Systémy pojištění vkladů

KLÍČOVÉ BODY

• Systémy pojištění vkladů jsou nezbytným doplňkem systému dohledu nad úvěrovými institucemi, jako jsou banky, neboť vytváří solidaritu všech institucí na daném finančním trhu pro případ, že se některá z nich ocitne v selhání.
• Každá země EU musí zavést zákony, které zajistí, aby:
  • byl na jeho území zaveden a úředně uznán jeden nebo více systémů pojištění vkladů, kam vstoupí všechny banky,
  • byla zavedena harmonizovaná úroveň ochrany pro vkladatele a sestaveny seznamy vkladů, které jsou způsobilé k ochraně v případě selhání banky.

Rozsah pojištění

• Vklady jsou pojištěny na vkladatele na banku. To znamená, že limit 100 000 EUR se vztahuje na souhrn všech vkladů v téže bance. U společných účtů (tj. účtů náležejících dvěma majitelům) se limit 100 000 EUR vztahuje na každého vkladatele.
• Některé vklady – například ty, jež jsou spojeny s určitými životními událostmi vkladatele, jako je svatba, rozvod, odchod do důchodu, propuštění ze zaměstnání, invalidita nebo smrt – mohou být po určitou dobu chráněny i nad hranici 100 000 EUR (nejméně tři a nejdéle dvanáct měsíců).

Příjemci pojištění

• Systémy pojištění vkladů ochrání všechny vklady fyzických osob i společností bez ohledu na jejich velikost.
• K ochraně vkladů nejsou způsobilé finanční instituce a veřejné orgány (kromě malých místních orgánů).
• Pojištěny budou i vklady v měně třetí země, což je důležité pro malé a střední podniky působící v několika zemích.

Výplata

• Lhůty pro výplatu se postupně sníží ze současných 20 pracovních dnů na 7 ve třech fázích:
  • 15 pracovních dnů od roku 2019,
  • 10 pracovních dnů od roku 2021,
  • 7 pracovních dnů od roku 2024.
• Během přechodného období může vkladatel v nouzi požádat o výplatu ze „sociálních“ důvodů a získat přístup k přiměřené částce svých pojištěných vkladů na pokrytí nákladů na živobytí.
• Vkladatele poboček bank zřízených v jiném členském státě vyplatí systém pojištění vkladů v hostitelském členském státě jménem systému pojištění vkladů v domovském členském státě.

Financování systémů pojištění vkladů

• Nová směrnice potvrzuje základní princip systémů pojištění vkladů: musí být financovány bankami, ne daňovými poplatníky. Příspěvky do systémů pojištění vkladů zohledňují rizikové profily jednotlivých bank, tedy banky s rizikovějším přístupem musí platit více.
• K tomu musí členské státy zajistit, aby nejpozději do 3. července 2024 dosáhly disponibilní finanční prostředky systému pojištění vkladů přinejmenším cílové výše 0,8 % objemu pojištěných vkladů jeho členů (nebo asi 55 miliard EUR).

Použití finančních prostředků

• Finanční prostředky systému pojištění vkladů se primárně používají k vyplacení vkladatelů po selhání banky. Za striktně vymezených podmínek se mohou použít také na časná opatření v zájmu zabránění selhání banky nebo k řešení krize, např. pro převod vkladů ze selhávající banky do jiné úvěrové instituce.

Informace pro vkladatele

• Směrnice zaručuje lepší poskytování informací vkladatelům o ochraně jejich vkladů. Banky musí vkladatelům poskytovat každoročně srozumitelné informace o ochraně jejich vkladů.