Rajojen yli suoritettavat tilisiirrot

Direktiivillä säädetään tiedottamista ja rajojen yli suoritettavia tilisiirtoja koskevat vähimmäisvaatimukset, jotta tilisiirtoja voitaisiin tehdä nopeasti, luotettavasti ja edullisesti koko Euroopan unionin alueella.

SÄÄDÖS

Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi 97/5/EY, annettu 27 päivänä tammikuuta 1997, rajojen yli suoritettavista tilisiirroista [EYVL L 43, 14.2.1997].

TIIVISTELMÄ

Direktiivi koskee rajojen yli suoritettavia tilisiirtoja. Niitä koskevaan lainsäädäntöön lisättiin hiljattain asetus (EY) N:o 2560/2001 (es de en fr) rajat ylittävistä maksuista. Näitä ovat rajat ylittävät tilisiirrot, sähköiset rajat ylittävät maksutapahtumat ja rajat ylittävät sekit.

Soveltamisala

Direktiiviä 97/5/EY sovelletaan enintään 50 000 euron suuruisiin jäsenvaltioiden valuutoissa tai euroissa rajojen yli suoritettaviin tilinsiirtoihin.

Direktiivin määritelmän mukaan "rajojen yli suoritettava tilisiirto" on maksumääräyksen antajan toimeksiannosta jäsenvaltiossa sijaitsevan laitoksen kautta tehty rahansiirto saajalle toisessa jäsenvaltiossa sijaitsevaan laitokseen.

Rajat ylittävien tilisiirtojen avoimuus

Laitoksilla on velvollisuus antaa asiakkaidensa saataville rajojen yli suoritettaviin tilisiirtoihin sovellettavia ehtoja koskevat tiedot. Näihin tietoihin on sisällyttävä:

• tarvittava määräaika, jonka kuluessa varat hyvitetään saajan laitoksen tilille
• tarvittava määräaika, jonka kuluessa saajan laitoksen tilille maksetut varat ovat saajan tilillä
• tiedot kaikkien asiakkaan laitokselle maksamien toimitusmaksujen ja kulujen laskemistavasta
• laitoksen käyttämä arvopäivä
• tiedot valitus- ja oikaisukeinoista sekä siitä, miten niihin voi turvautua
• valuutanvaihdossa käytettävät viitekurssit.

Rajojen yli suoritettavan tilisiirron jälkeen laitosten on annettava seuraavat tiedot:

• viitenumero, jonka avulla asiakas voi tunnistaa suoritetun tilisiirron
• rajojen yli suoritetun tilisiirron alkuperäinen määrä
• kaikkien asiakkaan suoritettavaksi kuuluvien kulujen ja toimitusmaksujen määrä
• laitoksen käyttämä arvopäivä.

Jos maksumääräyksen antaja määrää, että saajan on maksettava rajojen yli suoritettavasta tilisiirrosta aiheutuvat kulut, saajan laitoksen on ilmoitettava siitä saajalle.

Laitosten vähimmäisvelvoitteet

Jos rajojen yli suoritettavasta tilisiirrosta on annettu yksilöity toimeksianto, laitoksen on asiakkaan pyynnöstä sitouduttava:

• toteuttamaan tilisiirto määräajassa
• noudatettava siihen liittyviä toimitusmaksuja ja kuluja.

Maksumääräyksen antajan laitoksen on toteutettava rajojen yli suoritettava tilisiirto määräyksen antajan kanssa sovitussa määräajassa. Jos määräajasta ei ole sovittu tai tilisiirtoa ei ole suoritettu määräaikaan mennessä, eikä varoja näin ollen ole maksettu saajan laitoksen tilille rajojen yli suoritettavaa tilisiirtoa koskevan maksumääräyksen vastaanottopäivää seuraavan viidennen pankkipäivän päättyessä, maksumääräyksen antajan laitoksen on maksettava maksumääräyksen antajalle hyvitys.

Saajan laitoksen on asetettava rajojen yli suoritettavan tilisiirron varat saajan käyttöön saajan kanssa sovitussa määräajassa. Jos määräajasta ei ole sovittu tai sovittua määräaikaa ei noudateta, eikä varoja ole maksettu saajan tilille sitä päivää seuraavana pankkipäivänä, jona varat maksettiin saajan laitoksen tilille, saajan laitoksen on maksettava saajalle hyvitys.

Jos maksumääräyksen antajan laitos voi osoittaa, että myöhästyminen on luettava maksumääräyksen antajan syyksi, hyvitystä ei makseta. Hyvitystä ei makseta myöskään silloin, kun saajan laitos voi osoittaa, että myöhästyminen on luettava saajan syyksi.

Maksumääräyksen antajan laitos, kaikki välittäjälaitokset ja saajan laitos ovat tilisiirtoa koskevan maksumääräyksen vastaanottopäivän jälkeen velvollisia toteuttamaan tilisiirron koko määrän, paitsi jos maksumääräyksen antaja erikseen määrää, että saajan on maksettava tilisiirron kulut.

Jos maksumääräyksen antajan laitos tai välittäjälaitos on tehnyt vähennyksen rajojen yli suoritettavan tilisiirron määrään, maksumääräyksen antajan laitos on määräyksen antajan pyynnöstä velvollinen siirtämään kyseisen vähennyksen kokonaan ja omalla kustannuksellaan saajalle, jollei maksumääräyksen antaja pyydä maksamaan itselleen tätä summaa.

Jos rajojen yli suoritettavan tilisiirron toteuttaminen maksumääräyksen antajan ohjeiden mukaisesti on laiminlyöty saajan laitoksen syystä, saajan laitos on velvollinen korvaamaan saajalle omalla kustannuksellaan kaikki virheellisesti vähennetyt summat.

Jos maksumääräyksen antajan laitos on vastaanottanut rajojen yli suoritettavaa tilisiirtoa koskevan maksumääräyksen, eikä vastaavia varoja ole maksettu saajan laitoksen tilille, määräyksen antajan laitoksen on maksettava tälle rajojen yli suoritettavan tilisiirron määrä 12 500 euron määrään asti lisättynä korolla ja kuluilla, jotka tilinsiirrosta aiheutuvat maksumääräyksen antajalle.

Jos saajan laitoksen valitsema välittäjälaitos ei ole toteuttanut rajojen yli suoritettavaa tilisiirtoa, saajan laitos on velvollinen antamaan varat saajan käyttöön 12 500 euron määrään asti.

Jos maksumääräyksen antajan valitsema välittäjälaitos ei ole toteuttanut rajojen yli suoritettavaa tilisiirtoa tai tilisiirtoa ei ole toteutettu maksumääräyksen antajan laitokselleen antamien virheellisten tai puutteellisten ohjeiden vuoksi, määräyksen antajan laitoksen ja muiden kyseisessä toiminnassa mukana olleiden laitosten on pyrittävä maksamaan tilisiirron määrä takaisin.

Rajojen yli suoritettavan tilisiirron toteuttamiseen osallistuvat laitokset voivat vedota ylivoimaisesta esteestä johtuviin syihin vapautuakseen tämän direktiivin säännösten mukaisista velvoitteista.

Taustaa

Direktiivillä seurataan sisämarkkinoiden kehitystä. Sillä edistetään talous- ja rahaliiton toiminnan takaamiseksi nopeiden, luotettavien ja edullisten rajat ylittävien tilisiirtojen mahdollistamista yhteisön alueella säätämällä tiedottamista ja tilisiirtoja koskevat vähimmäisvaatimukset. Direktiivi koskee ainoastaan rajat ylittäviä tilisiirtoja, kun taas asetuksessa (EY) N:o 2560/2001 (es de en fr) säädetään yleisemmin rajat ylittävistä maksuista.

MUUT ASIAAN LIITTYVÄT ASIAKIRJAT

Maksajaa koskevien tietojen toimittaminen varainsiirtojen mukana. Ehdotus Euroopan parlamentin ja neuvoston asetukseksi, annettu 26 päivänä heinäkuuta 2005, maksajaa koskevien tietojen toimittamisesta varainsiirtojen mukana. [KOM(2005) 343 lopullinen - ei julkaistu EUVL:ssä].

Asetusehdotuksessa vahvistetaan säännöt, joiden avulla varainsiirrot voidaan jäljittää ja joita sovelletaan kaikkiin maksupalvelujen tarjoajiin, jotka osallistuvat maksutapahtumaan jossain vaiheessa. Asetusehdotuksen tavoitteena on saattaa rahanpesunvastaisen toimintatyöryhmän (FATF) (FR) sähköisistä maksusuorituksista antama erityissuositus VII (FR) osaksi yhteisön lainsäädäntöä. FATF on hallitustenvälinen elin, jonka tavoitteena on laatia ja edistää strategioita rahanpesun ja terrorismin rahoituksen torjumiseksi niin kansallisella kuin kansainväliselläkin tasolla.

Ehdotuksen mukaan maksajan käyttämän maksupalvelujen tarjoajan tulee valvoa sitä, että varainsiirroissa on täydelliset, tarkat ja tarpeelliset tiedot maksajasta. Maksunsaajan maksupalvelujen tarjoajien tulee ilmoittaa epäilyttävistä maksutapahtumista rahanpesun ja terrorismin rahoituksen torjunnasta vastaaville viranomaisille.

Arviointikertomus

Komission kertomus Euroopan parlamentille ja neuvostolle, annettu 29 päivänä marraskuuta 2002, rajojen yli suoritettavista tilisiirroista 27 päivänä tammikuuta 1997 annetun Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin soveltamisesta [KOM(2002) 663 - ei julkaistu EYVL:ssä].

Kertomuksessa kuvaillaan tapaa, jolla rajojen yli suoritettavista tilisiirroista annetun direktiivin säännökset on pantu täytäntöön jäsenvaltioissa. Siinä käsitellään sekä direktiivin saattamista osaksi kansallista lainsäädäntöä että säännösten käytännön soveltamista pankkialalla jäsenvaltioissa.

Kertomuksessa todetaan seuraavaa:

- direktiivi 97/5/EY on saatettu yleisesti ottaen riittävällä tavalla osaksi jäsenvaltioiden kansallista lainsäädäntöä. Vain muutamia yksittäisiä ongelmia esiintyy. Eräät jäsenvaltiot esimerkiksi eivät ole ottaneet tarpeeksi hyvin huomioon direktiivin säännöksiä etu- ja jälkikäteen annettavista tiedoista. Eräissä jäsenvaltioissa taas ei ole saatettu riittävän hyvin osaksi kansallista lainsäädäntöä säännöksiä, joissa jäsenvaltiot velvoitetaan perustamaan tarkoituksenmukaiset ja tehokkaat valitus- ja oikaisukeinot.

- rajojen yli suoritettavien tilisiirtojen todellinen toimintaympäristö jäsenvaltioissa ei kuitenkaan ole läheskään tyydyttävä. Tilisiirtojen toteutusajat ovat hyväksyttävällä tasolla, mutta paljon ongelmia on jäljellä: kaksinkertaisia veloituksia esiintyy koko ajan, asiakkaille ei anneta tarpeeksi tietoja eivätkä jotkut luottolaitokset ole halukkaita myöntämään korvauksia myöhästyneistä maksuista tai hyvittämään kadonneita tilisiirtoja tai laittomia vähennyksiä.

Rajat ylittävistä euromääräisistä maksuista annetussa asetuksessa on säädetty rajojen yli suoritettavien ja kansallisten tilisiirtojen välisestä syrjimättömyydestä. Tämän asetuksen tavoin kertomuksessa käsitellään myös rajat ylittäviin tilisiirtoihin jatkossa tarvittavia parannuksia ja ehdotetaan muutoksia direktiiviin tilisiirtojen tehostamiseksi. Lisäksi kertomuksessa ehdotetaan johdonmukaisemman ja kattavamman maksulainsäädännön kehittämistä siten, että kaikki pieniä maksuja sisämarkkinoilla koskevat sääntelytoimet yhdistettäisiin. Tällaisen kehityksen tavoitteena on koko alan kattavan säädöksen antaminen.

Komission tiedonanto neuvostolle ja Euroopan parlamentille, annettu 31 päivänä tammikuuta 2000, pienistä maksuista sisämarkkinoilla [KOM(2000) 36 - ei julkaistu EYVL:ssä].

Tiedonannossa korostetaan tehokkaiden, turvallisten ja edullisten vähittäismaksupalvelujen tarvetta sisämarkkinoilla euron käyttöönoton yhteydessä. Komissio toivoo, että näiden maksujen reitittämiseen tarkoitettuun infrastruktuuriin tehtäisiin parannuksia, sillä se on jäänyt huomattavasti jälkeen kansallisista sähköisistä maksusuoritusjärjestelmistä. Lisäksi tiedonannossa vaaditaan poistamaan erot toimitusmaksuista, joita peritään sen mukaan, onko kyse maksukortin kotimaisesta tai rajatylittävästä käytöstä, sekä tiedottamaan avoimemmin kyseisten korttien haltijoille.

Viimeisin päivitys 22.11.2005