EUR-Lex Access to European Union law
This document is an excerpt from the EUR-Lex website
Document 31990L0088
Council Directive 90/88/EEC of 22 February 1990 amending Directive 87/102/EEC for the approximation of the laws, regulations and administrative provisions of the Member States concerning consumer credit
Directiva Consiliului din 22 februarie 1990 de modificare a Directivei 87/102/CEE de apropiere a actelor cu putere de lege și a actelor administrative ale statelor membre privind creditul de consum
Directiva Consiliului din 22 februarie 1990 de modificare a Directivei 87/102/CEE de apropiere a actelor cu putere de lege și a actelor administrative ale statelor membre privind creditul de consum
OJ L 61, 10.3.1990, p. 14–18
(ES, DA, DE, EL, EN, FR, IT, NL, PT)
Special edition in Finnish: Chapter 15 Volume 009 P. 174 - 178
Special edition in Swedish: Chapter 15 Volume 009 P. 174 - 178
Special edition in Czech: Chapter 15 Volume 001 P. 374 - 378
Special edition in Estonian: Chapter 15 Volume 001 P. 374 - 378
Special edition in Latvian: Chapter 15 Volume 001 P. 374 - 378
Special edition in Lithuanian: Chapter 15 Volume 001 P. 374 - 378
Special edition in Hungarian Chapter 15 Volume 001 P. 374 - 378
Special edition in Maltese: Chapter 15 Volume 001 P. 374 - 378
Special edition in Polish: Chapter 15 Volume 001 P. 374 - 378
Special edition in Slovak: Chapter 15 Volume 001 P. 374 - 378
Special edition in Slovene: Chapter 15 Volume 001 P. 374 - 378
Special edition in Bulgarian: Chapter 15 Volume 002 P. 6 - 10
Special edition in Romanian: Chapter 15 Volume 002 P. 6 - 10
No longer in force, Date of end of validity: 11/05/2010; abrogare implicită prin 32008L0048
15/Volumul 02 |
RO |
Jurnalul Ofícial al Uniunii Europene |
6 |
31990L0088
L 061/14 |
JURNALUL OFÍCIAL AL UNIUNII EUROPENE |
DIRECTIVA CONSILIULUI
din 22 februarie 1990
de modificare a Directivei 87/102/CEE de apropiere a actelor cu putere de lege și a actelor administrative ale statelor membre privind creditul de consum
(90/88/CEE)
CONSILIUL COMUNITĂȚILOR EUROPENE,
având în vedere Tratatul de instituire a Comunității Economice Europene, în special articolul 100a,
având în vedere propunerea Comisiei (1),
în cooperare cu Parlamentul European (2),
având în vedere avizul Comitetului Economic și Social (3),
întrucât articolul 5 din Directiva 87/102/CEE a Consiliului (4) prevede introducerea unei metode sau unor metode comunitare de calcul al ratei anuale procentuale a creditului de consum;
întrucât, pentru promovarea instituirii și funcționării pieței interne și pentru asigurarea unui nivel înalt de protecție a consumatorilor, este de dorit să se folosească aceeași formulă de calcul al ratei anuale procentuale în întreaga Comunitate;
întrucât, pentru introducerea unei asemenea metode și în conformitate cu definiția costului total al creditului pentru consumator, este de dorit elaborarea unei formule matematice unice pentru calcularea ratei anuale procentuale și pentru determinarea elementelor de cost al creditului care să se folosească pentru calcule, indicând acele costuri care nu trebuie luate în considerare;
întrucât statele membre care anterior datei de notificare a prezentei directive aplică o legislație care permite utilizarea altei formule matematice pentru calcularea ratei anuale procentuale pot continua să aplice această legislație pe parcursul unei perioade de tranziție;
întrucât, înainte de încheierea perioadei de tranziție și ținând seama de experiența acumulată, Consiliul, la propunerea Comisiei, adoptă o decizie care permite aplicarea unei formule matematice comunitare unice;
întrucât, ori de câte ori este necesar, este de dorit să se adopte anumite ipoteze pentru calcularea ratei anuale procentuale;
întrucât, în temeiul naturii speciale a împrumuturilor garantate printr-o ipotecă asupra unui bun imobil, este de dorit ca aceste credite să fie în continuare excluse parțial din prezenta directivă;
întrucât informațiile care trebuie comunicate consumatorului în contractul scris trebuie suplimentate,
ADOPTĂ PREZENTA DIRECTIVĂ:
Articolul 1
Directiva 87/102/CEE se modifică după cum urmează:
(1) |
Articolul 1 alineatul (2) literele (d) și (e) se înlocuiesc cu următorul text:
|
(2) |
Se inserează următorul articol: „Articolul 1a
(2) Pentru calcularea ratei anuale procentuale, se determină «costul total al creditului pentru consumator», astfel cum este definit la articolul 1 alineatul (2) litera (d), cu excepția următoarelor taxe:
(6) Pentru contractele de credit care conțin clauze ce permit fluctuații ale ratei dobânzii și ale valorii sau nivelului celorlalte taxe incluse în rata anuală procentuală, dar care nu pot fi cuantificate în momentul calculării acesteia, rata anuală procentuală se calculează presupunând că dobânda și celelalte taxe rămân fixe și se aplică până la încheierea contractului de credit. (7) În cazul în care este necesar, calcularea ratei anuale procentuale se face pe baza următoarelor presupuneri:
|
(3) |
Articolul 2 alineatul (3) se înlocuiește cu următorul text: „(3) Dispozițiile articolului 1a și articolelor 4 – 12 nu se aplică contractelor de credit sau contractelor prin care se promite acordarea unui credit, garantate prin ipotecă asupra unui bun imobil, în măsura în care acestea nu sunt deja excluse din prezenta directivă în conformitate cu alineatul (1) litera (a).” |
(4) |
La articolul 4 alineatul (2) se adaugă următorul paragraf:
|
(5) |
Articolul 5 se elimină. |
(6) |
Anexa devine anexa I și se inserează următorul punct la alineatul (1):
|
(7) |
Se adaugă anexele II și III la prezenta directivă. |
Articolul 2
(1) Statele membre iau măsurile necesare pentru a se conforma prezentei directive până la 31 decembrie 1992 și informează de îndată Comisia cu privire la aceasta.
(2) Comisiei îi sunt comunicate de către statele membre textele principalelor dispoziții de drept intern pe care le adoptă în domeniul reglementat de prezenta directivă.
Articolul 3
Prezenta directivă se adresează statelor membre.
Adoptată la Bruxelles, 22 februarie 1990.
Pentru Consiliu
Președintele
D. J. O'MALLEY
(1) JO C 155, 14.6.1988, p. 10.
(2) JO C 96, 17.4.1989, p. 87 și
(3) JO C 337, 31.12.1988, p. 1.
(4) JO L 42, 12.2.1987, p. 48.
ANEXĂ
ANEXA II
ECUAȚIA DE BAZĂ CARE EXPRIMĂ ECHIVALENȚA ÎMPRUMUTURILOR, PE DE O PARTE, ȘI RAMBURSĂRILE ȘI TAXELE, PE DE ALTĂ PARTE:
Semnificațiile literelor și simbolurilor:
K |
este numărul unui împrumut |
K′ |
este numărul unei rambursări sau al unei plăți a taxelor |
AK |
este valoarea împrumutului numărul K |
A′K′ |
este valoarea rambursării numărul K |
|
reprezintă o sumă |
m |
este numărul ultimului împrumut |
m′ |
este numărul ultimei rambursări sau al ultimei plăți a taxelor |
tK |
este intervalul, exprimat în ani și fracțiuni dintr-un an, dintre data împrumutului nr. 1 și datele următoarelor împrumuturi cu nr. 2 până la m |
tK′ |
este intervalul, exprimat în ani și fracțiuni dintr-un an, dintre data împrumutului nr. 1 și datele rambursărilor sau ale plății taxelor cu nr. 1 până la m′ |
i |
este rata procentuală care se poate calcula (fie algebric, prin aproximări succesive sau cu ajutorul unui program de calculator), atunci când ceilalți termeni ai ecuației se cunosc din contract sau din altă sursă. |
Observații:
(a) |
Sumele plătite de ambele părți în diferite momente nu sunt în mod necesar egale și nu se plătesc în mod necesar la intervale egale. |
(b) |
Data inițială este data primului împrumut. |
(c) |
Intervalele dintre datele folosite pentru calcule se exprimă în ani sau în fracțiuni dintr-un an. |
ANEXA III
EXEMPLE DE CALCULE
Primul exemplu
Suma împrumutată: S = 1 000 ECU.
Se rambursează printr-o plată unică de 1 200 ECU efectuată după 18 luni, adică 1,5 ani, de la data împrumutului.
Ecuația devine
sau
(1 + i)1,5 |
= |
1,2 |
1 + i |
= |
1,129243… |
i |
= |
0,129243… |
Această valoare se rotunjește la 12,9 % sau la 12,92 %, în funcție de practicile obișnuite din statul membru respectiv, în conformitate cu care rotunjirea se face la prima sau la a doua zecimală.
Al doilea exemplu
Suma convenită este S = 1 000 ECU, dar creditorul reține 50 ECU pentru cheltuieli de evaluare și administrative, astfel încât împrumutul este de fapt de 950 ECU; ca și în primul exemplu, rambursarea a 1 200 ECU se face după 18 luni de la data împrumutului.
Ecuația devine
sau
(1 + i)1,5 |
= |
|
1 + i |
= |
1,16851… |
i |
= |
0,16851… rotunjit la 16,9 % sau 16,85 %. |
Al treilea exemplu
Suma împrumutată este de 1 000 ECU, de rambursat în două rate de 600 ECU fiecare, plătite după unul și respectiv doi ani.
Ecuația devine;
se rezolvă algebric și rezultă i = 0,1306623, rotunjindu-se la 13,1 % sau la 13,07 %.
Al patrulea exemplu
Suma împrumutată este de 1 000 ECU iar sumele de plătit de către debitor sunt:
După trei luni (0,25 ani) |
272 ECU |
După șase luni (0,50 ani) |
272 ECU |
După douăsprezece luni (1 an) |
544 ECU |
Total |
1 088 ECU |
Ecuația devine:
Această ecuație permite calcularea lui i prin aproximări succesive care pot fi programate pe un calculator de buzunar.
Rezultatul este:
i = 0,1321 rotunjit la 13,2 sau 13,21 %.