|
|
[pic] | COMMISSION OF THE EUROPEAN COMMUNITIES |
|
[pic] | KOMMISSIONEN FOR DE EUROPÆISKE FÆLLESSKABER |
|
|
Brussels, 18.12.2007
|
Bruxelles, den 18.12.2007
|
|
COM(2007) 808 final
|
KOM(2007) 808 endelig
|
|
COMMUNICATION FROM THE COMMISSION
|
MEDDELELSE FRA KOMMISSIONEN
|
|
FINANCIAL EDUCATION
|
FORMIDLING AF FINANSIEL VIDEN
|
|
COMMUNICATION FROM THE COMMISSION
|
MEDDELELSE FRA KOMMISSIONEN
|
|
FINANCIAL EDUCATION
|
FORMIDLING AF FINANSIEL VIDEN
|
|
1. INTRODUCTION
|
INDLEDNING
|
|
Financial education enables individuals to improve their understanding of financial products and concepts, and develop the skills necessary to improve their financial literacy; i.e. to be aware of financial risks and opportunities and to make informed decisions in their choice of financial services. It is a life-long issue. Financial education is a complement to measures aiming to ensure the appropriate provision of information, protection and advice to consumers[1]. The sum of these policies contributes to empowering consumers to make the best decisions for their financial circumstances.
|
Formidling af viden om finansielle spørgsmål sigter på at give den enkelte bedre muligheder for at forstå finansielle produkter og begreber og for at udvikle de færdigheder, som er nødvendige for at forbedre evnen til at forstå finansielle informationer, dvs. til at blive bevidst om finansielle risici og muligheder og træffe velbegrundede beslutninger i valget af finansielle tjenesteydelser. Der er tale om livslang læring. Formidling af finansiel viden er et supplement til de foranstaltninger, der skal sikre, at forbrugerne får passende oplysninger, beskyttelse og rådgivning[1]. Alt i alt bidrager denne politik til at sætte forbrugerne i stand til at træffe de beslutninger, der er bedst for deres finansielle situation.
|
|
Numerous international surveys have demonstrated consumers' generally low level of understanding of financial matters and of basic economics. At the same time, the education of citizens in financial matters is becoming increasingly important as innovation and globalisation are increasing the range and complexity of financial services on offer. The current difficulties in the US sub-prime mortgage market, where many consumers have taken on mortgages beyond their means owing, in part, to a lack of understanding of product features, serve as a reminder of the magnitude of the problem. Member States should play a central role but the EU can assist them.
|
Mange internationale undersøgelser har vist, at forbrugerne generelt har et ringe kendskab til finansielle spørgsmål og grundlæggende økonomiske begreber. Samtidig bliver forbrugerundervisning på det finansielle område vigtigere og vigtigere, da innovation og globalisering øger udbuddet af finansielle tjenesteydelser og produkternes kompleksitet. Problemets omfang illustreres af de nuværende vanskeligheder på det amerikanske subprime-marked, hvor mange forbrugere har optaget realkreditlån, som de ikke kan indfri, hvilket delvis skyldes, at de ikke har forstået de finansielle produkters udformning. Medlemsstaterne bør spille en central rolle, men EU kan bistå dem.
|
|
The importance of good financial education has been acknowledged at the global and EU level, including in the White Paper on Financial Services Policy (2005-2010)[2], the May 2007 Green Paper on Retail Financial Services[3], and the European Parliament resolution on financial services policy[4], adopted in July 2007. The issue of financial education was also raised in the ECOFIN Council conclusions of 8 May 2007, in which the Council invites Member States "to significantly step up their efforts to raise households' awareness on the latter's need to obtain proper information and education, in combination with the financial industry's own responsibilities and initiatives as appropriate, so as to increase households' preparation whilst maintaining adequate investor protection".
|
Vigtigheden af en solid viden om finansielle spørgsmål er erkendt på globalt plan og EU-plan, bl.a. i hvidbogen om politikken for finansielle tjenesteydelser (2005-2010)[2], grønbogen fra maj 2007 om finansielle tjenesteydelser i detailledet[3] og Europa-Parlamentets beslutning om politikken for finansielle tjenesteydelser[4], som blev vedtaget i juli 2007. Spørgsmålet om formidling af finansiel viden blev også rejst i Økofin-Rådets konklusioner af 8. maj 2007, hvor Rådet opfordrer medlemsstaterne til "at intensivere deres indsats markant for at gøre husholdningerne mere bevidste om, at de har brug for at få ordentlig information og uddannelse, eventuelt kombineret med finanssektorens eget ansvar og initiativer med henblik på at forberede husholdningerne bedre og samtidig bibeholde en passende beskyttelse af investorerne".
|
|
Financial education has been announced in the Commission's report on a Single Market for 21st Century Europe[5] as an essential component of its efforts to ensure that the Single Market can bring direct benefits to Europe's citizens, particularly by empowering them not just to shop around for the best financial services, whether in their own Member State or cross-border, but also to understand some essential basics of personal finance.
|
Formidling af finansiel viden anføres i Kommissionens meddelelse om "Et indre marked for Europa i det 21. århundrede"[5] som en væsentlig del af dens indsats for at sikre, at det indre marked medfører direkte fordele for de europæiske borgere, ikke kun ved at give dem mulighed for at shoppe rundt efter de bedste finansielle tjenesteydelser i deres eget land eller i et andet land, men også for at forstå nogle grundlæggende kendsgerninger i privatøkonomiske spørgsmål.
|
|
The purpose of this Communication is to assist stakeholders in the development of financial education schemes by
|
Formålet med denne meddelelse er at hjælpe interessenter med at udvikle programmer for formidling af finansiel viden ved at
|
|
- raising awareness of the need to address low financial education;
|
- skabe øget bevidsthed om behovet for at højne det lave uddannelsesniveau, for så vidt angår finansielle spørgsmål;
|
|
- encouraging and promoting the provision of high-quality financial education within the EU, including the sharing of best practice;
|
- tilskynde til og fremme formidling af finansiel viden af høj kvalitet i EU, herunder udveksling af bedste praksis;
|
|
- developing certain practical, facilitating tools to achieve these aims.
|
- udvikle nogle praktiske hjælpeværktøjer for at nå disse mål.
|
|
2. THE INCREASING IMPORTANCE OF FINANCIAL EDUCATION
|
VIDEN OM FINANSIELLE SPØRGSMÅL BLIVER VIGTIGERE OG VIGTIGERE
|
|
THE FINANCIAL SERVICES INDUSTRY is a rapidly evolving one. Innovation and globalisation give individuals access to an increasing choice of products and services designed to meet a variety of needs and circumstances. Technological advances, new electronic delivery channels and financial market integration have increased the range of services offered and the ways in which they are available. But for many citizens, products are inherently complex and future performance is hard to assess. Information asymmetries remain significant: even relatively straightforward financial products can appear quite complex to an average citizen who has little or no financial education. Evidence from recent surveys shows the extent of the problems faced by consumers.
|
Den finansielle sektor vokser hurtigt. Innovation og globalisering giver alle adgang til en bredere og bredere vifte af produkter, der er designet til at opfylde mange forskellige behov og situationer. Teknologiske fremskridt, nye elektroniske distributionskanaler og integrationen af de finansielle markeder har øget udbuddet af tjenesteydelser og de måder, de er tilgængelige på. Men for mange borgere er produkterne ifølge sagens natur komplekse, og de har svært ved at vurdere produkternes fremtidige performans. Problemet med asymmetrisk information vil fortsat være betydeligt: selv relativt almindelige finansielle produkter kan forekomme temmelig komplekse for den gennemsnitlige borger, som kun har begrænset eller ingen finansiel skoling. Nyere undersøgelser viser, at forbrugerne har store problemer på dette område.
|
|
- Individuals find financial matters difficult to understand. People increasingly recognise that they lack some essential skills to deal with and understand financial matters. This can have significant consequences for their ability to interact with and get the best deal from providers. A Hungarian survey found that consumers were not aware of basic financial terms; 70% of respondents were not aware of the meaning of inflation[6]. A survey carried out in France, Spain and Italy also showed that a large proportion of people on low incomes paid no attention to the difference in costs and terms between financial institutions, and were not able to evaluate them[7].
|
- Borgerne mener, at det er vanskeligt at forstå finansielle spørgsmål: Borgerne indser mere og mere, at de mangler nogle væsentlige færdigheder for at tackle og forstå finansielle spørgsmål. Dette kan få betydelige konsekvenser for deres evne til at kommunikere med tjenesteudbyderne og opnå den bedste forretning. En ungarsk undersøgelse viste, at forbrugerne ikke var klar over basale finansielle begreber; 70 % af de adspurgte forstod ikke betydningen af ordet inflation[6]. En undersøgelse, der blev foretaget i Frankrig, Spanien og Italien, viste også, at en stor del af personer med lave indkomster ikke lagde mærke til forskelle i omkostninger og betingelser mellem finansielle institutioner og ikke var i stand til at vurdere dem[7].
|
|
- Individuals often overestimate their understanding of financial services. Consumers are unlikely to be receptive to financial education unless they realise that it is relevant to them. A first step is therefore to raise awareness among people who "don't know that they don't know" about financial issues. Respondents to surveys in the US expressed confidence in their understanding of financial issues but, when tested, demonstrated only a limited understanding[8]. In an Australian survey, while two-thirds of respondents believed that they were financially literate, only around one quarter understood compound interest[9].
|
- Borgerne overvurderer ofte, hvor godt de forstår finansielle spørgsmål. Forbrugerne er antagelig ikke modtagelige for finansiel uddannelse, medmindre de indser, at den er relevant for dem. Det første skridt er derfor at gøre de pågældende personer bevidst om, at de "ikke ved, at de intet ved" om finansielle spørgsmål. Adspurgte i undersøgelser i USA gav udtryk for, at de mente, at de forstår finansielle spørgsmål, men i realiteten forstod de kun lidt, når de blev testet[8]. I en australsk undersøgelse mente to tredjedele af de adspurgte, at de forstod finansiel information, men det var kun omkring en fjerdedel, som forstod udtrykket rentes rente[9].
|
|
- Many individuals fail to plan ahead or choose products that meet their needs. This means that they are much more liable to fall into debt and to experience difficulties if their personal circumstances change (e.g. due to bereavement, relationship breakdown or periods of unemployment). It also makes it harder for individuals to ensure a satisfactory standard of living in retirement. A UK survey found that at all income levels many people do not plan ahead, and 70% have no provision to cover an unexpected drop in income[10].
|
- Mange er ikke i stand til at planlægge eller vælge produkter, som opfylder deres behov. Dette betyder, at de i langt højere grad risikerer at havne i gæld og få problemer, hvis deres personlige forhold ændres (f.eks. på grund af dødsfald i familien, skilsmisse eller arbejdsløshed). Det gør det også vanskeligere for den enkelte at sikre en tilfredsstillende levestandard som pensionist. En britisk undersøgelse viste, at mange mennesker på alle indkomstniveauer ikke lægger planer for fremtiden, og at 70 % ingen reserver har til at dække et uventet indkomstfald[10].
|
|
However, consumers are willing to learn about financial matters. Despite widespread evidence of low levels of financial education, there is increasing awareness among consumers that understanding financial matters will only become more important for them and their families. A study by VISA found that parents rank the development of good personal financial skills second only to that of personal safety[11].
|
Forbrugerne er imidlertid villige til at lære mere om finansielle spørgsmål. Selv om det er tydeligt, at det generelle vidensniveau på det finansielle område er lavt, er der blandt forbrugerne en voksende bevidsthed om, at det bliver vigtigere og vigtigere for dem og deres familier at forstå finansielle spørgsmål. En undersøgelse, som blev gennemført af VISA, kom frem til, at forældre angav udvikling af gode personlige finansielle færdigheder som næstvigtigst efter personlig sikkerhed[11].
|
|
3. ECONOMIC AND SOCIAL BENEFITS OF PROVIDING FINANCIAL EDUCATION
|
ØKONOMISKE OG SOCIALE FORDELE VED FORMIDLING AF FINANSIEL VIDEN
|
|
The provision of an appropriate level of financial education to citizens at all stages of life can benefit all ages and income levels. But it also has benefits for the economy and society as a whole. Naturally, financial education should be seen as a complement to adequate consumer protection and to the responsible behaviour of financial services providers. It can in no way be seen as the only solution to remedy information asymmetries between consumers and providers.
|
Formidling af finansiel viden, der sker på et passende niveau til borgerne igennem hele livet, kan være til nytte for alle, uanset alder og indkomstniveau. Det indebærer også fordele for økonomien og samfundet som helhed. Viden om finansielle spørgsmål bør naturligvis ses som et supplement til en passende forbrugerbeskyttelse og en ansvarlig adfærd fra finansielle tjenesteyderes side og skal på ingen måde ses som den eneste løsning på problemet om informationsasymmetrierne mellem forbrugere og udbydere af finansielle produkter.
|
|
3.1. Benefits for individuals, society and the economy
|
Fordele for den enkelte, samfundet og økonomien
|
|
Benefits for individuals
|
Fordele for den enkelte
|
|
Financial education can help children to understand the value of money and teach them about budgeting and saving. It can give students and young people important skills for independent living, for example in managing and repaying student loans. It can assist adults in planning for major events like buying a home or becoming parents. It can help citizens make better financial provision for unforeseen situations, invest wisely and save for their retirement. It can help people to avoid the pitfalls of payment fraud. People who understand financial issues make better choices of financial services for their particular needs, and are more inclined to heed regulatory risk warnings. They are less likely to purchase products they do not need, be tied into products that they do not understand, or take risks that could drive them into financial difficulty.
|
Viden om finansielle forhold kan hjælpe børn til at forstå pengenes værdi og lære dem om budgettering og opsparing. En sådan viden kan give studenter og unge muligheder for at erhverve færdigheder til at føre et selvstændigt liv, f.eks. med at planlægge og tilbagebetale studielån. Den kan hjælpe voksne til at planlægge vigtige begivenheder som huskøb eller forældreskab. Den kan hjælpe borgerne til at blive bedre til at foretage finansielle hensættelser til uforudsete situationer, investere klogt og foretage pensionsopsparing. Den kan hjælpe folk til at undgå at blive offer for betalingsbedragerier. Personer, som forstår finansielle spørgsmål, er bedre til at vælge finansielle tjenesteydelser, der passer til deres særlige behov, og er mere tilbøjelige til at lytte til advarsler fra tilsynsmyndigheder. De er mindre tilbøjelige til at købe produkter, som de ikke har brug for, og til at blive bundet til produkter, som de ikke forstår, eller til at tage risici, som kunne bringe dem i finansielle vanskeligheder.
|
|
Benefits for society
|
Fordele for samfundet
|
|
The ripple effects of financial education go well beyond the individuals concerned, with benefits also for wider society. It can help address problems of financial exclusion: those who have received some form of education on financial matters are far more likely to be engaged with the mainstream financial industry, and not have to rely on higher-cost and higher-risk fringe providers or loan sharks. It can encourage citizens, even those on low incomes, to plan and save some part of their incomes. It can help to develop the skills to form the financiers of tomorrow.
|
Finansiel viden er langt fra kun vigtig for den enkelte person, men er også til nytte for samfundet i bred forstand. Finansiel viden kan bidrage til at afhjælpe problemerne vedrørende finansiel eksklusion. Personer, der har modtaget en vis form for indførelse i finansielle spørgsmål, er således langt mere tilbøjelige til at bruge etablerede finansielle institutioner end dyre og risikable perifere tjenesteleverandører eller lånehajer. Viden om disse spørgsmål kan tilskynde borgerne, selv lavindkomstmodtagere, til at planlægge og opspare en del af deres indkomst. En indsats på dette område kan bidrage til at udvikle de færdigheder, der kræves for at forme morgendagens finansmænd.
|
|
Benefits for the economy
|
Fordele for økonomien
|
|
Financial education can contribute to financial stability by helping consumers to choose appropriate products and services, leading to lower default rates, for instance on loans and mortgages, and more diversified and therefore safer saving and investment. This can help to prevent, or at least attenuate, situations such as has been seen in the US sub-prime mortgage market in 2007, with its wider repercussions for global financial markets. Financially educated citizens, able to seek out better, cheaper and more appropriate products and services can drive efficiencies in the financial industry and improve economic welfare by fostering increased competition, spurring innovation and demanding improvements in quality and diversity. Citizens who become confident in investing can provide additional liquidity to capital markets, which can be fed through to small-business financing in the EU, a key element in supporting growth and jobs. Structured and financially literate consumer organisations can also be a political counterweight in the process of preparing regulation, reducing the likelihood of regulatory capture by the financial industry. Therefore there is potential for a significant trickle-through effect of financial education to the wider economy.
|
Formidling af finansiel viden kan bidrage til finansiel stabilitet ved at hjælpe forbrugerne til at vælge hensigtsmæssige produkter og tjenesteydelser, hvilket kan reducere andelen af misligholdelsestilfælde, f.eks. for lån og realkreditlån, og medføre mere diversificeret og derfor sikrere opsparing og investering. Dette kan medvirke til at forhindre, eller i det mindste afdæmpe, situationer, som man har set på subprime-markedet i USA i 2007 med de heraf flydende virkninger for de globale finansielle markeder. Borgere, der forstår finansielle sammenhænge og er i stand til at vælge bedre, billigere og mere hensigtsmæssige produkter og tjenesteydelser, kan gøre den finansielle sektor mere efficient og forbedre den økonomiske velfærd ved at skabe øget konkurrence, tilskynde til innovation og kræve bedre kvalitet og valgmuligheder. Borgere, der har tillid til deres egen evne til at investere, kan levere supplerende likviditet til kapitalmarkederne, der kan kanaliseres til finansiering af små virksomheder i EU, en meget vigtig faktor for at støtte vækst og beskæftigelse. Velstrukturerede og finansielt kyndige forbrugerorganisationer kan også være en politisk modvægt i processen med at udforme regler og kan på den måde formindske sandsynligheden for, at finanssektoren får altafgørende indflydelse på udformningen af reglerne. Der er derfor muligheder for, at formidling af finansiel viden har en afsmitningseffekt på økonomien i bred forstand.
|
|
Financial education can empower consumers to shop around for the best product for their needs, regardless of the location of the financial services provider, and thereby avail of the opportunities offered by the single market. Conversely, increased financial literacy and customer willingness to move between suppliers may also make it more attractive for financial services providers to enter new markets in other Member States, enhancing cross-border activity.
|
Finansiel viden kan give forbrugerne mulighed for at shoppe rundt efter det produkt, der bedst dækker deres behov, uanset den finansielle tjenesteleverandørs beliggenhed, og på den måde kan de udnytte de muligheder, som det indre marked giver. Omvendt kan en øget viden om finansielle forhold og en øget villighed hos kunderne til at skifte tjenesteleverandører også gøre det mere tiltrækkende for udbyderne af finansielle tjenesteydelser at komme ind på nye markeder i andre medlemsstater, sådan at den grænseoverskridende aktivitet stimuleres.
|
|
3.2. Provision of Financial Education within the European Union
|
Formidling af finansiel viden i Den Europæiske Union
|
|
Two recent wide-ranging studies funded by the European Commission [12] provide an overview of the various initiatives in place in the Member States concerning financial education in the EU:
|
To aktuelle omfattende undersøgelser, der er finansieret af Europa-Kommissionen[12], giver en oversigt over de forskellige initiativer, der findes i medlemsstaterne vedrørende formidling af finansiel viden:
|
|
- Financial education is provided by a wide variety of actors, ranging from financial supervisory authorities to adult literacy agencies, debt advice clinics, social workers, financial industry federations, microfinance organisations, consumer representatives, education authorities, individual financial firms, housing authorities and others. National authorities (government ministries, financial supervisors, central banks etc.) are the drivers of programmes in 11 Member States.
|
- Der formidles viden om finansielle spørgsmål af en lang række aktører, fra finansielle tilsynsmyndigheder til centre til fremme af voksnes læsefærdigheder, gældsrådgivningskontorer, socialarbejdere, sammenslutninger inden for finanssektoren, organisationer for mikrofinansiering, forbrugerrepræsentanter, uddannelsesmyndigheder, individuelle finansvirksomheder, boligmyndigheder m.v. Nationale myndigheder (ministerier, finansielle tilsynsmyndigheder, centralbanker osv.) er de vigtigste initiativtagere til programmer i 11 medlemsstater.
|
|
- The provision of financial education seems to be particularly strong in certain EU Member States, including the UK, Germany, Austria, the Netherlands and Italy. In many others, including Greece, Bulgaria and Latvia, there is limited, if any, activity.
|
- Formidling af finansiel viden synes at være særlig udbredt i nogle EU-medlemsstater, bl.a. i Det Forenede Kongerige, Tyskland, Østrig, Nederlandene og Italien. I mange andre medlemsstater, f.eks. Grækenland, Bulgarien og Letland, er en sådan virksomhed begrænset eller ukendt.
|
|
- The most common subject of financial education programmes is "money basics", such as how to use a bank account. This is followed by budgeting skills, including managing credit and debt. The issues of investment, saving and retirement, insurance and risk management feature less highly, indicating that these may be areas requiring greater attention in future.
|
- Det mest almindelige emne i finansielle oplysningsprogrammer er den grundlæggende anvendelse af penge ("money basics"), f.eks. hvordan man anvender en bankkonto. Herefter følger færdigheder i budgettering, bl.a. håndtering af lån og gæld. Spørgsmål om investeringer, opsparing, pensioner, forsikringer og risikostyring kommer længere nede på listen, hvilket tyder på, at disse spørgsmål kan være områder, som kræver større opmærksomhed i fremtiden.
|
|
There is an even split in the profile of the target audiences of the programmes between those aimed at children and young people, and those aimed at adults. Only few schemes seem to be aimed at a more specific public, such as those of pre-retirement age, women, ethnic minorities or those on low incomes.
|
Antallet af programmer, der er beregnet til børn og unge, er stort set det samme som antallet af programmer for voksne. Kun få programmer ser ud til at være rettet mod en mere bestemt målgruppe som f.eks. personer, der skal førtidspensioneres, kvinder, etniske minoriteter eller lavindkomstgrupper.
|
|
3.3. Evaluating the positive impact of financial education initiatives
|
Vurdering af de positive effekter af finansielle undervisningsinitiativer
|
|
Given that behavioural change is only perceptible over the longer term, relatively few evaluations of the benefits of financial education programmes have been carried out. Available data, such as volumes of consumer credit, number of repayment defaults, consumer complaints, and changes in social expenditure in terms of debt mediation can only be of limited use to assess whether financial education initiatives have directly contributed to such behavioural changes. It is difficult to distinguish between the impact of a financial education programme, wider market influences such as employment rates, pay inflation, financial innovation etc., and the personal circumstances and environment that affect the behaviour of the individual.
|
Da adfærdsændringer først er mærkbare på længere sigt, er der kun foretaget få vurderinger af nytten af programmer for spredning af viden om finansielle spørgsmål. De foreliggende data, f.eks. vedrørende mængden af forbrugerlån, antallet af betalingsmisligholdelser, forbrugerklager og ændringer i sociale udgifter som følge af gældsrådgivning, er kun af begrænset værdi for at bedømme, om oplysningsinitiativerne på dette område direkte har bidraget til sådanne adfærdsændringer. Det er vanskeligt at skelne mellem virkningen af et oplysningsprogram om finansielle spørgsmål og indflydelsen fra det generelle økonomiske miljø, f.eks. beskæftigelsesgrad, løninflation, finansiel innovation osv., og de personlige omstændigheder og det miljø, der påvirker den enkeltes adfærd.
|
|
Evaluations therefore tend to focus on participation in individual financial education programmes. These use measures such as: participant number growth, publications requested, website hits, press coverage, enquiries received, etc. One effective tool some financial education providers, including Member States, use to measure benefits is the use of baseline surveys. These give a snapshot of the level of financial literacy of the population, can help in pointing to priorities, and facilitate the monitoring of progress after a given period of time.
|
Vurderinger har tendens til at fokusere på deltagelse i individuelle finansielle uddannelsesprogrammer. De bygger typisk på følgende indikatorer: Væksten i antallet af deltagere, antal krævede publikationer, antal besøg på webstedet, pressedækning, antal modtagne forespørgsler osv. Et effektivt redskab, som nogle udbydere af finansiel undervisning benytter til at måle nytten, er såkaldte baseline-undersøgelser. De giver et øjebliksbillede af befolkningens evne til at forstå finansielle informationer, kan hjælpe til at udpege prioriteringer og lette overvågningen af fremskridt efter en bestemt tid.
|
|
There have also been various attempts to examine behavioural changes that may arise from financial education.
|
Der er også gjort forskellige forsøg på at undersøge adfærdsændringer, som kan være et resultat af undervisning i finansielle forhold.
|
|
- Evaluations of a UK workplace financial education programme showed that 82% intended to take action (such as contributing to a voluntary pension plan or paying off debts) as a result of attending the seminars; when contacted 3 months later 60% of attendees had already turned these intentions into action[13].
|
- Evalueringer af et finansielt uddannelsesprogram på arbejdspladsen i Det Forenede Kongerige viste, at 82 % havde til hensigt at træffe foranstaltninger (f.eks. til at bidrage til en frivillig pensionsplan eller afbetale gæld) som et resultat af deres deltagelse i seminarerne. Da de blev kontaktet 3 måneder senere, havde 60 % af deltagerne allerede ført deres planer ud i livet[13].
|
|
- Research in the US has shown that retirement seminars are generally associated with significantly higher rates of participation and higher contributions to voluntary occupational pension schemes[14]. Other research has also shown that they can influence the accumulation of both net worth and broader measures of wealth[15].
|
- Forskning i USA har vist, at seminarer om pensionsspørgsmål som regel har mange deltagere, og at deltagerne indbetaler store bidrag til frivillige arbejdsmarkedsorienterede pensionsordninger[14]. Anden forskning har også vist, at sådanne kurser kan have en positiv virkning på både nettoaktiver og formuen målt i bredere forstand[15].
|
|
- Research on the effectiveness of pre-purchase home ownership counselling among lower-income borrowers in the US has found that potential borrowers who receive this counselling before buying have on average a 13% lower delinquency rate[16].
|
- Forskning om effektiviteten af rådgivning før huskøb til låntagere med lave indkomster i USA har vist, at potentielle låntagere, som får denne rådgivning før købet, i gennemsnit har en 13 % lavere misligholdelsesrate[16].
|
|
These examples show the positive behavioural change that can result from participation in financial education schemes. The Commission intends to promote the disclosure of research and evaluations carried out to date.
|
Disse eksempler viser, at deltagelse i finansielle uddannelsesinitiativer kan medføre positive adfærdsændringer. Kommissionen vil arbejde for, at den forskning og de evalueringer, der er foretaget indtil nu, bliver offentliggjort.
|
|
4. CONTEXT FOR ACTION AT EU LEVEL
|
RAMME FOR FORANSTALTNINGER PÅ EU-PLAN
|
|
In full respect of the competences of the Member States for the provision of education, the EU has developed a number of activities in the area of financial education, and can play a supporting role to stakeholders. Furthermore, Article 153 of the Treaty provides that the Community shall contribute to promoting the right to information and education of consumers in order to safeguard their interests and adopt measures which support, supplement and monitor the policy pursued by the Member States in this field. Financial education can also play a useful role in underpinning the Single Market in financial services, by helping to empower citizens to seek out the most appropriate financial service for their needs, regardless of the location of the provider. In this context, there could be a role for action at EU level.
|
Med fuld respekt for medlemsstaternes beføjelser på uddannelsesområdet har EU udviklet en række aktiviteter med henblik på at sprede viden om finansielle spørgsmål og kan medvirke til at understøtte interessenterne. I traktatens artikel 153 fastsættes desuden, at Fællesskabet bidrager til at fremme forbrugernes ret til oplysning og uddannelse for at beskytte deres interesser og vedtager foranstaltninger, som støtter, supplerer og overvåger den politik, medlemsstaterne fører på dette område. Formidling af finansiel viden er også vigtig for at understøtte det indre marked for finansielle tjenesteydelser ved at sætte borgerne i stand til at vælge den finansielle tjenesteydelse, der bedst dækker deres behov, uanset hvor tjenesteleverandøren er beliggende. I denne sammenhæng kunne der træffes foranstaltninger på EU-plan.
|
|
The Commission has already taken some initial steps to address financial education. It has set up a website, Dolceta[17], offering consumer education to adults. This site, translated into all Community languages and adapted to the specific characteristics of each national market, was initially developed for adult education institutions. One of the modules of this site is dedicated to financial services, with subjects including budgeting, consumer credit and home loans, means of payment and investments.
|
Kommissionen har allerede taget visse indledende skridt i den retning. Den har oprettet et websted, Dolceta[17], der tilbyder forbrugeruddannelse til voksne. Dette websted, der er oversat til alle EU-sprog og tilpasset til de særlige kendetegn for de forskellige nationale markeder, blev oprindelig udviklet til voksenundervisning. En af modulerne på webstedet handler om finansielle serviceydelser, bl.a. budgettering, forbrugerlån, boliglån, betalingsmidler og investeringer.
|
|
Another initiative is the ‘Europa Diary’[18], a booklet distributed to second-level students to inform them of their rights as consumers. It includes a section on money and debt, which explains how financial institutions and products work, and gives early warning about the dangers of excessive borrowing.
|
Et andet initiativ er "Europa Diary"[18], en informationsbrochure, der uddeles til gymnasieelever for at informere dem om deres rettigheder som forbrugere. I brochuren er der et afsnit om penge og gæld, som forklarer, hvordan finansielle institutioner og produkter fungerer, og advarer om faren ved at tage for store lån.
|
|
In March 2007, the Commission organised a Conference on "Increasing Financial Capability" to highlight the importance of high-quality financial education provision and provide a forum for the exchange of best practices[19].
|
Kommissionen organiserede i marts 2007 en konference om "øget finansiel evne" for at fremhæve, at det er vigtigt at formidle finansiel viden af høj kvalitet, og for at tilbyde et forum for udveksling af bedste praksis[19].
|
|
The Green Paper on Retail Financial Services[20] suggested that more could be done to encourage financial education. This view was supported by the vast majority of respondents to this consultation. Many stated that education should remain a matter for national authorities, and proposed that the Commission should play a role in collecting and disseminating information on best practices and in developing non-binding principles to aid financial education providers. Others argued that the benefits of financial education would only be seen in the long term, and that attention should not be diverted from robust consumer protection provisions in financial services legislation.
|
I grønbogen om finansielle tjenesteydelser i detailleddet[20] anføres det, at der kunne gøres mere for at sprede viden om finansielle spørgsmål. Dette synspunkt blev støttet af et stort flertal af de adspurgte i denne høring. Mange mente, at formidlingen bør forblive et anliggende for de nationale myndigheder, og foreslog, at Kommissionen bør spille en rolle, når der drejer sig om at indsamle og sprede oplysninger om bedste praksis og om at udvikle ikke-bindende principper for at hjælpe udbydere af undervisning i finansielle spørgsmål. Andre anførte, at de fordele, som oplysningsvirksomhed om finansielle spørgsmål medfører, først vil kunne mærkes på lang sigt, og at man ikke bør bortlede opmærksomheden fra robuste forbrugerbeskyttelsesbestemmelser i lovgivningen om finansielle tjenesteydelser.
|
|
5. BASIC PRINCIPLES FOR THE PROVISION OF HIGH-QUALITY FINANCIAL EDUCATION SCHEMES
|
GRUNDLÆGGENDE PRINCIPPER FOR PROGRAMMER AF HØJ KVALITET FOR UNDERVISNING I FINANSIELLE SPØRGSMÅL
|
|
BASED ON its overview of financial education schemes already running in the EU, the Commission considers that it is useful to define some principles that could aid public authorities, financial services providers, consumer organisations, employers and other stakeholders in their efforts to launch and run financial education programmes[21]. These principles take into account the diversity of approaches and methods available to develop a successful financial education strategy.
|
På grundlag af en gennemgang af de finansielle undervisningsprogrammer, der allerede findes i EU, mener Kommissionen, at det er nyttigt at definere nogle principper, som kan være til hjælp for offentlige myndigheder, udbydere af finansielle tjenesteydelser, forbrugerorganisationer, arbejdsgivere og andre interessenter i deres bestræbelser for at iværksætte og drive finansielle uddannelsesprogrammer[21]. Disse principper tager hensyn til, at der findes en lang række tilgange og metoder til at udvikle en succesfuld strategi for formidling af viden om finansielle spørgsmål.
|
|
Principle 1: Financial education should be available and actively promoted at all stages of life on a continuous basis. |
|
Princip 1: Finansiel undervisning bør kontinuerligt være til rådighed og fremmes aktivt i alle livets faser. |
|
|
Financial education should be available to address the financial challenges associated with real events in citizens' lives, ranging from those experienced by young people to those relevant to retirees. Programmes should be adaptable to citizens' financial situation and level of understanding of financial issues. |
|
Der bør være adgang til erhvervelse af finansiel viden, sådan at borgerne kan tackle de finansielle udfordringer, der hænger sammen med virkelige begivenheder i deres liv, og som vedrører alle aldersgrupper fra unge til pensionister. Programmerne bør tilpasses borgernes finansielle situation og kundskabsniveau vedrørende finansielle spørgsmål. |
|
|
Principle 2: Financial education programmes should be carefully targeted to meet the specific needs of citizens. In order to achieve this aim, ex-ante research should be conducted on the current level of financial awareness on the part of citizens, to identify those issues that particularly need to be addressed. Programmes should be timely and easily accessible. |
|
Princip 2: De finansielle undervisningsprogrammer bør nøje målrettes mod borgernes specifikke behov. For at nå dette mål bør der foretages ex ante-forskning om det nuværende niveau for borgernes finansielle viden for at udpege de spørgsmål, som der særlig er behov for at behandle. Programmerne bør gennemføres i rette tid og være lettilgængelige. |
|
|
Financial education should meet a specific need: for those starting work for the first time, the unemployed, those planning for a family, young adults, the indebted etc. It is important to ensure that the programme is delivered in a comprehensible manner and in a format that can facilitate consultation or access by the user when he/ she needs it. Employers should give consideration to how financial education could be delivered through the workplace, possibly in conjunction with information on occupational pension schemes. |
|
Den finansielle undervisning bør opfylde følgende specifikke behov: For dem, der begynder at arbejde for første gang, de arbejdsløse, dem, som planlægger at stifte familie, unge voksne, forgældede personer osv. Det er vigtigt at sikre, at programmet formidles på en forståelig måde og i en form, der kan fremme samråd og harmonerer med brugerens behov. Arbejdsgiverne bør overveje, hvordan finansiel viden kan formidles på arbejdspladsen, f.eks. i sammenhæng med oplysninger om arbejdsmarkedsorienterede pensionsordninger. |
|
|
Principle 3: Consumers should be educated in economic and financial matters as early as possible, beginning at school. National authorities should give consideration to making financial education a compulsory part of the school education curriculum. |
|
Princip 3: Forbrugerne bør så tidligt som muligt undervises i økonomiske og finansielle spørgsmål, begyndende i skolen. De nationale myndigheder bør overveje at gøre undervisning i finansielle spørgsmål til en obligatorisk del af skolens læseplan. |
|
|
It is essential that basic economic and financial knowledge is acquired by young people at primary and secondary school. The Commission has already issued a Recommendation on key competencies for lifelong learning (2006/962/EC), which supports the development of skills such as the ability to apply mathematical thinking into everyday situations, broad understanding of the workings of the economy and the ability to plan and manage one's life. In this context, consideration should be given by national and regional education authorities to how economic and financial education might be included in school curricula. |
|
Det er vigtigt at erhverve grundlæggende økonomiske og finansielle kundskaber tidligt i livet, allerede på primær- og sekundærtrinnet. Kommissionen har allerede udstedt en henstilling om nøglekompetencer for livslang læring (2006/962/EF), der støtter udviklingen af færdigheder såsom evnen til at anvende matematisk tankegang med henblik på at løse problemer i dagligdagen, en bred forståelse af de økonomiske mekanismer og evnen til at planlægge og forvalte ens eget liv. I denne sammenhæng bør nationale og regionale uddannelsesmyndigheder overveje, hvordan undervisning i økonomiske og finansielle spørgsmål kan indgå i læseplanerne. |
|
|
Principle 4: Financial education schemes should include general tools to raise awareness of the need to improve understanding of financial issues and risks. |
|
Princip 4: Finansielle undervisningsprogrammer bør omfatte generelle værktøjer til at øge bevidstgørelsen om behovet for at forbedre forståelsen af finansielle spørgsmål og risici. |
|
|
Consumers are not always aware of their lack of understanding of financial issues and financial risks, which is the first step in being open to education on these points. Tools such as self-assessment questionnaires and advertising campaigns on financial knowledge can help in this awareness-raising. Audiences could then be directed to specific financial education materials. |
|
Forbrugerne er ikke altid klar over, at de mangler viden om finansielle spørgsmål og finansielle risici; det første skridt til at være åben over for undervisning på dette område er at erkende den manglende viden. Værktøjer såsom spørgeskemaer om selvevaluering og annoncekampagner om kundskaber i finansielle spørgsmål kan bidrage til at øge denne bevidstgørelse. Målgrupperne kan derefter orienteres hen imod et specifikt undervisningsmateriale om finansielle emner. |
|
|
Principle 5: Financial education delivered by financial services providers should be supplied in a fair, transparent and unbiased manner. Care should be taken to ensure that it is always in the best interests of the consumer. |
|
Princip 5: Når finansielle tjenesteudbydere står for undervisning i finansielle spørgsmål, bør det ske på en fair, gennemsigtig og objektiv måde. Det bør sikres, at det altid er i forbrugerens interesse. |
|
|
The financial services industry should, after consultation of consumer or investor representatives, be encouraged to take initiatives to contribute to the development of financial education and to make its expertise available. However, when providing financial education to the public, industry should ensure that a clear distinction is made between general financial education, information with regard to individual products, and advice to a specific customer on a given product or service. Particular care should be taken with regard to the branding of financial education materials, to address any concerns that these lines are being blurred. |
|
Den finansielle sektor bør, efter samråd med forbruger- og investorrepræsentanter, opmuntres til at tage initiativer til at bidrage til udviklingen af formidling af finansiel viden og til at stille sine eksperter til rådighed. Når sektoren står for finansiel undervisning til offentligheden, bør den imidlertid sikre, at der klart skelnes mellem generel finansiel undervisning, informationer med hensyn til individuelle produkter og rådgivning til en bestemt kunde om et givet produkt eller en given tjenesteydelse. For at undgå enhver tvivl i denne henseende bør man særlig være opmærksom på, hvordan tjenesteyderens firmanavn angives på undervisningsmaterialet. |
|
|
Principle 6: Financial education trainers should be given the resources and appropriate training so as to be able to deliver financial education programmes successfully and confidently. |
|
Princip 6: De lærerkræfter, der leder de finansielle uddannelseskurser, bør gives tilstrækkelige ressourcer og være passende uddannet, sådan at de kan gennemføre de finansielle uddannelsesprogrammer med et godt resultat og på en fortrøstningsfuld måde. |
|
|
A key issue in developing a successful financial education is empowering those who deliver the training: "teaching the teachers". This does not only mean school teachers, but also social workers, bank employees, volunteers and other client-facing individuals who need to deliver training in a way that most benefits their audience. This will necessitate the development of usable teaching materials and training programmes. |
|
For at udvikle et effektivt finansielt undervisningskoncept er det nødvendigt at sikre, at de personer, der skal give undervisningen, har den nødvendige viden: dvs. "at lære lærerne". Her tænkes ikke kun på skolelærere, men også på socialarbejdere, bankansatte, frivillige og andre personer med kundekontakt, som skal formidle viden på en måde, så tilhørerne får mest nytte af den. Dette gør det nødvendigt at udvikle brugbare undervisningsmaterialer og uddannelsesprogrammer. |
|
|
Principle 7: National co-ordination between stakeholders should be promoted in order to achieve a clear definition of roles, facilitate sharing of experiences and rationalise and prioritise resources. International co-operation between providers should be enhanced to facilitate an exchange of best practices. |
|
Princip 7: En national koordinering mellem interessenterne bør fremmes for at fastlægge en klar definition af de respektive roller, lette udveksling af erfaringer og rationalisere og prioritere ressourcerne. Internationalt samarbejde mellem tjenesteyderne bør forbedres for at lette udveksling af bedste praksis. |
|
|
National authorities, financial services providers, consumer groups, educators and other stakeholders should be encouraged to co-operate in the delivery of financial education. This could help to streamline objectives, result in greater coverage of differing target groups, rationalise and prioritise resources and promote greater learning from experience. Similarly, at an international level, co-operation and networking between practitioners could highlight those areas where greater attention should be focused and facilitate an exchange of best practices. |
|
Nationale myndigheder, finansielle tjenesteleverandører, forbrugergrupper, undervisere og andre interessenter bør tilskyndes til at samarbejde om formidling af finansiel viden. Dette kunne hjælpe til at strømline målsætningerne, resultere i større dækning af forskellige målgrupper, medføre rationalisering og prioritering af ressourcerne og fremme en større udnyttelse af erfaringerne. På samme måde kunne samarbejde og oprettelse af netværk mellem aktørerne på internationalt plan give mulighed for at udpege de områder, som der bør fokuseres mere på, og lette udveksling af bedste praksis. |
|
|
Principle 8: Financial education providers should regularly evaluate and, where necessary, update the schemes they administer to bring them into line with best practices in the field. |
|
Princip 8: Formidlere af finansiel viden bør regelmæssigt evaluere og, hvis det er nødvendigt, opdatere de programmer, de administrerer, for at tilpasse dem til bedste praksis på området. |
|
|
Providers of financial education should incorporate into their programmes an element of regular evaluation of the progress being made and whether targets are being reached. If this is not the case, they should consider amendments of the programme to bring it in line with standards achieved by acknowledged best practitioners. |
|
Formidlere af finansiel viden bør i deres programmer indarbejde en regelmæssig evaluering af, om der gøres fremskridt, og om målene nås. Hvis dette ikke er tilfældet, bør de overveje at ændre programmet for at bringe det på linje med de standarder, der anvendes af anerkendte aktører, som tegner sig for bedste praksis. |
|
|
The Commission invites national administrations, financial services providers, consumer organisations and other stakeholders to develop national strategies on financial education with appropriate financial education programmes with regard to the above principles for financial education.
|
Kommissionen opfordrer nationale administrationer, finansielle tjenesteydere, forbrugerorganisationer og andre interessenter til at udvikle nationale strategier for formidling af finansiel viden med passende finansielle uddannelsesprogrammer med hensyn til ovenstående principper for formidling af finansiel viden.
|
|
6. PLANNED INITIATIVES AND PRACTICAL ASSISTANCE
|
PLANLAGTE INITIATIVER OG PRAKTISK BISTAND
|
|
While the Commission considers that the primary responsibility for financial education remains with Member States, non-profit agencies and financial services providers, the EU can be instrumental in providing practical assistance. The Commission has identified the following initiatives as a matter of priority:
|
Kommissionen mener, at medlemsstaterne, nonprofitorganisationer og finansielle tjenesteleverandører fortsat skal have det primære ansvar for formidling af finansiel viden, men at EU kan bidrage med praktisk støtte. I denne sammenhæng har Kommissionen identificeret følgende prioriterede initiativer:
|
|
- The creation of a network of financial education practitioners – the opportunity for networking and learning from experience is supported by many stakeholders. In order to promote this further, the Commission will establish a group of experts in financial education comprising representatives of Member State authorities (including education experts), financial services providers, consumer organisations and other groups where appropriate. Its aims will be to share and promote best practice on financial education; assist the Commission in identifying problems in its provision; advise the Commission on how the above principles are being implemented; monitor the performance and delivery of financial education and contribute to the evaluation of the measures contained in this Communication in the period to 2010. Calls for expressions of interest in this network will be made early in 2008.
|
- Oprettelse af et netværk af aktører inden for formidling af finansiel viden – Muligheden for at samarbejde i netværk og lære af erfaringerne støttes af mange interessenter. For at fremme dette yderligere vil Kommissionen nedsætte en ekspertgruppe bestående af repræsentanter for medlemsstaternes myndigheder (herunder uddannelseseksperter), finansielle tjenesteydere, forbrugerorganisationer og andre relevante grupper. Dens opgave skal være at udveksle og fremme bedste praksis inden for formidling af finansiel viden, at bistå Kommissionen med at identificere problemer på området, rådgive Kommissionen om gennemførelsen af ovennævnte principper, overvåge resultaterne og gennemførelsen af formidlingsindsatsen og bidrage til at evaluere foranstaltningerne i denne meddelelse i perioden frem til 2010. Indkaldelser af interessetilkendegivelser vedrørende dette netværk offentliggøres i begyndelsen af 2008.
|
|
- Providing sponsorship to Member States and private actors in the organisation of national/regional conferences on financial education – most financial education programmes are local, regional or, at best, national in scope. As such, there is a need for awareness-raising events to take place as close to the target audiences as possible. The Commission strongly encourages Member States and private actors to organise such events, and can provide sponsorship and European Commission participation. Commission involvement provides a good opportunity to support or encourage the start of national financial education fora, promote best practice at a local level and promote existing initiatives. Such conferences provide impetus, visibility and coverage to financial education issues at the level at which they should be tackled.
|
- Sponsorering af medlemsstater og private aktører for afholdelse af nationale/regionale konferencer om formidling af finansiel viden – De fleste finansielle uddannelsesprogrammer har lokal, regional eller, i bedste fald, national rækkevidde. Som sådan er der et behov for, at bevidstgørelsesforanstaltningerne gennemføres så tæt på målgrupperne som muligt. Kommissionen opfordrer på det kraftigste medlemsstaterne og private aktører til at organisere sådanne begivenheder og kan tilbyde sponsorskab og deltagelse. Kommissionens deltagelse er en god mulighed for at støtte eller opmuntre til at starte nationale fora for formidling af finansiel viden, for at fremme bedste praksis på lokalt plan og fremme eksisterende initiativer. Sådanne konferencer kan give formidlingsproblematikken om finansielle spørgsmål den fokusering, synliggørelse og dækning på præcis det niveau, hvor de skal tackles.
|
|
- The publication of an online database of financial education schemes and research in the EU – Building on the findings of the studies mentioned in Section 3.2, above, the Commission will develop an online database of financial education schemes throughout the EU. It will give information on projects with regard to their geographical base, the subject matter covered, the target audience, and the contact details of the providers. The database will also bring together the results of research conducted into financial education and levels of financial literacy in the EU. The purpose of this database is to facilitate consultation of good practice and research findings. The Commission will make every effort to ensure that the data remains accurate. To increase public awareness of this database, the Commission will publish a regular newsletter to bring to attention new, or particularly noteworthy, additions to the database. The online database will be made available in 2008.
|
- Offentliggørelse af en onlinedatabase, der giver et overblik over finansielle uddannelsesprogrammer og forskning om formidling af finansiel viden i EU – Med udgangspunkt i resultaterne af de undersøgelser, der er nævnt i afsnit 3.2 ovenfor, vil Kommissionen udvikle en onlinedatabase med oplysninger om finansielle uddannelsesprogrammer i EU. Den vil give oplysninger om projekterne med hensyn til deres geografiske beliggenhed, det emneområde, de dækker, den målgruppe, de sigter på, og tjenesteudbydernes navn og adresse. Databasen skal også give et overblik over de forskningsresultater, der foreligger om formidling af finansiel viden, og niveauet for den generelle viden om finansielle spørgsmål i EU. Formålet med databasen er at gøre det lettere at indhente oplysninger om god praksis og forskningsresultater. Kommissionen vil gøre sit bedste for at sikre, at dataene hele tiden opdateres. For at gøre databasen mere kendt for offentligheden vil Kommissionen regelmæssigt udsende et nyhedsbrev for at gøre opmærksom på nye eller særligt interessante tilføjelser til databasen. Onlinedatabasen vil blive tilgængelig i 2008.
|
|
- Development of a teacher training module on financial literacy – The Dolceta initiative has already proved very useful in facilitating the teaching of financial issues to adult learners. Building on this, the Commission will, from the beginning of 2008, start to develop a module on financial education for teacher-training purposes. This project will be undertaken with the help of pedagogues and financial experts from the European Universities Continuing Education Network. This Dolceta module will provide teachers in primary and secondary education with ready-to-use kits, including internet training, in order to encourage and help them to incorporate financial issues into the general curriculum on a voluntary basis. All materials will be adapted to the national cultures. Upon the completion of this teacher-training module, national development teams will, where possible, participate in teacher-training events to advertise the consumer education materials and encourage teachers to use them.
|
- Udvikling af en læreruddannelsesmodul vedrørende forbrugerundervisning om finansielle spørgsmål – Dolceta-initiativet har allerede vist sig at være meget nyttigt i forbindelse med undervisning af voksne i finansielle spørgsmål. Kommissionen vil bygge videre på disse erfaringer og vil fra starten af 2008 begynde at udvikle en modul om undervisning i finansielle emner i læreruddannelsesøjemed. Dette projekt vil blive gennemført med hjælp fra pædagoger og finansielle eksperter fra European Universities Continuing Education Network. Dette Dolceta-modul vil udstyre lærere på primær- og sekundærtrinnet med brugsklare undervisningspakker, inklusive bøger og internetskoling, for at tilskynde og hjælpe dem til at inkorporere finansielle spørgsmål i de almindelige læseplaner på et frivilligt grundlag. Alt materiale vil blive tilpasset til de nationale kulturer. Efter færdiggørelsen af denne læreruddannelsesmodul vil nationale udviklingsteam så vidt muligt deltage i læreruddannelsesbegivenheder for at promovere forbrugerundervisningsmaterialet og tilskynde lærerne til at bruge det.
|
|
7. FOLLOW-UP
|
OPFØLGNING
|
|
This Communication is one element in the package of measures on retail financial services set out in the Commission's report on a Single Market for 21st Century Europe, whose aim is to improve the delivery of the benefits of financial market integration to Europe's citizens. The focus of much of the Commission's future work in retail financial services will be to empower customers to make informed choices. Efforts to increase financial literacy will be an important element of this work.
|
Denne meddelelse er en del af den pakke af foranstaltninger om finansielle detailtjenesteydelser, der er omhandlet i Kommissionens meddelelse om "Et indre marked for Europa i det 21. århundrede", og som har til formål at forbedre de europæiske borgeres muligheder for at få del i de fordele, som integrationen af de finansielle markeder medfører. Meget af Kommissionens fremtidige arbejde vedrørende finansielle detailtjenesteydelser vil blive centreret om at give forbrugerne muligheder for at træffe velbegrundede beslutninger. Bestræbelserne for at forbedre borgernes evne til at forstå finansielle informationer er en vigtig del af dette arbejde.
|
|
The Commission will continue to monitor progress of the various initiatives that are outlined in this Communication in order to gain an understanding of whether they are fulfilling the objectives outlined above. In addition to this, the initiatives will be subject to a comprehensive review in 2010.
|
Kommissionen vil nøje overvåge, om der gøres fremskridt med de forskellige initiativer, der er skitseret i denne meddelelse, for at kunne bedømme, om de opfylder de ovenfor beskrevne målsætninger. Herudover vil initiativerne blive genstand for en grundig gennemgang i 2010.
|
|
[1] Consumer information and protection are at the heart of EU financial services legislation. Examples include the Markets in Financial Instruments Directive, with its retail investor protection provisions; the current review of the UCITS directives, including the Simplified Prospectus; the Directives on Consumer Credit, the Distance Marketing of Financial Services and Insurance Intermediaries, and the proposals put forward in the White Paper on Mortgage Credit, which are designed to allow consumers to make the right decisions when purchasing a financial product. The Commission intends to carry out a cross-sectoral study in 2008 on the appropriateness and consistency of information requirements in EU financial services legislation, and it is also reviewed in evaluations of the relevant specific rules.
|
[1] Forbrugeroplysning og forbrugerbeskyttelse er centrale begreber i EU-lovgivningen om finansielle tjenesteydelser. Som eksempel kan nævnes direktivet om markeder for finansielle instrumenter (MiFID), som indeholder bestemmelser om investorbeskyttelse, den nuværende gennemgang af direktiverne om investeringsforeninger, bl.a. om forenklede prospekter, direktiverne om forbrugerlån, fjernsalg af finansielle tjenesteydelser og forsikringsmæglere og forslagene i hvidbogen om realkredit, der er udformet med henblik på at gøre det muligt for forbrugerne at træffe de rigtige beslutninger, når de køber et finansielt produkt. Kommissionen har til hensigt at foretage en tværsektoral undersøgelse i 2008 for at vurdere, om oplysningskravene i EU-lovgivningen om finansielle tjenesteydelser er hensigtsmæssige og konsistente, og dette undersøges også i vurderingerne af de relevante specifikke regler.
|
|
[2] COM(2005) 629.
|
[2] KOM(2005) 629.
|
|
[3] COM(2007) 226.
|
[3] KOM(2007) 226.
|
|
[4] P6_TA-PROV(2007)0338/A6-0248/2007.
|
[4] P6_TA-PROV(2007)0338/A6-0248/2007.
|
|
[5] COM(2007) 724, SEC(2007) 1520.
|
[5] KOM(2007) 724, SEK(2007) 1520.
|
|
[6] Gecser, Presentation on 8 steps to teach young Hungarians to use their money in a smart way, Financial Capability Conference, Brussels, 28 March 2007.
|
[6] Gecser, Præsentation i 8 trin om at lære unge ungarere at bruge deres penge på en intelligent måde, Financial Capability Conference, Bruxelles, den 28. marts 2007.
|
|
[7] Nieri, Access to Credit: the Difficulties of Households, New Frontiers in Banking Services: Emerging Needs and Tailored Products for Untapped Markets, Springer Verlag: Berlin, 2006.
|
[7] Nieri, Access to Credit: the Difficulties of Households, New Frontiers in Banking Services: Emerging Needs and Tailored Products for Untapped Markets, Springer Verlag: Berlin, 2006.
|
|
[8] Mandell, Personal Finance Survey of High School Seniors, The Jumpstart Coalition for Personal Financial Literacy, 2004.
|
[8] Mandell, Personal Finance Survey of High School Seniors, The Jumpstart Coalition for Personal Financial Literacy, 2004.
|
|
[9] ANZ Banking Group, ANZ Survey of Adult Financial Literacy in Australia, 2003.
|
[9] ANZ Banking Group, ANZ Survey of Adult Financial Literacy in Australia, 2003.
|
|
[10] Financial Services Authority, Financial Capability in the UK: Establishing a Baseline, 2006.
|
[10] Financial Services Authority, Financial Capability in the UK: Establishing a Baseline,2006.
|
|
[11] The Jumpstart Coalition for Personal Financial Literacy, Making the case for financial literacy, 2007.
|
[11] The Jumpstart Coalition for Personal Financial Literacy, Making the case for financial literacy, 2007.
|
|
[12] Observatoire du Crédit et de l'Endettement et al, FES - Better access to financial services and financial education (2007), Report of the survey on Financial Education, April 2007 and Evers & Jung, Survey on Financial Literacy Schemes in the EU-27, November 2007.
|
[12] Observatoire du Crédit et de l'Endettement et al, FES - Better access to financial services and financial education (2007), Report of the survey on Financial Education, april 2007 og Evers & Jung, Survey on Financial Literacy Schemes in the EU27, november 2007.
|
|
[13] Dredge, Presentation on Financial Capability in the workplace, Financial Capability Conference, Brussels, 28 March 2007.
|
[13] Dredge, Presentation on Financial Capability in the workplace, Financial Capability Conference, Bruxelles, den 28. marts 2007.
|
|
[14] Bayer, Bernheim, Scholz , The effects of financial education in the workplace: evidence from a survey of employers, June 1996.
|
[14] Bayer, Bernheim, Scholz, The effects of financial education in the workplace: evidence from a survey of employers, juni 1996.
|
|
[15] Lusardi, Saving and the effectiveness of Financial Education, Pension Research Council Working Paper 2003-14, Pension Research Council, 2003.
|
[15] Lusardi, Saving and the effectiveness of Financial Education, Pension Research Council Working Paper 2003-14, Pension Research Council, 2003.
|
|
[16] Hirad, Zorn , Empirical Evidence of the effectiveness of pre-purchase homeownership counselling, May 2001.
|
[16] Hirad, Zorn, Empirical Evidence of the effectiveness of pre-purchase homeownership counselling, maj 2001.
|
|
[17] Development of On-Line Consumer Education Tools for Adults, www.dolceta.eu
|
[17] Development of On-Line Consumer Education Tools for Adults, www.dolceta.eu
|
|
[18] http://ec.europa.eu/consumers/cons_info/consumer_diary_en.htm
|
[18] http://ec.europa.eu/consumers/cons_info/consumer_diary_en.htm
|
|
[19] A summary of the conference and the presentations delivered can be found at:http://ec.europa.eu/internal_market/finservices-retail/capability/index_en.htm
|
[19] Der findes et resumé af konferencen og indlæggene på: http://ec.europa.eu/internal_market/finservices-retail/capability/index_en.htm
|
|
[20] COM(2007) 226.
|
[20] KOM(2007) 226.
|
|
[21] The guidelines are consistent with the OECD's 2005 Principles and Good Practices for Financial Education and Awareness, which were endorsed by all OECD members, including many EU member states (available at http://www.oecd.org/dataoecd/7/17/35108560.pdf).
|
[21] Retningslinjerne er i overensstemmelse med OECD's Principles and Good Practices for Financial Education and Awareness fra 2005, som blev godkendt af alle OECD-lande, herunder mange EU-lande (findes på http://www.oecd.org/dataoecd/7/17/35108560.pdf).
|