|
СТАНОВИЩЕ
|
|
Европейски икономически и социален комитет
|
|
Цифрово евро и обхватът и последиците от статута на законно платежно средство на банкнотите и монетите
|
|
_____________
|
|
Цифрово евро и обхватът и последиците от статута на законно платежно средство на банкнотите и монетите
(проучвателно становище по искане на испанското председателство)
|
|
|
|
ECO/616
|
|
Докладчик: Antonio García del Riego
|
|
Съдокладчик: Stefano Palmieri
|
|
Искане за консултация
|
Писмо от Raúl Fuentes Milani, заместник постоянен представител на Испания в Европейския съюз, 8.12.2022 г.
|
|
Правно основание
|
член 304 от Договора за функционирането на Европейския съюз
|
|
Компетентна секция
|
„Икономически и паричен съюз, икономическо и социално сближаване“
|
|
Приемане от секцията
|
8.9.2023 г.
|
|
Приемане на пленарна сесия
|
21.9.2023 г.
|
|
Пленарна сесия №
|
581
|
|
Резултат от гласуването
(„за“/„против“/„въздържал се“)
|
170/2/6
|
1.Заключения и препоръки
1.1ЕИСК споделя целите на проекта за цифрово евро, а именно да се гарантира трайната роля на еврото като парична котва, да се осигури достъп до публични пари и да се засили европейската стратегическа автономност в областта на плащанията в една бързо цифровизираща се икономика.
1.2ЕИСК счита, че успехът на проекта за цифрово евро ще зависи до голяма степен от осигуряването на конкретна добавена стойност, изразяваща се в: сигурност, доверие, широко приемане и лесен достъп, без разходи за гражданите и стопанските субекти. За ЕИСК е важна целта за изграждане на цифровото евро като безплатно европейско „обществено благо“. Очевидно, както при парите в брой, ще има системни разходи, но те следва да се поемат от обществото като цяло, а не от потребителите като такси за основни услуги.
1.3Цифровото евро ще има статут на законно платежно средство, който му гарантира всеобщо приемане и широко обществено одобрение, а за ЕИСК ще бъде важно наличието на ясна европейска правна рамка, съгласно която да се въведе извънредната възможност за временни освобождавания за някои (видове) получатели и да се хармонизират различаващите се практики и стандарти в отделните държави членки.
1.4ЕИСК счита, че за да се гарантира пълното приемане на цифровото евро от страна на гражданите и стопанските субекти, европейските институции трябва ясно да определят случаите на използване на потенциална цифрова валута на централните банки (ЦВЦБ) и да определят подходящи варианти на разработване по ключови въпроси (неприкосновеност на личния живот и правоприлагане, основни технологии, роля на частния сектор спрямо централните банки). Ще продължат да са необходими допълнителни изследвания и подробен икономически анализ на последиците за банковото дело, за плащанията, гражданите и предприятията с цел да се разберат правилно въздействията и да се даде възможност за внимателно разработване на потенциалното въвеждане на тази нова форма на пари, като се подложат на оценка оперативните и инфраструктурните разходи, както и потенциалното въздействие върху финансовото приобщаване, наличността на парични средства в брой за гражданите и отворената стратегическа автономност на ЕС, и се сравнят с ползите от проекта.
1.5ЕИСК насърчава широк обществен дебат относно причините за евентуалното емитиране на цифрово евро, за качествата и недостатъците му, така че да се вземат информирани решения и да се гарантира, че обществеността разбира проекта.
1.6ЕИСК е твърдо убеден, че цифровото евро следва да направи европейската икономика по-конкурентоспособна в световен мащаб, да даде възможност за иновации и да повиши стратегическата автономност на ЕС. Освен това цифровото евро би могло да разшири наличността, да повиши скоростта и да намали цената на трансграничните плащания, както и да позволи по-плавен обмен с други валутни зони.
1.7Доставчиците на платежни услуги, лицензирани да извършват дейност в еврозоната — действащи като посредници за разпространението на цифровото евро — ще поемат определени разходи, свързани със създаването на инфраструктурата на цифровото евро и front-end услугите, но могат с течение на времето също да имат полза от преминаването от плащанията на дребно към цифрови канали, които предоставят нови възможности за продажба на допълнителни услуги с добавена стойност. ЕЦБ следва да прецени и да извършва текущо наблюдение относно начините и степента, в която доставчиците на платежни услуги следва да имат право да си възвърнат такъв вид инвестиции. Освен това е от съществено значение да се гарантира, че цифровото евро няма да окаже отрицателно въздействие върху финансовата стабилност или потенциала за кредитиране, при условие че базата на кредитните институции за финансиране не е неправомерно засегната. Поради тази причина ЕИСК призовава приемането на цифровото евро да се разглежда като ключов градивен елемент на завършването на Европейския банков съюз.
1.8Според ЕИСК следва да се зачита принципът за статута на еврото като законно платежно средство, както в брой, така и в цифров вид, а хармонизираните правила, уреждащи статута на законно платежно средство, са важни аспекти за гарантиране на използваемостта и на двете форми на еврото.
1.9ЕИСК призовава да бъде извършена проверка на конкурентоспособността на предложението, за да се потвърди, че то оказва положително въздействие върху постигането на заявените цели и върху подкрепата за гражданите, предприятията, създаването на работни места и условията на труд.
2.Контекст
2.1През октомври 2021 г. Управителният съвет на ЕЦБ започна фазата на проучване на цифровото евро. Очаква се тази фаза да продължи около две години и да се премине към следващата фаза с решение на Управителния съвет, планирано за есента на 2023 г. Впоследствие и едва след приемането на законодателния акт ще бъде взето решение на Управителния съвет на ЕЦБ относно евентуалното емитиране на цифрово евро. Целите, които си поставя Евросистемата, състояща се от ЕЦБ и националните централни банки (НЦБ), са да гарантира постоянен паричен суверенитет и да осигурява парична котва за еврото. По същия начин Европейската комисия е изтъкнала следните „източници на проблеми“: че в една все по-цифровизирана икономика съществуващата форма на пари на централните банки (пари в брой) не е налична в големи части от икономическата дейност, че липсва конкуренция на общоевропейския пазар на плащания и че чуждестранните ЦВЦБ или стабилните валути, които не са деноминирани в евро, биха могли да спечелят пазарен дял и да намалят значението на еврото. Приоритетните употреби ще бъдат свързани с плащанията между граждани, електронната търговия, физическата точка за продажба (PoS) и плащанията между държави. Понастоящем Евросистемата работи по различни елементи на модела и подробна схема за цифровите плащания в евро.
2.2На парите обичайно се приписват три съществени функции/свойства: i) разчетна единица; ii) могат да бъдат използвани като средство за обмен, т.е. за извършване на плащания; и iii) служат като средство за съхраняване на стойност. Съществуват и два вида пари: централнобанкови пари и частни пари.
2.2.1Единствените централнобанкови пари, които понастоящем са пряко достъпни за обществено ползване, са физическите пари в брой. По-голямата част от парите, държани и използвани от гражданите, обаче са „частни“ пари, емитирани от търговски банки. Тези частни пари не са пряко обезпечени от държавата. Въпреки това банковото регулиране и банковият надзор, както и схемите за застраховане на депозитите означават, че депозитите на дребно до 100 000 EUR се възприемат като сигурни и равностойни на публични пари.
2.2.2В много държави електронните плащания изместват парите в брой като най-ефективното платежно средство. Понастоящем всички цифрови пари, които са достъпни за частни лица, са частни пари (като например банкови депозити на частни клиенти), тъй като физическите лица нямат пряк достъп до цифрови пари на централната банка.
2.2.3По традиция държавата е основният първичен източник на пари. Публичните пари са от решаващо значение за функционирането на двупластовата парична система. Тъй като по естество публичните пари са централнобанкова отговорност, те се разглеждат като сигурна форма на пари и по този начин действат като котва за паричната система. Някои централни банки обаче изказаха предположение, че ролята на централнобанковите пари като парична котва може да бъде изложена на риск от тенденции като преминаването към цифрови плащания, спада в използването на пари в брой и потенциала за нови платежни решения, основаващи се на частни пари (например все по-голямо навлизане на големите технологични компании в областта на плащанията и появата на криптовалути).
2.2.4В отговор на тези промени централните банки по света обмислят въвеждането на цифрова версия на парите на централните банки — цифрови валути на централните банки (ЦВЦБ). Понастоящем всички големи централни банки най-малкото проучват потенциала на ЦВЦБ. Освен ЕЦБ, Bank of England понастоящем подлага на оценка варианта за ЦВЦБ на Обединеното кралство; същото важи и за Федералния резерв в САЩ. Китайската народна банка стартира пилотна версия на цифров юан и към средата на 2022 г. общата стойност на сделките вече надхвърли 100 млрд. юана. Малка група държави вече са започнали да емитират свои собствени ЦВЦБ, които са широко достъпни за обществеността (към момента на изготвянето им това са eNaira на Нигерия, Sand Dollar на Бахамските острови и JAM-DEX на Ямайка).
2.2.5ЦВЦБ не могат и никога не бива да се разглеждат като подобни на т.нар. криптовалути, и по-специално като вид криптоактив, известен като стейбълкойни (които са номинално обвързани със стойността на дадена традиционна резервна валута или съвкупност от активи). Това сравнение е напълно подвеждащо. Цената на някои ключови криптоактиви просто беше твърде нестабилна, за да бъде широко използвана за плащания. Дори стабилните криптовалути могат да бъдат уязвими на внезапни промени в цените, както показа сривът на стабилната криптовалута Terra през 2022 г. Към днешна дата в повечето случаи тези криптоактиви изглежда не изпълняват адекватно описаните по-горе три функции на парите. От друга страна, ЦВЦБ по дефиниция биха запазили стойност от 1:1 спрямо своите физически съответствия. Пряка отговорност за тях ще има централната банка и ще бъдат деноминирани в националната разчетна единица. Поради това те могат да предоставят различни възможности и потенциални варианти за използване извън физическите пари в брой.
2.2.6Пазарът на платежни услуги в ЕС е силно концентриран в някои сегменти, особено в картовите плащания, където се наложи органите за защита на конкуренцията и законодателите на ЕС многократно да предприемат корективни действия, за да се справят с антиконкурентните практики. По подобен начин Европейската комисия понастоящем проучва пазара на мобилни плащания, където два доминиращи оператора на цифрови платформи притежават и по същество контролират съответните операционни системи за мобилни телефони. Цифровото евро, защитено от адекватни мерки за неприкосновеност на личния живот и защита на данните, би могло да намали зависимостта на европейските граждани от малкото на брой доминиращи платежни дружества и оператори на цифрови платформи и да предотврати по-нататъшната концентрация на тези пазари.
2.3На 28 юни 2023 г. Европейската комисия прие законодателно предложение относно създаването на цифровото евро, като предостави на ЕЦБ изключителното право да разрешава емитирането на цифрово евро; предостави на цифровото евро статут на законно платежно средство (задължително приемане с някои изключения); задължи кредитните институции да разпространяват цифровото евро по искане на своите клиенти (на различните от банки доставчици на платежни услуги е разрешено, но не са длъжни по закон да го разпространяват); предостави на ЕЦБ способността за определяне на ограничения за използването на цифровото евро като средство за съхраняване на стойност и като определи и публикува максималните такси между ДПУ и такси за обслужване на търговец, заложени в регулирането; като определи, че решенията за цифрово евро следва да бъдат проектирани по такъв начин, че да се гарантира високо ниво на достъпност; и като определи изискванията за неприкосновеност на личния живот и мерки за борба с изпирането на пари за плащания с цифрово евро — както онлайн, така и офлайн.
2.4Комисията също така представи законодателно предложение относно обхвата и действието на евробанкнотите и евромонетите като законно платежно средство. В предложението парите в брой като законно платежно средство се определят като налагащи задължително приемане, при пълна номинална стойност, с право на освобождаване от задължение за плащане. Получателят на плащането не може да откаже плащане в евро в брой, освен ако страните не са се договорили за друго платежно средство или освен ако се прилага изключение, в което са определени условията, при които отказът за приемане на евро в брой би бил възможен от правна гледна точка. С предложението също така се установява задължение за държавите членки да гарантират достатъчен и ефективен достъп до пари в брой на цялата си територия, във всички свои региони, включително градските и извънградските райони.
2.5Испанското министерство на икономиката отправи искане за становище на ЕИСК относно предложението за въвеждане на цифрово евро, относно целесъобразността на регулирането на статута на евробанкнотите и евромонетите като законно платежно средство на равнището на ЕС, относно въздействието на мерките върху финансовото приобщаване и върху платежната екосистема, както и относно това какви законодателни съображения следва да се вземат предвид.
2.6ЕИСК оценява високо искането на Испания, което му дава възможност да доразвие позицията си относно бъдещето на цифровото евро въз основа на предходните си становища по този въпрос.
3.Общи бележки
3.1В съответствие с предходното си становище относно цифровото евро ЕИСК изразява задоволство, че ЕЦБ и Европейската комисия продължават да работят за въвеждането на цифровата валута. За да бъде успешно, цифровото евро трябва да бъде сигурно и да поддържа доверието на потребителите; то ще трябва да бъде широко прието и ще бъде лесно достъпно, без разходи за гражданите и стопанските субекти. Теми като финансовото и цифровото приобщаване, осигуряването на финансова стабилност и повишаването на ефективността и конкурентоспособността на платежната система са от ключово значение за проекта.
3.2ЕИСК отбелязва, че Евросистемата вече е постигнала значителен напредък във фазата на проучване на цифровото евро и подчертава колко е важно да се проведе задълбочено и прозрачно обществено обсъждане на проекта. Цифровото евро би могло да има повсеместни последици за европейското общество и икономика и поради това трябва да бъде подкрепено от демократичен дебат, за да се създаде обществено доверие.
3.3ЕИСК счита, че е важно да се осигури стабилно и подходящо правно основание за цифровото евро. Поради това приветства законодателното предложение на Комисията относно цифровото евро. Емитирането и проектирането на цифровото евро трябва да бъдат предмет на демократичен процес и обширен обществен дебат. Одобрението на цифровото евро от страна на обществеността — европейските граждани и предприятия — ще бъде решаващо за приемането и, в крайна сметка, за успеха му. Ето защо обществеността и организациите на гражданското общество следва да бъдат включени в дискусията, за да се гарантира, че основанието за емитирането и различните характеристики на цифровото евро са добре разбрани. ЕИСК играе решаваща роля като гласа на организираното гражданско общество в Европа от най-ранните етапи от изпълнението на проекта за цифрово евро за установяването на критичните проблеми и за спомагане за разрешаването им с цел да се запази доверието на потребителите.
3.4Подобно на парите в брой, цифровото евро следва по закон да има статут на законно платежно средство и ще бъде важно да е налице ясна правна рамка. Необходимо е да се хармонизират практиките и стандартите, които се различават в различните държави членки. Настоящата правна рамка предвижда принципи на високо равнище относно въздействието на статута на законно платежно средство и относно изключенията относно принципното задължение за приемане на плащанията в брой. Практиките и правилата в държавите членки се различават, поради което ЕИСК приветства плановете на съзаконодателите да осигурят хармонизиран подход към правилата в целия Съюз и предлага да се предоставят солидни правни насоки относно това какво следва да се счита за допустимо освобождаване.
3.5Цифровото евро следва да направи ЕС по-конкурентоспособен, тъй като би трябвало да разкрие нови възможности за плащане с по-малка зависимост от неевропейски платежни решения. В подкрепа на тази обосновка ЕИСК призовава предложението да бъде подложено на проверка на конкурентоспособността.
4.Конкретни бележки
4.1ЕИСК изразява съгласие с предложения двустепенен модел на разпространение на цифровото евро, според който цифровото евро ще се емитира от Евросистемата и ще бъде разпространявано от упълномощени посредници, т.е. лицензирани доставчици на платежни услуги, както и от някои оправомощени публични органи с цел да се гарантира бързо и всеобщо приемане и одобрение от широката общественост. Достъпността до цифровото евро чрез публичните органи е от решаващо значение за доверието в него като форма на публични пари. Поради тази причина каналите на публичния сектор за неговото разпространение трябва да бъдат надеждни и ефективни.
4.2ЕИСК счита, че финансовото и цифровото приобщаване са съществени аспекти, които трябва да бъдат надлежно взети предвид в проекта за цифрово евро, особено като се има предвид, че в близко бъдеще Управителният съвет на ЕЦБ може да реши да премине към следващата фаза, през която ще разработи и тества, наред с другото, техническите решения, необходими за предоставянето и разпространението на цифрово евро. Като отговорност на централните банки цифровото евро следва да бъде повсеместно достъпно за европейските граждани и предприятия, без ограничения и освобождаване. ЕИСК счита, че Евросистемата следва да продължи да извършва конкретна работа по темата за приобщаването заедно с всички заинтересовани страни (включително потребителите и финансовия сектор), като организира специална кръгла маса, посветена на финансовото приобщаване и цифровото евро. Цифровото евро ще предложи на потребителите допълнителен избор в сравнение с настоящите електронни плащания, след като те знаят, че плащанията им ще бъдат приемани в цялата еврозона. Важно е винаги да се гарантира защитата на потребителите и техните интереси. Темата за цифровото приобщаване, като например достъпът до цифрови устройства и знанията за тяхното използване, следва да бъде взета предвид в тази работа, тъй като цифровото евро по своята същност ще бъде цифрово платежно средство. Следва също така да бъдат оценени всички разходи, свързани с аспектите на финансовото и цифровото приобщаване, и да бъдат представени предложения за тяхното покриване.
4.3ЕИСК счита, че що се отнася до средата на плащанията на дребно, бързите промени, с които се характеризира този сектор, изискват Евросистемата да насърчава иновациите, като обръща внимание на свързаните рискови профили и смекчаването на последиците от тях. Цифровото евро следва да насърчава иновациите в приложенията на крайните потребители и да подобри опита в областта на плащанията. Като подкрепя възможността за планиране, цифровото евро например има потенциала да намали бариерите за навлизане на пазара, да насърчава конкуренцията и да позволи разработването на нови видове продукти и услуги.
4.4От решаващо значение ще бъде статутът на законно платежно средство на цифровото евро да попречи на посредниците да прилагат прекалено високи такси спрямо търговците. Въпреки че Комитетът счита, че цифровото евро ще даде възможност за по-конкурентни такси, този принцип ще гарантира, че таксите за търговците не могат да надвишават настоящите равнища за сравними платежни средства.
4.5Цифровото евро би могло да окаже въздействие върху настоящата европейска платежна екосистема, което все още не е точно оценено. Планира се цифровото евро да обхване много от случаите, свързани с ежедневни плащания, при които понастоящем вече са налични електронни платежни средства. ЕИСК счита, че за да бъде цифровото евро успешно и широко възприето, за потребителите трябва да е ясно какви са разграничаващите фактори и/или факторите с добавена стойност в сравнение със съществуващите платежни средства. ЕИСК счита, че следва внимателно да се проучи дали да се предвиди временна система за компенсиране на посредниците, разпространяващи цифровото евро.
4.6Едновременно с проекта за цифрово евро органите отдават висок приоритет на разработването на незабавни плащания и през октомври 2022 г. Комисията публикува предложение за регламент относно незабавните плащания. В много случаи цифровото евро би могло да обхване някои от същите случаи като платежните решения, основаващи се на незабавни плащания. ЕИСК разбира, че следва да се избягва всякакво припокриване или дублиране на инвестиции и че връзката между тези две важни инициативи следва да бъде напълно изяснена от органите, не на последно място поради факта, че приемането на цифрови пари би могло радикално да преобрази международната парична/финансова система със значителни последици за европейската и световната икономика.
4.7ЕИСК счита, че следва да се обърне дължимото внимание и на ролята на големите технологични компании на европейския пазар на плащания и следва да се гарантират еднакви условия на конкуренция за различните участници в областта на цифровото евро. В проекта за цифрово евро следва да се оценят рисковете от потенциално увеличаване на влиянието и пазарния дял на големите технологични компании при европейските плащания с оглед на целта за засилване на европейската стратегическа автономност и неприкосновеността на личния живот на гражданите.
4.8Приветства се статутът на законно платежно средство на цифровото евро, включен в законодателното предложение на Комисията, с хармонизирани правила за това кога търговците трябва задължително да приемат цифровото евро. Изискванията за приемане биха могли да предвиждат по изключение възможността за временно освобождаване на определени (видове) получатели в конкретни, внимателно обмислени ситуации. ЕИСК предлага цифровото евро да се въведе постепенно съгласно амбициозен, предварително определен график, за да се улесни приемането му от търговците с крайната цел да се постигне всеобщо задължително одобрение.
4.9Статутът на законно платежно средство е изключително важен за постигането на целите на цифровото евро. При всички случаи ЕИСК счита, че като цяло приемането на цифрово евро следва да бъде придружено най-вече от одобрението на ползвателите (потребители и предприятия). Успехът на цифровото евро зависи от сигурността, доверието, широкото обществено одобрение и лесния достъп, без разходи за гражданите и стопанските субекти. Истинското предизвикателство, свързано с цифровото евро, е културно, а не само технологично или правно. Поради тази причина е важно да се гарантира, че във всички държави от ИПС е налице адекватен поток от информация и обучение за европейските граждани и икономическите участници (МСП и др.), които могат да им помогнат да разберат ползата от проекта за цифрово евро.
4.10За ЕИСК е важна целта за изграждане на цифровото евро като безплатно европейско „обществено благо“. Очевидно, както при парите в брой, ще има системни разходи, но те следва да се поемат от обществото като цяло, а не от потребителите като такси за основни услуги.
4.11Статутът на цифровото евро като законно платежно средство не следва да означава, че притежаването и използването му са неограничени. Това понастоящем е така за парите в брой в качеството им на законно платежно средство, тъй като в някои държави членки не може да се плаща в брой над определен праг. За ЕИСК е важно функционирането на цифровата валута да бъде стандартизирано по един и същ начин във всички държави и тези прагове да бъдат хармонизирани. Ограниченията за използването на пари в брой не са в ущърб на концепцията за статут на законно платежно средство, който предполага общо задължение за приемане. ЕИСК счита, че този принцип следва да продължи да се прилага при разглеждането на статута на цифровото евро като законно платежно средство.
4.12ЕИСК счита, че е от решаващо значение да се защитава финансовата стабилност и финансирането на икономиката. Поради тази причина следва да се гарантира, че потенциалът на кредитните институции за кредитиране, а оттам и тяхната база за финансиране не са неправомерно засегнати. За тази цел ЕЦБ следва първоначално да определи лимит за наличностите в цифрово евро, което не би попречило на използваемостта на цифровото евро като платежно средство благодарение на механизма на каскадния и на обратния каскаден ефект. Съществено важно е цифровото евро да започне да се въвежда постепенно, като същевременно се установи предварително определен график, който да доведе до пълното му прилагане в краткосрочен план.
4.13В онлайн модела при сетълмента на трансакциите се разчита на постоянна връзка с регистъра, който действа като уникален източник на точна информация. В офлайн модела, който може да бъде дезактивиран от потребителя, трансакциите се уреждат на място между платеца и получателя, без да се разчита на свързаност с регистъра. За ползвателите той се приближава най-близко до физическите пари в брой и предлага възможност за разширяване на достъпността на услугите. ЕИСК счита, че тъй като офлайн моделът може да доведе до рискове, които обикновено са свързани с така наречения „проблем с двойното разходване“ или с риска от фалшифициране, трябва да се въведат предпазни мерки за разработване на конкретни технически решения за въвеждането на цифровото евро. По този начин цифровото евро ще осигури на гражданите на ЕС допълнителна стойност, надхвърляща тази, която вече се предлага от съществуващите онлайн и офлайн цифрови платежни услуги. За да се избегне извършването на незаконни дейности с помощта на цифровото евро, ЕИСК счита, че е важно както за онлайн, така и за офлайн трансакциите да се гарантира подходящо прилагане на правила за борба с изпирането на пари/финансирането на тероризма, както и същите усилия за борба с укриването на данъци като при настоящите цифрови платежни средства. Следва да се гарантира, че предполагаемо по-високото ниво на неприкосновеност на личния живот чрез офлайн операции не насърчава незаконни дейности.
Брюксел, 21 септември 2023 г.
Oliver Röpke,
председател на Европейския икономически и социален комитет
_____________