(1)

Директива 2008/48/ЕО на Европейския парламент и на Съвета (3) установява правила на равнището на Съюза относно договорите за потребителски кредити.

(2)

През 2014 г. Комисията представи доклад за изпълнението на Директива 2008/48/ЕО. През 2020 г. Комисията представи втори доклад за изпълнението на посочената директива и работен документ на службите на Комисията, съдържащ резултатите от оценката на пригодността и резултатността на регулаторната рамка на посочената директива, която включва широки консултации със съответните заинтересовани страни.

(3)

Тези доклади и консултации показаха, че Директива 2008/48/ЕО е била частично ефективна в осигуряването на високо равнище на защита на потребителите и в насърчаването на развитието на единен пазар за кредити, а също и че тези цели продължават да бъдат приложими. Причините, поради които директивата е била само частично ефективна, произтичат както от самата директива (например неточни формулировки на определени членове), така и от външни фактори, като например свързаните с цифровизацията промени, практическото прилагане и осигуряването на спазването в държавите членки, както и от факта, че някои аспекти на пазара на потребителски кредити не попадат в обхвата на посочената директива.

(4)

Цифровизацията допринесе за промени на пазара, които не са били предвидени към момента на приемането на Директива 2008/48/ЕО. В действителност отчетеното бързо технологично развитие след приемането на посочената директива доведе до значителни промени на пазара на потребителски кредити както от страна на предлагането, така и от страна на търсенето, като например появата на нови продукти и развитието на потребителското поведение и предпочитания.

(5)

Неточната формулировка на някои разпоредби на Директива 2008/48/ЕО, позволяваща на държавите членки да приемат различаващи се разпоредби, излизащи извън обхвата на директивата, доведе до фрагментирана регулаторна уредба в целия Съюз по отношение на редица аспекти на потребителските кредити.

(6)

Фактическото и юридическото положение, което произтича от тези национални различия, понякога води до нарушаване на конкуренцията между кредиторите в Съюза и създава пречки пред функционирането на вътрешния пазар. Това положение ограничава възможността на потребителите да се възползват от постепенно нарастващото предлагане на трансгранични кредити, което се очаква да се увеличи допълнително в резултат на цифровизацията. Тези нарушения и ограничения могат от своя страна да имат последици, изразяващи се в намаляване на търсенето на стоки и услуги. Положението води и до неадекватно и непоследователно равнище на защита на потребителите в рамките на Съюза.

(7)

През последните години кредитите, предлагани на потребителите, се развиха и разнообразиха значително. Появиха се нови кредитни продукти, по-специално в онлайн средата, и тяхната употреба продължава да се развива. Това породи правна несигурност във връзка с прилагането на Директива 2008/48/ЕО спрямо такива нови продукти.

(8)

Настоящата директива допълва правилата, установени в Директива 2002/65/ЕО на Европейския парламент и на Съвета (4). С цел да се гарантира правна сигурност, следва да се поясни, че в случай на противоречие между разпоредбите на настоящата директива и тези на посочената директива, следва да се прилагат разпоредбите на настоящата директива, в качеството ѝ на lex specialis.

(9)

Съгласно член 26 от Договора за функционирането на Европейския съюз (ДФЕС) вътрешният пазар обхваща пространство, в което са гарантирани свободното движение на стоки, лица и услуги. Развитието на по-прозрачна и ефикасна правна уредба за потребителските кредити следва да повиши доверието и защитата на потребителите и да улесни развитието на трансграничните дейности.

(10)

За да се подобри функционирането на вътрешния пазар на потребителски кредити, е необходимо да се установи хармонизирана уредба на Съюза в редица ключови области. Предвид развиващия се пазар на потребителски кредити, по-специално в онлайн средата, и нарастващата мобилност на гражданите на Съюза, едно далновидно законодателство на Съюза, което може да се адаптира към бъдещи форми на кредитиране и което дава на държавите членки необходимата степен на гъвкавост при прилагането им, ще спомогне за създаването на равнопоставени условия на конкуренция за стопанските субекти.

(11)

В член 169, параграф 1 и член 169, параграф 2, буква а) от ДФЕС се предвижда Съюзът да допринася за постигането на високо равнище на защита на потребителите посредством мерки, приемани на основание член 114 от ДФЕС. Съгласно член 38 от Хартата на основните права на Европейския съюз (наричана по-нататък „Хартата“) политиките на Съюза трябва да осигуряват високо равнище на защита на потребителите.

(12)

Важно е потребителите да се ползват от високо равнище на защита. Поради това следва да бъде възможно свободното движение на предложения за кредит да се осъществява при оптимални условия както за предлагащите, така и за търсещите кредити, като се отчитат надлежно конкретните условия в държавите членки.

(13)

Необходима е пълна хармонизация, за да се гарантира, че всички потребители в Съюза се ползват с високо и равностойно равнище на защита на техните интереси и за да се създаде добре функциониращ вътрешен пазар. По тази причина държавите членки не следва да имат право да запазват или да въвеждат национални разпоредби, различаващи се от предвидените в настоящата директива, освен ако в нея не е предвидено друго. Това ограничение обаче следва да се прилага само когато става въпрос за разпоредби, хармонизирани с настоящата директива. Когато не съществуват такива хармонизирани разпоредби, държавите членки следва да разполагат със свободата да запазят или да въведат национално законодателство. Съответно държавите членки следва да имат възможност да запазват или да въвеждат национални разпоредби относно солидарната отговорност на доставчика на стоки или услуги и кредитора. Държавите членки следва също да имат възможност да запазват или да въвеждат национални разпоредби относно прекратяването на договор за продажба на стоки или доставка на услуги, когато потребителят упражни правото си на отказ от договора за кредит. В това отношение, в случай на договори за кредит с неопределен срок, държавите членки следва да имат право да определят минималния срок, който трябва да изтече между момента, когато кредиторът поиска погасяване, и деня, в който кредитът трябва да бъде погасен.

(14)

Определенията, установени в настоящата директива, определят обхвата на хармонизацията. Поради това задължението на държавите членки да транспонират настоящата директива следва да бъде ограничено до нейното приложно поле, както е очертано от тези определения. Настоящата директива обаче следва да не засяга прилагането от държавите членки, в съответствие с правото на Съюза, на разпоредбите на настоящата директива за области, които не попадат в нейното приложно поле. Съответно дадена държава членка може да запази или да въведе национално законодателство, съответстващо на настоящата директива или на някои нейни разпоредби, относно договорите за кредит, които не попадат в приложното поле на настоящата директива, например относно договорите за кредит, при сключването на които от потребителя се изисква да предаде за държане от кредитора дадена вещ в залог като обезпечение и при които отговорността на потребителя е строго ограничена до заложения предмет, или относно договори за кредит, чийто общ размер надвишава 100 000 EUR. Освен това държавите членки могат да прилагат настоящата директива и към свързани кредити, които не попадат в рамките на съдържащото се в настоящата директива определение на свързан договор за кредит. Съответно разпоредбите на настоящата директива относно свързаните договори за кредит могат да се прилагат за договори за кредит, които служат само частично за финансиране на договор за доставка на стоки или предоставяне на услуги.

(15)

Редица държави членки прилагат Директива 2008/48/ЕО към области, които не попадат в нейния обхват, за да повишат равнището на защита на потребителите, докато други държави членки разполагат с различни национални правила за регулиране на посочените области, които произтичат от особеностите на пазара, като по този начин се запазват някои различия между националното право на отделните държави членки по отношение на посочените видове кредити. Всъщност някои от договорите за кредит, които не попадат в обхвата на Директива 2008/48/ЕО, могат да бъдат във вреда на потребителите, включително краткосрочните договори за кредит с високи разходи, чийто размер обикновено е по-нисък от минималния праг от 200 EUR, определен в посочената директива. В тази връзка и с цел да се гарантира високо равнище на защита на потребителите и да се улесни трансграничният пазар на потребителски кредити, настоящата директива следва да обхваща някои договори, които бяха изключени от обхвата на Директива 2008/48/ЕО, като например договорите за потребителски кредит, при които общият размер на кредита е по-малък от 200 EUR. Аналогично, други продукти, които са потенциално вредни поради високите разходи, с които са свързани, или високите такси в случай на пропуснати плащания, следва да бъдат включени в настоящата директива, за да се гарантират по-голяма прозрачност и по-добра защита на потребителите, което ще доведе до по-голямо доверие у потребителите. За тази цел договорите за наем или лизинг с опция за закупуване, договорите за кредит под формата на овърдрафт и при които кредитът трябва да бъде погасен в срок от един месец, договорите за кредит, при които кредитът е отпуснат без лихва и без никакви други такси, и договорите за кредит, съгласно чиито условия кредитът трябва да бъде погасен в срок до три месеца и за които се дължат незначителни по размер такси, не следва да бъдат изключени от обхвата на настоящата директива. Въпреки това за някои от договорите за кредит, които бяха изключени от обхвата на Директива 2008/48/ЕО и следва да бъдат включени в обхвата на настоящата директива, а именно договорите за кредит, при които общият размер на кредита е по-малък от 200 EUR, кредитът е отпуснат без лихва и без никакви други такси и само с ограничени такси, дължими от потребителя за забавени плащания, или кредитът трябва да бъде погасен в срок до три месеца с незначителни по размер такси, държавите членки следва да могат да изключат прилагането на определен и ограничен брой разпоредби на настоящата директива, свързани с рекламата, преддоговорната информация и договорната информация, за да се избегне ненужна тежест за кредиторите, като се вземат предвид пазарните особености и специфичните характеристики на посочените договори за кредит, например по-краткия им срок, а същевременно се гарантира по-високо равнище на защита на потребителите.

(16)

Схемите от типа „купи сега, плати по-късно“, при които кредиторът отпуска кредит на потребител единствено с цел закупуване на стоки или услуги, предоставяни от доставчик, които представляват нови цифрови финансови инструменти, позволяващи на потребителите да правят покупки и да ги изплащат с течение на времето, често се предоставят без лихва и без никакви други такси, поради което следва да бъдат включени в обхвата на настоящата директива.

(17)

Някои разсрочени плащания, при които доставчик на стоки или услуги дава на потребителя време да плати за стока или услуга без лихва и без никакви други такси, с изключение на ограничени такси за забавени плащания в съответствие с националното право, следва да бъдат изключени от обхвата на настоящата директива, при условие че няма трета страна, като например при схемите от типа „купи сега, плати по-късно“, предлагаща кредит за стоката или услугата, и че плащането трябва да бъде извършено изцяло в ограничен срок от 50 дни от доставката на стоката или предоставянето на услугата. В действителност такива разсрочени плащания са търговски практики, които обикновено се използват, за да се даде възможност на потребителите да плащат едва след получаването на стоките или услугите, и които са от полза за потребителите, например в случай на разсрочено плащане на медицински сметки, когато болниците дават време на потребителите да заплатят медицинските разходи. Това изключване следва да бъде ограничено за някои големи онлайн доставчици на стоки или услуги, които имат достъп до голяма клиентска база, когато трета страна нито предлага, нито купува кредит и когато плащането трябва да се извърши изцяло в рамките на 14 дни от доставката на стоките или услугите, без да се начисляват лихви и без други такси и само с ограничени такси, дължими от потребителя за забавени плащания, наложени в съответствие с националното право. В противен случай въпросните големи онлайн доставчици, предвид финансовия им капацитет и способността им да подтикват потребителите към импулсивни покупки и потенциално свръхпотребление, биха били в състояние да предлагат разсрочено плащане в много широки граници без никаква защита за потребителите и да отслабят лоялната конкуренция с други доставчици на стоки или услуги. Подобно ограничение винаги би позволило на потребителите да извършват плащания по удобен начин в рамките на две седмици, като същевременно се гарантира, че ако големите онлайн доставчици на стоки или услуги желаят да предоставят кредит в голям мащаб с по-дълъг срок, те попадат в обхвата на настоящата директива.

(18)

Както е описано в съображение 17 от Регламент (ЕС) 2015/751 на Европейския парламент и на Съвета (5), дебитните карти за разсрочено плащане са кредитни карти, които обикновено се предлагат на пазара, когато общата сума на операциите се дебитира от сметката на картодържателя на предварително договорена конкретна дата, обикновено веднъж месечно, без да се плаща лихва. Държавите членки следва да могат да освобождават от настоящата директива някои договори за кредит под формата на дебитни карти за разсрочено плащане, тъй като такива договори за кредит могат да помогнат на домакинствата по-добре да приспособят бюджета си към месечния доход, като кредитът трябва да бъде погасен в срок от 40 дни, без лихва и без никакви други такси и само с ограничени такси, свързани с предоставянето на платежната услуга, и се предоставя от кредитна институция или платежна институция. Това освобождаване не следва да засяга прилагането на съответните разпоредби за овърдрафт или свръховърдрафт, които следва да се прилагат, в случай че погасяването надвишава положителното салдо по текущата сметка.

(19)

Договорите за наем и лизинг, при които не се предвижда задължение или опция за закупуване от потребителя на предмета на договора нито в самия договор, нито в друг отделен договор, например договори само за наем, не следва да бъдат включени в обхвата на настоящата директива, предвид факта, че те не предполагат никакво прехвърляне на имущество до изтичането на договора.

(20)

Освен това всички договори за кредит на стойност до 100 000 EUR следва да бъдат включени в обхвата на настоящата директива. Горният праг на договорите за кредит, установен в настоящата директива следва да бъде по-висок от установения в Директива 2008/48/EО, за да се отрази индексацията поради ефекта на инфлацията от 2008 г. досега и през следващите години.

(21)

В случая на договори за кредит, в които се предвиждат договорености между кредитора и потребителя по отношение на разсрочено плащане или начините на погасяване, ако вече е налице неизпълнение от страна на потребителя или има вероятност от такова неизпълнение по първоначалния договор за кредит, когато такива договорености е вероятно да предотвратят възможността за съдебно производство във връзка с неизпълнението и условията по тях не са по-неблагоприятни от предвидените в първоначалния договор за кредит, държавите членки следва да могат да решат да прилагат само ограничен брой разпоредби на настоящата директива, като наред с другото освободят кредиторите от задължението да извършват оценка на кредитоспособността. Това не трябва да пречи на потребителите, изпитващи затруднения с плащането, да получат нов договор за кредит, който би им помогнал по-лесно да погасят първоначалния си кредит. Ще се счита, че има вероятност от неизпълнение от страна на потребителя, например в случай че е загубил работата си.

(22)

От 2008 г. насам колективното финансиране се разви като форма на финансиране, която е на разположение на потребителите, обикновено за дребни разходи или инвестиции. Доставчиците на услуги за колективно кредитиране управляват публично достъпна цифрова платформа с цел свързване или улесняване на свързването на потенциални кредитори, действащи в рамките на своята търговска, стопанска или професионална дейност или извън тези рамки, с търсещи финансиране потребители. Такова финансиране би могло да бъде под формата на потребителски кредит. Когато доставчиците на услуги за колективно кредитиране предоставят пряко кредит на потребителите, за тях следва да се прилагат разпоредбите относно кредиторите, включени в Директивата. Когато доставчиците на услуги за колективно кредитиране улесняват отпускането на кредит между кредитори, действащи в рамките на своята търговска, стопанска или професионална дейност, и потребители, за тези кредитори следва да се прилагат задълженията за кредиторите по настоящата директива В тези случаи доставчиците на услуги за колективно кредитиране действат като кредитни посредници, поради което за тях следва да се прилагат задълженията за кредитните посредници съгласно настоящата директива.

(23)

За специфичните видове договори за кредит, за които се прилагат само някои разпоредби на настоящата директива, държавите членки следва да останат свободни да регулират в националното си право тези видове договори за кредит, що се отнася до други аспекти, които не са хармонизирани с настоящата директива.

(24)

Договорите за многократно предоставяне на услуги или за доставка на стоки от един и същи вид, при които потребителят заплаща за тях през целия период на предоставянето им чрез вноски, могат значително да се различават по отношение на интересите на страните по договора и условията и изпълнението на сделките от договорите за кредит, които са обхванати от настоящата директива. Ето защо такива договори не следва да се считат за договори за кредит за целите на настоящата директива. Такива договори включват например застрахователни договори, при които застраховката се заплаща чрез месечни вноски.

(25)

Договори за кредит, които се отнасят до отпускането на кредит, обезпечен с недвижимо имущество, и договори за кредит, чиято цел е да се финансира придобиване или запазване на права на собственост върху земя или сграда, която е построена или предстои да бъде построена, включително помещения, използвани за търговска, стопанска или професионална дейност, следва да бъдат изключени от обхвата на настоящата директива, тъй като тези договори се уреждат с Директива 2014/17/EС на Европейския парламент и на Съвета (6). Въпреки това кредити, чиято цел е ремонт на жилищен недвижим имот, и чийто общ размер надвишава 100 000 EUR и които не са обезпечени нито с ипотека, нито с друго сравнимо обезпечение върху недвижим имот, използвано обичайно в дадена държава членка, нито с право, свързано с недвижим имот, не следва да бъдат изключени от обхвата на настоящата директива.

(26)

Настоящата директива следва да се прилага независимо от това дали кредиторът е юридическо или физическо лице. Настоящата директива обаче не засяга правото на държавите членки да ограничават предоставянето на кредити на потребители само до юридически лица или до определени юридически лица.

(27)

Някои разпоредби на настоящата директива следва да се прилагат за кредитни посредници, които са физически и юридически лица и които при упражняване на своята търговска, стопанска или професионална дейност, срещу възнаграждение, представят или предлагат договори за кредит на потребители, съдействат на потребителите като извършват подготвителната работа по договори за кредит или сключват договори за кредит с потребители от името на кредитора.

(28)

Информацията за потребителите, като например подходящи разяснения, преддоговорна информация, обща информация и информация за справки в бази данни, следва да се предоставя безвъзмездно. Специално внимание следва да се обърне на нуждите на хората с увреждания.

(29)

Настоящата директива зачита основните права и спазва принципите, признати по-специално в Хартата. По-специално тя изцяло зачита правата във връзка със защитата на личните данни, правото на собственост, недискриминацията, защитата на семейния и професионалния живот и защитата на потребителите съгласно Хартата.

(30)

Настоящата директива не следва да засяга Регламент (ЕС) 2016/679 на Европейския парламент и на Съвета (7), който се прилага за всяко обработване на лични данни, извършвано от кредитори и кредитни посредници, попадащи в обхвата на настоящата директива, и по-специално без да се засягат принципите, свързани с обработването на лични данни, изложени в член 5 от посочения регламент, включително свеждане на данните до минимум, точност и ограничаване в рамките на целта.

(31)

Потребители, които пребивават законно в Съюза, не следва да бъдат обект на дискриминация въз основа на тяхната националност или местопребиваване, или поради някое от основанията, посочени в член 21 от Хартата, когато подават искане, сключват или са сключили договор за кредит в рамките на Съюза. Това не засяга възможността за предлагане на различни условия за достъп до кредит, когато тези различни условия са надлежно обосновани от обективни критерии. Нещо повече, това не следва да се разбира като създаване на задължение за кредиторите или кредитните посредници да предоставят услуги в области, в които не извършват стопанска дейност.

(32)

Потребителите следва да бъдат защитени от нелоялни или подвеждащи практики, по-специално по отношение на информацията, предоставяна от кредитора или кредитния посредник, в съответствие с Директива 2005/29/ЕО на Европейския парламент и на Съвета (8). Тази директива продължава да се прилага по отношение на договорите за кредит и действа като „защитна мрежа“, гарантираща, че във всички сектори може да се поддържа високо общо равнище на защита на потребителите срещу нелоялни търговски практики, включително чрез допълване на други законодателни актове на Съюза.

(33)

Следва да бъдат предвидени специфични разпоредби относно рекламата на договори за кредит, както и относно някои елементи от стандартната информация, която трябва да бъде предоставяна на потребителите, за да могат те, по-специално, да съпоставят различните предложения. Такава стандартна информация следва да се предоставя по ясен, кратък и забележим начин с помощта на представителен пример. Общият размер на кредита и срокът за погасяване, които кредиторът е избрал да включи в такъв представителен пример, следва да съответстват във възможно най-голяма степен на характеристиките на рекламирания от него договор за кредит. Стандартната информация следва да бъде показана предварително и видимо, по ясен начин и в увлекателен формат. Тя следва да бъде ясно четима и пригодена да отчита техническите ограничения на някои средства за комуникация, като например екраните на мобилните телефони. По отношение на цифровите канали част от стандартната информация в представителния пример може да бъде предоставена чрез щракване, скролване или плъзване с пръст. Въпреки това, преди да получат достъп до предложения за кредит, на потребителите следва да бъде предоставена цялата стандартна информация, която трябва да бъде включена в рекламата на договорите за кредит, дори в случай на опция за щракване, скролване или плъзване с пръст. Освен това стандартната информация следва да бъде ясно разграничена от всяка допълнителна информация, свързана с договора за кредит. Временните промоционални условия, като например примамлив лихвен процент с по-ниска лихва за първите месеци на договора за кредит, следва ясно да бъдат обозначени като такива. Потребителите следва да могат да виждат цялата съществена информация с един поглед, дори когато я гледат върху екрана на мобилен телефон. Телефонният номер и адресът на електронната поща на кредитора и, когато е приложимо, на кредитния посредник също следва да бъдат съобщени на потребителя, за да може той бързо и ефективно да се свърже с кредитора или кредитния посредник.

Следва да бъде предвиден таван, когато не е възможно да бъде посочен общият размер на кредита като обща сума, която се предоставя, по-специално когато договорът за кредит дава свобода на потребителя да усвоява кредита с ограничение относно размера. Таванът следва да посочва горната граница на кредита, който може да бъде отпуснат на потребителя. В конкретни и обосновани случаи, с цел потребителят да разбира по-добре информацията, оповестявана в рекламите на договорите за кредит, когато използваното средство за комуникация не позволява визуално възпроизвеждане на тази информация, като например при радио рекламите, количеството на оповестяваната информация следва да се намали. Освен това държавите членки следва да останат свободни да регламентират в националното право изискванията за информация, отнасящи се до рекламите на договори за кредит, в които не се съдържа информация за разходите по кредита. С цел да бъдат намалени случаите на неправомерни продажби на кредити на потребители, които не са в състояние да си позволят тези кредити, и за да се насърчава устойчивото кредитиране, рекламирането на договорите за кредит следва във всички случаи да съдържа ясно и видно предупреждение, което да дава на потребителите да разберат, че заемането на пари струва пари. С цел да бъде гарантирано по-високо равнище на защита на потребителите, следва да се забранят някои реклами, като например тези, които насърчават потребителите да търсят кредит, като твърдят, че кредитът ще подобри финансовото им положение, или посочват, че регистрираните кредити в базите данни имат слабо или нямат никакво влияние върху оценката на искането за кредит. Държавите членки следва също така да могат да забраняват реклами, които считат за рискови за потребителите, например реклами, които подчертават лекотата или бързината, с която може да се получи кредит.

(34)

Трайните носители, включително хартиени и оперативно съвместими, преносими и машинночетими цифрови версии на документи, следва да позволяват информацията да бъде адресирана лично до потребителя, следва да дават възможност на потребителя да съхранява информацията по начин, който е достъпен за бъдещи справки, и за срок, подходящ за предназначението на информацията, следва да дават възможност за непроменено възпроизвеждане на съхраняваната информация и да гарантират четимостта на информацията, така че информацията да може да бъде прочетена и използвана за справки. Потребителите следва да имат възможност да избират вида траен носител, чрез който да получават информация на преддоговорния етап и след сключването на договора и чрез който да уведомяват за своя отказ. Потребителите обаче не следва да могат да уведомяват за отказа си и да изискват от кредиторите или, ако е приложимо, от кредитните посредници да предоставят информация чрез видове трайни носители, които не се използват обичайно.

(35)

Рекламите обикновено са съсредоточени по-специално върху един или повече продукти, докато потребителите следва да могат да вземат решенията си, познавайки пълната гама от предлагани кредитни продукти. В това отношение общата информация играе важна роля за запознаването на потребителя с широката гама от налични продукти и услуги и с основните им характеристики. Затова потребителите следва да могат да получават по всяко време обща информация за наличните кредитни продукти. Това следва да не засяга задължението за предоставяне на персонализирана преддоговорна информация на потребителите.

(36)

За да могат потребителите да взимат своите решения при пълно познаване на фактите, те следва да получават адекватна преддоговорна информация, която да могат да обмислят внимателно в удобен за тях момент, достатъчно рано преди сключването на договора за кредит, а не в момента на сключването му, включително информация относно условията и разходите по кредита и относно техните задължения, както и подходящи разяснения във връзка с това. Целта е да се гарантира, че потребителите разполагат с достатъчно време, за да прочетат и разберат преддоговорната информация, да сравнят предложенията и да вземат информирано решение. Това изискване не следва да засяга изпълнението на Директива 93/13/ЕИО на Съвета (9).

(37)

Преддоговорната информация следва да бъде предоставяна чрез формуляра „Стандартна европейска информация относно потребителски кредит“, поместен в приложение I към настоящата директива. За да се помогне на потребителите да разбират и съпоставят различни предложения, основните елементи на кредита следва да бъдат представени по забележим начин на първата страница на посочения формуляр, чрез който потребителите следва да могат да видят цялата съществена информация с един поглед, дори и върху екрана на мобилен телефон. В случай че всички ключови елементи не могат да бъдат показани по видим начин на една страница, те следва да бъдат показани в първата част на формуляра „Стандартна европейска информация относно потребителски кредит“ най-много на две страници. Информацията, предоставена в посочения формуляр, следва да бъде ясна, ясно четима и пригодена към техническите ограничения на някои средства за комуникация, като например екраните на мобилните телефони. Тя следва да бъде визуално представена по адекватен и подходящ начин по различните канали, за да се гарантира, че всеки потребител има достъп до информацията на равни начала и в съответствие с Директива (ЕС) 2019/882 на Европейския парламент и на Съвета (10).

(38)

С цел да се гарантира възможно най-голяма прозрачност и съпоставимост на предложенията, преддоговорната информация следва да включва по-специално годишния процент на разходите, приложим за кредита, определян по еднакъв начин навсякъде в Съюза. Тъй като на този етап годишният процент на разходите може да бъде указан само чрез пример, този пример следва да бъде представителен. Поради тази причина той следва да съответства например на средната продължителност и средния общ размер на кредита, отпускан по разглеждания вид договор за кредит, и, ако е приложимо, на закупуваната стока. При определяне на представителния пример следва да се вземе предвид и честотата на някои видове договори за кредит на даден пазар. По отношение на лихвения процент, периодичността на вноските и капитализирането на лихви кредиторите следва да използват обичайния си метод на изчисление за съответния потребителски кредит. В случай че преддоговорната информация се предоставя по-малко от един ден преди потребителят да бъде обвързан с договор или предложение за кредит, кредиторът и, когато е приложимо, кредитният посредник следва да напомнят на потребителя, между един и седем дни след сключването на договора или, когато е приложимо, след отправянето на обвързващото предложение за кредит от потребителя, за възможността да се откаже от договора за кредит.

(39)

Общите разходи по кредита за потребителя следва да включват всички разходи, включително лихва, комисиони, данъци, такси, заплащани за кредитни посредници, и всякакви други видове такси, които потребителят следва да заплати във връзка с договора за кредит, с изключение на нотариални разходи. Реалната запознатост на кредитора с разходите следва да се оцени обективно, като се вземат предвид изискванията за професионализъм, предвидени в настоящата директива.

(40)

Договорите за кредит, в които лихвеният процент се преразглежда периодично според измененията в референтния лихвен процент, посочен в договора за кредит, следва да не бъдат смятани за договори за кредит с фиксиран лихвен процент.

(41)

Държавите членки следва да продължат да разполагат със свободата да запазят или да въведат национални разпоредби, които забраняват на кредитора да изисква от потребителя във връзка с договора за кредит да открие банкова сметка, да сключи договор за друга допълнителна услуга или да заплати разходите или таксите за такива банкови сметки или други допълнителни услуги. В държавите членки, в които са позволени такива комбинирани предложения, потребителите следва да бъдат информирани преди сключването на договора за кредит относно всички допълнителни услуги, които са задължителни за получаването на самия кредит или за получаването му при предлаганите условия. Разходите за тези допълнителни услуги, по-специално застрахователни премии, следва да бъдат включени в общите разходи по кредита. Като алтернатива, ако размерът на тези разходи не може да бъде определен предварително, потребителите следва да получат адекватна информация относно наличието на разходи на преддоговорния етап. Следва да се предполага, че на кредиторите са известни разходите за допълнителните услуги, които предлагат на потребителите от свое име или от името на трета страна, освен ако цената не зависи от конкретните характеристики или положението на потребителите.

(42)

За някои специфични видове договори за кредит обаче е уместно, с оглед да се гарантира адекватно равнище на защита на потребителите, без да се натоварват прекомерно кредиторите или, когато е приложимо, кредитните посредници, да се ограничат изискванията за предоставяне на преддоговорна информация, като се вземе предвид специфичният характер на този вид договори за кредит.

(43)

На потребителите следва да се предоставя изчерпателна информация преди сключването на договора за кредит, независимо дали в маркетинга на кредита участва кредитен посредник или не. Ето защо по правило изискванията за предоставяне на преддоговорна информация следва да се прилагат и за кредитните посредници. Ако обаче доставчиците на стоки или услуги действат като кредитни посредници в спомагателно качество, не е уместно да им бъде налагано правното задължение да предоставят преддоговорна информация в съответствие с настоящата директива. За доставчиците на стоки или услуги може да се смята например, че действат като кредитни посредници в спомагателно качество, ако дейността им като кредитни посредници не е основната цел на тяхната търговска, стопанска или професионална дейност. В тези случаи също се постига достатъчно равнище на защита на потребителите, тъй като кредиторът следва да е отговорен да гарантира, че потребителят получава пълната преддоговорна информация или от кредитния посредник, когато кредиторът и кредитният посредник са се споразумели за това, или по друг подходящ начин.

(44)

Държавите членки следва да разполагат с възможността да регламентират потенциално обвързващия характер на информацията, която да се предоставя от кредитора или, когато е приложимо, от кредитния посредник на потребителя преди сключването на договора за кредит, и периода, за който кредиторът да бъде обвързан от нея.

(45)

Освен предвидената преддоговорна информация, потребителят може да се нуждае от допълнителна помощ, за да реши кой от предложените договори за кредит в рамките на набора от предлагани продукти най-добре отговаря на неговите потребности и финансово положение. Ето защо държавите членки следва да гарантират, че преди сключването на договор за кредит кредиторите и, когато е приложимо, кредитните посредници осигуряват такава помощ във връзка с кредитните продукти, които предлагат на потребителя, като правят подходящи разяснения на съответната информация безвъзмездно — включително по-конкретно съществените характеристики на предлаганите на потребителя продукти — чрез персонализиран подход, така че той да може да разбере какво би могло да бъде тяхното отражение върху икономическото му положение, включително правните и финансовите последици, които може да произтекат от неточното изпълнение на договорните задължения. Кредиторите и, когато е приложимо, кредитните посредници следва да адаптират начина на предоставяне на разясненията към конкретните обстоятелства, при които се предлага кредитът, и необходимостта от предоставяне на помощ на потребителя, като се отчитат познанията и опитът на потребителя по отношение на кредитите, а също и естеството на отделните кредитни продукти. Тези разяснения сами по себе си не следва да представляват лична препоръка. Държавите членки следва да могат да изискват от кредиторите и, когато е приложимо, от кредитните посредници, да документират под каква форма и кога тези разяснения са били предоставени на потребителя.

(46)

Както се подчертава в предложението на Комисията за регламент за определяне на хармонизирани правила относно изкуствения интелект (Законодателен акт за изкуствения интелект), публикувано на 21 април 2021 г., системите с изкуствен интелект (ИИ) могат лесно да бъдат внедрени в множество сектори на икономиката и сфери на обществото, включително в трансграничен план, и да се ползват от свободно движение в целия Съюз. В този контекст, когато персонализират цената на своите предложения за конкретни потребители или конкретни категории потребители въз основа на автоматизирано вземане на решения, кредиторите и кредитните посредници следва да информират потребителите по ясен начин, че представената им цена е персонализирана въз основа на автоматизирано обработване на лични данни, включително логически изведени данни, с цел да им позволят да отчетат възможните рискове при вземането на решение за закупуване. Съгласно член 14, параграф 2, буква е) от Регламент (ЕС) 2016/679 от кредиторите и кредитните посредници се изисква също така да информират потребителите, които получават предложението, за източниците на данни, използвани за персонализирането му.

(47)

Важно е да се предотвратят практики, като обвързването на определени продукти, които могат да склонят потребителите да сключат договори за кредит, без те да отговарят в най-голяма степен на техния интерес, без все пак да се ограничава възможността за пакетни продажби, което може да е от полза за потребителите. Редно е обаче държавите членки да продължат да следят отблизо пазарите на финансови услуги на дребно, за да гарантират, че практиките на пакетна продажба не нарушават избора на потребителите, нито конкуренцията. Като общо правило практиките на обвързване следва да не бъдат разрешени, освен ако е невъзможно финансовата услуга или продукт, предлагани заедно с договора за кредит, да бъдат предложени отделно, тъй като са неразделна част от кредита, например в случаите на овърдрафт. Въпреки че с оглед на съображенията за пропорционалност кредиторите следва да могат да изискват от потребителя да има съответна застрахователна полица, за да гарантира погасяването на кредита или да застрахова стойността на обезпечението, потребителят следва да има възможност да избира свой собствен застраховател. Това не следва да засяга кредитните условия, определени от кредитора, при условие че застрахователната полица на този доставчик има равностойно ниво на гаранция като застрахователната полица, предложена или предлагана от кредитора. Нещо повече, държавите членки следва да имат възможността да стандартизират изцяло или частично предлаганото от застрахователните договори покритие, така че да се улесни съпоставянето на различните предложения за потребителите, които желаят да правят подобни съпоставки. За да може потребителят да разполага с допълнително време, за да сравни застрахователните предложения, преди да закупи застрахователна полица, държавите членки следва да изискват на потребителя да се предоставят най-малко три дни, за да сравни застрахователните предложения, свързани с договора за кредит, без предложението да бъде променяно, и потребителят да бъде информиран за това. Потребителите следва да могат да сключват застрахователна полица преди изтичането на този тридневен срок, ако изрично поискат това.

(48)

Поради медицинската си история редица преживели рак лица в дългосрочна ремисия често са обект на несправедливо отношение при достъпа до финансови услуги. Те често трябва да плащат непосилно високи премии, въпреки че са се излекували преди много години, дори десетилетия. С цел да се предостави на потребителите, преживели рак, равен достъп до застраховки, свързани с договори за кредит, държавите членки следва да изискват застрахователните полици да не се основават на лични данни относно диагностицирането на онкологични заболявания у потребителите, ако е изтекъл определен период от време след края на медицинското лечение на тези потребители. Този период, определен от държавите членки, не следва да надвишава 15 години, считано от края на медицинското лечение на потребителя.

(49)

Договорите за кредит и допълнителните услуги следва да бъдат представени по ясен и прозрачен начин. Не следва да е възможно да се направи извод за съгласие на потребителя за сключване на договор за кредит или за закупуване на допълнителни услуги. Всяко такова съгласие на потребителя следва да бъде ясно потвърждаващо действие, с което се установява свободно изразено, конкретно, информирано и недвусмислено указание за съгласието на потребителя. В този контекст мълчанието, бездействието или вариантът по подразбиране като например предварително отметнатите полета не следва да се счита, че представляват съгласие от страна на потребителя.

(50)

Предоставянето на консултации под формата на персонализирана препоръка, тоест консултантски услуги, е дейност, която може да бъде съчетана с други аспекти на предоставянето на кредит или на извършването на посредничество за кредит. Ето защо, за да могат по-добре да разберат характера на услугите, които им се предлагат, потребителите следва да бъдат осведомявани какво включват тези консултантски услуги и дали такива се предлагат или могат да бъдат предлагани. Предвид значението, което потребителите придават на употребата на понятията „консултации“ и „консултанти“, държавите членки следва да могат да забранят тяхното използване или използването на подобни понятия, когато такива консултантски услуги се предоставят на потребителите от кредиторите или кредитните посредници. Целесъобразно е да се гарантира, че държавите членки ще наложат предпазни мерки, когато консултациите се описват като независими, за да се гарантира, че гамата от разглежданите продукти и договореностите за възнаграждение съответстват на очакванията на потребителите за подобни консултации. При предоставянето на консултантски услуги кредиторите или кредитните посредници следва да посочват дали препоръката ще се основава само на тяхната собствена гама от продукти или на широка гама от предлаганите на пазара продукти, така че потребителят да може да разбере въз основа на какво се прави препоръката. Освен това кредиторът и кредитният посредник следва да посочват таксата, която потребителят дължи за консултантските услуги, или — в случай че нейният размер не може да бъде определен към момента на оповестяването на информацията — метода, използван за нейното изчисляване. Консултациите следва винаги да се предоставят в най-добрия интерес на потребителя, като консултантите се осведомяват за нуждите и положението на потребителя и препоръчват договори за кредит, подходящи за нуждите, финансовото състояние и личното положение на потребителя, имайки предвид и целта за свеждане до минимум на случаите на неизпълнение и просрочени задължения. Освен това при предоставянето на консултации следва да се вземат предвид достатъчно голям брой договори за кредит в продуктовата гама на консултанта.

(51)

Предоставянето на кредит, който не е бил поискан от потребителя, може в някои случаи да бъде свързано с практики, които са вредни за потребителя. В това отношение следва да се забрани непоисканото предоставяне на кредит, включително непоисканите предварително одобрени кредитни карти, изпращани на потребителите, едностранното въвеждане на нов овърдрафт или свръховърдрафт или едностранното повишаване на лимита на овърдрафта, свръховърдрафта или кредитната карта на даден потребител. Непоисканото предоставяне на кредит под формата на договори извън търговския обект съгласно определението в член 2, точка 8 от Директива 2011/83/ЕС на Европейския парламент и на Съвета (11) също следва да бъде забранено. Забраната за непоискано отпускане на кредити не следва да възпрепятства кредиторите и кредитните посредници да рекламират или предлагат кредити в рамките на търговски отношения в съответствие с правото на Съюза в областта на защитата на потребителите и с националните мерки, които са в съответствие с правото на Съюза, включително рекламиране и предлагане на кредити на мястото на продажбата с цел финансиране на покупката на стока или услуга.

(52)

Държавите членки могат да предложат на потребителите възможността да търсят пропорционални и ефективни средства за правна защита срещу кредиторите или кредитните посредници в случай на неспазване на настоящата директива, в съответствие с националното право. Тези средства за правна защита могат да включват обезщетение за вреди и намаляване на общите разходи по кредита за потребителя или прекратяване на договора за кредит.

(53)

Държавите членки следва да предприемат подходящи мерки за насърчаване на отговорни практики на всички етапи от кредитното правоотношение, като вземат предвид специфичните особености на своя кредитен пазар. Следва да бъде възможно тези мерки да включват например предоставяне на информация и образоване на потребителите, включително предупреждения относно рисковете, свързани с просрочване на плащанията и свръхзадлъжнялост. В условията на разрастващ се кредитен пазар е особено важно кредиторите да не участват в практики на безотговорно кредитиране и да не предоставят кредити без предварителна оценка на кредитоспособността. Държавите членки следва да упражняват необходимия надзор, за да се избягва подобно поведение от страна на кредиторите, и следва да определят необходимите средства за санкциониране на такова поведение. Без да се засягат разпоредбите относно кредитния риск, предвидени в Директива 2013/36/ЕС на Европейския парламент и на Съвета (12), кредиторите следва да носят отговорност за проверката на кредитоспособността на всеки отделен потребител. За тази цел кредиторите следва да могат да използват не само информацията, предоставена от потребителя при изготвянето на съответния договор за кредит, но също и информацията, придобита по време на продължителни търговски отношения. Потребителите следва също да действат благоразумно и да спазват договорните си задължения.

(54)

Важно е способността и склонността на потребителя да погасява кредита да се оценяват и проверяват преди сключването на договор за кредит. Тази оценка на кредитоспособността следва да бъде пропорционална и да се прави в интерес на потребителя, за да се избегнат безотговорни практики на кредитиране и свръхзадължнялост, и при нея следва да се отчитат всички необходими и значими фактори, които биха могли да окажат влияние върху способността на потребителя да погаси кредита. Графикът за погасяване следва да бъде съобразен със специфичните нужди и капацитета за погасяване на потребителя. В случаите, в които заявлението за кредит е подадено съвместно от повече от един потребител, оценката на кредитоспособността може да се извърши въз основа на общата способност за погасяване. Положителната оценка не следва да засяга свободата на договаряне на кредитора във връзка с отпускането на кредит. Държавите членки следва да могат да издават допълнителни указания за допълнителни критерии и за допълнителни методи за оценяване на кредитоспособността на потребителя, например чрез въвеждане на максимални стойности за съотношението между размера на заема и стойността на имуществото и за съотношението между размера на заема и доходите.

(55)

Оценката на кредитоспособността следва да се основава на информация за финансовото и икономическото положение. Тази информация следва да бъде необходима и пропорционална на естеството, срока, стойността и рисковете на кредита за потребителя, в съответствие с принципа за свеждане на данните до минимум, установен в Регламент (ЕС) 2016/679, и следва да бъде относима, пълна и точна. Тази информация следва да включва най-малкото приходите и разходите на потребителя, включително като по подходящ начин се вземат под внимание текущите задължения на потребителя, сред които и разходите за живот на потребителя и неговото домакинство, както и финансовите задължения на потребителя. Тази информация не следва да включва специалните категории лични данни, посочени в член 9, параграф 1 от Регламент (ЕС) 2016/679, като например здравни данни, включително данни за ракови заболявания, нито информация, получена от социалните мрежи. В Насоките от 29 май 2020 г. на Европейския банков орган относно предоставянето и наблюдението на кредити се предоставят насоки кои категории данни може да бъдат използвани за обработването на лични данни за целите на оценката на кредитоспособността, сред които са доказателства за доходите или другите източници за погасяване на кредита, както и информация за финансовите активи и пасиви или за други финансови задължения. Потребителите следва да предоставят информация за своето финансово и икономическо положение, за да улеснят оценката на кредитоспособността. Кредит следва да бъде отпускан на потребителя само когато резултатът от оценката на кредитоспособността показва, че задълженията, произтичащи от договора за кредит, е вероятно да бъдат изпълнени при условията, изисквани съгласно този договор. Когато прави оценка на способността на потребителя да изпълнява задълженията си по договора за кредит, кредиторът следва да взема предвид съответните фактори и специфични обстоятелства, например, но не само, в случай на кредит, предоставян в съответствие с настоящата директива за финансиране на обучение или за покриване на извънредни разходи за здравно обслужване, наличието на достатъчно доказателства, че кредитът ще донесе бъдещи доходи на потребителя, или наличието на обезпечение или други форми на гаранции, които потребителят би могъл да предостави с цел обезпечаване на кредита.

(56)

В предложението на Комисията за регламент за определяне на хармонизирани правила относно изкуствения интелект (Законодателен акт за изкуствения интелект) се предвижда, че системите с ИИ, използвани за оценка на кредитния рейтинг или кредитоспособността на физически лица, следва да бъдат класифицирани като високорискови системи с ИИ, тъй като те определят достъпа на тези лица до финансови ресурси или основни услуги като жилищно настаняване, електроенергия и телекомуникационни услуги. Предвид важността на тези решения, винаги когато оценката на кредитоспособността включва автоматизирано обработване, потребителят следва да има право на човешка намеса от страна на кредитора. Без да се засяга Регламент (ЕС) 2016/679, потребителят следва да има право да получи смислено и разбираемо обяснение на извършената оценка и на функционирането на използваното автоматизирано обработване, включително основните променливи, логиката и съпътстващите рискове, както и правото да изрази гледната точка на потребителя и да поиска преразглеждане на оценката на кредитоспособността и преразглеждане на решението дали да се отпусне кредит. Потребителят следва да има право да бъде информиран за тези права, след като е получил надлежно информация относно процедурата, която трябва да се следва. Възможността да се поиска преразглеждане на първоначалната оценка и на решението не следва непременно да води до отпускане на кредит на потребителя.

(57)

За да се оцени кредитният статус на потребителя, кредиторът следва също да направи справка в кредитните бази данни. Обхватът на тези справки може да варира в зависимост от правните и фактическите обстоятелства. За да се предотврати всяко нарушаване на конкуренцията между кредиторите, тези, които подлежат на надзор и спазват изцяло Регламент (ЕС) 2016/679, следва да имат достъп до частни или публични кредитни бази данни с информация за потребителите в държава членка, в която не са установени, при недискриминационни условия спрямо установените в тази държава членка кредитори. Държавите членки следва да улесняват трансграничния достъп до частни или публични бази данни в съответствие с Регламент (ЕС) 2016/679. За да се повиши реципрочността, кредитните бази данни следва да съдържат най-малко информация за просрочените задължения на потребителите при погасяване на кредита, за вида на кредита и за самоличността на кредитора, в съответствие с правото на Съюза и националното право. Кредиторите и кредитните посредници не следва да обработват специални категории данни, като например здравни данни, посочени в член 9, параграф 1 от Регламент (ЕС) 2016/679, нито информация, получена от социалните мрежи, тъй като нито тези категории данни, нито тази информация следва да се използват за оценка на кредитоспособността на потребителите. Доставчиците на кредитни бази данни следва да разполагат с процедури, за да гарантират, че информацията, съдържаща се в техните бази данни, е актуална и точна. Ако искането за кредит е получило отказ въз основа на справка в база данни, кредиторите следва да уведомяват потребителите без излишно забавяне и безвъзмездно за резултата от тази справка и за сведенията в базата данни, в която е направена справката, както и за категориите данни, които са взети предвид. Освен това, за да се гарантира осведомеността на потребителите, държавите членки следва да гарантират, че потребителите биват информирани за регистрирането на просрочени плащания по кредити в база данни своевременно и в срок от 30 дни след регистрацията, например като им се изпрати предупреждение по електронна поща с искане да влязат в базата данни, за да видят собствената си информация относно просрочените плащания по кредита.

(58)

Настоящата директива не следва да урежда свързани с договорното право въпроси относно действителността на договорите за кредит. Ето защо в тази област държавите членки следва да могат да запазят или да въведат национални разпоредби, които са в съответствие с правото на Съюза. Държавите членки следва да могат да регламентират правния режим, уреждащ предложението за сключване на договор за кредит, по-специално кога се отправя то и за какъв срок е обвързващо за кредитора. Ако такова предложение се отправя едновременно с предоставянето на преддоговорната информация, предвидена от настоящата директива, то, както и всяка допълнителна информация, която кредиторът евентуално желае да предостави на потребителя, следва да бъде представено в отделен документ. Този отделен документ може да представлява приложение към формуляра „Стандартна европейска информация относно потребителски кредит“.

(59)

Договорът за кредит следва да съдържа цялата необходима информация по ясен и сбит начин, за да се даде възможност на потребителя да се запознае със своите права и задължения по въпросния договор.

(60)

Без да се засягат Директива 93/13/ЕИО и преддоговорните задължения по настоящата директива и с цел да се гарантира висока степен на защита на потребителите, на потребителя следва да се представя — своевременно и преди всяко изменение на сроковете и условията на договора за кредит — описание на предлаганите промени и, когато е приложимо, на необходимостта от съгласие на потребителя, или обяснение на промените, въведени по силата на закон; графикът за въвеждане на тези промени; и средствата за обжалване, с които разполага потребителят, както и срокът за подаване на жалба от потребителя и наименованието и адресът на компетентния орган, пред когото може да се подаде жалба. Изменението на договора за кредит не следва да засяга което и да било от правата на потребителя, включително правата на информация съгласно настоящата директива. Това не следва да засяга правото на Съюза или националните разпоредби относно допустимостта, условията и действителността на измененията на договора.

(61)

За да се гарантира пълна прозрачност, на потребителя следва да се предостави информация относно лихвения процент, както на преддоговорния етап, така и при сключването на договора за кредит. По време на договорното правоотношение потребителят следва също така да бъде информиран за изменения в променливия лихвен процент и за промените в плащанията, произтичащи от тези изменения. Това не следва да засяга разпоредбите на националното право, които не са свързани с информацията за потребителя и които уреждат условията за промените или предписват последиците от тях, с изключение на промените, които засягат плащанията, лихвения процент и други икономически условия, обуславящи кредита, например правила, съгласно които кредиторът има право да променя лихвения процент само при наличието на основателна причина или че потребителят е свободен да прекрати договора за кредит в случай на промяна на лихвения процент или други специфични икономически условия, свързани с кредита.

(62)

Овърдрафтите и свръховърдрафтите са все по-често срещани форми на потребителски кредити. Поради това е необходимо тези финансови продукти да бъдат регулирани, за да се повиши равнището на защита на потребителите и да се избегне тяхната свръхзадлъжнялост. Съществува опасност потребителите да не могат да платят, ако кредиторите решат да поискат незабавно възстановяване. Поради това правата на потребителите по отношение на овърдрафта и свръховърдрафта следва да бъдат определени в настоящата директива.

(63)

В случай на значителен свръховърдрафт, който продължава повече от месец, кредиторът следва незабавно да представи на потребителя информация за свръховърдрафта, включително за съответната сума, за лихвения процент и за всички приложими санкции, разходи или лихви върху просрочените плащания. В случай на повтарящ се свръховърдрафт, кредиторът следва да предложи на потребителя консултантски услуги, когато е приложимо, за да му помогне да открие по-евтини алтернативи, и да пренасочи потребителя към консултантски услуги в областта на задълженията.

(64)

Потребителите следва да имат право на отказ без неустойка и без задължение да представят обосновка. Въпреки това, с цел да се повиши правната сигурност, срокът за отказ следва при всички положения да изтича 12 месеца и 14 дни след сключването на договора за кредит, ако потребителят не е получил условията на договора и информацията съгласно настоящата директива. Срокът за отказ не следва да се счита за изтекъл, ако потребителят не е бил информиран за правото си на отказ.

(65)

В случаите, когато потребителят се отказва от договор за кредит, във връзка с който потребителят е получил стоки, по-конкретно чрез покупка на вноски или чрез договор за наем или лизинг, който предвижда задължение за покупка, настоящата директива следва да не засяга начините, по които държавите членки уреждат въпросите за връщане на стоките или други свързани въпроси.

(66)

В някои случаи национално право вече предвижда, че на потребителите не могат да се предоставят финансови средства преди изтичането на конкретен краен срок. В тези случаи потребителите могат да поискат уверение, че получават закупените стоки или услуги в по-ранен момент. Следователно в случай на свързани договори за кредит държавите членки следва да имат възможност да предвидят по изключение, че ако потребителите изразят изрично желание да получат закупените стоки или услуги по-рано, крайният срок за упражняване на правото на отказ може да бъде намален, така че да съвпада с крайния срок, преди който не могат да се предоставят финансовите средства.

(67)

При свързаните договори за кредит съществува взаимозависимост между покупката на стоки или услуги и договора за кредит, сключен за тази цел. Ето защо в случаите, когато потребителят упражнява правото си на отказ по отношение на договора за покупко-продажба въз основа на правото на Съюза, потребителят не следва да продължава да бъде обвързан от свързания договор за кредит. Това следва да не засяга националното право, приложимо за свързани договори за кредит, в случаите, когато договор за покупко-продажба е обявен за недействителен или когато потребителят е упражнил правото си на отказ въз основа на националното право. Това не следва да засяга и правата на потребителите, предоставени им от националното право, съгласно което между потребителя и доставчика на стоки или услуги не могат да се поемат задължения, нито да се извършват плащания, докато потребителят не е подписал договора за кредит за финансиране на покупката на стоките или услугите.

(68)

Страните по договора следва да имат право да извършат стандартно прекратяване на договор за кредит с неопределен срок. Освен това, ако е предвидено в договора за кредит, кредиторът следва да има право по обективно обосновани причини да суспендира правото на потребителя да усвоява суми по договор за кредит с неопределен срок. Такива причини могат да включват например подозрение за неразрешено или неправомерно използване на кредита или значително увеличаване на риска потребителят да не е в състояние да изпълни задължението си за погасяване на кредита. Настоящата директива следва да не засяга националното договорно право, уреждащо правата на страните по договора да прекратяват договора за кредит поради неизпълнението му.

(69)

При определени условия потребителят следва да има възможност да предявява претенции срещу кредитора в случай на проблеми, свързани с договор за покупко-продажба. Същевременно държавите членки следва да определят до каква степен и при какви условия потребителят следва да предяви тези претенции срещу доставчика на стоки или услуги, по-специално като заведе дело срещу последния, преди да е в състояние да ги предяви към кредитора. Потребителите не следва да бъдат лишени от правата им съгласно националното право за вменяване на солидарна отговорност на доставчика на стоки или услуги и на кредитора.

(70)

Потребителят следва да има право да погаси своите задължения преди определената в договора за кредит дата. Съгласно тълкуването на Съда на Европейския съюз по делото Lexitor (13) правото на потребителя на намаляване на общите разходи по кредита за потребителя в случай на предсрочното му погасяване включва всички разходи, наложени на потребителя. Намаляването на общите разходи по кредита за потребителя следва да бъде пропорционално на оставащия срок на договора за кредит и следва да включва и разходите, които не зависят от срока на договора за кредит, включително тези, които са напълно изчерпани към момента на отпускане на кредита. Същевременно данъците и таксите, които се начисляват от и плащат пряко на трета страна и които не зависят от срока на договора за кредит, не следва да се вземат предвид при изчисляването на намалението, тъй като тези разходи не се налагат от кредитора и поради това не могат да бъдат променяни едностранно от него. При изчисляването на намалението обаче следва да се вземат предвид таксите, начислявани от кредитора в полза на трета страна. В случай на предсрочно погасяване кредиторът следва да има право на справедливо и обективно обосновано обезщетение за разходите, свързани пряко с предсрочното погасяване, при отчитане и на евентуално спестените от кредитора разходи. Същевременно, за да се определи методът на изчисляване на обезщетението, е важно да се съблюдават няколко принципа. Изчисляването на обезщетението за кредитора следва да бъде прозрачно и разбираемо за потребителите още на преддоговорния етап и, при всички случаи, по време на изпълнението на договора за кредит. Освен това методът на изчисляване следва да бъде лесно приложим за кредиторите, а надзорът върху обезщетенията от страна на компетентните органи следва да се улеснява. Следователно и тъй като потребителският кредит, предвид срока и размера му, не се финансира чрез механизми за дългосрочно финансиране, горната граница на обезщетението следва да се определи като фиксирана сума. Този подход отразява специфичното естество на потребителските кредити и следва да не засяга подхода за други продукти, които се финансират чрез механизми за дългосрочно финансиране, като ипотечни кредити с фиксиран лихвен процент.

(71)

Държавите членки следва да имат правото да предвидят, че кредиторът може да претендира обезщетение за предсрочно погасяване само при условие че сумата на погасяването в рамките на 12 месеца надхвърля определен от държавите членки праг. При фиксирането на този праг, който не следва да надвишава 10 000 EUR, държавите членки следва да вземат предвид средната стойност на потребителски кредити на техния пазар.

(72)

С цел да се насърчат създаването и функционирането на вътрешния пазар и да се гарантира високо равнище на защита на потребителите навсякъде в Съюза, е необходимо да се гарантира съпоставимост на информацията, отнасяща се до годишния процент на разходите в рамките на Съюза.

(73)

Фиксирането на максимални размери на лихвените проценти, на годишния процент на разходите или на общите разходи по кредита за потребителя е обичайна практика в редица държави членки. Подобна система за определяне на горна граница се оказа полезна за защитата на потребителите от прекомерно високи лихвени проценти, годишни проценти на разходите или общи разходи по кредита за потребителя. В това отношение държавите членки следва да могат да запазят съществуващия си правен режим. За да се увеличи защитата на потребителите без да се налагат ненужни ограничения на държавите членки, следва да има адекватни мерки, например установяване на максимални размери или ограничаване на твърде високите лихви, чрез които ефективно да се предотвратяват злоупотреби и да се гарантира, че на потребителите не се налагат прекомерно високи лихвени проценти, годишни проценти на разходите или общи разходи по кредитите за потребителя.

(74)

За да се гарантира прозрачност, Комисията следва да направи публично достояние тези мерки, въведени от държавите членки, в сбита и ясна форма.

(75)

Съществуват съществени различия в законите на различните държави членки по отношение на извършването на дейността по предоставяне на договори за кредит. Разнообразието на категориите стопански субекти в областта на кредитното посредничество се отчита, като същевременно е от съществено значение да са налице определени стандарти на равнището на Съюза, за да се осигури висока степен на професионализъм и обслужване.

(76)

Приложимата уредба на Съюза следва да вдъхне доверие у потребителите, че кредиторите и кредитните посредници отчитат интересите на потребителите, включително евентуалната им уязвимост и изпитвани от тях трудности при разбирането на продукта, въз основа на информацията, с която кредиторът или кредитният посредник разполага към конкретния момент, и въз основа на разумни допускания за рисковете за положението на потребителя през периода, обхванат от срока на предложения договор за кредит. За да се осигури такова доверие на потребителите, от основно значение е изискването да се гарантира, че предприятията от сектора се отличават с висока лоялност, честност и професионализъм, което включва и отговорно поведение за избягване на практики, които имат отрицателно въздействие върху потребителите, и подходящо управление на конфликтите на интереси, включително произтичащите от възнаграждения, както и да се предоставят консултации, които са в най-добрия интерес на потребителя.

(77)

Целесъобразно е да се гарантира, че съответните служители на кредиторите и кредитните посредници притежават подходящи познания и компетентност с цел постигане на висока степен на професионализъм. Ето защо от кредиторите и кредитните посредници следва да се изисква да представят доказателства за съответни познания и компетентност на равнището на дружеството, въз основа на минималните изисквания за познания и компетентност. Държавите членки следва да могат да въвеждат или запазват такива изисквания, приложими по отношение на отделните физически лица, и да адаптират минималните изисквания за познания и компетентност към различните видове кредитори и кредитни посредници, по-специално когато те действат в спомагателно качество. За целите на настоящата директива служителите, пряко ангажирани с дейности от обхвата на настоящата директива, следва да включват служителите във фронтофисите и бекофисите, включително ръководителите и, когато е целесъобразно, членовете на съвета на кредиторите и кредитните посредници, които изпълняват важна роля в процеса, свързан с договора за кредит. Лицата, които изпълняват спомагателни функции, нямащи отношение към процеса, свързан с договора за кредит, включително служители в отделите за човешки ресурси и информационни и комуникационни технологии, не следва да бъдат считани за „служители“ по смисъла на настоящата директива. Държавите членки следва да въведат мерки, насочени към повишаване на осведомеността за изискванията по настоящата директива в малките и средните предприятия, които са кредитори или кредитни посредници, и към улесняване на тяхното спазване, като например информационни кампании, ръководства за потребители и схеми за обучение на служители.

(78)

За да се повиши способността на потребителите да вземат информирани решения относно отговорността, свързана с тегленето на заеми и управлението на задълженията, държавите членки следва да изработят и насърчават мерки за подкрепа на образованието на потребителите във връзка с отговорното вземане на кредити и управление на задълженията, по-специално по отношение на договорите за потребителски кредити, и във връзка с общото управление на бюджета. Такова задължение може да бъде изпълнено при отчитане на рамката за финансова компетентност, разработена съвместно от Съюза и Организацията за икономическо сътрудничество и развитие. От особена важност е да се предоставят насоки за потребителите, които сключват потребителски кредити за първи път, по-специално чрез цифрови инструменти. Във връзка с това Комисията следва да набележи примери за най-добри практики, за да улесни последващото изготвяне на мерки за повишаване на осведомеността на потребителите по финансови въпроси. Комисията може да публикува тези примери за добри практики при съгласуване със сходни доклади, изготвяни по отношение на други законодателни актове на Съюза. При създаването и популяризирането на тези мерки държавите членки следва да се консултират със съответните заинтересовани страни, включително организациите на потребителите. Това задължение не следва да възпрепятства държавите членки да предоставят допълнително финансово образование.

(79)

Предвид съществените последици от процедурите по принудително изпълнение за кредиторите и потребителите и потенциално за финансовата стабилност, е необходимо кредиторите да бъдат насърчавани да действат своевременно и проактивно при възникването на кредитни рискове и да въвеждат необходимите мерки, за да се гарантира, че, когато е целесъобразно, кредиторите предоставят разумни отсрочки, преди да инициират процедура по принудително изпълнение. Когато решава дали е целесъобразно да се прилагат мерки за предоставяне на отсрочка или дали е оправдано те да бъдат предложени повторно, кредиторът следва да взема предвид, наред с други елементи, индивидуалните обстоятелства на потребителя, като например интересите и правата на потребителя, способността му да погаси кредита и разумните му нужди от разходи за издръжка, и следва да ограничи разходите за потребителя в случай на неизпълнение. По-специално, когато потребителят не отговори на предложението на кредитора в разумен срок, от кредитора не следва да се изисква да предлага повторно мерки за предоставяне на отсрочка. Държавите членки не следва да възпират страните по договор за кредит да постигнат изрично споразумение, че прехвърлянето на кредитора на стоки, покрити от договор за свързан кредит, или на приходите от продажбата на такива стоки, ще бъде достатъчно за връщането на кредита.

(80)

Когато мерките за предоставяне на отсрочка бъдат счетени за целесъобразни, те следва да включват изменение на условията на първоначалния договор за кредит и могат да включват, наред с другото, пълно или частично рефинансиране на договор за кредит. Изменението на тези условия може да включва наред с другото: удължаване на срока на договора за кредит; промяна на вида на договора за кредит; разсрочване на плащането на всички или на част от погасителните вноски за даден период; намаляване на лихвения процент; предлагане на гратисен период; частично погасяване; превалутиране; и частично опрощаване и консолидиране на задълженията. Когато мерките за предоставяне на отсрочка бъдат счетени за подходящи, от кредиторите не следва да се изисква да извършват оценка на кредитоспособността, когато изменят условията на договора за кредит, освен ако общата сума, дължима от потребителя, не е значително увеличена при изменението на тези условия. Въпреки че задължението за предоставяне на мерки за отсрочка не следва да засяга процедурите съгласно националните правила относно производствата по принудително изпълнение, държавите членки следва да гарантират, че мерките за предоставяне на отсрочка, предвидени в настоящата директива, се прилагат правилно.

(81)

Потребителите, които срещат трудности да изпълнят финансовите си ангажименти, могат да се възползват от специализирана помощ относно управлението на техните задължения. Финансовите затруднения обхващат голямо разнообразие от случаи, като един от многото такива е например забавянето на погасяването на дълга с повече от 90 дни. Целта на консултантските услуги в областта на задълженията е да помогнат на потребителите, които срещат финансови затруднения, и да им дадат насоки как да погасят, доколкото е възможно, неизплатените си задължения, като същевременно запазят достойно жизнено равнище и съхранят достойнството им. Тази персонализирана и независима помощ може да включва правни съвети, управление на пари и задължения, както и социална и психологическа помощ. Помощта следва да се предоставя от професионални оператори, които не са кредитори, кредитни посредници, доставчици на услуги за колективно кредитиране, купувачи на кредити или лица, обслужващи кредити, и са независими от тях. Държавите членки следва да гарантират, че консултантските услуги в областта на задълженията, предоставяни от независими професионални оператори, се предоставят на потребителите пряко или непряко и само с ограничени такси. Тези такси по принцип следва да покриват само оперативните разходи и да не създават ненужна тежест за потребителите, които изпитват или могат да срещнат затруднения при изпълнението на финансовите си задължения. Когато е възможно, потребителите, които срещат затруднения при погасяването на задълженията си, се насочват към консултантски услуги в областта на задълженията, преди да започне изпълнителното производство. Консултантските услуги в областта на задълженията следва да бъдат лесно достъпни за потребителите, като се вземат предвид например мястото на пребиваване на потребителите и техният език. Държавите членки запазват свободата си да поддържат или въвеждат специфични изисквания за консултантски услуги в областта на задълженията. Кредиторите играят роля за предотвратяване на свръхзадлъжнялостта чрез ранното откриване и оказването на подкрепа на потребители, които изпитват финансови затруднения. Поради тази причина кредиторите следва да разполагат с процедури и политики за откриване на такива потребители, за да се гарантира, че те могат ефективно да ги насочат към леснодостъпни консултантски услуги в областта на задълженията.

(82)

С оглед гарантиране на прозрачност и стабилност на пазара и в очакване на по-нататъшна хармонизация държавите членки следва да гарантират наличието на подходящи мерки за регулиране или контрол на кредиторите.

(83)

Държавите членки следва да гарантират, че за кредиторите и кредитните посредници, включително некредитните институции, се прилагат адекватни процедури за даване на разрешение за извършване на дейност, включително процедура за лицензиране или за вписване на некредитните институции в регистър, и механизми за надзор от страна на компетентен орган. Изискването за адекватни процедури за даване на разрешение за извършване на дейност и за регистрация не следва да се прилага за кредитните институции, съгласно определението за тях в член 4, параграф 1, точка 1) от Регламент (ЕС) № 575/2013 на Европейския парламент и на Съвета (14), за които вече се прилага процедура по лицензиране съгласно Директива 2013/36/ЕС, нито за платежните институции, съгласно определението за тях в член 4, точка 4) от Директива (ЕС) 2015/2366 на Европейския парламент и на Съвета (15), за услугите посочени в приложение I, точка 4 от Директива (ЕС) 2015/2366, нито за институциите за електронни пари, съгласно определението за тях в член 2, точка 1) от Директива 2009/110/ЕО на Европейския парламент и на Съвета (16), за предоставянето на кредит, посочено в член 6, параграф 1, първа алинея, буква б) от Директива 2009/110/ЕО. Това не следва да засяга националните процедури за даване на разрешение за извършването на дейност и механизмите за регистрация или надзор, наложени на платежните институции и институциите за електронни пари за целите на отпускането на кредити на потребители и наложени на кредитните институции за целите на дейностите на кредитните посредници в съответствие с правото на Съюза.

(84)

Държавите членки следва да могат да освобождават от изискванията за даване на разрешение за извършване на дейност и за регистрация доставчиците на стоки или услуги, които отговарят на условията за микро-, малки и средни предприятия съгласно определението в Препоръка 2003/361/ЕО на Комисията (17), и които действат като кредитни посредници в спомагателно качество или които отпускат кредит под формата на разсрочено плащане за закупуване на стоки и услуги, предлагани от тях, без трета страна да предлага кредит, ако кредитът се предоставя без лихви и такси, с изключение на ограничени такси за просрочени плащания в съответствие с националното право. Това евентуално освобождаване не следва да се използва от големи предприятия за избягване на изискванията за даване на разрешение за извършване на дейност и за регистрация, предвидени в настоящата директива.

(85)

Настоящата директива урежда само определени задължения на кредитните посредници по отношение на потребителите. Поради тази причина държавите членки следва да останат свободни да запазят или да въведат допълнителни задължения за кредитните посредници, включително относно условията, при които кредитен посредник може да получи възнаграждение от потребителя, който е потърсил услугите на този кредитен посредник.

(86)

Цедирането на правата на кредитора по договор за кредит не следва да води до поставяне на потребителя в по-неблагоприятно положение. Потребителят следва също така да бъде надлежно информиран, когато договорът за кредит се цедира на трета страна. Ако обаче първоначалният кредитор, в съгласие с цесионера, продължава да управлява кредита по отношение на потребителя, потребителят няма голям интерес да бъде информиран относно цесията. Ето защо в такива случаи би било прекомерно изискване на равнището на Съюза за информиране на потребителя относно цесията.

(87)

Държавите членки следва да продължат да разполагат със свободата да запазят или да въведат национални правила, които предвиждат колективни форми на комуникация, когато това е необходимо за целите на ефективността на сложни операции, като секюритизация или ликвидация на активи, които се извършват при принудителната административна ликвидация на банки.

(88)

Потребителите следва да имат достъп до адекватни, бързи и ефективни процедури за алтернативно разрешаване на спорове, възникнали във връзка с права и задължения, свързани с договори за кредит, като се използват съществуващите субекти, когато е целесъобразно. Такъв достъп вече е осигурен с Директива 2013/11/ЕС на Европейския парламент и на Съвета (18), що се отнася до съответните договорни спорове. Потребителите обаче следва да имат достъп до процедури за алтернативно разрешаване на спорове и в случай на преддоговорни спорове относно права и задължения, установени по силата на настоящата директива, например във връзка с изискванията за преддоговорна информация, консултантските услуги и оценката на кредитоспособността, а също и във връзка с информацията, предоставяна от кредитни посредници, които получават възнаграждение от кредиторите и следователно нямат преки договорни отношения с потребителите. Тези процедури за алтернативно разрешаване на спорове и субектите, които ги предлагат, следва да спазват изискванията за качество, установени в Директива 2013/11/ЕС.

(89)

Държавите членки следва да определят компетентните органи, които са оправомощени да осигуряват прилагането на настоящата директива, и следва да гарантират, че на тези компетентни органи са предоставени правомощия за разследване и прилагане, както и адекватни ресурси, необходими за изпълнението на задълженията им. Държавите членки следва също така да могат да предоставят на националните органи правомощия за намеса по отношение на продукти, когато кредитните продукти са в ущърб на потребителите и трябва да бъдат изтеглени. Държавите членки следва да вземат предвид данните за месечните проценти на неизпълнение, свързани с различните видове потребителски кредитни продукти, които са от значение за обхвата на настоящата директива. Компетентните органи на отделните държави членки следва да си сътрудничат взаимно, когато е необходимо, за целите на изпълнението на техните задължения съгласно настоящата директива.

(90)

Държавите членки следва да установят система от наказания, приложими при нарушение на национални разпоредби, приети в съответствие с настоящата директива и следва да вземат всички мерки, необходими за осигуряване на прилагането им. Макар че изборът на санкции е по усмотрение на държавите членки, предвидените санкции следва да бъдат ефективни, пропорционални и възпиращи. Държавите членки следва да нотифицират на Комисията тези разпоредби и мерки и да я нотифицират незабавно за всяко последващо изменение, което ги засяга.

(91)

Настоящите национални правила относно санкциите значително се различават в рамките на Съюза. По-специално, не всички държави членки гарантират, че могат да бъдат налагани ефективни, пропорционални и възпиращи глоби на търговците, отговорни за широко разпространени нарушения или широко разпространени нарушения със съюзно измерение. В определени случаи тези търговци може да са и група от дружества. За да се гарантира, че органите на държавите членки могат да налагат ефективни, пропорционални и възпиращи санкции по отношение на широко разпространените нарушения и широко разпространените нарушения със съюзно измерение, които са предмет на мерки за координирано разследване и прилагане на законодателството в съответствие с Регламент (ЕС) 2017/2394 на Европейския парламент и на Съвета (19), следва да бъдат въведени глоби като елемент от санкциите за такива нарушения.

(92)

С цел засилване на прозрачността и доверието на потребителите компетентните органи следва да могат да оповестяват пред обществеността всяка административна санкция, която е наложена за нарушаване на мерките, приети в съответствие с настоящата директива, доколкото това оповестяване не би изложило на сериозна опасност финансовите пазари или не би причинило непропорционална вреда на засегнатите страни.

(93)

Ефективното функциониране на настоящата директива трябва да подлежи на преглед заедно с напредъка по създаването на вътрешен пазар с високо равнище на защита на потребителите при договорите за кредит. На всеки четири години Комисията следва да извършва оценка на настоящата директива, за да оцени предвидения в нея горен праг от 100 000 EUR и процентите, използвани за изчисляване на обезщетението, дължимо в случай на предсрочно погасяване, както и оценка дали обхватът на настоящата директива остава подходящ по отношение на договорите за кредит, обезпечени с нежилищни недвижими имоти. Тази оценка следва също така да включва анализ на развитието на пазара на потребителски кредити, които подкрепят екологичния преход, и оценка на необходимостта от допълнителни мерки за повишаване на използването на такива кредити, както и оценка на прилагането на санкциите, наложени в съответствие с настоящата директива, и по-специално на тяхната ефективност и възпиращ ефект. При оценката на настоящата директива Комисията следва да анализира икономическите тенденции в Съюза и положението на съответния пазар, като например появата на нови форми на финансови услуги, цифровите тенденции, както и обемите и тенденциите при трансграничното предоставяне на кредити. При оценката следва също така да се разгледа ефективността на настоящата директива, включително произтичащите от нея разходи и ползи за предприятията и потребителите. Освен това, колективното финансиране все повече се налага като форма на финансиране, която е на разположение на потребителите, обикновено за малки разходи или инвестиции. Регламент (ЕС) 2020/1503 на Европейския парламент и на Съвета (20) изключва от обхвата си услугите за колективно финансиране, включително такива, при които се улеснява отпускането на кредити, предоставяни на потребители. Комисията следва да направи оценка на необходимостта от допълнителни мерки за защита на потребителите, които желаят да вземат кредит или да инвестират чрез доставчик на услуги за колективно кредитиране.

(94)

Доколкото целта на настоящата директива, а именно установяването на общи правила за някои аспекти на законовите, подзаконовите и административните разпоредби на държавите членки относно потребителския кредит, не може да бъдат постигната в достатъчна степен от държавите членки поради промените на пазара в светлината на цифровизацията и целта за улесняване на трансграничното предоставяне на кредити, а може да бъде по-добре постигната на равнището на Съюза, Съюзът може да приеме мерки в съответствие с принципа на субсидиарност, уреден в член 5 от Договора за Европейския съюз. В съответствие с принципа на пропорционалност, уреден в същия член, настоящата директива не надхвърля необходимото за постигането на тази цел.

(95)

С цел да се изменят несъществени елементи от настоящата директива, правомощията да се приемат актове в съответствие с член 290 от ДФЕС следва да бъдат делегирани на Комисията по отношение на допълнителните допускания за изчисляването на годишния процент на разходите. От особена важност е по време на подготвителната си работа Комисията да проведе подходящи консултации, включително на експертно равнище, и тези консултации да бъдат проведени в съответствие с принципите, заложени в Междуинституционалното споразумение от 13 април 2016 г. за по-добро законотворчество (21). По-специално, с цел осигуряване на равно участие при подготовката на делегираните актове, Европейският парламент и Съветът получават всички документи едновременно с експертите от държавите членки, като техните експерти получават систематично достъп до заседанията на експертните групи на Комисията, занимаващи се с подготовката на делегираните актове.

(96)

Съгласно Съвместната политическа декларация от 28 септември 2011 г. на държавите членки и на Комисията относно обяснителните документи (22) държавите членки са поели ангажимент в обосновани случаи да прилагат към съобщението за своите мерки за транспониране един или повече документи, обясняващи връзката между елементите на дадена директива и съответстващите им части от националните инструменти за транспониране. По отношение на настоящата директива законодателят смята, че предоставянето на тези документи е обосновано.

(97)

Като се вземе предвид броят на измененията, които следва да бъдат внесени в Директива 2008/48/ЕО поради развитието на сектора на потребителския кредит и в интерес на яснотата на законодателството на Съюза, посочената директива следва да бъде отменена и заменена с настоящата директива.

(98)

Европейският надзорен орган по защита на данните беше консултиран в съответствие с член 42, параграф 1 от Регламент (ЕС) 2018/1725 на Европейския парламент и на Съвета (23) и прие становище на 26 август 2021 г. (24),