Vartojimo kredito sutartys (2023 m.)

 

DOKUMENTAS, KURIO SANTRAUKA PATEIKIAMA:

Direktyva (ES) 2023/2225 dėl vartojimo kredito sutarčių, kuria panaikinama Direktyva 2008/48/EB

KOKS ŠIOS DIREKTYVOS TIKSLAS?

Šia direktyva nustatomos Europos Sąjungos (ES) taisyklės dėl vartojimo* kredito sutarčių*.

PAGRINDINIAI ASPEKTAI

Ši direktyva:

• taikoma kredito sutartims, pagal kurias vartotojai skolinasi pinigų prekėms ir paslaugoms įsigyti;
• netaikoma tam tikroms sutarčių kategorijoms, visų pirma:
  • kredito sutartims, užtikrintoms hipoteka arba kita panašia garantija dėl nekilnojamojo turto;
  • kredito sutartims, kai bendra kredito suma yra didesnė nei 100 000 EUR;
  • kredito sutartims, kai darbuotojams suteikiamas kreditas be palūkanų arba siūloma mažesnė palūkanų norma;
  • atidėtiems mokėjimams tam tikromis sąlygomis;
  • nuomos ar išperkamosios nuomos sutartims, kai nenustatyta pareiga arba pasirinkimo galimybė pirkti sutarties objektą;
• direktyva nustatoma, kad ES valstybės narės tam tikromis sąlygomis gali netaikyti šių ES taisyklių tam tikroms kredito sutartims, pagal kurias teikiamos debeto kortelės su atidėtojo lėšų nurašymo funkcija;
• direktyva nustatomas reikalavimas, kad pagal ES taisykles informacija vartotojams būtų teikiama nemokamai;
• direktyva užtikrinama, kad kredito skyrimo sąlygomis vartotojai, kurie teisėtai gyvena ES, nebūtų diskriminuojami dėl pilietybės arba gyvenamosios vietos ar dėl bet kurios kitos Europos Sąjungos pagrindinių teisių chartijos 21 straipsnyje nurodytos priežasties, pavyzdžiui lyties, rasės ar odos spalvos.

Reikalavimai, taikomi informacijai, teiktinai prieš sudarant sutartį

Reklama ir rinkodara

• Visi pranešimai turi būti teisingi, aiškūs ir neklaidinantys.
• Reklamoje turi būti įspėjimas: „Dėmesio! Skolintis pinigus kainuoja pinigus“ arba kita lygiavertė formuluotė.
• Direktyva draudžiama klaidinanti reklama, kurioje:
  • teigiama, kad kreditas pagerina vartotojų finansinę padėtį;
  • nurodoma, kad neįvykdytos kredito sutartys arba duomenų bazėse registruotas kreditas paraiškos gauti kreditą vertinimui nedaro didelės arba jokios įtakos;
  • klaidingai nurodoma, kad kreditas padidina finansinius išteklius, santaupas arba vartotojo gyvenimo lygį.

Valstybės narės gali drausti reklamą, kurioje:

• pabrėžiama, kad kreditą galima gauti lengvai ir greitai;
• teigiama, kad paėmus kreditą taikoma nuolaida;
• siūloma ilgiau nei 3 mėnesius atidėti kredito dalinių mokėjimų pradžią.

Tipinė reklamoje pateikiama informacija:

• turi būti įskaitoma arba aiškiai girdima;
• joje turi būti aiškiai, glaustai ir gerai matomai nurodomi šie elementai:
  • palūkanų norma, kartu su duomenimis apie mokesčius;
  • bendra kredito suma;
  • bendros kredito kainos metinė norma (kaip ji apskaičiuojama nurodyta III priede);
  • kai taikytina, kredito sutarties galiojimo laikotarpis;
  • kai taikytina, bendra vartotojo mokama suma ir dalinių mokėjimų suma.
• Įvairūs tipinės informacijos terminai turi būti nurodomi pagal tipinį pavyzdį.

Bendro pobūdžio informacija:

• turi būti aiškiai ir suprantamai pateikiama popieriuje arba kitoje vartotojo pasirinktoje patvarioje laikmenoje;
• joje turi būti pateikiami bent šie duomenys:
  • informacijos teikėjo tapatybė ir kontaktiniai duomenys;
  • tikslai, kuriems gali būti naudojamas kreditas, galimas kredito sutarties galiojimo laikotarpis ir galimos tolesnės išlaidos;
  • siūlomos kredito palūkanų normos rūšys ir tipinis bendros kredito kainos vartotojui pavyzdys;
  • įvairios galimybės grąžinti kreditą kreditoriui, išankstinio grąžinimo ir teisės atsisakyti sutarties sąlygos;
  • papildomos paslaugos, kurias vartotojas privalo pirkti kreditui gauti;
  • bendro pobūdžio įspėjimas dėl galimų su kredito sutartimi susijusių įsipareigojimų neįvykdymo padarinių.

Ikisutartinė informacija:

• turi būti pateikiama vartotojui „iš anksto“ ir su tinkamais paaiškinimais, kad vartotojas galėtų palyginti skirtingus pasiūlymus ir priimti informacija pagrįstą sprendimą, iki jam taps privaloma bet kokia kredito sutartis;
• turi būti nurodomi visi I priede pateiktos „Europos tipinės informacijos apie vartojimo kreditą“ formos pirmajame puslapyje pateikiami elementai;
• kredito sutarčių, kurias sudaro organizacijos, įsteigtos siekiant jų narių tarpusavio naudos, atveju, informacija turi būti pateikiama naudojant II priede pateikiamą „Europos tipinės informacijos apie vartojimo kreditą“ formą;
• turi informuoti vartotojus, kai jiems pateikiami asmeniškai pritaikyti pasiūlymai, parengti remiantis automatizuotu asmens duomenų tvarkymu.

Šia direktyva:

• draudžiama vykdyti „siejimą“, nebent kartu su kredito sutartimi siūlomos finansinės paslaugos arba produkto nebūtų galima pasiūlyti atskirai;
• leidžiama vykdyti „grupavimą“, kai kredito sutartis pateikiama vartotojui sudaryti atskirai, tačiau nebūtinai tomis pačiomis sąlygomis, nei siūloma sugrupuojant su kitais produktais ar paslaugomis;
• leidžiama kreditoriams reikalauti, kad vartotojas atidarytų arba išlaikytų mokėjimo arba taupomąją sąskaitą, kad galėtų kaupti kapitalą, administruoti kreditą ar išlaikyti atitinkamą draudimo liudijimą;
• draudžiama naudoti su onkologine liga susijusius asmens duomenis draudimo liudijimo tikslu pasibaigus 15 metų laikotarpiui nuo gydymo pabaigos;
• reikalaujama, kad kreditoriai aiškiai informuotų vartotojus apie tai, ar vartotojui yra arba gali būti teikiamos papildomos paslaugos; vartotojo sutikimas nereiškia numanomo sutikimo dėl kredito sutarties sudarymo arba papildomų paslaugų, pateiktų naudojant numatytąsias pasirinkimo galimybes (pavyzdžiui, naudojant iš anksto pažymėtus laukelius), pirkimo;
• nustatomos aiškios taisyklės dėl konsultavimo paslaugų teikimo;
• draudžiamas bet koks kredito suteikimas vartotojams, iš anksto negavus jų prašymo ir aiškaus sutikimo.

Kreditingumo vertinimas, duomenų bazės ir sutartys

Kreditoriai turi išsamiai įvertinti ir patikrinti vartotojo kreditingumą. Kreditoriai turi įvertinti aktualią ir tikslią informaciją apie vartotojo pajamas ir išlaidas bei kitas finansines ir ekonomines aplinkybes.

Tarpvalstybinio kredito atveju valstybės narės kitos valstybės narės kreditoriams užtikrina prieigą prie duomenų bazių, naudojamų toje valstybėje narėje vartotojų kreditingumui įvertinti. Prieiga prie tokių duomenų bazių suteikiama nediskriminacinėmis sąlygomis.

Kredito sutartyse turi būti nurodyta panaši informacija, kokia buvo pateikta laikotarpiu iki sutarties pasirašymo, bet išsamesnė.

Kreditoriai privalo informuoti vartotojus apie:

• kokius nors kredito sutarties nuostatų ir sąlygų pakeitimus prieš juos atlikdami ir, kai taikytina, apie tai, kad reikia vartotojo sutikimo, arba turi pateikti įstatymu nustatytų* pakeitimų apibūdinimą;
• apie bet kokį kredito palūkanų normos pakeitimą laiku, prieš pakeitimui įsigaliojant;
• apie kiekvieną sąskaitos kreditavimo sumažinimą arba panaikinimą likus ne mažiau kaip 30 dienų iki faktinio sąskaitos kreditavimo sumažinimo arba panaikinimo dienos;
• finansinę informaciją apie lėšų likučio viršijimo* galimybę, numatytą sutartyje.

Vartotojai:

• turi teisę nenurodydami priežasties atsisakyti kredito sutarties per 14 dienų;
• gali nemokamai bet kuriuo metu nutraukti neterminuotą kredito sutartį, išskyrus atvejus, kai buvo susitarta dėl įspėjimo termino, kuris yra ne ilgesnis kaip 1 mėnuo;
• turi teisę bet kuriuo metu iš anksto grąžinti kreditą, jei kreditorius gauna teisingą ir objektyviai pagrįstą kompensaciją.

Valstybės narės:

• taiko priemones, siekdamos užkirsti kelią piktnaudžiavimui ir užtikrinti, kad vartotojams nebūtų taikomos pernelyg didelės kredito palūkanų normos;
• reikalauja, kad kreditoriai ir kredito tarpininkai veiktų sąžiningai, teisingai, skaidriai bei profesionaliai ir atsižvelgtų į vartotojų teises ir interesus;
• nustato būtiniausius žinių ir kompetencijos reikalavimus kreditoriams ir jų darbuotojams;
• skatina vartotojų finansinį švietimą apie atsakingą skolinimąsi ir skolų valdymą;
• reikalauja, kad kreditoriai rodytų, kai tinkama, deramą pakantumą prieš pradedant vykdymo užtikrinimo procedūras;
• užtikrina, kad vartotojams, kurie susiduria su sunkumais vykdydami savo finansinius įsipareigojimus, būtų teikiamos nepriklausomos konsultavimo skolos klausimais paslaugos;
• užtikrina, kad kreditoriams ir kredito tarpininkams būtų taikomi nepriklausomos kompetentingos institucijos nustatyti įgaliojimo, registracijos ir priežiūros reikalavimai;
• užtikrina, kad vartotojams būtų užtikrinta galimybė naudotis tinkamomis, sparčiomis ir veiksmingomis ginčų sprendimo ne teismo tvarka procedūromis;
• paskiria kompetentingas institucijas, kurios įgyvendintų direktyvą ir nustatytų sankcijas už pažeidimus.

Europos Komisija:

• turi teisę priimti deleguotuosius aktus;
• ne vėliau kaip 2025 m. lapkričio 20 d. įvertina būtinybę apsaugoti vartotojus, besiskolinančius ir investuojančius per sutelktinio finansavimo platformas, kai tos platformos veikia ne kaip kreditoriai ar kredito tarpininkai, bet sudaro palankesnes sąlygas vartotojams tarpusavyje teikti kreditus;
• ne vėliau kaip iki 2029 m. lapkričio 20 d. ir po to kas 4 metus atlieka šios direktyvos peržiūrą.

Šia direktyva nuo 2026 m. lapkričio 20 d. panaikinama Direktyva 2008/48/EB.

NUO KADA TAIKOMOS ŠIOS TAISYKLĖS?

Direktyva turėjo būti perkelta į nacionalinę teisę ne vėliau kaip 2025 m. lapkričio 20 d. Šios taisyklės taikomos nuo 2026 m. lapkričio 20 d.

KONTEKSTAS

Daugiau informacijos žr.:

• Vartojimo kreditas (Europos Komisija).

SVARBIAUSIOS SĄVOKOS

PAGRINDINIS DOKUMENTAS

2023 m. spalio 18 d. Europos Parlamento ir Tarybos direktyva (ES) 2023/2225 dėl vartojimo kredito sutarčių, kuria panaikinama Direktyva 2008/48/EB (OL L, 2023/2225, 2023 10 30).

SUSIJĘ DOKUMENTAI

2008 m. balandžio 23 d. Europos Parlamento ir Tarybos direktyva 2008/48/EB dėl vartojimo kredito sutarčių ir panaikinanti Tarybos direktyvą 87/102/EEB (OL L 133, 2008 5 22, p. 66–92).

Vėlesni Direktyvos 2008/48/EB daliniai pakeitimai buvo įterpti į pradinį tekstą. Ši konsoliduota versija skirta tik informacijai.

paskutinis atnaujinimas 04.01.2024