Läbivaadatud eeskirjad makseteenuste kohta ELis

KOKKUVÕTE:

direktiiv (EL) 2015/2366 ELis osutatavate makseteenuste kohta

MIS ON DIREKTIIVI EESMÄRK?

• Direktiiviga (EL) 2015/2366 (mida tuntakse muudetud makseteenuste direktiivina, PSD2) nähakse ette õiguslik alus paremini integreeritud elektrooniliste maksete siseturu edasiarendamiseks Euroopa Liidus (EL).
• Sellega kehtestatakse makseteenuste* üksikasjalikud eeskirjad, et tagada ühtlustatud eeskirjad makseteenuste osutamisele ELis ja tarbijakaitse kõrge tase.
• Selle eesmärk on avada makseturud uutele tulijatele, et edendada konkurentsi, suurendada valikuvõimalusi ja pakkuda tarbijatele soodsamaid hindu.
• Samuti nähakse sellega ette ühtse euromaksete piirkonna jaoks vajalik õiguslik alus.

Sellega tunnistatakse alates 13. jaanuarist 2018 kehtetuks direktiiv 2007/64/EÜ.

PÕHIPUNKTID

Selle direktiiviga sätestatakse järgmised eeskirjad:

• makseasutustele loa andmise kord, sealhulgas neile, kes osutavad kontoteabe ja makse algatamise teenuseid (nn „avatud pangandus“);
• nõuded makseteenuste tingimuste, sealhulgas tasude läbipaistvuse kohta ja teabele esitatavad nõuded;
• makseteenuse kasutajate ja makseteenuse pakkujate õigused ja kohustused;
• elektrooniliste maksete ja tarbijate finantsandmete kaitsmise ranged turvanõuded, mis tagavad turvalise autentimise ning vähendavad pettuste riski.

Direktiivi täiendab määrus (EL) 2015/751, millega kehtestatakse pankadevaheliste kaardipõhiste tehingute vahendustasude ülempiir. See peaks vähendama ettevõtjate kulusid seoses tarbijakrediidi ja krediitkaartide kasutamisega.

ELi makseturu parem integreerimine

Direktiiviga kehtestatakse selged ja igakülgsed eeskirjad, mida kohaldatakse uuenduslike makseteenuste olemasolevate ja uute pakkujate suhtes. Nende eeskirjade eesmärk on tagada turuosalistele võrdsed konkurentsitingimused, suurendades makseteenuste tõhusust, valikut ja läbipaistvust ning samal ajal tugevdades tarbijate usaldust ühtlustatud makseturu vastu.

ELi turu avamine uutele teenustele ja teenusepakkujatele

Samuti soovitakse direktiiviga avada ELi makseturg äriühingutele, kes pakuvad tarbijatele või ettevõtetele suunatud makseteenuseid, mis põhinevad juurdepääsul maksekontole, eelkõige:

• kontoteabe teenused, mis võimaldavad makseteenuse kasutajatel näiteks saada mis tahes ajal ülevaate oma finantsolukorrast, et oma rahaasju paremini korraldada;
• makse algatamise teenused, mis võimaldavad algatada makseteenuse kasutaja nõudel maksekäsundi seoses teise makseteenuse pakkuja juures asuva maksekontoga.

Tarbijate õigused

• Tugevdatakse tarbijate õigusi, sealhulgas:
  • vähendatakse vastutust autoriseerimata maksete eest (senise 150 euro asemel 50 eurot);
  • kehtestatakse tingimusteta tagasimakse saamise õigus eurodes otsekorralduste puhul kaheksa nädala jooksul;
  • kaotatakse lisatasud tarbijakrediidi või deebetkaartide kasutamise eest.
• Euroopa Komisjon koostab kasutajasõbraliku elektroonilise infolehe, milles tuuakse välja tarbijate õigused, mis on neil käesoleva direktiivi ja seonduvate ELi õigusaktide alusel.

Makseasutustele tegevuslubade andmine

Käesoleva direktiiviga ei muudeta oluliselt makseasutusele tegevusloa andmise tingimusi võrreldes direktiiviga 2007/64/EÜ. Makse algatamise teenuseid või kontoteabe teenuseid osutavatelt makseasutustelt hakatakse siiski loa saamise või registreerimise eeltingimusena nõudma kutsealast vastutuskindlustust või vastavat tagatist. Direktiiv sisaldab ka tegevusloa saanud makseasutuste järelevalve eeskirju ja eeskirjade eiramisel võetavaid meetmeid.

Euroopa Pangandusjärelevalve (EBA) roll

EBA rolli tugevdatakse, et

• luua üldsusele kättesaadav tegevusloa saanud makseasutuste keskregister, mida riiklikud ametiasutused peavad pidevalt ajakohastama;
• osutada abi riiklike ametiasutuste vaheliste vaidluste lahendamisel;
• töötada välja regulatiivsed tehnilised standardid, muu hulgas järgneva jaoks:
  • kliendi tugev autentimine ja turvalised sidekanalid, mida kõik makseteenuse pakkujad peavad järgima,
  • regulatiivsed tehnilised standardid koostöö ja teabevahetuse edendamiseks järelevalveasutuste vahel.

Komisjon on seoses rakenduslike või regulatiivsete tehniliste standarditega vastu võtnud järgmised rakendusaktid ja delegeeritud õigusaktid:

• delegeeritud määrus (EL) 2017/2055 pädevate asutuste koostöö ja teabevahetuse kohta seoses makseasutuste asutamisõiguse ja teenuste osutamise vabaduse kasutamisega;
• delegeeritud määrus (EL) 2018/389 (muudetud delegeeritud määrusega (EL) 2022/2360) kliendi autentimise ning ühiste ja turvaliste teabevahetuse avatud standardite kohta;
• rakendusmäärus (EL) 2019/410 sellise makseteenuste valdkonda käsitleva teabe üksikasjade ja struktuuri kohta, mille asjaomased asutused peavad esitama Euroopa Pangandusjärelevalvele;
• delegeeritud määrus (EL) 2019/411 makseteenuste valdkonna elektroonilise keskregistri loomise, käitamise ja haldamise ning selles registris sisalduvale teabele juurdepääsu kohta;
• delegeeritud määrus (EL) 2020/1423, milles käsitletakse makseteenuste valdkonnas kesksete kontaktpunktide määramist ja selliste kesksete kontaktpunktide ülesandeid;
• delegeeritud määrus (EL) 2021/1722 asjaomaste liikmesriikide asutuste vahelise koostöö ja teabevahetuse raamistiku kohta seoses makseteenuste piiriülese osutamisega.

MIS AJAST EESKIRJU KOHALDATAKSE?

Direktiivi siseriiklikku õigusesse ülevõtmise tähtaeg oli 13. jaanuar 2018. a..

TAUST

Lisateave

• Makseteenused (Euroopa Komisjon)

PÕHIMÕISTED

PÕHIDOKUMENT

Euroopa Parlamendi ja nõukogu 25. novembri 2015. aasta direktiiv (EL) 2015/2366 makseteenuste kohta siseturul, direktiivide 2002/65/EÜ, 2009/110/EÜ ning 2013/36/EL ja määruse (EL) nr 1093/2010 muutmise ning direktiivi 2007/64/EÜ kehtetuks tunnistamise kohta (ELT L 337, 23.12.2015, lk 35–127)

Direktiivi (EL) 2015/2366 hilisemad muudatused on algdokumenti lisatud. Sellel konsolideeritud versioonil on üksnes dokumenteeriv väärtus.

SEONDUVAD DOKUMENDID

Komisjoni 3. augusti 2022. aasta delegeeritud määrus (EL) 2022/2360, millega muudetakse delegeeritud määruses (EL) 2018/389 sätestatud regulatiivseid tehnilisi standardeid seoses kontole juurdepääsu 90-päevase erandiga (ELT L 312, 5.12.2022, lk 1–4)

Komisjoni 18. juuni 2021. aasta delegeeritud määrus (EL) 2021/1722, millega täiendatakse Euroopa Parlamendi ja nõukogu direktiivi (EL) 2015/2366 regulatiivsete tehniliste standarditega, milles sätestatakse päritoluliikmesriigi ja vastuvõtva liikmesriigi pädevate asutuste koostöö ja teabevahetuse raamistik seoses piiriüleselt makseteenuseid pakkuvate makseasutuste ja e-raha asutuste järelevalvega (ELT L 343, 28.9.2021, lk 1–30)

Komisjoni 14. märtsi 2019. aasta delegeeritud määrus (EL) 2020/1423, millega täiendatakse Euroopa Parlamendi ja nõukogu direktiivi (EL) 2015/2366 seoses regulatiivsete tehniliste standarditega, milles käsitletakse makseteenuste valdkonnas kesksete kontaktpunktide määramist ja selliste kesksete kontaktpunktide ülesandeid (ELT L 328, 9.10.2020, lk 1–3)

Komisjoni 29. novembri 2018. aasta rakendusmäärus (EL) 2019/410, millega sätestatakse rakenduslikud tehnilised standardid sellise makseteenuste valdkonda käsitleva teabe üksikasjade ja struktuuri kohta, mille pädevad asutused peavad vastavalt Euroopa Parlamendi ja nõukogu direktiivile (EL) 2015/2366 esitama Euroopa Pangandusjärelevalvele (ELT L 73, 15.3.2019, lk 20–83)

Komisjoni 29. novembri 2018. aasta delegeeritud määrus (EL) 2019/411, millega täiendatakse Euroopa Parlamendi ja nõukogu direktiivi (EL) 2015/2366 regulatiivsete tehniliste standarditega ning kehtestatakse makseteenuste valdkonna elektroonilise keskregistri loomise, käitamise ja haldamise ning selles sisalduvale teabele juurdepääsu tehnilised nõuded (ELT L 73, 15.3.2019, lk 84–92)

Komisjoni 27. novembri 2017. aasta delegeeritud määrus (EL) 2018/389, millega täiendatakse Euroopa Parlamendi ja nõukogu direktiivi (EL) 2015/2366 regulatiivsete tehniliste standarditega, mis käsitlevad kliendi tugevat autentimist ning ühiseid ja turvalisi teabevahetuse avatud standardeid (ELT L 69, 13.3.2018, lk 23–43)

Komisjoni 23. juuni 2017. aasta delegeeritud määrus (EL) 2017/2055, millega täiendatakse Euroopa Parlamendi ja nõukogu direktiivi (EL) 2015/2366 regulatiivsete tehniliste standarditega, et reguleerida pädevate asutuste koostööd ja teabevahetust seoses makseasutuste asutamisõiguse ja teenuste osutamise vabaduse kasutamisega (ELT L 294, 11.11.2017, lk 1–25)

Euroopa Parlamendi ja nõukogu 29. aprilli 2015. aasta määrus (EL) 2015/751 kaardipõhiste maksetehingute vahendustasude kohta (ELT L 123, 19.5.2015, lk 1–15)

Viimati muudetud: 20.02.2023