VIHREÄ KIRJA luonnonkatastrofeja ja ihmisen aiheuttamia katastrofeja koskevista vakuutuksista /* COM/2013/0213 final */
VIHREÄ KIRJA luonnonkatastrofeja ja ihmisen aiheuttamia
katastrofeja koskevista vakuutuksista 1. Johdanto Euroopan unioni on monien muiden maailman
alueiden tavoin altis lähes kaikentyyppisille luonnonmullistuksille.
Katastrofeissa ei ainoastaan menetetä ihmishenkiä vaan niistä aiheutuu
vuosittain myös miljardien eurojen arvosta vahinkoja, jotka vaikuttavat
talouden tasapainoon ja kasvuun. Katastrofeilla voi olla myös valtioiden rajat
ylittäviä vaikutuksia, ja ne voivat muodostaa uhkia kokonaisille alueille
naapurimaissa. Silloinkin, kun suurten katastrofien kustannukset keskittyvät
rajoittuneelle alueelle, yksittäisille jäsenvaltioille voi aiheutua sisäistä ja
ulkoista tasapainoa mahdollisesti horjuttavia merkittäviä taloudellisia
rasitteita, jos kustannuksilta ei ole suojauduttu riittävästi vakuutuksilla.
Asia on sen vuoksi tärkeä kansalaisille, yrityksille ja julkiselle hallinnolle
kaikkialla unionissa. Neuvosto pyysi vuonna 2010 komissiota
arvioimaan EU:n mahdollisuuksia helpottaa ja tukea asianmukaisten
katastrofivakuutuspalvelujen ja rahoitusriskien siirtomarkkinoiden kattavuuden
lisäämistä sekä vakuutusten alueellista yhdistämistä tietämyksen siirron,
yhteistyön tai alkurahoituksen avulla ja raportoimaan niistä[1]. Sen jälkeen komissio järjesti
luonnonkatastrofien ja ihmisen aiheuttamien katastrofien torjuntaa ja
katastrofivakuutuksia käsittelevän konferenssin[2]
ja toteutti tutkimuksen Natural Catastrophes: Risk Relevance and Insurance
Coverage in the European Union[3].
Tässä vihreässä kirjassa, joka liittyy
tiedonantoon ”EU:n strategia ilmastonmuutokseen sopeutumiseksi”, käsitellään
soveltuvien katastrofivakuutusten riittävyyttä ja saatavuutta. Tavoitteena on
lisätä tietoisuutta ja arvioida, olisiko tarpeen tai aiheellista toteuttaa
unionin tason toimia katastrofivakuutusten markkinoiden kehittämiseksi EU:ssa.
Yleisemmin on tarkoituksena myös laajentaa tietämyspohjaa, auttaa edistämään
vakuutusten käyttämistä katastrofien hallinnan välineenä ja siten edistää
siirtymistä kohti katastrofiriskien torjunnan ja lieventämisen yleistymistä
sekä tuottaa lisää tietoa asiasta. Seuraavissa kuvissa esitetään yleiskatsaus
luonnonkatastrofien ja ihmisen aiheuttamien katastrofien esiintymisestä
Euroopan unionissa viime vuosina. Kuva 1: Luonnonkatastrofit EYK:n jäsenvaltioissa
(1980–2011) Lähde: Euroopan ympäristökeskus EYK, Climate
change, impacts and vulnerability in Europe 2012, An indicator-based report, EYK:n
selvitys nro 12/2012. Pääasiallisia luonnonkatastrofiriskejä
Euroopassa ovat myrskyhyökyaallot, jokien tulviminen ja hyökytulvat (esim.
tulvat vuonna 2012 Yhdistyneessä kuningaskunnassa, Irlannissa ja Romaniassa
sekä vuosina 2002, 2005 ja 2010 eri puolilla Eurooppaa). Kuva 2: Tulvat – suurimmat historialliset
vahingot Lähde: Yhteinen tutkimuskeskus, Euroopan komissio
(2012), Natural Catastrophes: Risk relevance and Insurance Coverage in the
EU, saatavilla olevien tietojen perusteella[4]. Laajat metsäpalot muodostavat myös uhan, jota
jäsenvaltiot joutuvat vuosittain käsittelemään. Vuoden 2003 lämpöaaltoa kuumempaa
ei Euroopassa ole rekisteröity ainakaan vuoden 1500 jälkeen[5]. Myös monista talvi- ja muista myrskyistä on
viime vuosina aiheutunut vakavaa tuhoa Euroopan maissa. Kuva 3: Myrskyt – suurimmat historialliset
vahingot Lähde: Yhteinen tutkimuskeskus, Euroopan komissio
(2012), Natural Catastrophes: Risk relevance and Insurance Coverage in the
EU, saatavilla olevien tietojen perusteella. L‘Aquilassa vuonna 2009 ja Emilia Romagnassa
vuonna 2012 sattuneista maanjäristyksistä aiheutui kuolemantapauksia, vammoja
ja asuin- ja liikehuoneistojen tuhoja. Maanjäristyksistä voi Euroopassa olla
seurauksena myös tsunameja (kuten 1908 Messinassa tai 1755 Lissabonissa) Kuva 4: Maanjäristykset – suurimmat
historialliset vahingot Lähde: Yhteinen tutkimuskeskus, Euroopan komissio
(2012), Natural Catastrophes: Risk relevance and Insurance Coverage in the
EU, saatavilla olevien tietojen perusteella. Eyjafjallajökull-tulivuoren purkautuminen
maaliskuussa 2010 osoitti, miten kauaskantoisia seurauksia luonnonkatastrofilla
voi olla. Kokemus on osoittanut, että tällaisella odottamattomalla tapahtumalla
voi olla pitkäkestoisia ja vakavia seurauksia Euroopan ja maailman muissa
osissa. Luonnonkatastrofien taloudelliset seuraukset
vuosina 1980–2011 olivat koko Euroopan osalta vuoden 2011 hintatason mukaan
lähes 445 miljardia euroa. Noin puolet kaikista menetyksistä aiheutui
muutamasta laajasta tapahtumasta, kuten myrskyt Lothar vuonna 1999, Kyrill
vuonna 2007 ja Xynthia vuonna 2010 sekä tulvat Keski-Euroopassa vuonna 2002 ja
Yhdistyneessä kuningaskunnassa vuonna 2007. Äärimmäisistä sääolosuhteista
aiheutuneiden vahinkojen kustannukset nousivat EYK:n jäsenvaltioissa
1980-luvulta 200-luvulle tultaessa 9 miljardista eurosta yli 13 miljardiin
euroon (vuoden 2011 inflaatiotason mukaan)[6].
Kuva 5: Luonnonkatastrofit EYK:n
jäsenvaltioissa – vahinkotapahtumat, kuolemantapaukset ja vahingot (1980–2011) 4 810 vahinkotapahtumaa
109 213 kuolemantapausta Vahingot
yhteensä 455 mrd euroa Vakuutetut vahingot 126 mrd euroa Lähde: Euroopan ympäristökeskus EYK, Climate
change, impacts and vulnerability in Europe 2012, An indicator-based report, EYK:n
selvitys nro 12/2012. Ilmastonmuutoksen myötä vakuutuksia tarvitaan
yhä useammin ja yhä vakavammilta turmilta suojautumiseen. Muutokset ilmastossa,
väestörakenteessa ja väestön keskittymisessä, kasvu katastrofiherkillä alueilla
sekä varallisuuden ja omaisuuden arvon lisääntyminen lisäävät varojen
riskialttiutta ja haavoittuvuutta ja vahinkojen vakavuutta[7]. Lyhyellä aikavälillä
ilmastonmuutoksen vaikutus vakuutustoimintaan ei liene kovin merkityksellinen,
mutta pidemmän ajan kuluessa ilmastonmuutos voi vaikuttaa vakuutusten
saatavuuteen ja hintoihin erityisesti aloilla tai alueilla, joilla ei
tavallisesti ole turvauduttu vakuutuksiin. Mahdolliset menetykset ovat
sidoksissa riskeihin ja haavoittuvuuteen. Useimpien äärimmäisten
sääilmiötyyppien todennäköisyyden odotetaan yleisesti lisääntyvän huomattavasti[8]. Riskien lisääntyessä voi käydä
niin, että tietyillä alueilla vakuutuksia ei ole enää saatavilla ainakaan
kohtuuhintaan. Koska yksi haavoittuvuutta lisäävä tekijä on se, että
vakuutuksia ei ole saatavilla, voi syntyä tarvetta yhteiskunnan puuttumiselle
asiaan, mistä voisi aiheutua valtioille merkittäviä taloudellisia riskejä. Ihmisen aiheuttamilla katastrofeilla, kuten
teollisuusonnettomuuksilla, joihin liittyy vaarallisia aineita, voi olla myös
laajoja valtioiden rajat ylittäviä vaikutuksia (esim. öljynporausonnettomuus
Meksikonlahdella vuonna 2010 ja alumiinitehtaan lietealtaan vuoto Ajkan kaupungissa
Unkarissa vuonna 2011). Lisäksi luonnononnettomuudet ja ‑katastrofit,
esimerkiksi salamat, kylmyys tai maanjäristykset, voivat laukaista ihmisten
toiminnasta johtuvia katastrofeja eli luonnonkatastrofin aiheuttamia
teknologisia onnettomuuksia (”natech” - Natural Hazard Triggering
Technological Disasters), kuten päästöjä ilmakehään, nestevuotoja tai
tulipaloja[9]
(esim. Fukushiman ydinvoimalaonnettomuus Japanissa vuonna 2011). Tällaiset
”natech”-onnettomuudet voivat lisääntyä äärimmäisten luonnonilmiöiden ja
teollisten järjestelmien monimutkaisuuden ja keskinäisten riippuvuussuhteiden
lisääntyessä. Kuva 6: Suuronnettomuuksien
raportointijärjestelmässä ilmoitetut teollisuusonnettomuudet EYK:n
jäsenvaltioissa Ilmoitetut
onnettomuudet Lähde: Euroopan ympäristökeskus (2010), Mapping
the impacts of natural hazards and technological accidents in Europe, EYK:n
tekninen raportti nro 12/2010. Yksityinen vakuutus voi tarjota ratkaisun
moniin asiaan liittyviin kysymyksiin ja edistää julkisen talouden kestävyyttä[10]. Vakuuttaminen on yksi
katastrofien riskinhallinnan välineistä, jota voi käyttää yhdessä katastrofien
ehkäisyyn, katastrofivalmiuteen ja katastrofitilanteissa toimimiseen liittyvien
toimenpiteiden kanssa: riskien jakamista laajemmalle ulottuva vakuutusjärjestelmä
katastrofiriskien varalta voi olla käytössä kaikilla riskinhallintasyklin
tasoilla riskin tunnistamisesta ja mallintamisesta riskin siirtoon ja
vahingosta palautumiseen asti. Vakuutuksella on erityistehtävä: sillä ei
ehkäistä kuolemantapauksia tai omaisuusvahinkoja, mutta se auttaa lieventämään
taloudellisia vaikutuksia ja helpottaa palautumista katastrofin jälkeen. Hyvin
suunnitellut vakuutukset voivat toimia myös markkinalähtöisinä välineinä,
joilla ehkäistään riskikäyttäytymistä, lisätään tietoisuutta riskeistä ja
valtavirtaistetaan katastrofeilta suojautuminen taloutta ja rahoitusta
koskeviin päätöksiin. 2. Luonnonkatastrofivakuutusten
markkinapenetraatio Suurilla luonnonkatastrofeilla on laajoja ja
merkittäviä kielteisiä vaikutuksia talouteen sekä välittömästi että pitkällä
aikavälillä. Makrotaloudellisiin kustannuksiin vaikuttavat pääasiassa vahingot,
joita vakuutus ei kata. Sen sijaan tapauksilla, joihin on varauduttu
riittävillä vakuutuksilla, ei ole juurikaan vaikutuksia menetettyjen tuottojen
muodossa[11].
Yhteisen tutkimuskeskuksen viime aikoina
toteuttamat analyyttiset tutkimukset osoittavat, että saatavilla olevien
tietojen perusteella katastrofivakuutusten markkinapenetraatio on eräissä
jäsenvaltioissa nykyisin vähäinen[12].
Analyyseissa korostuu, että tulvan, myrskyn ja maanjäristyksen riski on – kuten
voisi olettaakin – erilainen eri jäsenvaltioissa. Saatavilla olevien tietojen
perusteella on kuitenkin tapauksia, joissa vakuutusmarkkinat eivät näytä
pystyvän täysin vastaamaan nykyisiin riskeihin. Tutkimusten mukaan myrskyn
suhteen penetraatioaste on korkea useimmissa jäsenvaltioissa. Tulvien ja
maanjäristysten osalta se on kuitenkin korkea vain tapauksissa, joissa riskit
on sidottu muihin riskeihin. Kuva 7: Luonnonkatastrofit EYK:n
jäsenvaltioissa (1980–2011) – kaikki vahingot ja vakuutetut vahingot Lähde: Euroopan ympäristökeskus EYK, Climate
change, impacts and vulnerability in Europe 2012, An indicator-based report, EYK:n
selvitys nro 12/2012. (1) Kysymyksiä (1) Mikä on käsityksenne katastrofivakuutusten penetraatioasteesta Euroopan unionissa? Antakaa yksityiskohtaisia tietoja näkemyksenne perustelemiseksi. Tarvitaanko alalla enemmän tutkimusta vakuutusten tarjonnan ja kysynnän ja saatavuuden ja kattavuuden mahdollisista puutteista? 2.1. Tuotteiden sitominen Vakuutuksella jaetaan ja vähennetään
haitallisiin tapahtumiin liittyviä taloudellisia riskejä jakamalla kustannuksia
joko henkilöiden kesken tai ajan mittaan. Vakuutus siirtää yksittäisen riskin
vakuutuksenantajan hallinnoimaan pooliin. Yhdistämällä riskejä voidaan vähentää
katastrofien kustannuksia millä tahansa tietyllä ajanjaksolla. Yksityisten vakuutusmarkkinoiden tarjoama
vakuutusturva rahoitetaan vakuutusmaksuilla, ja varmistuksena on
osakkeenomistajien pääoma sen varalta, että vahinkojen laajuus poikkeaa
ennakoidusta. Vakuutusmaksu perustuu vakuutetun henkilön ennakoituihin
menetyksiin. Lisäksi siinä otetaan huomioon kyseisen vakuutusalan
epävarmuusmarginaali, osakkeenomistajien pääoman osuus ja kuormituskustannukset
eli vakuutusten merkintään liittyvät hallinnolliset ja muut kustannukset sekä
voitto. Maksuista saadut varat sijoitetaan rahoitusmarkkinoilla, joilla
investointiriskien ei pidä korreloida merkintäriskin kanssa, tai
uudelleenvakuutetaan siten, että saadaan osa riskistä pois poolista. Tällä
tavoin vakuutus jakaa taloudellisten menetysten riskiä yhteiskuntaan ja
alueille. Katastrofien erityispiirre on se, että niistä
voi aiheutua tietylle alueelle keskittyviä laajoja ja samanaikaisia
omaisuusvahinkoja: maanjäristyksiä tapahtuu seismisten häiriöiden alueilla,
tulvia alavilla mailla ja myrskyjä hyvin usein rannikkoseuduilla. Tämä erottaa
ne muunlaisista vakuutettavista omaisuusriskeistä, joita ovat esimerkiksi
varkaudet tai tulipalot. Vaikka ei olekaan täysin mahdotonta, että kokonaisen
asuinalueen kaikkiin taloihin murtauduttaisiin samanaikaisesti, se ei ole
kuitenkaan todennäköistä. Siihen, miten vakuutuksilla voidaan käsitellä
korreloituja riskejä, on olemassa kaksi pääasiallista tapaa. Ensimmäinen tapa
on laajentaa poolia siten, että tehdään epätodennäköiseksi yksittäisten riskien
voimakas korreloituminen mahdollisen katastrofin tapauksessa. Toinen yleinen
tapa on sitoa erilaisia keskenään korreloimattomia vaaratekijöitä yhteen
vakuutukseen: esimerkiksi tulipalo ja tulva, myrsky tai maanjäristys[13]. Koska jokainen näistä
riskeistä on riippumaton toisesta saman vakuutuksen riskistä, sitomisella
vähennetään vakuutuksen kattamien vaaratekijöiden riskien kumuloitumista. Tuotteiden sitominen perustuu kuluttajien
väliseen yleiseen solidaarisuuteen. Sitomisesta onkin joissakin tapauksissa
tehty pakollista ulottamalla yksinkertaisten riskien vakuuttaminen, esimerkiksi
palo- tai ajoneuvovakuutus, kattamaan myös luonnonkatastrofin riski.
Ideaalitapauksessa järjestelmässä pitäisi voida – esimerkiksi maksualennuksia
myöntämällä – ottaa huomioon se, että joidenkin vakuutettujen osalta riski on
pieni tai olematon verrattuna vakuutuksenottajiin riskialueilla. Kysymyksiä (2) Mitä lisätoimia tällä alalla voitaisiin toteuttaa? Voisiko pakollinen tuotteiden sitominen olla asianmukainen keino lisätä katastrofiriskien vakuutusturvaa? Onko katastrofiriskien vakuutusturvan parantamiseksi olemassa muita keinoja, jotka olisivat vähemmän rajoittavia kuin pakollinen sitominen? 2.2. Pakollinen katastrofivakuutus Kuluttajat eivät ole kovin taipuvaisia
ottamaan vakuutuksia sellaisten riskien varalta, joilla ei todennäköisesti ole
suoraa vaikutusta heihin. Ihmiset ja yritykset usein aliarvioivat itseensä
kohdistuvan katastrofiriskin mahdollisuuden (”riskilikinäköisyys”) eivätkä ole
valmistautuneet katastrofin taloudellisiin seurauksiin vaan luottavat
sosiaalisten turvaverkkojen tai julkisen vallan tulevan tarvittaessa apuun. Toinen seikka, joka voi tulla kysymykseen
tässä yhteydessä, on haitallinen valikoituminen. Tällä tarkoitetaan sitä, että
vakuutuksia ottavat enemmän ihmisryhmät, joilla on oman käsityksensä mukaan
korkeampi riski, kun taas ne, jotka eivät pidä itseään riskialttiina, eivät näe
tarvetta ostaa vakuutusta. Haitallinen valikoituminen aiheuttaa ongelmia erityisesti
katastrofivakuutusten tapauksessa. Jos vakuutuksia ottavat ainoastaan
riskialttiit ryhmät, vakuutusmaksut kallistuvat kohtuuttomasti ja pooli jää
liian pieneksi, jolloin se ei pysty käsittelemään katastrofien seurauksia
vahingoilta säästyneiden poolin jäsenten tuoman lisäturvan puuttumisen vuoksi. Nämä ongelmat olisivat ratkaistavissa
pakollisella katastrofivakuutuksella. Se lisäisi markkinapenetraatiota ja
kasvattaisi vakuutettujen poolin kokoa, mikä puolestaan helpottaisi riskin
jakamista ja vähentäisi vakuutusten hallinnollisia kustannuksia ja tarvetta
viranomaisten hätäapuun tapahtuman jälkeen. Kysymyksiä (3) Jos jäsenvaltioissa on pakollisia katastrofivakuutuksia, millaisia ne ovat? Liittyykö näihin vakuutustuotteisiin yleensä pakollista tuotteiden sitomista tai vakuutuksenantajien velvollisuutta tarjota vakuutusturvaa? Onko asiakkaalla pakollisen katastrofivakuutuksen yhteydessä yleensä oikeus sulkea pois joitakin katastrofiriskejä? Mitä mahdollisia etuja tai haittoja asiaan liittyy? Olisiko alalla hyötyä EU:n toimista? 2.3. Katastrofivakuutuspoolit Katastrofivakuutuspoolit
voivat lisätä vakuutusmarkkinoiden riskinsietokykyä ja auttaa tarjoamaan
vakuutusturvaa myös sellaisille riskiyhdistelmille, jotka eivät muuten olisi
vakuutettavissa moraalikadon, markkinoiden pienen koon tai kohtuuttomien
korvauskustannusten vuoksi. Poolit voivat täydentää järjestelmiä, joihin
sisältyy pakollista tuotteiden sitomista tai vakuutuksen ottamista. Komissio on uudistanut vakuutusalan
ryhmäpoikkeusasetukseen 267/2010[14]
sisältyvän rinnakkais(jälleen)vakuutuspooleja koskevan poikkeuksen muutettuna.
Se tunnusti, että tiettyjen sellaisten riskien tapauksissa, joissa yksittäiset
vakuutusyhtiöt eivät halua tai kykene vakuuttamaan koko riskiä yksinään, riskin
jakaminen on välttämätöntä, jotta voidaan varmistaa kaikkien tällaisten riskien
kattaminen. Asetuksessa sallitaan poolien kautta tapahtuva
yhteistyö ainoastaan tietyin edellytyksin. Lisäksi poikkeus
koskee ainoastaan sopimuksia, jotka eivät anna yrityksille mahdollisuutta
poistaa kilpailua merkittävältä osalta kyseisiä tuotteita. Poolit,
jotka eivät suuren markkinaosuuden vuoksi kuulu asetuksen soveltamisalaan,
eivät ole kiellettyjä, mutta ne on itsearvioitava kilpailusääntöjen mukaisesti,
sillä niihin voi liittyä hyötyjä, joilla voitaisiin mahdollisesti perustella
Euroopan unionin toiminnasta tehdyn sopimuksen 101 artiklan 3 kohdan mukainen
poikkeus. 2.4. Viranomaiset vakuuttajina ja
jälleenvakuuttajina, myös viimeisenä keinona Viranomaiset voivat toimia vakuuttajina tai
tukea valtiollisia katastrofivakuutuspooleja. Tällaisilla vakuutusohjelmilla
voidaan lievittää poliittista painetta myöntää huomattavia määriä valtion
varoja luonnonkatastrofin seurausten käsittelyyn. Tällaisessa tilanteessa on
kuitenkin voitava torjua moraalikadon ongelma eli se, että vakuutuksenottajat
toimivat riskialttiimmin tietäessään, että apu tulee valtion varoista
riippumatta siitä, onko vakuutuksenottaja suojautunut ennalta vai ei. Vakuutuksenantajat voivat tarjota julkisen ja
yksityisen sektorin kumppanuuksien kautta asiantuntemustaan ja välineitä
(esimerkiksi riskitiedotusjärjestelmiä) riskin arvioimiseksi, myydä vakuutuksia
ja joissakin tapauksissa neuvoa julkisen vallan edustajia
investointipäätöksissä. Vakuutuksenantajia voidaan myös vaatia tarjoamaan
vakuutussuojaa keskisuurille menetyksille, jolloin valtio rajoittaa
osallistumistaan, ja vakuutusyhtiöille koituva riski pysyy niiden sietokyvyn
rajoissa. Viranomaiset voivat myös hallinnoida
jälleenvakuutusohjelmia. Tässä yhteydessä ne voivat vaatia yksityisiä
markkinoita ottamaan vastuulleen ja maksaakseen osan riskistä. Tätä kutsutaan
osamääräjälleenvakuutukseksi. Viranomaiset voivat tarjota vakuutus- tai
jälleenvakuutuspalveluja viimeisenä keinona, kun katastrofiriski ylittää tietyn
vahinkotason. Tätä kutsutaan kokonaisylivahinkojälleenvakuuutukseksi.
Tällaisessa lähestymistavassa yhdistyvät viranomaisten mahdollinen
riskinjakovalmius sekä markkinoiden kyky soveltaa vakuutusperiaatteita ja
käyttää hallinnollisia valmiuksiaan eli valmiuksia maksujen keräämiseen,
markkinointiin ja korvaushakemusten käsittelyyn. Tällä tavoin julkisilla
ohjelmilla voidaan suojata korkeimmat riskit ja alemman tason riskit tai osa
niistä jäisi yksityisten markkinoiden vastuulle. Kysymyksiä (4) Miten valtiolliset katastrofivakuutus- ja katastrofijälleenvakuutusohjelmat pitäisi suunnitella ja rahoittaa, jotta voitaisiin torjua moraalikadon ongelma? 2.5. Parametrinen
indeksiperustainen säävakuutus ja muut innovatiiviset ratkaisut 2.5.1. Parametrinen
indeksiperustainen säävakuutus? Perinteisissä säävakuutuksissa, kuten
omaisuus- tai vastuuvakuutuksessa, korvaus maksetaan sen jälkeen, kun
vakuutuksenottajan menetykset on arvioitu. Kun arvio on tehty ja hyväksytty,
vakuutuksenottaja saa korvausmaksun. Parametrinen indeksiperustainen vakuutus
toimii siten, että äärimmäisistä sääolosuhteista johtuvista tapahtumista
aiheutuneet vahingot korvataan, kun ennalta määritetty sääindeksi poikkeaa
historiallisesta keskiarvosta, riippumatta siitä, mikä on todellinen menetys.
Tällainen vakuutuslaji perustuu puolueettomaan ja riippumattomaan indeksiin,
joka korreloi voimakkaasti todellisen menetyksen kanssa. Perinteinen
korvausperusteinen ja parametrinen vakuutus ovat myös yhdistettävissä. Erilaisista alueellisista aloitteista[15] saatujen kokemusten
perusteella parametrinen vakuutus voisi olla ratkaisu sekä yksityiselle että
julkiselle sektorille esimerkiksi silloin, kun on kyse kriittisestä julkisesta
infrastruktuurista. Se voi auttaa kohtuullistamaan vakuutusten hintoja
vähentämällä hallinnollisia kustannuksia, koska tämäntyyppisessä vakuutuksessa
ei tarvita korvaushakemusten käsittelyprosesseja. Se myös nopeuttaa korvausten
maksamista ja mahdollistaa vakuutussopimusten yksinkertaistamisen. Parametrinen
vakuutusturva voi auttaa vähentämään tiedon epäsymmetriaa vakuutuksenantajien
ja asiakkaiden välillä. Toisaalta tällaisiin sopimuksiin liittyy merkittävä
perusriski: maksettu korvaus ei vastaa todellista menetystä, ja
vakuutuksenottajat eivät voi arvioida todellisen vahingon suuruutta. Vakuuttaminen on ratkaiseva edellytys
kehitykselle, sillä vakuuttamattomat vahingot voivat jatkaa köyhyyden kierrettä
ja haitata talouskasvua. Kehitysmaissa on kehitteillä vaihtoehtoisia,
yksinkertaistettuja riskinsiirtovälineitä, kuten mikrovakuutustuotteita. Kuivuuden,
maanjäristysten ja myrskyjen kaltaisille sää- ja katastrofiriskeille erityisen
alttiissa kolmansissa maissa on komissionkin tuella toteutettu myös
parametrisia vakuutusohjelmia[16]. 2.5.2. Säätutkimus Parametristen vakuutusten laajentamista
saattavat merkittävästi rajoittaa niiden suunnittelun monimutkaisuus ja niihin
liittyvä perusriski. Käyttökelpoisten indeksien määrittelyyn tarvitaan
säätutkimusta. Siitä voidaan saada tarpeeksi kattavaa ainoastaan sillä, että
koko alue on katettu järjestelmällisesti sääasemilla, jotka ovat riittävän
lähellä vakuutuksenottajia ja kartoitettuja riskialueita. Fyysisten sääasemien
lisäksi on tarpeen kerätä, säilyttää, jakaa ja arkistoida tietoja siten, että
niitä on vakuutettujen tapahtumien yhteydessä helposti saatavilla.
Satelliittitietojen käyttäminen yhdistettynä numeerisiin analyyseihin ja
ennusteisiin on jo johtanut sääennustusten laatimisessa tarvittavien taitojen
jatkuvaan lisääntymiseen. Samoin voisi olla aiheellista tarkastella
mahdollisuuksia, joita liittyy kaukohavainnointivälineiden avulla saatuihin
satelliittitietoihin perustuviin indekseihin. Ilmasto-olosuhteiden vaikutukset
tuntuvat monilla talouden aloilla ilmaston muuttumisen vuoksi. Sen vuoksi
sääinfrastruktuuriin tehdyt investoinnit hyödyttävät muidenkin kuin
indeksiperusteisten vakuutustuotteiden kehittämistä, erityisesti maa- ja
metsätalouden tuotteiden alalla. Komissio on käynnistänyt kuulemisia, jotka
koskevat ilmastonmuutoksen seurantapalvelun käyttöönottoa tulevaisuudessa osana
Euroopan maanseurantaohjelmaa (GMES)[17]. 2.5.3. Vakuutussidonnaiset
arvopaperit Vakuutussidonnaisia arvopapereita, kuten
suurvahinko-obligaatioita tai muita vaihtoehtoisia riskinsiirtovälineitä,
voidaan pitää tehokkaana tapana lisätä vakuutusvalmiuksia hyvin
epätodennäköisten, harvoin esiintyvien ja erittäin vakavien luonnonkatastrofien
varalta. Obligaatiot tarjoavat vakuutuksenantajille,
jälleenvakuuttajille ja yrityksille monivuotisen suojan luonnonkatastrofien
varalta pienimmällä mahdollisella vastapuoliluottoriskillä. Sijoittajille ne
tarjoavat mahdollisuuden sijoitusten monipuolistamiseen ja sijoitusriskien
pienentämiseen, sillä obligaatioiden luottoriski ei korreloi useimpien muiden
arvopaperien luottoriskin kanssa. Kysymyksiä (5) Voiko parametristen vakuutusten kehittämiseen liittyvien tietojen käyttämiseen liittyä mielestänne ongelmia, esteitä tai rajoituksia? Mitkä tekijät voisivat tukea tällaisten innovatiivisten vakuutusratkaisujen edistämistä ja yleistymistä? 3. Katastrofiriskin
tiedostaminen, katastrofien torjuminen ja niiden vaikutusten lieventäminen Euroopan unionissa on vahva poliittinen
tietoisuus siitä, että on tarpeen kehittää ja panna täytäntöön vankka
katastrofiriskien hallintapolitiikka, jonka tavoitteena on parantaa kykyä
selviytyä katastrofeista ja lieventää niiden vakavimpia seurauksia[18] sekä unionissa että sen
ulkopuolisissa toimissa. Kansainvälisellä tasolla selviytymiskyky ja
katastrofiriskien vähentäminen ovat olleet keskeisiä teemoja kansainvälisissä
huippukokouksissa, kuten Rion kestävän kehityksen huippukokouksessa vuonna 2012
tai G20-aloitteissa, jotka koskevat katastrofiriskien hallintaa ja
metodologisen kehyksen kehittämistä, jotta voidaan auttaa valtioita kehittämään
tehokkaampia katastrofiriskien hallintastrategioita ja erityisesti
rahoitusstrategioita, jotka perustuvat lujitettuun riskinarviointiin ja
riskirahoitukseen[19].
Lisäksi katastrofiriskien vähentämiseksi ollaan kehittämässä uusia
kansainvälisiä puitteita (Hyogon toimintaohjelma vuodesta 2015 eteenpäin).
Tässä yhteydessä keskitytään entistä enemmän katastrofiriskinhallinnan
rahoitusta koskeviin näkökohtiin ja katastrofien taloudellisiin kustannuksiin. Luonnonkatastrofien muodostamien riskien
hallinta edellyttää luonnononnettomuuksille altistumisen parempaa hallintaa
kaupunkisuunnittelulla ja maankäytön suunnittelulla.
Katastrofinhallintapolitiikkaan on tarpeen sisällyttää ennaltaehkäisy,
selviytymiskyky ja yksittäisen haavoittuvuuden vähentäminen sekä ekosysteemien
vahvistaminen. Niiden, joilla on omaisuutta onnettomuusalttiilla alueilla, on
investoitava entistä enemmän omaisuudelle aiheutuvien riskien vähentämiseen. Katastrofiriskien hallinta voi auttaa
edistämään häiriintymätöntä taloudellista kehitystä ja vaurautta: ·
Lyhyellä aikavälillä riskinhallintaan investoiminen
voi toimia keinona nopeuttaa kasvua ja työpaikkojen luomista (uusi teknologia,
tutkimus ja kehittäminen, kestävät rakennukset ja infrastruktuuri,
innovatiiviset rahoitusvälineet); ·
Keskipitkällä aikavälillä katastrofien arvioinnin
parantuminen sekä selviytymiskyky auttavat keskittämään toimia julkisen ja
yksityisen rahoituksen rakenteelliseen kestävyyteen ja parantamaan
makrotaloudellista vakautta vähentämällä luonnonkatastrofien ja ihmisen
aiheuttamien katastrofien haitallisia vaikutuksia kasvuun ja yksityiseen ja
julkiseen varainhallintaan. ·
Pitkällä aikavälillä riskinhallintaan tehtyjen
investointien tuottoaste on korkea, ja niillä voidaan edistää kestävää
taloudellista kehitystä. Riskinarviointi (altistumisen ja
haavoittuvuuden analysointi mukaan luettuna) on tärkeä ja perustavaa laatua
oleva vaihe, jota tarvitaan tuottamaan tietoa katastrofiriskien hallintaan ja
suunnitteluprosessiin ja taloudellisten resurssien jakamiseen. Useiden riskien
arvioinnit, joissa otetaan huomioon vaarojen ja haavoittuvuuden mahdollinen
vuorovaikutus, voivat myös auttaa käsittelemään korreloituja riskejä ja
kerrannaisvaikutuksia. Selviytymiskyvyn kehittäminen on
pitkäkestoinen ponnistus, joka on tarpeen integroida kansallisiin
politiikkoihin ja suunnitteluun, koska selviytymiskykystrategiat ovat myös osa
kehitysprosessia ja edistävät erilaisia pitkän aikavälin politiikkoja,
erityisesti sopeutumista ilmastonmuutokseen ja elintarviketurvaa. 3.1. Vakuutusten hinnoittelu
vakuutusmarkkinoihin perustuvana kannustimena, jolla voidaan edistää
riskitietoisuutta sekä riskien torjuntaa ja niiden seurausten lieventämistä Valtiot voisivat edelleen ottaa kantaakseen
suuren osan seurausten lieventämisen ja julkisen hätäavun kustannuksista
jatkamalla avokätisiä korvauksia uhreille, mutta tämä lisäisi todennäköisesti valtioiden
talousvaikeuksia ja kannustaisi epätoivottuun kehitykseen riskialttiilla
alueilla. Vaihtoehtoisesti viranomaiset voisivat vetää resursseja pois alalta,
valvoa kehitystä riskialttiilla alueilla ja laskea aikaisempaa enemmän sen
varaan, että markkinavoimat kannustavat yksilöiden vastuuseen vahinkojen
rajoittamiseksi ja vakuutusten ottamiseksi niiden varalta. Vakuutuksenantajat voivat tarjota
markkinaperusteisia kannustimia riskien torjuntaan. Riskiperusteinen
hinnoittelu voi kannustaa vakuutuksenottajia ryhtymään yksittäisiin
toimenpiteisiin omaisuutensa riskialttiuden rajoittamiseksi. Jos vakuutusmaksu
perustuu riskin tasoon ja vakuutuksenottajille, jotka investoivat vahinkojen
vähentämiseen, annetaan alennuksia suhteessa muuttuneeseen riskitasoon, ihmiset
ovat motivoituneempia vähentämään riskejä. Riskien ennalta vähentämisen
kustannukset ovat kuitenkin usein yksittäisille vakuutuksenottajille
epätaloudelliset verrattuna pelkkään riskiä vastaan vakuuttamiseen tai
yhteisöllisten riskintorjuntatoimenpiteiden toteuttamiseen. Jos vakuutusmaksut
perustuvat todellisiin riskeihin, korkeariskisestä käyttäytymisestä tulisi
kohtuuttoman kallista. Sen vuoksi olisi aina tarkasteltava julkisen ja
yksityisen sektorin roolia riskintorjunnassa. Vakiintuneen oikeuskäytännön mukaan
vakuutuksenantajilla on oikeus määrätä vakuutusmaksuista vapaasti[20]. Riskiperusteinen hinnoittelu[21] edellyttää pitkälle kehitettyä
merkintäprosessia. Se vaatii runsaasti tietoa ja aiheuttaa vakuutuksenantajille
hallinnollisia kustannuksia. Riskiperusteinen hinnoittelu voi ehkäistä
vakuutusten ottamista riskialttiilla alueilla tai edellyttää julkista
väliintuloa. Maksujen eriyttäminen riskin mukaan aiheuttaa myös hallinnollisia
kustannuksia, mutta vähentää todennäköisesti korvaushakemusten määrää, sillä
maksut kannustavat vähentämään katastrofiriskejä. Riskiperusteinen hinnoittelu voi kuitenkin
rangaista eräitä korkeariskisiä ryhmiä. Voi olla olemassa riskejä, jotka eivät
ole vakuutettavissa, tai riskejä, joiden osalta maksujen taso nousisi hyvin
korkeaksi tai kohtuuttomaksi. Yksityinen vastuu katastrofiriskeistä voi myös
tarjota markkinakannustimia yksityishenkilöiden toimenpiteille vahinkojen
ehkäisemiseksi sekä auttaa torjumaan tiettyjä kehityssuuntia korkean riskin
alueilla. Perustavaa laatua olevia oikeudenmukaisuuden ja sosiaalisen
yhteisvastuun kysymyksiä nousee esiin silloin, kun vastuuta jaetaan,
erityisesti köyhillä ja haavoittuvilla alueilla. Viranomaiset voivat velvoittaa käyttämään
yhteisesti hinnoiteltuja tai kiinteitä vakuutusmaksuja, joista on seurauksena
pienen riskin alueella asuvien kustantama ristikkäistuki. Hinnoittelulla
voidaan tässä tapauksessa lisätä suhteellista vakuutuksenottoa riskialttiiden
alueiden kuluttajien keskuudessa. Tällainen hinnoittelu kuitenkin lisää maankäytön
ulkoisia kustannuksia: jos maksu on kaikille sama, vakuutetut eivät maksa
riskistä, jonka he aiheuttavat itse asumalla riskialttiilla alueella.
Kotitalouksien vakuutuskustannukset ovat silloin samat kaikilla sallituilla
asuinpaikoilla. Yhdistämällä yhteisvastuu tiukkoihin rakentamisrajoituksiin
ja ‑vaatimuksiin voidaan osittain korjata riskin puutteellista
sisällyttämistä kustannuksiin sekä lisätä tehokkuutta. Hinnoittelulla voidaan
myös tehdä eroa riskialueiden välillä ja siten tunnustaa osittain eritasoiset
riskit. Kysymyksiä (6) Voisiko riskiperusteinen hinnoittelu motivoida kuluttajia ja vakuutuksenantajia toteuttamaan toimenpiteitä riskin vähentämiseksi ja hallitsemiseksi? Olisiko riskiperusteisen hinnoittelun vaikutus erilainen, jos katastrofivakuutus olisi pakollinen? Mukauttavatko vakuutuksenantajat yleensä maksuja riskintorjuntatoimenpiteiden perusteella? (7) Onko olemassa joitakin tietyntyyppisiä katastrofeja, joiden yhteydessä olisi syytä ehdottaa kiinteitä maksuja? Olisiko kiinteisiin maksuihin liitettävä korvauskatto? (8) Mitä muita ratkaisuja olisi tarjottavissa pienituloisille kuluttajille, joilla ei muuten olisi varaa katastrofivakuutustuotteisiin? 3.2. Pitkäaikaiset
katastrofivakuutukset Luonnonkatastrofiriskien tapauksessa tehdään
yleensä vuosisopimuksia, jotka tarjoavat joustoa ja valinnanvaraa: kuluttajat
voivat tietyin aikavälein vaihtaa kilpailevien vakuutuksenantajien ja
tuotteiden välillä. Pitkäaikainen vakuutussopimus, joka perustuu
läpinäkyvään hinnoitteluun ja riskinvähentämistoimista myönnettäviin
maksualennuksiin, voisi lisätä taloudellisia kannustimia investoida riskin
vähentämiseen molempia sopimuspuolia (vakuutuksenantaja ja vakuutuksenottaja)
hyödyttävällä tavalla. Pitkäaikainen sopimus, johon sisältyy hintatakuu,
ennalta määriteltyihin edellytyksiin perustuva hintakatto tai säännölliset
inflaatiotarkistukset, voisi tarjota vakuutetuille taloudellista ja
sopimusvarmuutta. Se, että sopimusta ei tarvitse neuvotella uusiksi joka vuosi,
voisi myös vähentää kummankin osapuolen hallinnollisia kustannuksia ja
liiketoimikustannuksia. Riskien suhteen voi kuitenkin esiintyä enemmän
epävarmuutta ja monitulkintaisuutta. Näyttää siltä, että monivuotisen
sopimuksen vuosimaksu olisi todennäköisesti suurempi kuin vastaavan vuotuisen
sopimuksen. Näin ollen myös sijoittajien pääomaa ja pääoman tuottoa koskevat
vaatimukset olisivat korkeammat. Toisaalta Solvenssi II:n mukaan pitkäaikaiset
vakuutussopimukset lisäävät sijoittajan pääomaa, koska koko sopimuskauden
ennakoitu tuotto on tiedossa alusta alkaen. Vakuutuksenantajat tarjoavat nykyisin
pitkäaikaisia henki- tai sairausvakuutussopimuksia. Vielä ei ole kuitenkaan
selvää, voiko omaisuusvahinkoja vakuuttaa pitkäaikaisilla sopimuksilla
kohtuulliseen hintaan. Kysymyksiä (9) Olisiko pitkäaikaisten katastrofivakuutusten käyttöä syytä pyrkiä edistämään? Mitä hyötyjä tai haittoja tästä koituisi vakuutuksenantajille ja vakuutetuille? 3.3. Ennen sopimuksentekoa
annettavia tietoja ja sopimustietoja koskevat vaatimukset Kuluttajien on
ymmärrettävä selvästi, millainen on heidän vakuutusturvansa ja miten se toimii
katastrofin tapahtuessa, sekä myös se, että vakuutus koskee poikkeuksellisten
tapahtumien vaikutuksia, ei tavanomaisia vahinkoja. Yhteisen tutkimuskeskuksen
viimeaikaisen tutkimuksen perusteella on oletettavissa, että kuluttajat eivät
helposti hanki katastrofivakuutusta sellaisten hyvin vakavien tapahtumien
varalta, joiden todennäköisyys on vähäinen[22].
Monien kotitalouksien rahatilanne on nykyisin monissa jäsenvaltioissa niin
vaikea, että sekin ehkäisee osaltaan katastrofivakuutuksen hankkimista. Toisin kuin
henkivakuutusdirektiivissä 2002/83/EY[23]
ensimmäisessä, toisessa ja kolmannessa vahinkovakuutusdirektiivissä 73/239/ETY[24], 88/357/ETY[25] ja 92/49/EY[26] ei ole vakuutuksenottajia
koskevia sääntöjä ennen sopimuksentekoa annettavista tiedoista ja
sopimustiedoista. Tällaisia sääntöjä ei sisälly myöskään Solvenssi II ‑direktiiviin
2009/138/EY[27]
vahinkovakuutusriskien osalta. Sen vuoksi
vakuutuksenantajilta kuluttajien suojelemiseksi vaadittavia tietoja koskevat
vaatimukset vaihtelevat vahinkovakuutusalalla huomattavasti. On ratkaisevan
tärkeää lisätä kuluttajien luottamusta vahvistamalla selkeitä sääntöjä ja
poistamalla oikeudellista epävarmuutta. Kun kuluttajat saavat
vakuutusmarkkinoilla riittävästi tietoa, vakuutuksenantajat joutuvat
kilpailemaan saadakseen asiakkaita ja säilyttääkseen asiakassuhteet. Ennen
sopimuksentekoa annettavia tietoja ja sopimustietoja koskevien vaatimusten
yhdenmukaistaminen lisäisi myös kuluttajien luottamusta ja kannustaisi
kuluttajia turvalliseen ostamiseen kaikkialla Euroopan unionissa. Kysymyksiä (10) Onko ennen sopimuksentekoa annettavia tietoja ja sopimustietoja koskevia vaatimuksia mielestänne tarpeen yhdenmukaistaa EU:n tasolla? Jos vastaus on kyllä, olisiko pyrittävä täyteen vai vähimmäistason yhdenmukaistamiseen? Mitä tietoja esimerkiksi seuraavista olisi sitoumukseen sisällyttävä: – vakuutetun riskin luonne – mukautumis- ja torjuntatoimet vakuutetun riskin minimoimiseksi – ominaispiirteet ja edut (kuten jälleenhankintakustannusten korvaaminen kokonaan tai omaisuuden todellinen käyttöarvo) – ulkopuolelle jättämiset tai rajoitukset – korvausvaatimuksen tekemistä koskevat ehdot, esimerkiksi jos sekä vahingon että vahingosta ilmoittamisen on tapahduttava sopimuskauden aikana – kenelle ja missä määrin kuuluvat kustannukset vahingon tutkimisesta ja toteamisesta – sopimusvaikutukset, jos vakuutuksenantaja ei toimita tarvittavia tietoja – irtisanomisoikeuden käyttöön liittyvät oikeussuojakeinot, kustannukset ja menettelyt – sopimusten uusiminen – valitusten käsittely? 3.4. Vakuutusehdot Moraalikato tarkoittaa käyttäytymisen muutosta
tilanteessa, jossa henkilöllä vakuutuksen otettuaan on vähemmän kannustimia
ehkäistä vahinkoa tapahtumasta, ja tällöin vakuutetun tapahtuman negatiiviset
vaikutukset voivat olla todennäköisempiä. Tilannetta pahentaisi vielä se, jos
vahingon tapahtuminen ei vaikuttaisi tuleviin vakuutusmaksuihin. Moraalikadon vaikutusten vähentämiseksi
vakuutussopimuksiin sisältyy erilaisia ehtoja ja korvausoikeuden ulkopuolelle
jättämisiä, joiden tarkoituksena riskin vähentämiseen tähtäävän käytöksen
juurruttaminen. Vähennykset tai omavastuut pakottavat
vakuutetun kattamaan osan menetyksistä itse, kun korvaussummasta vähennetään
tietty määrä. Niiden tarkoitus on eliminoida pienet korvausvaatimukset.
Rinnakkaisvakuutus on järjestely, jossa vakuutuksenottaja ja vakuutuksenantaja
jakavat kustannukset sovitun prosenttiosuuden mukaisesti. Sopimuksiin voi
sisältyä myös vakuutussuojan rajoituksia (joko yläraja tai tiettyjen herkästi
vahingoittuvien kohteiden, kuten heikkojen rakenteiden, jättäminen korvauksen
ulkopuolelle). On mahdollista, että edellä kuvaillut
sopimusjärjestelyt eivät ole vakuutuksenottajan vallassa tai valmiuksien tai
vastuun rajoissa taikka asianmukaisia tai tehokkaita riskien vähentämiseen
kannustamisessa. Lisäksi jos uusia katastrofiriskejä käsitellään enenevästi
vähennyksillä, omavastuurajoilla ja rinnakkaisvakuutuksella, sillä voi olla
vaikutusta erityisesti pieniä korvauksia hakeviin pienituloisiin
vakuutuksenottajiin. Kysymyksiä (11) Voidaanko moraalikatoa torjua tehokkaasti vähennyksillä, omavastuulla, rinnakkaisvakuutuksella ja muilla rajoituksilla? Mitkä vaihtoehtoiset ehdot voisivat tulla kysymykseen katastrofivakuutuksissa, ottaen huomioon, että vakuutuksenottaja ei välttämättä voi toteuttaa tehokkaita toimia katastrofiriskin pienentämiseksi? 3.5. Data, tutkimus ja tiedot Ennen kuin vakuutuksenantajat tarjoavat
vakuutusturvaa epävarman tapahtuman varalta, sen todennäköisyys ja seuraukset
on määritettävä ja kvantifioitava. Jos näyttää varmalta tai melkein varmalta,
että tietynlainen vahinko sattuu tietyllä alueella tiettyyn aikaan,
riskielementti puuttuu ja kyseinen tapahtuma ei siten ole vakuutettavissa. Myös
erittäin harvoin sattuvien tapahtumien voidaan katsoa olevan erittäin vaikeasti
vakuutettavissa tai vakuuttamattomissa kokonaisuudessaan, koska
vakuutuksenantajilta saattaa puuttua riskin oikeaan arviointiin tarvittavia
tietoja. Vakuutuksen merkitsemistä määrittää tiedon
epäsymmetria vakuutuksenottajan ja vakuutuksenantajan välillä. Vakuutuksenantajien
on saatava asianmukaista tietoa, jotta ne voivat asianmukaisesti määritellä
riskiryhmiä ja välttää haitallista valikoitumista. Jos asianmukaista tietoa
riskistä puuttuu, riskiperusteisia vakuutusmaksuja on vaikea laskea. Datan
yleinen puuttuminen ja tulkinnan vaikeus haittaavat katastrofivakuutusten
kehittämistä. Parempi tieto auttaisi vähentämään
epävarmuutta. Julkisen sektorin toimijat voisivat tarjota sidosryhmille, myös
vakuutuksenantajille, kohtuuhintaista pääsyä luotettavan ja täsmällisen datan
lähteille menneistä ja tulevista luonnonkatastrofeista. Kyseessä voisi olla
esimerkiksi kansallisten ilmatieteen laitosten, tulvantorjuntavirastojen tai
katastrofien seurantakeskusten tuottama julkishyödyke. On tärkeää, että tutkijat ja julkiset elimet,
kuten tulvantorjuntavirastot, saavat paremmin käyttöönsä keskeistä teknologiaa
ja verkostoja, ammattitaitoista henkilökuntaa sekä vertailukelpoista dataa
vakuutetuista (ja vakuuttamattomista) vahingoista aikaisempien katastrofien
yhteydessä. Tämä auttaa parantamaan tutkimusta menneiden ja tulevien
luonnonkatastrofien vaikutuksista ja voi auttaa parantamaan riskinhallinnan
strategioita ja julkisten elinten kehittämiä ja toteuttamia toimia.
Vakuutusalalta kerättyjä vertailukelpoisia yhdistettyjä tietoja vahingoista
(mukaan luettuina visualisointityökalut ja riskitiedotusjärjestelmät) voi myös
jakaa julkisten elinten ja yksityisen sektorin kanssa riskinarvioinnin
kehittämiseksi. Kuluttajat voivat myös kohdata päätöksentekoa
vaikeuttavia ongelmia. Yksi tällainen on tiedon puutteellisuus tai puuttuminen
kokonaan, mikä vaikeuttaa todellisen riskin tunnistamista, jolloin kuviteltu
riski voi poiketa todellisuudesta. Monet pitävät omaisuuttaan uhkaavan
katastrofin todennäköisyyttä niin pienenä, että se ei motivoi investoimaan
riskin lieventämiseen. Tehdessään päätöksiä, joihin liittyy kustannuksia,
kuluttajien on otettava huomioon investoinnin mahdolliset hyödyt pitkällä
aikavälillä. Kuluttajien tietoisuutta voitaisiin lisätä vaaroja ja riskejä
koskevilla tiedoilla, jotka esitetään helposti tulkittavissa olevassa muodossa,
esimerkiksi tietyn alueen kartoitettuina vaaroina tai riskitietona tai
riskimatriisina tai ‑käyränä, josta käyvät ilmi mahdolliset tapahtumat ja
niiden todennäköisyys, ennakoidut vaikutukset ja altistumisen taso. Ilmastoon
ja säähän liittyvien tietojen saanti on sen vuoksi tarpeen, sillä ne auttavat
sijoittajia ja kuluttajia investointi- ja ostopäätösten teossa. Paremman tiedon
ja datan paremman saatavuuden lisäksi datan mahdollisimman pitkälle menevä
standardointi (esim. yhteiset määritelmät) parantaisi analyysien laatua. Euroopan ilmastonmuutosportaalia CLIMATE-ADAPT[28] (European Climate
Adaptation Platform) voisi käyttää säähän liittyvän tiedon keräämiseen sekä
tiedottamiseen säähän liittyvistä vakuutusohjelmista tai riskinarvioinnin
lähestymistavoista jäsenvaltioissa. Toinen mahdollinen lähestymistapa olisi
tarjota tällaista tietoa osana katastrofinhallinnan kattavaa tietopakettia. Vakuutuksenantajat voisivat laatia
päätöksentekijöille sekä hankkeiden toteuttajille ja hankevastaaville ohjeita
siitä, miten vakuutusta voidaan käyttää katastrofeihin sopeutumisen ja niiden
hallinnan tukemiseen. Ohjeisiin voisi sisältyä kuvaus siitä, miten vakuutusta
voi käyttää riskinhallintastrategiassa eli miten kvantifioida ja määritellä,
mitkä riskit ovat ehkäistävissä ja miten sekä mitkä riskit ovat vakuutettavissa
kustannustehokkaasti. Tämä edistäisi poliittisen päätöksenteon, suunnittelun ja
hankkeiden hallinnan yleistä taloudellista tehokkuutta. Kysymyksiä (12) Miten aikaisempien katastrofien vaikutuksista kerättävää dataa voitaisiin parantaa (esim. käyttämällä standardiformaatteja, parantamalla vakuutuksenantajilta ja muilta organisaatioilta kerättävän datan saatavuutta ja vertailukelpoisuutta)? (13) Miten nykyisten ja ennakoitujen/tulevien katastrofien riskien kartoitusta voisi parantaa (esim. EU:n nykyinen lähestymistapa tulvariskien kartoitukseen tulvadirektiivin 2007/60/EY[29] mukaisesti, pelastuspalveluyhteistyö[30] ja EU:n riskikartoitusohjeiden[31] käytön edistäminen)? (14) Miten voitaisiin kannustaa parempaan datan jakamiseen, riskianalyysiin ja riskin mallintamismenetelmiin? Olisiko saatavilla oleva data julkistettava? Pitäisikö EU:n toteuttaa toimia tällä alalla? Miten voitaisiin kannustaa vakuutusalan ja poliittisten päätöksentekijöiden vuoropuhelun jatkamiseen tällä alalla? 3.6. Riskirahoitusaloitteiden
edistäminen osana EU:n kehitysyhteistyöpolitiikkaa Vakuutuksilla on maailmanlaajuisesti
merkitystä sellaisten maiden ja alueiden auttamisessa, jotka ovat erityisen
haavoittuvia katastrofitapauksissa. Niillä voidaan luoda toimivia riskeiltä
suojaavia rahoitusjärjestelmiä, jotka auttavat selviytymään katastrofien ja
maailmanlaajuisten iskujen kustannuksista. Kehitysmaissa on kehitteillä vaihtoehtoisia,
yksinkertaistettuja riskinsiirtovälineitä, kuten mikrovakuutustuotteita.
Kuivuuden, maanjäristysten ja myrskyjen kaltaisille sää- ja katastrofiriskeille
erityisen alttiissa kolmansissa maissa on komissionkin tuella toteutettu myös
parametrisia vakuutusohjelmia. Erityistä huomiota olisi kiinnitettävä
yhteistyön lisäämiseen tärkeimpien kansainvälisten kumppanien kanssa (esim.
Maailmanpankki, Kansainvälinen rahoitusyhtiö) ja unionin ulkoisen tuen
lisäämiseen kehitysmaille, jotta ne voivat kehittää innovatiivisia
riskirahoitusratkaisuja, jotka perustuvat vakuutukseen, jälleenvakuutukseen tai
katastrofiobligaatioihin. Komissio on äskettäin esittänyt laativansa
toimintasuunnitelman selviytymiskyvyn parantamiseksi kehitysmaissa. Siihen
sisältyy myös innovatiivisia lähestymistapoja riskinhallintaan. Lisäksi
komissio kannattaa alan nykyisten hyvien toimintatapojen laajentamista[32]. Kysymyksiä (15) Miten unioni voi tehokkaimmin auttaa kehitysmaita löytämään ratkaisuja, jotka suojaavat taloudellisesti katastrofin ja iskujen vaikutuksilta? Mitkä olisivat tärkeimmät toimet tämän tavoitteen saavuttamiseksi? Millaisia kumppanuussuhteita tässä tarkoituksessa olisi tavoiteltava yksityisen sektorin ja kansainvälisten instituutioiden välillä? 4. Ihmisen aiheuttamat
katastrofit Teollisuusonnettomuuksia aiheutuu paitsi
teknologian kehittymisen vuoksi myös luonnonkatastrofien seurauksena.
Luonnononnettomuudet ja ‑katastrofit voivat aiheuttaa
“natech”-onnettomuuksia. Luonnonkatastrofit voivat yhdistyä ihmisen
aiheuttamiin katastrofeihin tai nämä kaksi katastrofityyppiä voivat pahentaa
toisiaan. 4.1. Ympäristövastuu ja
teollisuusonnettomuuksien vahingot Ympäristövastuudirektiivissä 2004/35/EY[33] kannustetaan mutta ei
velvoiteta teollisuuden toiminnanharjoittajia huolehtimaan asianmukaisista
taloudellisista turvajärjestelyistä, jotta ne voivat korjata toiminnastaan
aiheutuvat ympäristövahingot. Komissio voi tarkastella pakollisten
taloudellisten turvajärjestelyjen mahdollisuutta uudelleen vuonna 2014
toteutettavaksi suunnitellun direktiivin uudelleentarkastelun yhteydessä ja
ympäristövastuudirektiivin 2004/35/EY 18 artiklan 2 kohdan mukaiseen komission
kertomuksen yhteydessä[34].
Ympäristövahinko ei kuitenkaan kuulu direktiivin soveltamisalaan, jos sen
aiheuttaa ”poikkeuksellinen, väistämätön ja hallitsematon luonnonilmiö”. Direktiivi
ei myöskään kata ympäristövahinkoa, jonka aiheuttaa määrätty toimi
luonnonkatastrofilta suojautumiseksi. Vakuutus on yksi tapa saada taloudellista
turvaa. Vakuutustuotteet eivät usein kuitenkaan kata kaikkia
ympäristövastuudirektiivin mukaisia vastuita, ja käytännössä ne eivät tarjoa
rajatonta suojaa. Lisäksi vakuutuksenantajien on vaikea kehittää kohdennettuja
tuotteita, koska tietoa vahinkotapahtumista ja vahinkojen korjauskustannuksista
ei ole vielä laajasti saatavilla[35].
Teollisuuden toiminnanharjoittajat voivat myös olla tietämättömiä vahinkojen
mahdollisesta laajuudesta. Kysymyksiä (16) Mitkä ovat tärkeimmät huomioon otettavat näkökohdat suunniteltaessa ympäristövastuudirektiivin 2004/35/EY mukaisia taloudellisia turvajärjestelyjä ja vakuutuksia? (17) Onko saatavilla riittävästi dataa ja välineitä merkityksellisten ja uusien teollisten riskien integroidun analyysin suorittamiseksi? Miten voidaan varmistaa datan saatavuus, jakaminen ja välineiden läpinäkyvyys? Miten voitaisiin lisätä vakuutuksenantajien, yritysten ja toimivaltaisten viranomaisten yhteistyötä teollisuusonnettomuuksien vastuukysymyksiä ja tällaisista onnettomuuksista aiheutuvia menetyksiä koskevan tietämyspohjan parantamiseksi? 4.2. Vahingonkorvausvastuu
ydinvoiman alalla Euratomin perustamissopimuksen 98 artiklassa
määrätään, että jäsenvaltiot ”toteuttavat tarvittavat toimenpiteet
helpottaakseen vakuutussopimusten tekemistä atomiriskien varalta”. Euroopan
unionin oikeusjärjestyksen johdonmukaisuus on tarpeen, jotta voidaan vähentää
moraalikatoa, käsitellä uhrien suojelua eri jäsenvaltioissa sekä
sisämarkkinoiden toiminnan vaikutuksia, joita ohjaavat ydinvoima-alan
toimijoiden taloudellisen vastuun erot, jotka voivat vääristää kilpailua. Vahingonkorvausvastuuseen ydinvoiman alalla
sovelletaan Euroopan unionissa nykyisin monia erilaisia sääntöjä. Useimpien
EU-15-jäsenvaltioiden säännökset perustuvat Pariisin yleissopimukseen
vahingonkorvausvastuusta ydinvoiman alalla sekä Taloudellisen yhteistyön ja
kehityksen järjestön (OECD:n) puitteissa tehtyyn Brysselin
lisäyleissopimukseen. Useimmat EU-12-jäsenvaltioista ovat kuitenkin osapuolina
Kansainvälisen atomienergiajärjestön (IAEA) puitteissa tehdyssä Wienin
yleissopimuksessa korvausvastuusta ydinvahinkojen alalla. Jotkin jäsenvaltiot
eivät ole liittyneet mihinkään ydinvahinkojen korvausvastuuta koskevaan
yleissopimukseen. Sen vuoksi komissio on äskettäin ehdottanut, että ydinvoiman
alan korvausvastuujärjestelyihin omaksuttaisiin yhteinen eurooppalainen
lähestymistapa[36]. Ydinvoimaonnettomuuksia koskevat vakuutukset
on nykyisin organisoitu kansallisiin vakuutuspooleihin (tai niistä vastaavat
kansallisten toiminnanharjoittajien poolit). Vakuutuksenantajien voi olla
vaikea vakuuttaa ydinvoima-alan toiminnanharjoittajia tietyn rajan ylittävistä
määristä tai tietyntyyppisten vahinkojen varalta (esim. ympäristövahingot) tai
pitkäksi ajaksi (esim. 30 vuotta henkilövahinkojen osalta). Kansalliset
vakuutuspoolit tai kansallisten toiminnanharjoittajien poolit ovat myös
ydinonnettomuuden uhrien ensimmäinen yhteystaho. Komissio jatkaa tämän kysymyksen analysointia
ja käynnistää asiasta julkisen kuulemisen piakkoin. Analyysin perusteella
määritellään jatkotoimien tarve. Niiden tavoitteena on parantaa uhrien saamia
korvauksia ydinonnettomuuden sattuessa ja vähentää jäsenvaltioiden välisiä
eroja ydinvoimaloiden vakuutusten määrissä. 4.3. Avomerellä tapahtuvan kaasun-
ja öljynporaustoiminnan harjoittajien vastuuvakuutus Hiilivetyjä koskevista luvista annetussa
direktiivissä 94/22/EY[37]
määritellään hiilivetyjen etsintään, hyödyntämiseen ja tuotantoon
tarkoitettujen lupien antamisen ja käytön edellytykset. Direktiivissä otetaan
käyttöön myös toimintaa harjoittavia yksikköjä koskevia puolueettomia ja
syrjimättömiä vakavaraisuusvaatimuksia. Näissä vaatimuksissa asetetaan yleiset
periaatteet tasapuolisen kilpailun turvaamiseksi lupien myöntämisvaiheessa,
mutta niissä ei puututa riskinhallintaan, turvallisuuteen tai
ympäristönsuojeluun. Sen vuoksi komissio on ehdottanut uusia vaatimuksia, jotka
koskevat luvanhaltijoiden ja toiminnanharjoittajien riskinhallintaa,
ympäristövastuuta ja taloudellisia valmiuksia[38]. Öljy- ja kaasualan avomeriteollisuus on
kehittänyt erilaisia mahdollisuuksia riittävien ja asianmukaisten
taloudellisten valmiuksien varmistamiseksi ja osoittamiseksi. Nämä mekanismit
vaihtelevat yksityisistä vakuutuksista ja omavakuutuksista
turvallisuusmekanismeihin, kuten OPOL-järjestely[39] (Offshore Pollution
Liability Association) Koillis-Atlantin alueella. Alan teollisuuden ja
vakuutuksenantajien ensimmäisten kuulemisten perusteella vaikuttaa siltä, että
nykyisin ei ole olemassa kaikille toiminnanharjoittajille yleisesti soveltuvaa
vaihtoehtoa. Näyttää siltä, että Euroopan unionissa saatavilla olevilla
vakuutustuotteilla[40]
ei voida tarjota vakuutusturvaa suurten, useiden miljardien kustannukset
aiheuttavien onnettomuuksien varalta[41].
Lisäksi näyttää siltä, että suuremmat toiminnanharjoittajat, joilla on siihen
varaa, saattaisivat suosia kytkösyrityksen välityksellä otettavaa
omavakuutusta, mutta pienemmillä toiminnanharjoittajilla ei olisi taloudellisia
mahdollisuuksia tällaiseen ratkaisuun. Kaikille sopivaa lähestymistapaa
riskirahoitukseen ei tällä alalla siis ole. Sisäiset ja ulkoiset ratkaisut
tämän tyypin ja kokoluokan riskeiltä suojautumiseksi ovat vasta kehittymässä.
Eräät rahoitus- ja vakuutusalan toimijat innovoivat kuitenkin vauhdikkaasti.
Vielä ei ole kuitenkaan tietoa siitä, ovatko uudet mekanismit riittäviä ja
asianmukaisia ja miten öljyn ja kaasun avomeriporausala reagoisi mahdollisiin
uusiin vakuutustuotteisiin ja käyttäisi niitä (esim. toimintakohtaiset
tuotteet). Öljy- ja kaasualan avomeritoiminnan harjoittajan taloudelliset
valmiudet ovat keskeisellä sijalla päätettäessä siitä, mikä mekanismi olisi
sopivin. Valitusta lähestymistavasta riippumatta ratkaisussa olisi otettava
kattavasti huomioon mahdollinen moraalikato ja varmistettava saastuttaja
maksaa ‑periaatteen noudattaminen. Kysymyksiä (18) Millainen innovatiivinen vakuutusmekanismi sopisi parhaiten öljyn- ja kaasunporauksen avomeritoimintaan sen erityispiirteet huomioon ottaen? Onko vakuutusalan mahdollista rajoittaa riskinarviointiin ja vakuutusmaksujen laskemiseen liittyviä epävarmuustekijöitä? Millaista tietoa pitäisi olla julkisesti saatavilla, jotta voitaisiin edistää vakuutusmarkkinoiden tuotteiden kehittämistä suuronnettomuuksilta suojautumiseksi? 4.4. Ihmisen aiheuttamien
katastrofien uhrien oikeudet saada tietoa Luonnonkatastrofeista aiheutuneet menetykset
korvataan vakuutetun omasta vakuutuksesta, mutta ihmisen aiheuttamien
katastrofien vahingot vahingonkorvausvakuutuksesta. Ensin mainittu on
tavallisesti yksityishenkilöiden ottama omaisuusvakuutus ja jälkimmäinen
yksittäisten teollisuusyritysten vakuutus. Jos vakuutuksenottajalle syntyy
korvausvelvollisuus, vahingon kärsinyt osapuoli voi yleensä ottaa yhteyttä
korvausvelvolliseen osapuoleen, minkä jälkeen vakuutuksenantaja huolehtii
korvausvelvollisuuden täyttämisestä. Korvaushakemusten käsittely voi kuitenkin
olla myös yksinkertaisempaa: vahingon kärsinyt osapuoli voi hakea korvausta
suoraan vakuutuksenantajalta. Jotta tämä olisi mahdollista, vahingon
kärsineellä osapuolella olisi oltava tiedonsaantioikeus vakuutuksenottajalta.
Tämän vuoksi vakuutuksenottajat voidaan lailla velvoittaa antamaan
yksityiskohtaisia tietoja vakuutusturvastaan. Ympäristövastuudirektiivin mukaan kuka tahansa
luonnollinen henkilö tai oikeushenkilö voi ilmoittaa toimivaltaiselle
viranomaiselle tietoja ja havaintoja ihmisen aiheuttamasta katastrofista
johtuneesta ympäristövahingosta ja pyytää korjaavia toimia. Toimivaltaisen viranomaisen
on ilmoitettava kyseiselle henkilölle toteutetuista toimista tai, jos se
päättää kieltäytyä toimista, perusteltava päätöksensä[42]. Näihin tietoihin tai
havaintoihin voi sisältyä tietoja vahingon kustannuksista, korjaamisen
rahoittamiseksi saatavilla olevista vakuutuksista ynnä muista. Äskettäin
hyväksytty Seveso III ‑direktiivi 2012/18/EU[43] velvoittaa
toiminnanharjoittajat sisällyttämään turvallisuusselvitykseensä kuvauksen
mahdollisista teknisistä ja muista kuin teknisistä toimenpiteistä, jotka ovat
olennaisia suuronnettomuuden seurausten vähentämiseksi. Lisäksi selvityksissä
voidaan antaa tietoja vakuutuksista. Direktiivissä säädetään myös, että
turvallisuusselvitys on pyynnöstä annettava yleisön saataville. Kysymyksiä (19) Olisiko vahingonkorvausvakuutusten sopimusehdot annettava ihmisen aiheuttamien katastrofien tapauksessa tiedoksi kolmansille osapuolille? Jos olisi, miten? 5. Vahinkotarkastus Vahinkotarkastajien toiminta ja ammatti eivät
sisälly vakuutusedustusdirektiivin 2002/92/EY[44]
soveltamisalaan. Kyseisen direktiivin ehdotetussa tarkistuksessa[45] ne sisällytetään direktiiviin
ja lisäksi vahvistetaan yksinkertaistettu valvontamenettely. Katastrofin
jälkeen suoritettava vahinkotarkastus edellyttää nopeita ja koordinoituja
toimia. Valmius toimia nopeasti on ratkaisevaa, kun korvaushakemuksia ja
korvauksen hakijoita on suuri määrä ja monilla uhreista voi olla fyysisiä
vammoja. Kun ihmisen aiheuttaman katastrofin vaikutukset ylittävät valtioiden
rajat, vahinkotarkastukseen tulee lisäulottuvuus, sillä tällöin se kuuluu
korvausvastuussa olevan vakuutuksenottajan vakuutusyhtiölle tai sen
edustajille, jotka ovat sijoittautuneet toiseen jäsenvaltioon. Kysymyksiä (20) Liittyykö vahinkotarkastukseen joitakin erityisiä osa-alueita, joilla pidemmälle menevästä yhdenmukaistamisesta olisi hyötyä? Mitkä nämä osa-alueet olisivat? Kohtaavatko vahinkotarkastajat käytännön vaikeuksia valtioiden rajat ylittävässä toiminnassa? 6. Yleistä Kysymys (21) Tässä asiakirjassa käsitellään luonnonkatastrofien ja ihmisen aiheuttamien katastrofien torjunnan ja niihin liittyvien vakuutusten eräitä erityispiirteitä? Onko joitakin tärkeitä osa-alueita jätetty pois tai käsitelty liian suppeasti? Mitkä nämä osa-alueet olisivat? 7. Mitä seuraavaksi? Komissio pyytää sidosryhmiä kommentoimaan
kaikkia tässä vihreässä kirjassa käsiteltyjä asioita ja vastaamaan joihinkin
tai kaikkiin edellä esitetyistä kysymyksistä. Tämän kuulemisen pohjalta komissio päättää,
mikä olisi paras toimintalinja tässä vihreässä kirjassa esitettyjen seikkojen
käsittelemiseksi. Tarvittaessa kyseeseen voi tulla myös lainsäädännöllisiä
toimenpiteitä. Vastaukset julkaistaan komission
verkkosivustolla, jollei niitä ole erityisesti pyydetty käsittelemään
luottamuksellisesti. Lisäksi komissio julkaisee tiivistelmän konsultoinnin
tuloksista. Sidosryhmiä kehotetaan lähettämään
kommenttinsa viimeistään 30.6.2013 sähköpostiosoitteeseen markt-consultation-disasterinsurance@ec.europa.eu. [1] Neuvoston päätelmät katastrofien ennaltaehkäisyn
rahoitusta koskevista innovatiivisista ratkaisuista (3043. neuvoston istunto,
Bryssel 8. ja 9. marraskuuta 2010). [2] http://ec.europa.eu/internal_market/insurance/consumer/natural-catastrophes/index_en.htm
[3] Yhteinen tutkimuskeskus, Euroopan komissio (2012), Natural
Catastrophes: Risk relevance and Insurance Coverage in the EU. [4] Yhteisen tutkimuskeskuksen mukaan historiallisten kokonaisvahinkojen
tärkein tietolähde on EMDAT-tietokanta (Emergency Events Database), joka
sisältää koko maailman kattavaa olennaista ydintietoa yli 18 000:sta
luonnonkatastrofista ja teknologisesta katastrofista ja niiden vaikutuksista
vuodesta 1900 nykypäivään. Tietoa ei ole kuitenkaan saatavilla kaikista
tallennetuista tapahtumista: esimerkiksi tähän otetussa tietojoukossa on
saatavilla tiedot taloudellisista menetyksistä 318 tapahtuman (tulva, myrsky,
maanjäristys tai kuivuus) osalta vuosina 1990–2010, jolloin tallennettuja
tapahtumia oli kaikkiaan 561. [5] Luterbacher, J., Dietrich, D., Xoplaki, E., Grosjean,
M., Wanner, H. (2004), European seasonal and annual temperature variability,
trends, and extremes since 1500, Science, 303, 1499–1503. [6] Euroopan ympäristökeskus, Climate change, impacts
and vulnerability in Europe 2012, An indicator-based report, EYK:n selvitys
nro 12/2012. [7] Hallitustenvälinen ilmastonmuutospaneeli (2012), Changes
in Climate Extremes and their Impacts on the Natural Physical Environment in
Managing the Risks of Extreme Events and Disasters to Advance Climate Change
Adaptation; Euroopan ympäristökeskus (2010), Mapping the impacts of
natural hazards and technological accidents in Europe, an overview of the last
decade. [8] Hallitustenvälinen ilmastonmuutospaneeli (2012) luku
3: Changes in Climate Extremes and their Impacts on the Natural Physical
Environment in Managing the Risks of Extreme Events and Disasters to Advance
Climate Change Adaptation; [9] Yhteinen tutkimuskeskus, Euroopan komissio (2010), Analysis
of Natech risk reduction in EU Member States using a questionnaire survey. [10] Kansainvälinen valuuttarahasto (2006), Insuring
Public Finances Against Natural Disasters—A Survey of Options and Recent
Initiatives, IMF:n työasiakirja WP/06/199. [11] Kansainvälinen järjestelypankki (2012), Unmitigated
disasters? New evidence on the macroeconomic cost of natural
catastrophes, BIS:n työasiakirja nro 394. [12] Yhteinen tutkimuskeskus (2012). [13] Ensimmäisen vahinkovakuutusdirektiivin 73/239/ETY
liitteessä A luokitellaan riskit eri vakuutusluokkiin, joiden perusteella
määräytyy erityisesti vakuutuksenantajan toimiluvan laajuus ja tuotevalikoima.
Vakuutusluokkaan 8 “tulipalo ja luonnonvoimat” sisältyvät omaisuudelle
aiheutuneet vahingot tai tappiot, joiden syynä on tulipalo, räjähdys, myrsky,
muut luonnonvoimat kuin myrsky, ydinvoima tai maan vajoaminen. Vakuutusluokka 9
“muut omaisuudelle aiheutuneet vahingot” kattaa kaikki omaisuudelle aiheutuneet
vahingot tai tappiot, joiden syynä on raekuuro tai halla. [14] Komission asetus (EU) N:o 267/2010, annettu 24 päivänä
maaliskuuta 2010, Euroopan unionin toiminnasta tehdyn sopimuksen 101 artiklan 3
kohdan soveltamisesta tiettyihin vakuutusalan sopimusten, päätösten ja
yhdenmukaistettujen menettelytapojen ryhmiin (EUVL L 83, 30.3.2010, s. 1). [15] Esimerkiksi Caribbean Catastrophe Risk Insurance
Facility (CCRIF) ja Pacific Catastrophe Risk Assessment and Financing
initiative (PCRAFI). [16] Esimerkiksi Maailmanpankin perustama Global Index
Insurance Facility. [17] Euroopan parlamentin ja neuvoston asetus (EU) N:o
911/2010, annettu 22 päivänä syyskuuta 2010, Euroopan maanseurantaohjelmasta
(GMES) ja sen ensivaiheen toiminnasta (2011–2013) (EUVL L 276, 20.10.2010, s.
1). [18] Komission tiedonanto "Luonnonkatastrofien ja ihmisen
aiheuttamien katastrofien ehkäisyyn sovellettava yhteisön lähestymistapa"
(KOM(2009) 82 lopull.). Neuvoston päätelmät katastrofien ehkäisyä EU:ssa
koskevista yhteisön puitteista (2979. neuvoston istunto, Bryssel 30.
marraskuuta 2009) ja komission tiedonanto ”EU:N tukistrategia kehitysmaiden
katastrofiriskin vähentämiseksi” (KOM(2009) 84 lopull.). [19] G20/OECD:n katastrofiriskinarviointia ja riskirahoitusta
koskeva metodologinen kehys.. [20] Asia C-59/01, komissio v. Italia, Kok. 2003, s. I-1759.
Asiassa C-347/02, komissio v. Ranska, Kok. 2004, s. I-7557, oikeus totesi, että
järjestelmä, jossa vakuutuksenantajat saavat määrittää perusmaksun määrän
vapaasti, on yhteensopiva vakuutusmaksujen asettamisen periaatteen kanssa.
Asiassa C-518/06, komissio v. Italia, Kok. 2009, s. I-3491, tuomioistuin
selvensi, että jos kansallisessa lainsäädännössä vahvistetaan tekniset
puitteet, joiden mukaisesti vakuutusyritysten on vahvistettava
maksuperusteensa, kyse ei ole maksujen asettamisen rajoituksesta, joka olisi
kielletty kolmannen vahinkovakuutusdirektiivin 92/49/ETY mukaan. [21] Yhteisen tutkimuskeskuksen (2012) mukaan riskiperusteisia
maksuja ei ole otettu laajasti käyttöön, sillä niitä käytetään
järjestelmällisesti ainoastaan kuudessa jäsenvaltiossa tulvien osalta, viidessä
jäsenvaltioissa myrskyjen tapauksessa ja neljässä jäsenvaltiossa
maanjäristysvakuutuksissa. [22] Yhteinen tutkimuskeskus (2012). [23] Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi 2002/83/EY,
annettu 5 päivänä marraskuuta 2002, henkivakuutuksesta (EYVL L 345, 19.12.2002,
s. 1). [24] Ensimmäinen neuvoston direktiivi 73/239/ETY, annettu 24
päivänä heinäkuuta 1973, muun ensivakuutusliikkeen kuin henkivakuutusliikkeen
aloittamista ja harjoittamista koskevien lakien, asetusten ja hallinnollisten
määräysten yhteensovittamisesta (EYVL L 228, 16.8.1973, s. 3). [25] Toinen neuvoston
direktiivi 88/357/ETY, annettu 22 päivänä kesäkuuta 1988, muuta ensivakuutusta
kuin henkivakuutusta koskevien lakien, asetusten ja hallinnollisten määräysten
yhteensovittamisesta, säännöksistä, joilla helpotetaan palvelujen tarjoamisen
vapauden tehokasta käyttämistä, sekä direktiivin 73/239/ETY muuttamisesta (EYVL
L 172, 4.7.1988, s. 1). [26] Neuvoston direktiivi
92/49/ETY, annettu 18 päivänä kesäkuuta 1992, muuta ensivakuutusta kuin
henkivakuutusta koskevien lakien, asetusten ja hallinnollisten määräysten
yhteensovittamisesta sekä direktiivien 73/239/ETY ja 88/357/ETY muuttamisesta
(kolmas vahinkovakuutusdirektiivi) (EYVL L 228, 11.8.1992, s. 1). [27] Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi 2009/138/EY,
annettu 25 päivänä marraskuuta 2009, vakuutus- ja jälleenvakuutustoiminnan
aloittamisesta ja harjoittamisesta (Solvenssi II) (EUVL L 335, 17.12.2009, s.
1). [28] http://climate-adapt.eea.europa.eu/
[29] Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi 2007/60/EY,
annettu 23 päivänä lokakuuta 2007, tulvariskien arvioinnista ja hallinnasta
(EUVL L 288, 6.11.2007, s. 27). [30] Ehdotus Euroopan parlamentin ja neuvoston päätökseksi
unionin pelastuspalvelumekanismista (KOM(2011) 934 lopullinen). [31] Komission yksiköiden valmisteluasiakirja "Risk
Assessment and Mapping Guidelines for Disaster Management" (SEC(2010)
1626 final). [32] Esimerkiksi Caribbean Catastrophe Risk Insurance
Facility (12,5 miljoonaa euroa), ja Global Index Insurance Facility
(24,5 miljoonaa euroa). [33] Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi 2004/35/EY,
annettu 21 päivänä huhtikuuta 2004, ympäristövastuusta ympäristövahinkojen
ehkäisemisen ja korjaamisen osalta (EUVL L 143, 30.4.2004, s. 56). [34] Komission kertomus ympäristövastuusta ympäristövahinkojen
ehkäisemisen ja korjaamisen osalta annetun direktiivin 2004/35/EY 14 artiklan 2
kohdan nojalla (KOM(2010) 581 lopullinen). [35] KOM(2010) 0581 lopullinen ja http://ec.europa.eu/environment/legal/liability/index.htm. [36] Komission tiedonanto ”Energia 2020 Strategia
kilpailukykyisen, kestävän ja varman energiansaannin turvaamiseksi” (KOM(2010)
0639 lopull.); Komission tiedonanto neuvostolle ja Euroopan parlamentille
Euroopan unionissa ydinvoimalaitoksille tehtäviä kattavia riski- ja
turvallisuusarviointeja (”stressitestejä”) koskevasta väliraportista (KOM(2011)
0784 lopullinen); Komission tiedonanto neuvostolle ja Euroopan parlamentille
Euroopan unionin ydinvoimalaitosten kattavista riski- ja
turvallisuusarvioinneista (”stressitesteistä”) ja niihin liittyvistä toimista
(COM(2012) 0571 final). [37] Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi 94/22/ETY,
annettu 30 päivänä toukokuuta 1994, hiilivetyjen etsintään, hyödyntämiseen ja
tuotantoon tarkoitettujen lupien antamisen ja käytön edellytyksistä, (EYVL L
164, 30.6.1994, s. 3); ks. myös http://ec.europa.eu/energy/oil/licensing_en.htm. [38] Ehdotus Euroopan parlamentin ja neuvoston asetukseksi
öljyn ja kaasun etsintä-, hyödyntämis- ja tuotantotoiminnan turvallisuudesta
avomerellä (KOM(2011) 0688 lopullinen). [39] http://www.opol.org.uk/
[40] Meksikonlahdella on nyt saatavilla enintään 10 miljardin
dollarin vakuutusturva äkillisille öljyvuodoille. Muualla maailmassa
perinteiset offshore-vakuutukset tarjoavat suojaa 1–2 miljardiin dollariin
asti. [41] Komissio on tekemässä tutkimusta siitä, olisiko
mahdollista perustaa rahasto, josta katettaisiin teollisuusonnettomuuksien
ympäristövastuu ja niistä aiheutuvat menetykset. [42] Ks. direktiivin 2004/35/EY 12 artikla. [43] Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi 2012/18/EU,
annettu 4 päivänä heinäkuuta 2012, vaarallisista aineista aiheutuvien
suuronnettomuusvaarojen torjunnasta sekä neuvoston direktiivin 96/82/EY
muuttamisesta ja myöhemmästä kumoamisesta (EYVL L 197, 24.7.2012, s. 1). [44] Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi 2002/92/EY,
annettu 9 päivänä joulukuuta 2002, vakuutusedustuksesta (EYVL L 9, 15.1.2003,
s. 3). [45] Ehdotus Euroopan parlamentin ja neuvoston päätökseksi
unionin vakuutusedustuksesta (uudellenlaadittu teksti) (COM(2012) 360 final).