Norme revizuite pentru serviciile de plată în UE

ASPECTE-CHEIE

Directiva stabilește norme privind:

• un regim de autorizare pentru instituțiile de plată, inclusiv pentru cele care oferă servicii de informare cu privire la conturi și de inițiere a plății („servicii bancare deschise”);
• transparența condițiilor și a cerințelor în materie de informare privind serviciile de plată, inclusiv în ceea ce privește comisioanele;
• drepturile și obligațiile utilizatorilor serviciilor de plată și ale prestatorilor de servicii de plată;
• cerințe stricte privind securitatea pentru plățile electronice și protejarea datelor financiare ale consumatorilor, pentru a garanta o autentificare în siguranță și a reduce riscul de fraudă.

Directiva este completată de Regulamentul (UE) 2015/751 care plafonează comisioanele bancare aplicate între bănci pentru tranzacțiile cu cardul. Se preconizează ca această inițiativă să reducă costurile întreprinderilor la acceptarea cardurilor de debit și de credit ale consumatorilor.

Spre o mai bună integrare a pieței plăților la nivelul UE

Directiva stabilește un set clar și cuprinzător de norme care se aplică prestatorilor existenți și noi de servicii de plată inovatoare. Aceste norme vizează asigurarea unui cadru competitiv în condiții egale pentru acești prestatori, ducând la o mai mare eficiență, posibilitatea de alegere și transparența serviciilor de plată, consolidând în același timp încrederea consumatorilor într-o piață a plăților armonizată.

Deschiderea pieței UE către servicii și prestatori noi

De asemenea, directiva vizează deschiderea pieței de plăți a UE societăților care oferă servicii de plată orientate către consumatori sau întreprinderi pe baza accesului la contul de plăți, în mod special:

• servicii de informare cu privire la conturi care, de exemplu, permit utilizatorilor serviciilor de plată să aibă în orice moment o vedere de ansamblu asupra situației sale financiare, permițând utilizatorilor să își gestioneze mai bine finanțele personale;
• servicii de inițiere a plății care inițiază o comandă la cererea utilizatorului serviciului de plată în ceea ce privește un cont de plată deținut la un alt prestator de servicii de plată.

Drepturile consumatorilor

• Sunt sporite drepturile consumatorilor, inclusiv:
  • răspundere redusă pentru plățile neautorizate cu o valoare cuprinsă între 150 EUR și 50 EUR;
  • un drept necondiționat de rambursare al debitelor directe în euro pentru o perioadă de opt săptămâni;
  • eliminarea suprataxelor pentru utilizarea cardurilor de credit sau de debit pentru consum.
• Comisia Europeană a elaborat o broșură electronică ușor de utilizat, care a prezentat drepturile consumatorilor în temeiul prezentei directive și al legislației conexe a UE.

Autorizarea instituțiilor de plată

Directiva nu modifică în mod substanțial condițiile de acordare a autorizației pentru instituțiile de plată, în comparație cu Directiva 2007/64/CE. Cu toate acestea, instituțiile de plată care oferă servicii de inițiere a plăților sau servicii de informare privind conturile vor trebui să dețină o asigurare de răspundere civilă profesională sau o garanție comparabilă ca o condiție de autorizare sau, respectiv, de înregistrare.

De asemenea, directiva stipulează norme privind supravegherea instituțiilor de plată autorizate, precum și măsuri în caz de neconformitate.

Rolul Autorității bancare europene

Rolul Autorității bancare europene este consolidat cu următoarele scopuri:

• să dezvolte un registru central al instituțiilor de plată autorizate, accesibil publicului, care trebuie să fie menținut la zi de către autoritățile naționale;
• să sprijine soluționarea disputelor între autoritățile naționale;
• să elaboreze standarde tehnice de reglementare pentru diferite aspecte, inclusiv:
  • canale de autentificare strictă a clienților și canale de comunicații securizate care trebuie respectate de toți furnizorii de servicii de plată;
  • standardele tehnice de reglementare pentru cooperare și schimbul de informații între autoritățile de supraveghere.

Transferuri credit instant

Regulamentul (UE) 2024/886 privind transferurile credit instant în euro modifică Directiva (UE) 2015/2366 în ceea ce privește anumite dispoziții pe care instituțiile de plată și instituțiile emitente de monedă electronică trebuie să le pună în aplicare înainte de a solicita participarea la un sistem de plăți și, în cazul în care li se acordă accesul, în timpul participării la sistemele de plăți desemnate în temeiul Directivei 98/26/CE. Astfel de instituții de plată și instituții emitente de monedă electronică vor avea în vigoare:

• o descriere a măsurilor luate pentru protejarea fondurilor utilizatorilor serviciilor de plată, de exemplu prin depunerea fondurilor într-un cont separat la o instituție de credit sau la o bancă centrală sau prin investirea acestora în active sigure, lichide și cu risc scăzut, astfel cum sunt definite de autoritățile competente ale statului membru de origine;
• o descriere a cadrului de guvernanță și a mecanismelor de control intern pentru serviciile de plată sau serviciile de monedă electronică pe care intenționează să le presteze, inclusiv a procedurilor administrative, de gestionare a riscurilor și contabile;
• un plan de lichidare în caz de intrare în dificultate.

Acte de punere în aplicare și delegate

Comisia a adoptat următoarele acte de punere în aplicare și acte delegate în ceea ce privește standardele de punere în aplicare sau, respectiv, standardele tehnice de reglementare.

• Regulamentul delegat (UE) 2017/2055 privind cooperarea și schimbul de informații dintre autoritățile competente în cazul activității desfășurate în baza dreptului de stabilire și a libertății de a presta servicii de către instituțiile de plată.
• Regulamentul delegat (UE) 2018/389 (astfel cum a fost modificat prin Regulamentul delegat (UE) 2022/2360) privind autentificarea strictă a clienților și standardele deschise, comune și sigure de comunicare.
• Regulamentul de punere în aplicare (UE) 2019/410 privind detaliile și structura informațiilor din domeniul serviciilor de plată care trebuie notificate de autoritățile competente Autorității Bancare Europene.
• Regulamentul delegat (UE) 2019/411 în ceea ce privește standardele tehnice de reglementare pentru stabilirea cerințelor tehnice privind instituirea, gestionarea și menținerea registrului central electronic în domeniul serviciilor de plată și privind accesul la informațiile conținute de acesta.
• Regulamentul delegat (UE) 2020/1423 privind criteriile de desemnare a punctelor centrale de contact în domeniul serviciilor de plată și la funcțiile acestor puncte centrale de contact.
• Regulamentul delegat (UE) 2021/1722 privind cadrul pentru cooperarea și schimbul de informații între autoritățile relevante din statele membre în contextul prestării de servicii de plată la nivel transfrontalier