Купуване на жилищни недвижими имоти — правила за кредитите

РЕЗЮМЕ НА:

Директива 2014/17/ЕС — правила за жилищните кредити

Директива (ЕС) 2021/2167 относно лицата, обслужващи кредити и купувачите на кредити и за изменение на директиви 2008/48/ЕО и 2014/17/ЕС

КАКВА Е ЦЕЛТА НА ДИРЕКТИВАТА?

Известна като „директива за ипотечните кредити“, Директива 2014/17/EС има за цел да гарантира, че всички потребители, които вземат ипотечен кредит за покупка на недвижим имот, са адекватно информирани и защитени срещу рисковете.

ОСНОВНИ АСПЕКТИ

• Директивата се прилага за всички кредити, предоставяни на потребителите с цел закупуване на жилище, включително, които са гарантирани с ипотека или с друго сравнимо обезпечение.
• Тя предвижда предоставяне на по-добра информация на потребителите относно предлаганите ипотечни продукти, включително:
  • задължението на кредиторите да предоставят на потребителите стандартизиран информационен формуляр (Европейски стандартизиран информационен формуляр), който да им позволи да направят информиран избор при определянето на правилния за тях продукт;
  • включването в Европейския стандартизиран информационен формуляр на най-лошите сценарии по отношение на променливата лихва и кредитите в чуждестранна валута, така че потребителите да са предупредени за възможните промени на лихвените проценти;
  • гарантиран срок за размисъл (преди сключването на договора за кредит) или срок за отказ (след сключването на договора за кредит) за кредитополучателите;
  • задължение на кредиторите да извършат обстойна, документирана оценка на кредитоспособността на кредитополучателите, за да гарантират, че те могат да изпълнят задълженията си за погасяване.
• Директивата определя принципи за извършване на дейност::
  • те гарантират, че кредиторите и кредитните посредници (т.е. лица или дружества, които предоставят информация и съдействие на потребителите, които търсят ипотечен кредит) действат честно и прозрачно в интерес на потребителите;
  • кредиторите и посредниците трябва да гарантират, че техните служители имат актуализирани знания относно договорите за заем и че на клиентите е предоставена цялата необходима информация, преди да подпишат договора.
• Потребителите имат общо право да погасят кредитите си по-рано, с цел да се възползват от намаляване на общите оставащи разходи по ипотеката. В такива случаи държавите — членки на ЕС могат да отпуснат на кредиторите справедливо обезщетение за всички разходи, пряко и изключително свързани с предсрочното погасяване.
• С директивата се установява паспортен режим в ЕС за кредитните посредници. Това означава, че по принцип след като има лиценз за една държава членка, даден кредитен посредник има право да предоставя услуги в целия ЕС.

Директива (EС) 2021/2167 за изменение на Директива 2014/17/ЕС

• За да се гарантира, че нивото на защита на потребителите няма да бъде засегнато, ако правата на кредитора по договор за ипотечен кредит или самият договор се прехвърля на трета страна (купувач на кредит), Директива (ЕС) 2021/2167 за изменение (която хармонизира правилата за лицата, обслужващи кредити и купувачите на кредити по отношение на необслужваните кредити — вж. резюмето) добавя нов член към Директива 2014/17/ЕС, който дава на потребителя правото, в случаите на прехвърляне на кредит, да се бори срещу купувача на кредит за всяка защита, която е била на разположение срещу първоначалния кредитор, и да бъде информиран за прехвърлянето.
• Директива за изменение (ЕС) 2021/2167 също така добавя член, който определя правила относно информацията, която кредиторът трябва да съобщи на потребителя, преди да промени условията на даден договор за кредит.
• Освен това с директивата за изменение се въвежда изискване кредиторите да разполагат с подходящи политики и процедури, които да им позволяват да прилагат мерки за преструктуриране в разумни граници, преди да открият процедура по реализиране на обезпечението, когато е целесъобразно, и като се вземат предвид обстоятелствата на потребителите. Директивата за изменение определя неизчерпателен списък на възможните мерки за въздържане от действия.

ОТКОГА СЕ ПРИЛАГА ДИРЕКТИВАТА?

Директивата за ипотечните кредити се прилага от 20 март 2014 г. и трябваше да бъде въведена в законодателството на държавите членки до 21 март 2016 г. Тя се прилага за договори за ипотечен кредит, сключени към 21 март 2016 г.

Директива за изменение (EC) 2021/2167 трябва да се въведе в законодателството на държавите членки до 29 декември 2023 г. Държавите членки трябва да прилагат разпоредбите на директивата от 30 декември 2023 г.

ОБЩА ИНФОРМАЦИЯ

За допълнителна информация вж.:

• Ипотечен кредит (Европейска комисия).

ОСНОВНИ ДОКУМЕНТИ

Директива 2014/17/ЕС на Европейския парламент и на Съвета от 4 февруари 2014 година относно договорите за кредити за жилищни недвижими имоти за потребители и за изменение на директиви 2008/48/ЕО и 2013/36/ЕС и Регламент (ЕС) № 1093/2010 (ОВ L 60, 28.2.2014 г., стр. 34—85).

Последващите изменения на Директива 2014/17/EС са включени в първоначалния текст. Тази консолидирана версия е само за документална справка.

Директива (EС) 2021/2167 на Европейския парламент и на Съвета от 24 ноември 2021 година относно лицата, обслужващи кредити и купувачите на кредити и за изменение на директиви 2008/48/ЕО и 2014/17/ЕС (OВ L 438, 8.12.2021 г., стр. 1—37).

последно актуализация 22.02.2022