Forbrugerkreditaftaler (indtil 2026)

RESUMÉ AF:

Direktiv 2008/48/EF om forbrugerkreditaftaler

HVAD ER FORMÅLET MED DIREKTIVET?

• Det harmoniserer reglerne i Den Europæiske Union (EU) i forbindelse med kredit, der bevilges til forbrugere, som låner til køb af varer og tjenesteydelser (ferierejser, varer, ny bil osv.).
• Det har til formål at åbne EU’s lånemarked til forbrugere og samtidig forbedre gennemsigtigheden af lånevilkår og forbrugerbeskyttelse.
• Direktivet blev ophævet ved direktiv (EU) 2023/2225 (se resumé), men gælder dog fortsat indtil den 20. november 2026.

HOVEDPUNKTER

Direktivet gælder ikke for kreditaftaler, der:

• er sikret ved pant, der er reguleret ved direktiv 2014/17/EU om forbrugerkreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse
• er underskrevet med det formål at købe jord og bygninger, der ligeledes reguleres af direktiv 2014/17/EU
• er på under 200 EUR eller over 75 000 EUR, men senest fra den 21. marts 2016 (den dato, hvor direktiv 2014/17/EU skulle være gennemført i EU’s medlemsstaters lovgivninger) skulle direktivet dog også anvendes på kreditaftaler uden sikkerhed på over 75 000 EUR til renovering af fast ejendom til beboelse.

Når en reklame for kredit indeholder aspekter, der vedrører omkostningerne i forbindelse med kreditten (f.eks. rentesatsen), skal reklamen indeholde standardoplysninger ved hjælp af et repræsentativt eksempel, der blandt andet omfatter:

• rentesatsen og omkostningsoplysninger
• kreditbeløbet
• årlige omkostninger i procent, som angiver de samlede omkostninger for at opnå kreditten (lånets rentesats, administrationsgebyr, obligatoriske forsikringspræmier, garantigebyrer osv.).

Fasen forud for aftaleindgåelse

Under fasen forud for aftaleindgåelse skal långiveren i god tid videregive forståelige oplysninger om de vigtigste karakteristika ved kreditproduktet. Det omfatter blandt andet:

• kreditaftalens varighed
• det samlede kreditbeløb
• debitorrenten og de vilkår, der anvendes ved denne rente
• de årlige omkostninger i procent samt det samlede beløb, som forbrugeren skal betale
• beløb, antal og hyppighed af betalinger
• gebyrer i forbindelse med eller som følge af aftalen
• konsekvenserne af forsinkede betalinger og misligholdelse.

Oplysningerne skal gives til forbrugerne i et standardformat.

Forordning (EU) 2016/1011 ændrer direktiv 2008/48/EF og pålægger långiver i fasen forud for indgåelse af forbrugerkreditaftalen, hvis kreditaftalen refererer til et benchmark, at oplyse navnet på det pågældende benchmark og administrator heraf samt de mulige virkninger for forbrugeren.

Kreditaftaledokument

Selve kreditaftaledokumentet skal ligeledes indeholde oplysninger svarende til dem, der blev oplyst i fasen forud for aftaleindgåelse, og i et lignende format.

Långivere skal:

• give forbrugeren fyldestgørende forklaringer, så forbrugeren kan vælge en aftale, der passer til vedkommendes behov og finansielle situation
• vurdere deres kunders solvens, før de underskriver en aftale, samtidig med at de respekterer forbrugernes ret til at få besked, hvis deres anmodning om kredit afslås efter søgning i en kreditdatabase.

Forbrugere:

• har en periode på 14 dage, hvor de kan fortryde aftalen uden at skulle begrunde dette
• har til enhver tid ret til at foretage en førtidig tilbagebetaling af deres kredit, så længe kreditgiveren modtager en rimelig og objektivt begrundet kompensation.

Ophævelse

Direktivet blev ophævet ved direktiv (EU) 2023/2225 med virkning fra den 20. november 2026. De generelle mål med direktivet er at mindske eventuelle ulemper for forbrugere, der optager lån på et marked i forandring, og at lette den grænseoverskridende levering af forbrugerkredit og styrke det indre markeds konkurrenceevne i overensstemmelse med direktivets oprindelige mål.

HVORNÅR GÆLDER REGLERNE FRA?

Direktivet skulle være gennemført i national lovgivning senest den 11. juni 2010. Disse regler skulle gælde fra denne dato.

BAGGRUND

For yderligere oplysninger henvises til:

• Forbrugerkredit og forbrugslån (Europa-Kommissionen)
• Forbrugerkreditaftaler — revision af EU-reglerne (Europa-Kommissionen).

HOVEDDOKUMENT

Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2008/48/EF af 23. april 2008 om forbrugerkreditaftaler og om ophævelse af Rådets direktiv 87/102/EØF (EUT L 133 af 22.5.2008, s. 66-92).

Efterfølgende ændringer af direktiv 2008/48/EF er blevet indarbejdet i grundteksten. Denne konsoliderede udgave har ingen retsvirkning.

TILHØRENDE DOKUMENTER

Europa-Parlamentets og Rådets direktiv (EU) 2023/2225 af 18. oktober 2023 om forbrugerkreditaftaler og om ophævelse af direktiv 2008/48/EF (EUT L 2023/2225 af 30.10.2023).

Europa-Parlamentets og Rådets direktiv (EU) 2021/2167 af 24. november 2021 om kreditservicevirksomheder og kreditkøbere og om ændring af direktiv 2008/48/EF og 2014/17/EU (EUT L 438 af 8.12.2021, s. 1-37).

Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2014/17/EU af 4. februar 2014 om forbrugerkreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse og om ændring af direktiv 2008/48/EF og 2013/36/EU og forordning (EU) nr. 1093/2010 (EUT L 60 af 28.2.2014, s. 34-85).

Se den konsoliderede udgave.

seneste ajourføring 03.11.2023