jelikož informovanost je nezbytná, ale nikoli dostatečná. Zdůrazňuje rovněž nezbytnost finančního vzdělávání, poskytovanou zejména nezávislými sdruženími spotřebitelů (2).

1.9

EHSV samozřejmě podporuje ustanovení, jejichž cílem je umožnit všem evropským občanům bankovní účet se základními prvky, protože bankovní začlenění je v současném světě nezbytné.

1.10

Má výhrady vůči omezení na „alespoň jednoho poskytovatele“ v každém členském státě, což může být v rozporu s možností výběru spotřebitele, jelikož by neexistovala konkurenční nabídka.

1.11

Je toho názoru, že v případě, kdy nabídka není bezplatná, je třeba zohlednit skutečné náklady při stanovení „přiměřenosti“ poplatků souvisejících s existencí a správou daného účtu, a zdůrazňuje, že je třeba stanovit poplatky za neplacení.

1.12

EHSV souhlasí s Komisí v tom, že je nutné stanovit kontroly a odrazující sankce v případě nedodržování ustanovení stanovených směrnicí. Zdůrazňuje, že účinnost kontrol závisí na přidělení dostatečných prostředků na svěřené úkoly.

1.13

Připomíná, že podporuje alternativní systémy řešení sporů za podmínky, že budou nezávislé.

2.1

8. května 2013 Komise předložila návrh směrnice Evropského parlamentu a Rady o porovnatelnosti poplatků souvisejících s platebními účty, změně platebního účtu a přístupu k platebním účtům se základními prvky.

2.2

Tento návrh navazuje na iniciativy přijaté v posledních letech za účelem vytvoření jednotného trhu platebních služeb, jenž má pro růst a konkurenceschopnost Evropy zásadní význam.

2.3

Návrh vychází z článku 114 Smlouvy o fungování Evropské unie, jenž usiluje o zrušení překážek volného pohybu osob, zboží, služeb a kapitálu.

2.4

Komise konstatuje, že podle odhadů Světové banky nemá 58 milionů spotřebitelů v EU platební účet a že přibližně 25 milionů z nich by si přálo si jej založit.

2.5

Upozorňuje na to, že hospodářství směřuje k vyššímu objemu bezhotovostních a nemateriálních transakcí, které se týkají podniků, spotřebitelů a správních orgánů, avšak nenavrhuje žádné opatření pro širší využívání nepeněžních transakcí.

2.6

V této souvislosti se domnívá, že je nezbytné vlastnit bankovní účet a mít přístup k finančním službám, přejeme-li si zajistit spotřebitelům využívání všech výhod jednotného trhu i finanční a sociální začlenění.

2.7

Komise dále konstatuje, že aktuální podmínky jednotného trhu mohou některé poskytovatele platebních služeb odrazovat od investic na nových trzích.

2.8

Komise si přeje tyto překážky odstranit a za tímto účelem navrhuje:

2.9

Tato opatření podle názoru Komise přispějí k plnému fungování vnitřního trhu v oblasti finančních služeb a k jeho rozvoji. Spotřebitelé budou moci snadněji porovnat nabídky v Unii a pohybovat se v ní. Poskytovatelům platebních služeb budou zajištěny rovné podmínky, zjednodušení postupů a harmonizování pravidel pro vyhledávání nových trhů.

3.1

EHSV souhlasí s analýzou Komise o zjištěných překážkách a nezbytnosti dokončit jednotných trh finančních služeb. Je toho názoru, že všichni spotřebitelé musí mít možnost otevřít bankovní účet, který mohou používat, protože bankovní začlenění je nutné pro dosažení žádoucího cíle.

3.2

Dále podporuje návrhy, jejichž cílem je vyřešit neprůhlednost bankovních poplatků a zlepšit mobilitu. Soudí, že přispějí k hospodářské soutěži, což bude prospěšné pro spotřebitele i poskytovatele platebních služeb.

3.3

Domnívá se, že přijetí směrnice je nejvhodnější možností, jelikož Komise správně upozornila na to, že doporučení nepřineslo očekávaný výsledek a dobrovolné postupy byly velmi nedostatečné.

4.1.1

Terminologie. EHSV plně souhlasí s návrhem Komise harmonizovat terminologii používanou pro poplatky. Tato harmonizace je nezbytná pro zlepšení chápání spotřebitelů a porovnatelnost. Nicméně si klade otázku o omezeném dopadu tohoto opatření a doporučuje, aby se harmonizace terminologie týkala všech poplatků.

4.1.1.1

Zaznamenává, že příslušné orgány pověřené v každém členském státě budou mít za úkol sestavit prozatímní seznamy, které budou předány Komisi. Soudí, že do jejich přípravy je nezbytné zapojit sdružení spotřebitelů a poskytovatele platebních služeb i spotřebitele, a to za účelem ověření, že zvolené termíny jsou skutečně srozumitelné pro všechny.

4.1.1.2

Upozorňuje na to, že používaný termín bude muset pokrývat stejné služby ve všech finančních institucích.

4.1.2

Sdělení informací o poplatcích a glosář. EHSV vítá povinnost uloženou poskytovatelům platebních služeb poskytnout před uzavřením smlouvy sdělení informací o poplatcích obsahující seznam nejreprezentativnějších služeb a schvaluje ustanovení, jehož cílem je kdykoli umožnit přístup zdarma k tomuto sdělení, konkrétně jeho zveřejněním na internetových stránkách finančních institucí. Doporučuje, aby prezentace tohoto seznamu byla sjednocená. Dále navrhuje doplnit toto informační opatření o povinnost zaslat spotřebitelům nové sdělení informací při změně sazeb.

4.1.2.1

Nicméně soudí, že sdělení informací se musí týkat všech poplatků. Je toho názoru, že omezení pouze na nejreprezentativnější poplatky neumožňuje spotřebitelům účinně porovnat nabídky různých finančních institucí, jelikož toto porovnání musí být provedeno na základě jejich potřeb. Každý spotřebitel má specifické potřeby, které nemusí být vždy ty, jež jsou uvedeny na seznamu.

4.1.2.2

Budou-li ve sdělení informací uvedeny všechny poplatky, Výbor doporučuje, aby všechny rubriky sdělení informací byly prezentovány jednotně. Dále doporučuje harmonizaci prezentace informací podle druhu transakce (měsíčně, ročně, na každou transakci), aby se usnadnilo porovnání.

4.1.2.3

Výbor dbá na transparentnost a domnívá se, že spotřebitelé musí mít možnost pochopit, je-li v jejich zájmu využívat či nikoli určitý balíček služeb podle jejich potřeb, a proto vítá povinnost podrobně uvést tuto nabídku ve sdělení informací.

4.1.2.4

Rovněž vítá povinnost používat sjednocenou terminologii ve sdělení informací o poplatcích i ve výpisu poplatků, a to z důvodu srozumitelnosti.

4.1.2.5

EHSV zaznamenává zavedení glosářů. Nicméně je přesvědčen, že prioritou ve sděleních informací musí být používání jasných a srozumitelných termínů.

4.1.3

Výpis poplatků. EHSV schvaluje povinnost zaslat spotřebitelům alespoň jednou ročně výpis všech účtovaných poplatků. Tato informace umožňuje spotřebitelům posoudit náklady na poskytování služeb, které jsou jim prodávány, a zvolit vhodné produkty. Podle jeho názoru se jedná o absolutní minimum a tento výpis musí být zasílán bezplatně.

4.1.3.1

Výbor však zdůrazňuje, že by bylo vhodné toto opatření doplnit o povinnost poskytovatelů platebních služeb předběžně informovat o zvláštních poplatcích před inkasováním z účtu, což umožní spotřebitelům přijmout nezbytná opatření před tímto inkasováním, doplnit hotovost na účtu či v případě potřeby proti nim vznést námitku.

4.1.4

Srovnávací internetové stránky. EHSV podporuje poskytování informací o bankovních poplatcích prostřednictvím schválených či veřejných internetových stránek. Toto opatření přispěje k lepšímu informování spotřebitelů za podmínky, že srovnávací internetová stránka bude poskytovat záruku nezávislosti a informace budou úplné. Výbor soudí, že je třeba sledovat způsoby financování těchto internetových stránek. Dále si klade otázku ohledně způsobu zavádění těchto nástrojů, zvláště co se týče povahy údajů, jež budou poskytovány, zveřejňování pouze cen za jednotlivé transakce a služby nebo možnost provádět výpočty na základě individuálního profilu.

4.1.4.1

Výbor upozorňuje na to, že je třeba být velmi obezřetný ohledně podmínek přidělování osvědčení soukromým provozovatelům. Je přesvědčen, že tato osvědčení musí být vydávána příslušnými orgány členských států.

4.1.4.2

Dále se Výbor domnívá, že je nutné, aby na srovnávacích internetových stránkách byly používány termíny sjednocené terminologie.

4.1.4.3

Výbor také doporučuje, aby na registru existoval seznam a odkaz na registry ostatních členských států, aby měli spotřebitelé jednoduchý přístup k sazbám všech finančních institucí v Unii, což bude užitečné zejména pro „migrující“ obyvatele.

4.2.1

EHSV podporuje návrhy Komise, které by přispěly ke zlepšení bankovní mobility, což je nezbytné vzhledem k psychologickým a technickým překážkám, jež jí brání.

4.2.2

Nicméně soudí, že by měla být uskutečněna nezávislá studie o možnosti zavést přenositelné číslo účtu, což je nejúčinnější řešení pro plně fungující mobilitu.

4.2.3

Je toho názoru, že ve všech platebních institucích by měl být přinejmenším zaveden systém automatického převodu na období 15 měsíců, aby bylo možné zohlednit platby prováděné jednou do roka.

4.2.4

Výbor vítá, že Komise stanovila způsob inkasování poplatků spojených se službou změny účtu, aby nedošlo k tomu, že by měly odrazující účinek.

4.2.5

Zdůrazňuje, že existují další překážky, zejména náklady na převod některých spořicích produktů či vlastnění hypotečního úvěru.

4.2.6

Konstatuje, že informování o těchto opatřeních ve prospěch mobility má zásadní význam. Je toho názoru, že banka, kterou si spotřebitel zvolí, musí být jeho jediným partnerem.

4.2.7

Výbor se domnívá, že zaměstnanci poskytovatelů platebních služeb, zejména bankovní úředníci na přepážkách, musí projít odbornou přípravou zaměřenou na pomoc s bankovní mobilitou a je třeba poskytovat finanční vzdělávání, zejména prostřednictvím sdružení spotřebitelů.

4.3.1

EHSV samozřejmě souhlasí s postupem Komise. Domnívá se, že každý spotřebitel musí mít přístup k bankovnímu účtu se základními prvky, aby mohl mít přístup ke všem bankovním službám nezbytným v každodenním životě, v němž mají bezhotovostní transakce stále významnější dopad. Zdůrazňuje význam informování o existenci těchto služeb ze strany bank.

4.3.2

Má však výhrady vůči omezování nabídky na „alespoň jednoho poskytovatele platebních služeb“ na území každého členského státu. V případě, že by tuto nabídku poskytovala pouze jedna finanční instituce, znamenalo by to pro ni příliš velkou zátěž a postihlo by ji to stejně jako spotřebitele, kteří by byli jejími klienty. Neexistence hospodářské soutěže by odstranila možnost volby pro spotřebitele a znamenala by povinnost přijmout stanovené podmínky, zejména sazební.

4.3.3

Soudí, že seznam platebních služeb se základními prvky uvedený v článku 16 musí představovat minimum, přičemž je na každém členském státu, aby zahrnul dodatečné služby související zejména se specifiky daného státu.

4.3.4

Výbor je toho názoru, že banka má sama rozhodnout, zda povolí příslušný nekrytý bankovní úvěr.

4.3.5

Výbor souhlasí s tím, aby byly základní služby bezplatné, nebo aby byly poplatky za ně omezeny.

4.4.1

EHSV souhlasí s Komisí v tom, že je třeba stanovit kontroly a odrazující sankce v případě nedodržování ustanovení stanovených směrnicí, a zdůrazňuje, že účinnost kontrol bude zajištěna pouze tehdy, pokud vnitrostátní orgány budou mít k dispozici dostatečné prostředky k plnění úkolů, které jim jsou uloženy.

4.4.2

Připomíná, že podporuje alternativní systémy řešení sporů za podmínky, že budou nezávislé.

4.5.1

EHSV schvaluje delegování pravomocí Komisi za podmínky, že jeho způsob bude jasně definován a bude zajištěna jeho transparentnost.

4.5.2

Podporuje politiku posuzování Komise.