Kulutusluottosopimukset (vuoteen 2026 saakka)

TIIVISTELMÄ ASIAKIRJASTA:

Direktiivi 2008/48/EY kulutusluottosopimuksista

DIREKTIIVIN TARKOITUS

• Direktiivillä yhdenmukaistetaan Euroopan unionin (EU) sääntöjä, jotka koskevat kuluttajille tavaroiden tai palveluiden (esim. lomien, tavaroiden ja uusien autojen) hankkimiseen myönnettyä luottoa.
• Sillä pyritään avaamaan EU:n kulutusluottomarkkinoita parantaen samalla sopimusehtojen avoimuutta ja kuluttajansuojan tasoa.
• Direktiivi on kumottu direktiivillä (EU) 2023/2225 (ks. tiivistelmä), vaikka sitä sovelletaan edelleen 20. marraskuuta 2026 saakka.

TÄRKEIMMÄT KOHDAT

Direktiiviä ei sovelleta luottosopimuksiin,

• joiden vakuutena on kiinnitys kiinteään omaisuuteen ja joita säännellään direktiivillä 2014/17/EU kuluttajille tarkoitetuista kiinteää asunto-omaisuutta koskevista luottosopimuksista
• joilla hankitaan maa-alue tai omaisuutta ja joita säännellään myös direktiivillä 2014/17/EU
• jotka koskivat alle 200 euron tai yli 75 000 euron määriä. Viimeistään 21. maaliskuuta 2016 (päivämäärä, johon mennessä direktiivi 2014/17/EU oli saatettava osaksi EU:n jäsenvaltioiden lainsäädäntöä) direktiiviä oli kuitenkin sovellettava myös yli 75 000 euron vakuudettomiin luottosopimuksiin, joiden tarkoituksena on kiinteän asunto-omaisuuden kunnostaminen luotolla.

Luottosopimuksia koskevassa mainonnassa, jossa ilmoitetaan luoton kustannuksia koskevia seikkoja (esimerkiksi korko), on ilmoitettava muun muassa seuraavat edustavaan esimerkkiin perustuvat vakiotiedot:

• korkotaso ja tarkat tiedot kustannuksista
• luoton määrä
• todellinen vuosikorko, joka edustaa prosenttimuodossa kaikkia luoton saamiseksi pakollisia kustannuksia (esim. lainakorko, hallinnolliset maksut, pakolliset vakuutusmaksut ja takausmaksut).

Ennen sopimuksen tekemistä

Ennen sopimuksen tekemistä luotonantajan on annettava ymmärrettävää tietoa luoton olennaisista ominaisuuksista hyvissä ajoin ennen sopimuksen tekemistä. Kyseisissä tiedoissa on mainittava esimerkiksi seuraavat seikat:

• luottosopimuksen kesto
• luoton kokonaismäärä
• lainakorko ja siihen sovellettavat ehdot
• todellinen vuosikorko ja kuluttajan maksettavaksi tuleva kokonaismäärä
• maksujen suuruus, lukumäärä ja maksuvälit
• sopimukseen liittyvät tai siitä johtuvat maksut
• viivästyskorko ja seuraamukset maksujen laiminlyönnistä.

Kuluttajan on saatava tiedot vakiomuodossa.

Asetuksella (EU) 2016/1011 muutetaan direktiiviä 2008/48/EY ja edellytetään, että kun luottosopimuksessa viitataan vertailuarvoon, luotonantajan on ennen kulutusluottosopimuksen tekemistä ilmoitettava kuluttajalle kyseisen vertailuarvon nimi ja sen hallinnoijan nimi sekä mahdolliset vaikutukset kuluttajaan.

Luottosopimus

Luottosopimuksessa annettavien tietojen on vastattava sisällöltään ja muodoltaan ennen sopimuksen tekoa annettuja tietoja.

Luotonantajien on

• annettava kuluttajille riittävät selvitykset, jotta he voivat valita tarpeitaan ja taloudellista tilannettaan parhaiten vastaavan sopimuksen
• arvioitava asiakkaidensa luottokelpoisuus ennen sopimuksen allekirjoittamista ja ilmoitettava kuluttajalle, jos heidän luottohakemuksensa hylätään, tulos ja tarkemmat tiedot käytetystä tietokannasta.

Kuluttajilla on

• oltava neljätoista kalenteripäivää aikaa peruuttaa luottosopimus esittämättä perusteluja
• oltava milloin tahansa oikeus luottonsa ennenaikaiseen takaisinmaksuun, edellyttäen että luotonantaja saa oikeudenmukaisen ja objektiivisesti perustellun korvauksen.

Kumoaminen

Direktiivi on kumottu direktiivillä (EU) 2023/2225 20. marraskuuta 2026 alkaen. Uuden direktiivin yleisenä tavoitteena on vähentää haittoja, jotka kohdistuvat muuttuvilla markkinoilla lainoja ottaviin kuluttajiin, ja helpottaa kulutusluottojen tarjoamista rajojen yli ja parantaa sisämarkkinoiden kilpailukykyä direktiivin alkuperäisen tavoitteen mukaisesti.

MISTÄ ALKAEN SÄÄNTÖJÄ SOVELLETAAN?

Direktiivi piti saattaa osaksi kansallista lainsäädäntöä viimeistään 11. kesäkuuta 2010. Näitä sääntöjä olisi sovellettava samasta päivästä alkaen.

TAUSTAA

Ks. lisätietoja:

• Kulutusluotot ja -lainat (Euroopan komissio)
• Kulutusluottosopimukset – EU:n sääntöjen tarkistaminen (Euroopan komissio).

ASIAKIRJA

Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi 2008/48/EY, annettu 23 päivänä huhtikuuta 2008, kulutusluottosopimuksista ja neuvoston direktiivin 87/102/ETY kumoamisesta (EUVL L 133, 22.5.2008, s. 66–92).

Direktiiviin 2008/48/EY tehdyt peräkkäiset muutokset on sisällytetty alkuperäiseen säädökseen. Konsolidoitu toisinto on tarkoitettu ainoastaan dokumentointitarkoituksiin.

MUUT ASIAAN LIITTYVÄT ASIAKIRJAT

Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi (EU) 2023/2225, annettu 18 päivänä lokakuuta 2023, kuluttajaluottosopimuksista ja direktiivin 2008/48/EY kumoamisesta (EUVL L, 2023/2225, 30.10.2023).

Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiiviin (EU) 2021/2167, annettu 24 päivänä marraskuuta 2021, luotonhallinnoijista ja luotonostajista sekä direktiivien 2008/48/EY ja 2014/17/EU muuttamisesta (EUVL L 438, 8.12.2021, s. 1–37).

Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi 2014/17/EU, annettu 4 päivänä helmikuuta 2014, kuluttajille tarkoitetuista kiinteää asunto-omaisuutta koskevista luottosopimuksista ja direktiivien 2008/48/EY ja 2013/36/EU sekä asetuksen (EU) N:o 1093/2010 muuttamisesta (EUVL L 60, 28.2.2014, s. 34–85).

Ks. konsolidoitu toisinto.

Viimeisin päivitys: 03.11.2023