Tarbijakrediidilepingud (kuni 2026)

KOKKUVÕTE:

direktiiv 2008/48/EÜ, mis käsitleb tarbijakrediidilepinguid

MIS ON DIREKTIIVI EESMÄRK?

• See ühtlustab Euroopa Liidu (EL) eeskirju seoses krediidiga, mida antakse tarbijale, kes võtavad laenu kaupade ja teenuste ostmise finantseerimiseks (puhkused, kaubad, uus auto jne).
• Selle eesmärk on ELi tarbijakrediidituru avamine, parandades samal ajal lepingutingimuste läbipaistvust ja tarbijakaitse taset.
• See direktiiv tunnistati kehtetuks direktiiviga (EL) 2023/2225 (vt kokkuvõte), kuigi seda kohaldatakse kuni 20. novembrini 2026.

PÕHIPUNKTID

Seda direktiivi ei kohaldata järgmiste krediidilepingute suhtes:

• hüpoteegiga tagatud, mida reguleerib direktiiv 2014/17/EL elamukinnisvaraga seotud tarbijakrediidilepingute kohta;
• maa või kinnisvara omandamine, mida reguleerib samuti direktiiv 2014/17/EL;
• alla 200 euro või üle 75 000 euro, kuid hiljemalt 21. märtsiks 2016 (kuupäev, millal direktiiv 2014/17/EL pidi ELi liikmesriikides jõustuma), mil direktiivi tuli hakata kohaldama ka üle 75 000-eurostele tagatiseta krediidilepingutele elamukinnisvara renoveerimiseks.

Krediidi reklaam, mis hõlmab selle krediidi maksumusega seonduvad aspekte (nt intressimäär), peab andma standardteavet, mis põhineb iseloomulikul näitel ja sisaldab muu hulgas järgmist:

• intressimäär ja üksikasjad kulude kohta;
• krediidi summa;
• krediidi kulukuse aastamäär, mis näitab protsendi kujul kõiki krediidi saamiseks kohustuslikke kulusid (laenu intressimäär, haldustasu, kohustuslikud kindlustusmaksed, tagatistasud jne).

Enne lepingu sõlmimist

Laenude andja peab enne lepingu sõlmimist andma lepingueelses etapis mõistliku aja jooksul arusaadavat teavet pakutava krediidi põhiliste omaduste kohta. Selles sisalduvad muu hulgas:

• krediidilepingu kestus;
• krediidi kogusumma;
• laenuintress ja sellele intressile kohaldatavad tingimused;
• krediidi kulukuse aastamäär ja tarbijal maksta tulev kogusumma;
• maksete summa, arv ja sagedus;
• lepinguga seotud või sellest tulenevad tasud;
• maksete hilinemise või tasumata jätmise tagajärjed.

Tarbijad peaksid saama teavet standardkujul.

Määrusega (EL) 2016/1011 muudetakse direktiivi 2008/48/EÜ ja nõutakse laenuandjalt tarbijakrediidilepingu lepingueelses etapis, kus leping viitab võrdlusalusele, viidatud võrdlusaluse, haldaja nime ja tarbijale võimalike tagajärgede esitamist.

Krediidileping

Krediidileping peab samuti sisaldama sarnast teavet sarnases vormingus, kui lepingueelses etapis.

Laenuandjad peavad:

• andma tarbijatele kohaseid selgitusi, et nad saaksid valida lepingu, mis vastab nende vajadustele ja rahalisele olukorrale;
• hindama enne lepingu allkirjastamist kliendi krediidivõimelisust ja teavitama klienti, kui nende krediidiavaldus jäeti rahuldamata, selle tulemusest ning kasutatud krediidi andmebaaside üksikasjadest.

Klientidel peab:

• olema õigus 14 päeva jooksul lepingust taganeda, ilma seda põhjendamata;
• olema õigus oma krediit igal ajal enne tähtaega tagasi maksta, kui kreeditor saab õiglase ja objektiivselt põhjendatud kompensatsiooni.

Kehtetuks tunnistamine

Direktiiv tunnistati direktiiviga (EL) 2023/2225 kehtetuks alates 20. novembrist 2026; Uue direktiivi üldeesmärgid on vähendada muutuval turul laenu võtvate tarbijate ebasoodsat olukorda ning hõlbustada piiriülest tarbijakrediidi andmist ja siseturu konkurentsivõimet kooskõlas direktiivi algse eesmärgiga.

MIS AJAST EESKIRJU KOHALDATAKSE?

Direktiivi siseriiklikku õigusesse ülevõtmise tähtaeg oli 11. juuni 2010. a.. Neid eeskirju kohaldatakse alates samast kuupäevast.

TAUST

Lisateave

• Tarbijakrediit ja laenud (Euroopa Komisjon)
• Tarbijakrediidilepingud – ELi normide läbivaatamine (Euroopa Komisjon)

PÕHIDOKUMENT

Euroopa Parlamendi ja nõukogu 23. aprilli 2008. aasta direktiiv 2008/48/EÜ, mis käsitleb tarbijakrediidilepinguid ja millega tunnistatakse kehtetuks nõukogu direktiiv 87/102/EMÜ (ELT L 133, 22.5.2008, lk 66–92)

Direktiivi 2008/48/EÜ hilisemad muudatused on algdokumenti lisatud. Käesoleval konsolideeritud versioonil on üksnes dokumenteeriv väärtus.

SEONDUVAD DOKUMENDID

Euroopa Parlamendi ja nõukogu 18. oktoobri 2023. aasta direktiiv (EL) 2023/2225, mis käsitleb tarbijakrediidilepinguid ja millega tunnistatakse kehtetuks direktiiv 2008/48/EÜ (ELT L 2023/2225, 30.10.2023)

Euroopa Parlamendi ja nõukogu 24. novembri 2021. aasta direktiiv (EL) 2021/2167 krediidihaldajate ja krediidiostjate kohta ning millega muudetakse direktiive 2008/48/EÜ ja 2014/17/EL (ELT L 438, 8.12.2021, lk 1–37)

Euroopa Parlamendi ja nõukogu 4. veebruari 2014. aasta direktiiv 2014/17/EL elamukinnisvaraga seotud tarbijakrediidilepingute kohta ning millega muudetakse direktiive 2008/48/EÜ ja 2013/36/EL ning määrust (EL) nr 1093/2010 (ELT L 60, 28.2.2014, lk 34–85)

Vt konsolideeritud versioon.

Viimati muudetud: 03.11.2023