Patēriņa kredītlīgumi (2023. gads)

SVARĪGĀKIE ASPEKTI

Šī direktīva:

• attiecas uz kredītlīgumiem, ar kuriem patērētāji aizņemas naudu, lai iegādātos preces un pakalpojumus,
• neattiecas uz dažām līgumu kategorijām, proti:
  • kredītlīgumiem, kas nodrošināti ar nekustamas lietas ieķīlājumu vai citu līdzīgu nodrošinājumu,
  • kredītu vairāk nekā 100 000 eiro apmērā,
  • darba devēja bezmaksas vai zemu procentu kredītu shēmām darbiniekiem,
  • atliktajiem maksājumiem ar zināmiem nosacījumiem,
  • nomas vai līzinga līgumiem, kas nepiedāvā vai nepieprasa attiecīgās lietas iegādi,
• ļauj ES dalībvalstīm noteiktos apstākļos atbrīvot no ES noteikumu piemērošanas atsevišķus līgumus, piemēram, līgumus, kas saistīti ar atliktā debeta kartēm,
• pieprasa, lai informācija, kas patērētājiem tiek sniegta saskaņā ar ES noteikumiem, tiktu sniegta bez maksas,
• nosaka, ka kredītu sniedzēji, kas sniedz kredītus ES likumīgajiem iedzīvotājiem, nedrīkst diskriminēt pilsonības, dzīvesvietas vai citu Eiropas Savienības Pamattiesību hartas 21. pantā uzskaitīto faktoru, piemēram, dzimuma, rases vai ādas krāsas, dēļ.

Informācijas prasības pirms līguma noslēgšanas

Reklāma un mārketings

• Visiem paziņojumiem jābūt godīgiem, skaidriem un nemaldinošiem.
• Reklāmās jāiekļauj brīdinājums: “Uzmanību! Naudas aizņemšanās maksā naudu. ”vai līdzvērtīgs formulējums.
• Direktīva aizliedz maldinošu reklāmu, kas:
  • liek domāt, ka kredīts uzlabos patērētāju finansiālo stāvokli,
  • norāda neizpildītus kredītlīgumus vai datubāzes, kurām ir maza ietekme vai nav ietekmes uz kredīta pieteikuma novērtējumu,
  • nepatiesi norāda, ka kredīts palielina finanšu resursus, uzkrājumus vai dzīves līmeni.

Dalībvalstis var aizliegt reklāmu, kurā:

• uzsvērts, cik viegli vai ātri var saņemt kredītu,
• parādīts, ka, saņemot kredītu, var dabūt atlaidi,
• atmaksas atlikšanas periods tiek piedāvāts ilgāks par 3 mēnešiem.

Standarta reklāmas informācijai:

• jābūt viegli salasāmai vai skaidri sadzirdamai,
• tajā skaidri, kodolīgi un pamanāmi jābūt norādītai:
  • aizņēmuma likmei, ieskaitot visus maksājumus,
  • kopējai kredīta summai,
  • gada procentu likmei (III pielikumā norādīts, kā tā tiek aprēķināta),
  • kredītlīguma termiņam, attiecīgā gadījumā,
  • kopējai summai, kas patērētājam jāmaksā, un attiecīgā gadījumā maksājumu summai,
• tajā jābūt ietvertam reprezentatīvam piemēram ar dažādiem termiņiem.

Vispārīgai informācijai:

• jābūt skaidrai un saprotamai, pieejamai uz papīra vai cita patērētāja izvēlēta pastāvīga informācijas nesēja,
• jāietver vismaz šāda informācija:
  • informācijas sniedzēja identitāte un kontaktinformācija,
  • mērķi, kādiem var izmantot kredītu, līguma darbības ilgums un iespējamās turpmākās izmaksas,
  • pieejamās aizņēmuma likmes un piemērs par kopējām izmaksām patērētājam,
  • atmaksāšanas iespējas, pirmstermiņa atmaksas nosacījumi un informācija par atteikuma tiesībām,
  • norāde par jebkādiem papildpakalpojumiem, kas nepieciešami kredīta saņemšanai,
  • vispārīgs brīdinājums par iespējamām sekām, ja netiek ievēroti līguma noteikumi.

Pirmslīgumiskajai informācijai:

• ir jābūt “savlaicīgi” sniegtai klientam un ar atbilstošiem paskaidrojumiem, lai klients varētu salīdzināt dažādus piedāvājumus un pieņemt apzinātu lēmumu, pirms viņa līgums kļūst saistošs,
• jāietver visi I pielikumā iekļautās Eiropas patēriņa kredīta standartinformācijas veidlapas elementi, galveno informāciju norādot pirmajā lappusē,
• tajā jāizmanto II pielikumā iekļautā Eiropas patēriņa kredīta informācijas veidlapa attiecībā uz kredītlīgumiem, ko noslēgušas organizācijas, kuras darbojas savu biedru savstarpējā labā,
• ir jāinformē klienti, kad viņiem tiek piedāvāts personalizēts piedāvājums, kas balstīts uz automatizētu personas datu apstrādi.

Direktīva:

• aizliedz “sasaistīšanu”, ja vien kredītlīgums nav pieejams atsevišķi no citiem piedāvātajiem finanšu produktiem vai pakalpojumiem,
• atļauj “komplektēšanu”, ja kredītlīgums ir pieejams atsevišķi, bet ne vienmēr ar tādiem pašiem noteikumiem un nosacījumiem kā komplektā ar citiem piedāvātajiem produktiem vai pakalpojumiem,
• ļauj kreditoriem pieprasīt klientam atvērt vai uzturēt maksājumu vai krājkontu, lai uzkrātu kapitālu vai apkalpotu kredītu, vai turēt attiecīgu apdrošināšanas polisi,
• aizliedz izmantot jebkādus personas datus par vēzi apdrošināšanas līgumam 15 gadu laikā pēc ārstēšanas beigām,
• paredz, ka kreditoriem skaidri jāinformē patērētāji par to, vai viņiem tiek vai var tikt sniegti papildpakalpojumi; patērētāja piekrišana netiks izsecināta, slēdzot kredītlīgumu vai iegādājoties papildpakalpojumus, kas piedāvāti, izmantojot noklusējuma iespējas (piemēram, iepriekš atzīmētus lodziņus),
• ir paredzēti skaidri noteikumi par konsultāciju pakalpojumu sniegšanu,
• aizliedz jebkādu kredīta piešķiršanu bez patērētāja iepriekšēja pieprasījuma un nepārprotamas piekrišanas.

Kredītspējas novērtējums, datu bāzes un līgumi

Kreditoriem ir rūpīgi jāizvērtē un jāpārbauda patērētāja kredītspēja, pārbaudot atbilstošu un precīzu informāciju par viņa ienākumiem, izdevumiem un citiem finanšu un ekonomiskajiem apstākļiem.

Pārrobežu kredītu gadījumā dalībvalstīm ir jānodrošina citu dalībvalstu kreditoriem piekļuve datubāzēm, ko izmanto attiecīgajā dalībvalstī, lai novērtētu patērētāju kredītspēju. Piekļuves nosacījumiem šādām datubāzēm jābūt nediskriminējošiem.

Kredītlīgumos jāiekļauj līdzīga informācija kā pirmslīguma posmā, taču detalizētāka.

Kreditoriem ir jāinformē patērētāji par:

• izmaiņām līguma noteikumos un nosacījumos pirms to veikšanas un, attiecīgā gadījumā, par nepieciešamību saņemt patērētāja piekrišanu³ vai skaidrojumu par izmaiņām, kas ieviestas saskaņā ar likumā,
• noteiktajām izmaiņām aizņēmuma likmēs, savlaicīgi, pirms tās stājas spēkā,
• katru overdrafta samazinājumu vai atcelšanu vismaz 30 dienas pirms dienas, kad stājas spēkā faktiskais overdrafta samazinājums vai atcelšana,
• finanšu informāciju par jebkuru pārsnieguma⁴ mehānismu līgumā.

Patērētāji:

• var atteikties no līguma 14 dienu laikā, nenorādot iemeslu,
• bez maksas var izbeigt beztermiņa kredītlīgumu jebkurā laikā, ja vien tajā nav noteikts brīdinājuma termiņš, kas nedrīkst pārsniegt vienu mēnesi,
• ir tiesīgi veikt pirmstermiņa atmaksu, ja kreditors saņem taisnīgu un objektīvi pamatotu kompensāciju.

Dalībvalstis:

• piemēro pasākumus, lai novērstu ļaunprātīgu izmantošanu un nodrošinātu, ka patērētājiem netiek piemērotas pārmērīgi augstas aizņēmuma likmes,
• pieprasa, lai kreditori un visi starpnieki rīkotos godīgi, taisnīgi, pārredzami un profesionāli, ņemot vērā klientu tiesības un intereses,
• nosaka minimālās zināšanu un kompetences prasības kreditoriem un to darbiniekiem,
• veicina patērētāju finanšu izglītību par atbildīgu aizņemšanos un parādu pārvaldību,
• pieprasa, lai kreditori attiecīgā gadījumā ievērotu saprātīgu iecietību, pirms tiek uzsākta izpildes procedūra,
• nodrošina, ka patērētājiem, kas nonākuši grūtībās saistībā ar savām finanšu saistībām, ir pieejami neatkarīgi konsultāciju pakalpojumi attiecībā uz parādu,
• liek kreditoriem un kredīta starpniekiem ievērot uzņemšanas, reģistrācijas un uzraudzības prasības, ko uzrauga neatkarīga iestāde,
• nodrošina patērētājiem piekļuvi atbilstīgām, ātrām un efektīvām ārpustiesas strīdu izšķiršanas procedūrām,
• ieceļ iestādes direktīvas īstenošanai un nosaka sankcijas par pārkāpumiem.

Eiropas Komisija:

• var izmantot savas pilnvaras pieņemt deleģētos aktus,
• līdz 2025. gada 20. novembrim izvērtē, vai ar tiesību aktiem būtu jāaizsargā patērētāji, kas aizņemas un investē, izmantojot kolektīvā finansējuma platformas, kuras, lai gan nedarbojas kā kreditori vai starpnieki, tomēr veicina kreditēšanu starp patērētājiem,
• izvērtē direktīvu līdz 2029. gada 20. novembrim un pēc tam reizi četros gados.

Ar šo direktīvu no 2026. gada 20. novembra atceļ Direktīvu 2008/48/EK par patēriņa kredītlīgumiem.