Smlouvy o spotřebitelském úvěru (2023)

 

PŘEHLED DOKUMENTU:

Směrnice (EU) 2023/2225 o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice 2008/48/ES

CO JE CÍLEM TÉTO SMĚRNICE?

Stanovuje pravidla Evropské unie (EU) pro smlouvy o spotřebitelském* úvěru*.

KLÍČOVÉ BODY

Tato směrnice:

• se vztahuje na úvěrové smlouvy, jejichž prostřednictvím si spotřebitelé půjčují peníze na nákup zboží a služeb,
• se nevztahuje na určité kategorie smluv, zejména na:
  • smlouvy o úvěru, které jsou zajištěny zástavním právem k nemovitosti nebo jiným srovnatelným zajištěním nemovitosti,
  • úvěr přesahující 100 000 EUR,
  • bezúročný úvěr nebo úvěr s nízkou sazbou nabízený zaměstnancům zaměstnavatelem,
  • odložené platby za určitých podmínek,
  • smlouvy o nájmu nebo leasingu, u nichž není stanovena povinnost nebo právo koupit předmět smlouvy,
• členským státům EU umožňuje osvobodit od pravidel EU některé smlouvy, například ty, které souvisí s debetními kartami s odloženou splatností za určitých podmínek,
• vyžaduje, aby informace poskytované spotřebitelům podle pravidel EU byly poskytovány bezplatně,
• stanovuje, že poskytovatelé úvěrů oprávněným rezidentům v EU nemohou diskriminovat na základě státní příslušnosti, místa bydliště nebo jiných faktorů, jako je pohlaví, rasa nebo barva pleti uvedené v článku 21 Listiny základních práv Evropské unie.

Požadavky na informace před uzavřením smlouvy

Reklama a marketing

• Veškerá komunikace musí být přiměřená, jasná a nezavádějící.
• Reklamy musí obsahovat varování: „Pozor! Půjčit si peníze stojí peníze“ nebo jiné rovnocenné formulace.
• Směrnice zakazuje zavádějící reklamy, které:
  • naznačují, že úvěr zlepší finanční situaci spotřebitelů,
  • uvádějí nesplacené smlouvy o úvěru nebo databáze, které mají na posouzení žádosti o úvěr malý vliv nebo na něj žádný vliv nemají,
  • nepravdivě uvádějí, že úvěr zvyšuje finanční zdroje, úspory nebo životní úroveň.

Členské státy mohou zakázat reklamu, která:

• zdůrazňuje snadnost nebo rychlost získání úvěru,
• uvádí, že sleva je podmíněna sjednáním úvěru,
• nabízí pro splacení odklad splátek delší než tři měsíce.

Standardní informace v reklamách musí:

• být snadno čitelné nebo jasně slyšitelné,
• jasným, výstižným a zřetelným způsobem uvádět tyto informace:
  • zápůjční úrokovou sazbu včetně veškerých poplatků,
  • celkovou výši úvěru,
  • roční procentní sazbu nákladů (příloha III stanoví její výpočet),
  • připadá-li to v úvahu, dobu trvání smlouvy o úvěru,
  • připadá-li to v úvahu, celkovou částku splatnou spotřebitelem a výši jednotlivých splátek,
• obsahovat reprezentativní příklad různých podmínek.

Všeobecné informace musí:

• být jasné a srozumitelné a dostupné na papíře nebo na jiném trvalém nosiči zvoleném spotřebitelem,
• obsahovat přinejmenším tyto údaje:
  • totožnost a kontaktní údaje poskytovatele informací,
  • možné účely použití úvěru, možnou dobu trvání smluv o úvěru a možné další náklady,
  • dostupné zápůjční úrokové sazby a příklad celkových nákladů pro spotřebitele,
  • spektrum možností splácení, podmínky pro předčasné splacení a podrobnosti práva na odstoupení od smlouvy,
  • uvedení doplňkových služeb, které jsou k získání úvěru potřeba,
  • obecné upozornění na možné důsledky nedodržení podmínek smlouvy.

Předsmluvní informace musí:

• být předloženy zákazníkovi „v dostatečném předstihu“ a obsahovat přiměřené vysvětlení, aby mohli porovnávat různé nabídky a učinit informované rozhodnutí předtím, než zaváže smlouvu,
• obsahovat všechny prvky formuláře „Standardní evropské informace o spotřebitelském úvěru“ stanovené v příloze I, přičemž hlavní podrobnosti mají být na první stránce,
• používat formulář „Standardní evropské informace o spotřebitelském úvěru“ z přílohy II pro smlouvy o úvěru uzavřené organizacemi, které působí ve vzájemný prospěch svých členů,
• informovat zákazníky, pokud je jim předložena personalizovaná nabídka založená na automatizovaném zpracování osobních údajů.

Tato směrnice:

• zakazuje „vázaný“ prodej, pokud smlouva o úvěru není k dispozici samostatně bez nabídky dalších finančních produktů nebo služeb,
• povoluje „spojený“ prodej, pokud je smlouva o úvěru dostupná samostatně, avšak nikoli nutně za stejných podmínek jako při nabídce ve spojení s dalšími produkty nebo službami,
• umožňuje věřitelům požadovat od zákazníků, aby si otevřeli nebo vedli platební nebo spořicí účet pro shromažďování peněžních prostředků nebo obsluhu úvěru nebo aby měli příslušné pojištění,
• zakazuje používání veškerých osobních údajů o rakovině pro účely pojištění do 15 let od konce léčby,
• vyžaduje, aby věřitelé výslovně informovali spotřebitele, zda jim jsou nebo mohou být poskytovány doplňkové služby; ze smlouvy spotřebitele nevyplývá souhlas spotřebitele s uzavřením smlouvy o úvěru nebo s nákupem doplňkových služeb předložených prostřednictvím předem nastavených možností (například předem zaškrtnutá políčka),
• stanoví jasná pravidla pro poskytování poradenských služeb,
• zakazuje jakékoli poskytnutí úvěru bez předchozí žádosti spotřebitele a jeho výslovného souhlasu.

Posouzení úvěruschopnosti, databáze a smlouvy

Věřitelé musí důkladně posuzovat a ověřit úvěruschopnost spotřebitele, přičemž prozkoumají relevantní a přesné informace o jejich příjmech, výdajích a dalších finančních a ekonomických poměrech.

Členské státy v případě přeshraničního úvěru musí zajistit přístup pro věřitele z jiných členských států k databázím používaným v tomto členském státě k posuzování úvěruschopnosti spotřebitelů. Podmínky přístupu k těmto databázím musí být nediskriminační.

Smlouvy o úvěru musí obsahovat informace podobné těm, jaké jsou uvedeny v předsmluvní fázi, avšak podrobnější.

Věřitelé musí spotřebitele informovat o:

• změnách podmínek smlouvy před jejich učiněním a, připadá-li to v úvahu, o nutnosti souhlasu spotřebitele nebo vysvětlení změn provedených ze zákona*,
• změnách zápůjčních úrokových sazeb v dostatečném předstihu, než vstoupí v platnost,
• každém snížení nebo zrušení možnosti přečerpání nejpozději 30 dnů přede dnem, kdy vlastní snížení nebo zrušení možnosti přečerpání nabyde účinnosti,
• finančních podrobnostech možnosti překročení* ve smlouvě.

Spotřebitelé:

• mohou odstoupit od smlouvy do 14 dnů bez uvedení důvodu,
• mohou smlouvu o úvěru na dobu neurčitou kdykoliv bezplatně ukončit, pokud neobsahuje dohodnutou výpovědní dobu, která nesmí přesáhnout jeden měsíc,
• mají právo na předčasné splacení, pokud věřitel obdrží spravedlivé a objektivně odůvodněné odškodnění.

Členské státy:

• uplatňují opatření k předcházení zneužívajícího jednání a zajištění toho, aby spotřebitelům nebyly účtovány nadměrně vysoké zápůjční úrokové sazby,
• vyžadují, aby věřitelé a zprostředkovatelé jednali čestně, přiměřeně, transparentně a profesionálně a zohledňovali práva a zájmy spotřebitelů,
• stanovují minimální požadavky na znalosti a odbornou způsobilost věřitelů a jejich pracovníků,
• podporují finanční vzdělávání spotřebitelů o zodpovědném přijímání úvěrů a řízení dluhu,
• vyžadují, aby věřitelé ve vhodných případech před zahájením řízení o vymáhání pohledávky postupovali s přiměřenou shovívavostí,
• zajišťují, aby byly spotřebitelům, kteří mají potíže s plněním svých finančních závazků, zpřístupněny nezávislé služby dluhového poradenství,
• zajišťují, aby věřitelé a zprostředkovatelé úvěru podléhali požadavkům pro udělení oprávnění k činnosti, registraci a dohled vykonávaný nezávislým orgánem,
• poskytují spotřebitelům přístup k vhodným, rychlým a účinným postupům pro mimosoudní řešení sporů,
• jmenují orgány k provádění směrnice a určují pokuty za porušení.

Evropská komise:

• má pravomoc k přijímání aktů v přenesené pravomoci,
• do 20. listopadu 2025 posoudí, zda mají právní předpisy chránit spotřebitele, kteří si vypůjčují a investují prostřednictvím platforem skupinového financování, i když tyto platformy nejednají jako věřitelé nebo zprostředkovatelé, ale usnadňují úvěry mezi spotřebiteli,
• do 20. listopadu 2029 a poté každé čtyři roky směrnici vyhodnotí.

Touto směrnicí se zrušuje směrnice 2008/48/ES o smlouvách o spotřebitelském úvěru od 20. listopadu 2026.

ODKDY TATO PRAVIDLA PLATÍ?

Směrnice měla být provedena do vnitrostátního práva do 20. listopadu 2025. Tato pravidla by se měla používat od 20. listopadu 2026.

KONTEXT

Další informace viz:

• Spotřebitelský úvěr (Evropská komise).

KLÍČOVÉ POJMY

HLAVNÍ DOKUMENT

Směrnice Evropského parlamentu a Rady (EU) 2023/2225 ze dne 18. října 2023 o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice 2008/48/ES (Úř. věst. L, 2023/2225, 30.10.2023).

Následné změny směrnice (EU) 2023/2225 byly začleněny do původního znění. Toto konsolidované znění má pouze dokumentární hodnotu.

SOUVISEJÍCÍ DOKUMENTY

Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES ze dne 23. dubna 2008 o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice Rady 87/102/EHS (Úř. věst. L 133, 22.5.2008, s. 66–92).

Viz konsolidované znění.

Poslední aktualizace 04.01.2024