Maksupalveluja EU:ssa koskevat tarkistetut säännöt

TÄRKEIMMÄT KOHDAT

Direktiivissä määritellään seuraavia seikkoja koskevat säännöt:

• toimilupajärjestelmä maksulaitoksille, myös niille, jotka tarjoavat tilitieto- ja maksutoimeksiantopalveluja (open banking),
• maksupalvelujen ehtojen, myös palvelumaksujen, ja tietojenantovaatimusten avoimuus,
• maksupalvelujen käyttäjien ja tarjoajien oikeudet ja velvoitteet,
• tiukat turvallisuusvaatimukset sähköisille maksuille ja kuluttajien maksutietojen suojalle turvallisen tunnistautumisen varmistamiseksi ja petosten riskien vähentämiseksi.

Direktiiviä on täydennetty asetuksella (EU) 2015/751, jossa asetetaan pankkien korttipohjaisista maksutapahtumista veloittamien siirtohintojen enimmäistaso. Tämän odotetaan pienentävän kuluja, joita yrityksille koituu kuluttajan pankki- ja luottokorttimaksuista.

Kohti paremmin yhdennettyjä maksumarkkinoita EU:ssa

Direktiivissä määritellään selkeät ja kattavat säännöt, joita sovelletaan innovatiivisten maksupalvelujen nykyisiin ja uusiin tarjoajiin. Sääntöjen avulla pyritään varmistamaan palveluntarjoajien tasapuolinen kilpailu, mikä parantaa maksupalvelujen tehokkuutta, valikoimaa ja avoimuutta sekä vahvistaa kuluttajien luottamusta yhdenmukaistettuihin maksumarkkinoihin.

EU:n markkinoiden avaaminen uusille palveluille ja palveluntarjoajille

Direktiivillä pyritään myös avaamaan EU:n maksumarkkinat yrityksille, jotka tarjoavat kuluttajille ja yrityksille maksupalveluja, jotka perustuvat maksutilille pääsyyn. Tällaisia ovat erityisesti

• tilitietopalvelut, jotka antavat maksupalvelunkäyttäjille esimerkiksi kokonaiskuvan heidän taloudellisesta tilanteestaan minä hyvänsä ajankohtana, jolloin he voivat paremmin hallita omia raha-asioitaan
• maksutoimeksiantopalvelut, jotka käynnistävät maksutoimeksiannon maksupalvelunkäyttäjän pyynnöstä toisen maksupalveluntarjoajan hallussa olevan maksutilin osalta.

Kuluttajien oikeudet

• Kuluttajien oikeuksia parannetaan muun muassa seuraavasti:
  • vastuu oikeudettomista maksutapahtumista laskee 150 eurosta 50 euroon
  • ehdoton oikeus palautukseen euromääräisten suoraveloitusten osalta kahdeksan viikon ajan
  • kuluttajien luotto- ja pankkikorttien käytöstä perittävät lisämaksut poistuvat.
• Euroopan komissio on laatinut helppokäyttöisen sähköisen esitteen, jossa esitetään tämän direktiivin ja muun asiaan liittyvän EU:n oikeuden mukaiset kuluttajien oikeudet.

Maksulaitosten toimiluvat

Direktiivi ei muuta olennaisesti maksulaitoksille myönnettävän toimiluvan ehtoja verrattuna direktiiviin 2007/64/EY. Maksutoimeksiantopalveluja tarjoavilla maksulaitoksilla on kuitenkin oltava toimiluvan myöntämisen tai rekisteröinnin edellytyksenä ammatillinen vastuuvakuutus tai vastaava vakuus.

Direktiivi sisältää myös sääntöjä toimiluvan saaneiden maksulaitosten valvonnasta sekä säännösten noudattamatta jättämisen johdosta toteutettavia toimenpiteitä.

Euroopan pankkiviranomaisen asema

Euroopan pankkiviranomaisen asemaa vahvistetaan, jotta voidaan

• perustaa toimiluvan saaneiden maksulaitosten julkinen keskusrekisteri, jonka päivittämisestä vastaavat kansalliset viranomaiset
• auttaa ratkaisemaan kansallisten viranomaisten välisiä riitoja
• kehittää teknisiä sääntelystandardeja tuotteita varten, mukaan lukien:
  • asiakkaan vahvaa tunnistamista ja turvallisia viestintäkanavia, joita kaikkien maksupalveluntarjoajien on noudatettava
  • tekniset sääntelystandardit valvontaviranomaisten välistä yhteistyötä ja tiedonvaihtoa varten.

Pikatilisiirrot

Euromääräisistä pikasiirroista annetulla asetuksella (EU) 2024/886 muutetaan direktiiviä (EU) 2015/2366 siltä osin kuin on kyse tietyistä järjestelyistä, jotka maksulaitosten ja sähköisen rahan liikkeeseenlaskijalaitosten on pantava täytäntöön ennen maksujärjestelmään osallistumista koskevaa pyyntöä, ja jos niille myönnetään pääsy, direktiivin 98/26/EY mukaisesti nimettyihin maksujärjestelmiin osallistumisen aikana. Tällaisilla maksulaitoksilla ja sähköisen rahan liikkeeseenlaskijalaitoksilla on käytössään:

• kuvaus toimenpiteistä, jotka on toteutettu maksupalvelunkäyttäjien varojen suojaamiseksi esimerkiksi tallentamalla varoja erilliselle tilille luottolaitoksessa tai keskuspankissa tai sijoittamalla ne kotijäsenvaltion toimivaltaisten viranomaisten määrittelemiin suojattuihin vähäriskisin omaisuuseriin
• kuvaus niiden hallintojärjestelyistä ja sisäisistä valvontamekanismeista niiden maksupalvelujen tai sähköisen rahan palvelujen osalta, joita ne aikovat tarjota, mukaan lukien hallinto-, riskienhallinta- ja kirjanpitomenettelyt
• purkamissuunnitelma toiminnan keskeytymisen varalta.

Täytäntöönpanosäädökset ja delegoidut säädökset

Komissio on hyväksynyt seuraavat täytäntöönpanosäädökset ja delegoidut säädökset teknisten täytäntöönpano- tai sääntelystandardien osalta.

• Delegoitu asetus (EU) 2017/2055 asianomaisten viranomaisten välisestä sijoittautumisoikeuteen ja maksulaitosten palvelujen tarjoamisen vapauteen liittyvästä yhteistyöstä ja tietojenvaihdosta
• Delegoitu asetus (EU) 2018/389 (sellaisena kuin se on muutettuna delegoidulla asetuksella (EU) 2022/2360) asiakkaan tunnistamisesta sekä yhteisistä ja turvallisista avoimista viestintästandardeista
• Täytäntöönpanoasetus (EU) 2019/410 niiden tietojen yksityiskohdista ja rakenteesta, jotka asianomaisten viranomaisten on ilmoitettava Euroopan pankkiviranomaiselle maksupalvelujen alalla
• Delegoitu asetus (EU) 2019/411 sähköisen keskusrekisterin kehittämisestä, toiminnasta ja ylläpidosta maksupalvelujen alalla sekä pääsystä tähän rekisteriin sisältyviin tietoihin
• Delegoitu asetus (EU) 2020/1423 maksupalvelujen alan keskusyhteyspisteiden nimeämisperusteista ja näiden keskusyhteyspisteiden tehtävistä
• Delegoitu asetus (EU) 2021/1722 asianomaisten jäsenvaltioiden viranomaisten välisen yhteistyön ja tietojenvaihdon puitteista maksupalvelujen rajatylittävän tarjoamisen yhteydessä.