El crédito hipotecario en la Unión Europea (Libro Verde)

El mercado del crédito hipotecario, al igual que la protección de los consumidores en este ámbito, varían mucho de un Estado miembro a otro. La Comisión plantea, en un Libro Verde (con iniciativas que han de ser objeto de debate), la necesidad de intervenir en este tipo de mercado para propiciar la elección de un crédito hipotecario transfronterizo. Propone, por ejemplo, que se establezcan normas mínimas con respecto a la información que debe proporcionarse sobre este tipo de préstamos y a la creación de una eurohipoteca.

ACTO

Libro Verde - El crédito hipotecario en la UE [COM (2005) 327 final - no publicado en el Diario Oficial].

SÍNTESIS

Según el Libro Verde, la creación de un mercado del crédito hipotecario transnacional que sustituya la multiplicidad de mercados existentes puede contribuir al crecimiento europeo. Un mercado transnacional beneficiaría a los consumidores, al propiciar la competencia y las posibilidades de elección de un crédito hipotecario, y fomentar, al mismo tiempo, la movilidad salarial. De momento, las distintas legislaciones nacionales impiden la creación de un mercado transnacional del crédito.

La Comisión ha lanzado un debate sobre las posibles medidas que deben adoptarse y el grado de intervención comunitaria deseable para integrar mejor este mercado. La Comisión podría eliminar los obstáculos a la oferta y a la demanda del crédito hipotecario, y reforzar tanto la diversidad de los productos como la convergencia de los precios, lo cual redundaría en beneficio de los consumidores y del desarrollo económico.

Además, este mercado, uno de los más importantes a nivel europeo, no deja de crecer. A título ilustrativo, según el Libro Verde, a finales de 2004 los mercados europeos del crédito hipotecario ya representaban alrededor del 40 % del PIB de la UE.

Ventajas de una posible intervención comunitaria

La intervención de la Comisión puede garantizar:

• la bajada global del coste de los préstamos hipotecarios;
• la oferta de una gama más amplia de productos auxiliares (por ejemplo, los seguros hipotecarios) y los productos básicos relacionados con los créditos hipotecarios (como las hipotecas flexibles);
• la disminución del riesgo crediticio gracias a la diversificación transfronteriza;
• la mayor protección de los consumidores.

La Comisión ha lanzado también un debate sobre la posibilidad de intervención, en distinta medida, en las siguientes materias:

• información proporcionada al consumidor;
• penalizaciones por amortización anticipada;
• método de cálculo del tipo anual efectivo (TAE) que se aplica a los préstamos hipotecarios, para facilitar a los consumidores la comparación de préstamos;
• restricciones a la usura y variación de los tipos de interés;
• normalización de los contratos de crédito;
• medidas extrajudiciales transfronterizas;
• solvencia del cliente y acceso a las bases de datos;
• tasación inmobiliaria;
• procedimientos de ventas forzosas;
• posible creación de la eurohipoteca, un instrumento que facilitaría la creación y transferencia de hipotecas.

Mayor protección de los consumidores

Los consumidores deberían recibir toda la información necesaria para poder hacer libremente su elección. En la actualidad existe un Código de conducta, de carácter voluntario, relativo a la información precontractual sobre préstamos de vivienda.

Con respecto al futuro de este Código, la Comisión se pregunta, por ejemplo, si sería deseable su obligatoriedad y si la obligación de informar a la que está sujeto el prestamista debería aplicarse también a otros prestadores de servicios, como los intermediarios.

ACTOS CONEXOS

Dictamen del Comité Económico y Social Europeo, de 15 de diciembre de 2005, sobre el Libro verde - El crédito hipotecario en la UE [COM (2005) 327 final - Diario Oficial C 65 de 17.3.2006].

Recomendación de la Comisión, de 1 de marzo de 2001, relativa a la información precontractual que debe suministrarse a los consumidores por los prestamistas de créditos vivienda [Diario Oficial L 69 de 10.3.2001].

See also

Para más información sobre el crédito hipotecario, consúltese el sitio de Internet de la Dirección General de Mercado Interior (DE) (EN) (FR).

Última modificación: 06.10.2006