Nákup nemovitostí určených k bydlení – pravidla o úvěrech

 

PŘEHLED DOKUMENTŮ:

Směrnice 2014/17/EU – pravidla o úvěrech na bydlení

Směrnice (EU) 2021/2167 o správcích úvěru a obchodnících s úvěry a o změně směrnic 2008/48/ES a 2014/17/EU

CO JE CÍLEM TÉTO SMĚRNICE?

Cílem směrnice 2014/17/EU známé také jako „směrnice o hypotečních úvěrech“ je zajistit, aby všichni spotřebitelé, kteří si vezmou hypotéku na nákup nemovitosti, byli náležitě informováni a chráněni před možnými riziky.

KLÍČOVÉ BODY

• Směrnice se vztahuje na všechny úvěry, které si spotřebitelé berou za účelem nákupu nemovitosti určené k bydlení, včetně úvěrů, které jsou zajištěny zástavním právem k nemovitosti nebo jiným srovnatelným zajištěním.
• Poskytuje lepší informace spotřebitelům o dostupných hypotečních produktech:
  • povinnost věřitelů poskytnout spotřebitelům standardizovaný informační přehled (Evropský standardizovaný informační přehled), který jim umožňuje zorientovat se na trhu a vybrat si vhodný produkt,
  • v Evropském standardizovaném informačním přehledu musí být uveden nejhorší scénář týkající se pohyblivé výpůjční úrokové sazby a úvěrů v cizí měně, který spotřebitele upozorní na možné změny výpůjční úrokové sazby,
  • zaručenou lhůtu na rozmyšlenou (před uzavřením úvěrové smlouvy) nebo právo na odstoupení od smlouvy (po uzavření úvěrové smlouvy) pro dlužníky,
  • povinnost věřitelů provést důkladné a zdokumentované posouzení úvěruschopnosti dlužníků, aby se ujistili, že jsou schopni dostát svým splátkovým závazkům.
• Směrnice zavádí zásady pro podnikání v této oblasti.
  • Ty zajišťují, aby věřitelé a zprostředkovatelé úvěru (tj. osoby nebo společnosti, které poskytují informace a pomoc spotřebitelům žádajícím o hypoteční úvěr) jednali čestně a transparentně v zájmu spotřebitele.
  • Věřitelé a zprostředkovatelé musí zajistit, aby jejich zaměstnanci měli aktuální informace o úvěrových smlouvách a aby byly spotřebitelům poskytnuty všechny potřebné informace ještě před podpisem jakékoli smlouvy.
• Spotřebitelé mají všeobecné právo splatit svůj úvěr předčasně a využít tak snížení zbývajících nákladů úvěru. V takových případech mohou členské státy EU stanovit, že věřitel má nárok na spravedlivé odškodnění za případné náklady přímo spojené s předčasným splacením úvěru.
• Směrnice zavádí režim jednotného pasu EU pro zprostředkovatele úvěru. To v zásadě znamená, že zprostředkovatel úvěru schválený v jednom členském státě EU smí poskytovat své služby v celé EU.

Směrnice (EU) 2021/2167, kterou se mění směrnice 2014/17/EU

• Aby se zajistilo, že úroveň ochrany spotřebitele nebude ovlivněna, pokud dojde k převodu práv věřitele vyplývající ze smlouvy o hypotečním úvěru nebo samotné smlouvy na třetí osobu (nabyvatele úvěru), pozměňující směrnice (EU) 2021/2167 (která harmonizuje pravidla pro poskytovatele úvěrů a nabyvatele úvěrů, pokud jde o nesplácené úvěry – viz shrnutí) doplňuje směrnici 2014/17/EU o nový článek, který dává spotřebiteli v případě převodu úvěru právo uplatnit vůči nabyvateli úvěru jakoukoli obranu, kterou měl k dispozici vůči původnímu věřiteli, a právo být o převodu informován.
• Pozměňující směrnice (EU) 2021/2167 rovněž doplňuje článek, který stanovuje pravidla týkající se informací, které musí věřitel sdělit spotřebiteli před změnou podmínek úvěrové smlouvy.
• Pozměňující směrnice rovněž zavádí požadavek, aby věřitelé měli odpovídající zásady a postupy, které jim umožní uplatnit s ohledem na situaci spotřebitelů přiměřenou shovívavost před zahájením exekučního řízení, je-li to vhodné. Pozměňující směrnice uvádí neúplný seznam možných shovívavých opatření.

ODKDY SMĚRNICE PLATÍ?

Směrnice o hypotečních úvěrech je v platnosti od 20. března 2014 a měla nabýt podoby zákona v členských státech nejpozději do 21. března 2016. Vztahuje se na smlouvy o hypotečních úvěrech uzavřené od 21. března 2016.

Pozměňující směrnice (EU) 2021/2167 musí nabýt podoby zákona v členských státech do 29. prosince 2023. Členské státy musí uplatňovat pravidla směrnice od 30. prosince 2023.

KONTEXT

Další informace viz:

• Hypoteční úvěr (Evropská komise).

HLAVNÍ DOKUMENTY

Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2014/17/EU ze dne 4. února 2014 o smlouvách o spotřebitelském úvěru na nemovitosti určené k bydlení a o změně směrnic 2008/48/ES a 2013/36/EU a nařízení (EU) č. 1093/2010 (Úř. věst. L 60, 28.2.2014, s. 34–85).

Následné změny směrnice 2014/17/EU byly začleněny do původního znění. Toto konsolidované znění má pouze dokumentární hodnotu.

Směrnice Evropského parlamentu a Rady (EU) 2021/2167 ze dne 24. listopadu 2021 o správcích úvěru a obchodnících s úvěry a o změně směrnic 2008/48/ES a 2014/17/EU (Úř. věst. L 438, 8.12.2021, s. 1–37).

Poslední aktualizace 22.02.2022