Potrošniške kreditne pogodbe (do 2026)

POVZETEK:

Direktiva 2008/48/ES o potrošniških kreditnih pogodbah

KAJ JE NAMEN TE DIREKTIVE?

• Ta direktiva usklajuje pravila Evropske unije (EU) v zvezi s krediti, odobrenimi potrošnikom, ki vzamejo posojilo za financiranje nakupa blaga ali storitev (počitnic, blaga, novega avtomobila itd.).
• Cilj je odpreti trg potrošniških posojil EU in obenem izboljšati preglednost pogodbenih pogojev ter raven varstva potrošnikov.
• Direktiva je bila razveljavljena z Direktivo (EU) 2023/2225 (glej povzetek), vendar bo veljala do 20. novembra 2026.

KLJUČNE TOČKE

Direktiva se ne uporablja za potrošniške kreditne pogodbe:

• zavarovane s hipoteko, ki jih ureja Direktiva 2014/17/EU o potrošniških kreditnih pogodbah za stanovanjske nepremičnine;
• za pridobitev zemljišča ali nepremičnine, kar ureja tudi Direktiva 2014/17/EU;
• nižje od 200 € ali več kot 75.000 €; vendar je bilo treba najpozneje do 21. marca 2016 (datum, do katerega je morala Direktiva 2014/17/EU postati zakon v državah članicah EU) direktivo uporabljati tudi za kreditne pogodbe brez jamstva v vrednosti nad 75.000 EUR za prenovo stanovanjske nepremičnine.

Oglaševanje kredita, ki vključuje vidike, povezane s stroški tega kredita (npr. obrestna mera), mora zagotoviti standardne informacije na podlagi reprezentativnega primera in mora med drugim vsebovati:

• obrestno mero in podrobnosti o stroških;
• znesek kredita;
• efektivno obrestno mero, ki v odstotkih izraža vse skupne stroške za pridobitev kredita (obrestna mera kredita, upravne pristojbine, obvezne zavarovalne premije, pristojbine za jamstvo itd.).

Predpogodbena faza

V predpogodbeni fazi mora posojilodajalec pravočasno pred sklenitvijo pogodbe zagotoviti razumljive informacije o temeljnih značilnostih ponujenega kredita. Te so med drugim:

• trajanje kreditne pogodbe;
• skupni znesek kredita;
• posojilna obrestna mera in pogoji, ki veljajo zanjo;
• letna obrestna mera in skupni znesek, ki ga dolguje potrošnik;
• znesek, število in pogostost plačil;
• pristojbine v zvezi s pogodbo ali iz nje izhajajoče;
• posledice zapadlih plačil in zamud pri odplačevanju.

Potrošniki bi morali prejemati informacije v standardizirani obliki.

Uredba (EU) 2016/1011 spreminja Direktivo 2008/48/ES in od posojilodajalca zahteva, da v predpogodbeni fazi potrošniške kreditne pogodbe, kadar se kreditna pogodba sklicuje na referenčno vrednost, zagotovi ime referenčne vrednosti in njene skrbnik in morebitne posledice za potrošnika.

Kreditna pogodba

Kreditna pogodba mora prav tako vsebovati informacije, podobne informacijam, posredovanim v predpogodbeni fazi, ki morajo biti podobne oblike.

Posojilodajalci morajo:

• potrošnikom zagotoviti zadostne razlage, da lahko izberejo pogodbo, ki ustreza njihovim potrebam in finančnemu položaju;
• oceniti kreditno sposobnost svojih strank pred podpisom pogodbe in, če je vloga za kredit zavrnjena, potrošnika obvestiti o rezultati in podrobnostih o uporabljeni zbirki podatkov.

Potrošniki morajo:

• imeti na voljo 14 dni, da odstopijo od kreditne pogodbe brez navedbe razloga;
• imeti pravico, da kredit kadarkoli predčasno odplačajo, pod pogojem, da se posojilodajalcu zagotovi pravično in objektivno utemeljeno nadomestilo.

Razveljavitev

Direktiva je bila z 20. novembrom 2026 razveljavljena z Direktivo (EU) 2023/2225. Splošni cilji nove direktive so zmanjšati morebitne prikrajšanosti za potrošnike, ki najemajo posojila na spreminjajočem se trgu, ter olajšati čezmejno zagotavljanje potrošniških kreditov in konkurenčnost notranjega trga, v skladu s prvotnim ciljem direktive.

OD KDAJ SE TA PRAVILA UPORABLJAJO?

Direktivo je bilo treba v nacionalno zakonodajo prenesti do 11. junija 2010. Ta pravila bi morala veljati od istega datuma.

OZADJE

Več informacij je na voljo na strani:

• Potrošniški krediti in posojila (Evropska komisija).
• Potrošniške kreditne pogodbe – pregled pravil EU (Evropska komisija).

GLAVNI DOKUMENT

Direktiva 2008/48/ES Evropskega parlamenta in Sveta z dne 23. aprila 2008 o potrošniških kreditnih pogodbah in razveljavitvi Direktive Sveta 87/102/EGS (UL L 133, 22.5.2008, str. 66).

Nadaljnje spremembe Direktive 2008/48/ES so vključene v izvirni dokument. Ta prečiščena različica ima samo dokumentarno vrednost.

POVEZANI DOKUMENTI

Direktiva (EU) 2023/2225 Evropskega parlamenta in Sveta z dne 18. oktobra 2023 o potrošniških kreditnih pogodbah in razveljavitvi Direktive 2008/48/ES (UL L, 2023/2225, 30.10.2023).

Direktiva 2021/2167 Evropskega parlamenta in Sveta z dne 24. novembra 2021 o serviserjih kreditov in kupcih kreditov ter spremembi direktiv 2008/48/ES in 2014/17/EU (UL L 438, 8.12.2021, str. 1).

Direktiva 2014/17/EU Evropskega parlamenta in Sveta z dne 4. februarja 2014 o potrošniških kreditnih pogodbah za stanovanjske nepremičnine in spremembi direktiv 2008/48/ES in 2013/36/EU ter Uredbe (EU) št. 1093/2010 (UL L 60, 28.2.2014, str. 34).

Glej prečiščeno različico.

Zadnja posodobitev 03.11.2023