Fogyasztói hitelmegállapodások (2026-ig)

ÖSSZEFOGLALÓ AZ ALÁBBI DOKUMENTUMOKRÓL:

2008/48/EK irányelv a fogyasztói hitelmegállapodásokról

MI AZ IRÁNYELV CÉLJA?

• Az irányelv összehangolja a fogyasztóknak áruk és szolgáltatások (nyaralás, árucikkek, új személygépjármű stb.) finanszírozása céljával nyújtott hitelekre vonatkozó európai uniós (EU-s) szabályokat.
• Célja az EU fogyasztóihitel-piacának hozzáférhetővé tétele, valamint a szerződési feltételek átláthatóságának és a fogyasztóvédelem szintjének javítása.
• Az irányelvet hatályon kívül helyezte az (EU) 2023/2225 irányelv (lásd az összefoglalót), bár az 2026. november 20-ig hatályban marad.

FŐBB PONTOK

Az irányelv nem alkalmazandó azokra a hitelszerződésekre,

• amelyek fedezete a lakóingatlanokhoz kapcsolódó fogyasztói hitelmegállapodásokról szóló 2014/17/EU irányelv által szabályozott jelzálog;
• amelyek tárgya földterület- vagy ingatlanvásárlás, és amelyeket ugyancsak a 2014/17/EU irányelv szabályoz;
• amelyek értéke kisebb mint 200 EUR vagy nagyobb mint 75 000 EUR, ugyanakkor legkésőbb 2016. március 21-ig (ez az a határidő, amikorra a 2014/17/EU irányelvet az uniós tagállamok nemzeti jogába át kellett ültetni), az irányelv hatályát az olyan fedezet nélküli hitelmegállapodásokra is ki kellett terjeszteni, amelyeket lakóingatlan 75 000 EUR-nál nagyobb összegű felújítása érdekében kötnek.

Amikor a hitellel kapcsolatos reklám a hitelköltségekre vonatkozó szempontokat (például a kamatlábat) is tartalmazza, a reklámba reprezentatív példa alapján általános tájékoztatást is bele kell foglalni – többek között – a következő elemekre kitérve:

• a hitelkamatlábbal és a hitelköltséggel kapcsolatos részletek;
• a hitel összege;
• a teljeshiteldíj-mutató, amely százalékban kifejezi a hitel felvételével kötelezően együtt járó valamennyi költséget (hitelkamatláb, adminisztrációs díj, kötelező biztosítási díjak, garanciadíjak stb.).

A szerződéskötést megelőző időszak

A szerződéskötést megelőző időszakban a hitelező megfelelő időn belül köteles jól érthető információkat nyújtani a felkínált hitel leglényegesebb jellemzőiről. E tájékoztatás – többek között – a következőkre terjed ki:

• a hitelmegállapodás időtartamának megjelölése;
• a hitel teljes összege;
• a hitelkamatláb és az arra vonatkozó feltételek;
• a teljeshiteldíj-mutató és a fogyasztó által visszafizetendő teljes összeg;
• a törlesztések összege, száma és gyakorisága;
• a hitelmegállapodással összefüggő vagy abból eredő díjak;
• a késedelmes fizetések és nemteljesítések következményei.

A fogyasztók számára egységes formában kell a tájékoztatást nyújtani.

Az (EU) 2016/1011 rendelet módosítja a 2008/48/EK irányelvet, és előírja a hitelező számára a fogyasztói hitelmegállapodások megkötését megelőző időszakban, hogy amennyiben a hitelmegállapodás referenciamutatóra hivatkozik, közölje a fogyasztóval a referenciamutató és annak kezelőjének nevét és a fogyasztóra vonatkozó esetleges következményeket.

Hitelmegállapodási szerződés

A hitelmegállapodásoknak szintén hasonló információkat kell hasonló formában tartalmazniuk, mint amilyeneket a szerződéskötést megelőző időszakban bocsátottak rendelkezésre.

A hitelezők kötelesek:

• megfelelő magyarázatokat nyújtani a fogyasztók számára annak biztosítása érdekében, hogy a fogyasztók igényeiknek és pénzügyi helyzetüknek megfelelő hitelmegállapodást köthessenek;
• ellenőrizni az ügyfeleik hitelképességét még a szerződés aláírása előtt, továbbá amennyiben hiteligénylésüket visszautasítják, tájékoztatni a fogyasztókat az adatbázisban végzett keresés eredményéről és a szóban forgó adatbázis jellemzőiről.

A fogyasztóknak:

• 14 napos időszakot kell biztosítani a megállapodástól – indokolás nélkül – való elállásra;
• bármikor joguk van a hitel határidő előtti visszafizetésére, feltéve, hogy a hitelező méltányos és objektíven indokolt ellentételezésben részesül.

Hatályon kívül helyezés

Az irányelvet 2026. november 20-tól hatályon kívül helyezte az (EU) 2023/2225 irányelv. Az új javaslat általános célkitűzései között szerepel a változó piacon történő hitelfelvétel fogyasztókat érintő kockázatainak csökkentése, a fogyasztói hitelek határokon átnyúló nyújtásának megkönnyítése és a belső piac versenyképességének fokozása – az irányelv eredeti céljával összhangban.

MIKORTÓL ALKALMAZANDÓK EZEK A SZABÁLYOK?

Az irányelvet 2010. június 11-ig kellett átültetni a nemzeti jogba. A szabályok ugyanezen naptól kezdődően alkalmazandók.

HÁTTÉR

További információk:

• Fogyasztói hitelek és kölcsönök (Európai Bizottság)
• Fogyasztói hitelek – az uniós szabályok felülvizsgálata (Európai Bizottság).

FŐ DOKUMENTUM

Az Európai Parlament és a Tanács 2008/48/EK irányelve (2008. április 23.) a fogyasztói hitelmegállapodásokról és a 87/102/EGK tanácsi irányelv hatályon kívül helyezéséről (HL L 133., 2008.5.22., 66–92. o.)

A 2008/48/EK irányelv későbbi módosításait belefoglalták az eredeti dokumentumba. Ez az egységes szerkezetbe foglalt változat kizárólag tájékoztató jellegű.

KAPCSOLÓDÓ DOKUMENTUMOK

Az Európai Parlament és a Tanács (EU) 2023/2225 irányelve (2023. október 18.) a fogyasztói hitelmegállapodásokról és a 2008/48/EK irányelv hatályon kívül helyezéséről (HL L 2023/2225., 2023.10.30.)

Az Európai Parlament és a Tanács (EU) 2021/2167 irányelve (2021. november 24.) a hitelgondozókról és a hitelfelvásárlókról, valamint a 2008/48/EK és a 2014/17/EU irányelv módosításáról (HL L 438., 2021.12.8., 1–37. o.)

Az Európai Parlament és a Tanács 2014/17/EU irányelve (2014. február 4.) a lakóingatlanokhoz kapcsolódó fogyasztói hitelmegállapodásokról, valamint a 2008/48/EK és a 2013/36/EU irányelv és az 1093/2010/EU rendelet módosításáról (HL L 60., 2014.2.28., 34–85. o.)

Lásd az egységes szerkezetbe foglalt változatot.

utolsó frissítés 03.11.2023