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Contratos de crédito al consumo

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Contratos de crédito al consumo

El desarrollo del mercado crediticio dentro de la Unión Europea debe ir acompañado del refuerzo de los derechos de los consumidores. La armonización de las disposiciones nacionales también debe fomentar el crédito al consumo transfronterizo.

ACTO

Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de abril de 2008, relativa a los contratos de crédito al consumo y por la que se deroga la Directiva 87/102/CEE del Consejo.

SÍNTESIS

El desarrollo del mercado crediticio dentro de la Unión Europea debe ir acompañado del refuerzo de los derechos de los consumidores. La armonización de las disposiciones nacionales también debe fomentar el crédito al consumo transfronterizo.

¿CUÁL ES EL OBJETIVO DE ESTA DIRECTIVA?

La presente Directiva armoniza las disposiciones legales, reglamentarias y administrativas de los países de la UE relativas a los créditos concedidos a los consumidores que se endeudan para financiar adquisiciones de bienes y servicios (vacaciones, productos, un coche nuevo, etc.). Con ello se abrirá el mercado europeo de crédito al consumo, a la vez que se mejorará la transparencia de las cláusulas de los contratos y el nivel de protección de los consumidores.

No obstante, esta Directiva no es aplicable a los contratos de crédito:

Garantizados por una hipoteca, que están regulados por la Directiva 2014/17/UE sobre los contratos de crédito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial.

Firmados para adquirir fincas o propiedades, que se rigen por la Directiva 2014/17/UE.

Cuyo importe total sea inferior a 200 euros o superior a 75 000 euros. La Directiva debe aplicarse a los contratos de créditos no garantizados cuya finalidad sea financiar la renovación de bienes inmuebles de uso residencial por un importe superior a 75 000 euros a más tardar el 21 de marzo de 2016 (fecha en que se debe trasponer la Directiva 2014/17/UE).

ASPECTOS CLAVE

Cuando la publicidad del crédito contenga aspectos relacionados con su coste (por ejemplo, el tipo de interés), dicha publicidad deberá incluir cierta información básica de acuerdo con un ejemplo representativo, que contenga, entre otros elementos:

detalles sobre el tipo de interés y los costes;

el importe del crédito;

la tasa anual equivalente (TAE), que representa, en forma de porcentaje, todos los costes obligatorios para obtener el crédito (tipo de interés del préstamo, gastos administrativos, primas de seguros obligatorias, comisiones de garantía).

Durante la fase precontractual, el prestamista deberá facilitar información comprensible sobre las características esenciales del crédito con la debida antelación. Entre ellas figuran:

la duración del contrato de crédito;

el importe total del crédito;

el tipo deudor y las condiciones aplicables a dicho tipo;

la tasa anual equivalente y el importe total adeudado por el consumidor;

el importe, el número y la periodicidad de los pagos;

los gastos relacionados con el contrato o resultantes del mismo;

las consecuencias de los atrasos en el pago y de los impagos.

Los consumidores deberán recibir información en un formato normalizado.

Además, los contratos de crédito deberán incluir información similar en un formato similar.

Los prestamistas deben:

facilitar a los consumidores las explicaciones adecuadas para garantizar que estos puedan elegir un contrato que se ajuste a sus necesidades y a su situación financiera;

evaluar la solvencia de sus clientes antes de firmar un contrato a la vez que se respeta el derecho de los consumidores a ser informados cuando se deniegue su solicitud de crédito tras consultar una base de datos sobre créditos.

Los consumidores:

disponen de catorce días para desistir del contrato, sin tener que indicar el motivo;

tienen derecho a efectuar un reembolso anticipado del crédito en cualquier momento, siempre que el prestamista reciba una compensación justa y justificada objetivamente.

¿DESDE CUÁNDO ES APLICABLE LA DIRECTIVA?

La Directiva entró en vigor el 11 de junio de 2008 y debía transponerse, a más tardar, el 11 de junio de 2010.

Más información disponible en el sitio web de la Comisión Europea, en la página dedicada a los derechos de los consumidores.

Véase también más información sobre la Directiva sobre crédito al consumo así como otras preguntas relacionadas con la Directiva y su aplicación.

REFERENCIAS

Acto

Entrada en vigor

Plazo de transposición en los Estados miembros

Diario Oficial de la Unión Europea

Directiva 2008/48/CE

11.6.2008

11.6.2010

DO L 133 22.5.2008, pp. 66-92

Acto(s) modificativo(s)

Entrada en vigor

Plazo de transposición en los Estados miembros

Diario Oficial de la Unión Europea

Directiva 2014/17/UE

20.3.2014

21.3.2016

DO L 60 28.2.2014, pp. 34-85

Última modificación: 05.01.2015

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