Los servicios financieros al por menor constituyen un aspecto esencial de la vida cotidiana de los ciudadanos de la Unión Europea (UE). La integración de estos servicios ha progresado notablemente durante los últimos años; no obstante, todavía queda mucho por hacer para realizar un verdadero mercado único en este sector.

Libro Verde de la Comisión, de 30 de abril de 2007, sobre los servicios financieros al por menor en el mercado único [COM (2007) 226 final - no publicado en el Diario Oficial].

Con el presente Libro Verde, la Comisión lanza una estrategia en el sector de los servicios financieros al por menor * para comprender mejor los problemas que afrontan los consumidores y las empresas en dicho sector.

El Libro Verde presenta los objetivos de la Comisión y abre una consulta en este ámbito (finalizada el 16 de julio de 2007), apoyándose en una serie de trabajos de análisis, de los cuales el más reciente es el estudio sectorial de la Comisión sobre la actividad bancaria al por menor (pdf).

El Libro Verde hace balance de las iniciativas en curso en ámbitos tales como el crédito hipotecario, la movilidad de las cuentas bancarias y la educación financiera. Por otra parte aclara los ámbitos en que deben emprenderse iniciativas, tales como los de seguros o ahorros de jubilación.

La Comisión se propone publicar en el otoño de 2007 un informe final sobre el proceso de «Análisis del mercado único» («Single Market Review») que también tendrá en cuenta la presente consulta.

El Libro Verde señala cuatro obstáculos principales a la integración de los servicios financieros al por menor en el mercado único: el bajo nivel de actividad transfronteriza, la gran variabilidad de los precios de este tipo de servicios, la falta de posibilidades de elección y de diversidad real de los productos y las grandes disparidades en las eficiencia de los mercados.

Por otra parte, los diferentes marcos reglamentarios y la fragmentación de las infraestructuras provocan obstáculos jurídicos y económicos a la entrada en los mercados. Las costumbres del consumidor, que prefiere los productos locales, dificultan aún más la integración de los mercados de servicios financieros.

Las siguientes acciones pueden contribuir al progreso de la integración de los mercados de servicios financieros al por menor:

La Comisión se propone establecer unas condiciones favorables a la competencia, a través de la normativa de competencia vigente o mediante la aplicación de procedimientos de infracción. Por otro lado, el Libro Verde subraya que se suprimirán los obstáculos a la movilidad de los clientes, tales como el cobro de gastos por el cierre de una cuenta. La Comisión estudia igualmente la posibilidad de eliminar los gastos artificiales que aumentan los gastos facturados a los consumidores en relación con las tarjetas de pago así como la posibilidad de ampliar el acceso a los registros de crédito y a los sistemas de compensación y liquidación.

Otras iniciativas de la Comisión tienden a favorecer la eliminación del proteccionismo de los mercados, que impide que un producto o servicio se ofrezca en otro país comunitario (por ejemplo, a causa de las divergencias existentes entre los respectivos regímenes jurídicos nacionales). La Comisión también se propone reducir los costos reglamentarios inútiles y propone crear servicios financieros opcionales, tipificados y simplificados, tales como cuentas bancarias de base.

Entre las iniciativas en curso, la Comisión invita al sector de pagos a establecer su propia reglamentación para crear un Espacio Único de Pagos en Euros (EUPE) (DE) (EN) (FR) de aquí a 2010.

La legislación comunitaria ha establecido normas mínimas de protección de los consumidores en el área de los servicios financieros al por menor, permitiendo a los Estados miembros crear normas más estrictas. Por ello, la protección de los consumidores no está armonizada en este ámbito y las condiciones de competencia difieren entre los Estados miembros. Por ahora, éstos no se han puesto de acuerdo sobre el grado de organización necesaria.

Cuando firma un contrato de suministro de bienes o servicios, el consumidor está normalmente sometido a la ley del país elegido por el prestador de los servicios o el suministrador de los bienes. El futuro Reglamento sobre las obligaciones contractuales [COM (2005) 650] prevé que al contrato celebrado con el consumidor se aplicará la legislación del país de residencia habitual.

La Comisión creó en 2001 la red FIN-NET (DE) (EN) (FR) destinada a la resolución extrajudicial de los conflictos transfronterizos en el área de los servicios financieros.

La Comisión subraya la necesidad de un marco que proteja a los consumidores y aumente su confianza en las entidades financieras. Por otra parte, los consumidores deben disfrutar de un alto nivel de protección frente a la eventual quiebra de éstas.

La educación financiera de los consumidores es competencia de los Estados miembros. Sin embargo, la Comisión ya ha financiado algunas iniciativas, tales como el programa Dolceta. La Comisión estima que el consumidor necesita mayores conocimientos financieros y se propone fomentar una educación de calidad en este ámbito, elaborando nuevas líneas directrices, promoviendo las mejores prácticas y señalando enfoques innovadores.

El objetivo consiste en mejorar la calidad de la información facilitada a los consumidores. Las áreas contempladas son, por ejemplo, el crédito hipotecario, el crédito al consumo, los servicios de pago y los fondos de inversión (OICVM).

El asesoramiento financiero debe ser objetivo y tener en cuenta el perfil del cliente según la complejidad de los productos existentes y los riesgos asociados. La Comisión concede una atención especial al papel de los intermediarios de crédito que aconsejan al consumidor, y ha organizado un estudio sobre el marco de trabajo de estos profesionales con el fin de detectar las posibles desventajas para el consumidor. Tras su realización, propondrá, en caso necesario, un nuevo marco jurídico adaptado. Por otra parte, se propone modificar la Directiva sobre la intermediación en materia de seguros [Directiva 2002/92/CE].

Términos clave del acto

Servicios financieros al por menor: son los servicios en materia de cuentas corrientes, pagos, préstamos personales o hipotecarios, y los productos de ahorro, de jubilación, de pago o de seguro, a condición de que estén destinados a clientes individuales, incluidos los inversores al por menor.

See also